1、中國支付清算體系

先看一下《中國支付清算系統總體架構圖》。

從這張圖可以看出來：

中國現代化支付系統二代主要包括：

a、中央銀行支付清算系統：大額實時支付系統、小額批量支付系統、同城票據清算系統、境內外幣支付系統、全國支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統（超級網銀）

b、第三方服務組織支付清算系統：銀行卡跨行支付系統（中國銀聯銀行卡跨行交易系統）、集中代收付中心業務處理系統、城市商業銀行匯票業務處理系統、農信銀資金結算中心業務處理系統、其他第三方支付組織業務處理系統。

c、銀行業金融機構行內支付系統

d、金融市場支付清算系統

而中國銀聯銀行卡跨行支付系統本身只局限于銀行卡跨行支付清算上。

因此可以說：中國銀聯銀行卡跨行支付系統（CUPS）只是中國現代化支付系統（CNAPS）的一個子系統。

中國現代化支付系統的主要參與者

a、直接參與者：

人民銀行地市以上中心支行（庫）、在人民銀行開設清算賬戶的銀行和非銀行金融機構

與城市處理中心CCPC直接連接b、間接參與者：

人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經人民銀行批準經營支付結算業務的非銀行金融機構。

不與城市處理中心直接連接，其支付業務提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統處理。

間接參與者的典型例子是第三方支付公司。

c、特許參與者：

經中國人民銀行批準通過支付系統辦理特定業務的機構。

在人民銀行當地分支行開設特許賬戶，與當地城市處理中心連接

特許參與者的典型代表為銀聯2、銀聯清算體系

2.1、銀聯清算方式

銀聯的支付清算包括跨行清算和收單清算。

跨行清算是針對收單機構和發卡機構的清算。

收單清算是代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的清算。

2.2、銀聯清算的環節

銀聯的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個重要環節。

淸分是指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續費、分潤等），然后按清算對象匯總軋差形成應收或應付金額。簡言之，就是搞清楚今天應該向誰要多少錢？應該給誰多少錢？

資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應收應付資金的轉移。簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應收款、付出應付款。

其中：清分是在銀聯清算系統內部完成的。而資金劃撥是銀聯通過央行的大小額支付清算系統或同城票據交換系統完成的。

3、銀聯清算系統與央行大小額支付清算系統的關系

無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作為一個特許參與者，加入大小額支付清算系統，完成銀行卡交換業務的資金劃撥。

銀聯通過大額支付系統，實現與境內成員機構清算賬戶之間的雙向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的跨行清算。

銀聯通過小額支付系統和當地的票據交換系統，實現與境內第三方機構和商戶之間的單向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的收單清算。

在大額支付清算系統中，銀聯享有比商業銀行更大的特權，因為銀聯可以借記或貸記對方的賬戶，商業銀行只能貸記對方的賬戶。在大額支付清算系統中還享有借記特權的只有國債登記公司，而且其借記操作還需有國債作抵押。

4、從資金流及信息流角度看銀聯清算業務為更好理解銀聯清算系統與央行大小額支付系統的關系，這里從資金流及信息流角度看一下銀聯清算業務。

4.1、清算賬戶VS.結算賬戶

銀聯境內清算的清算賬戶均開立在人民銀行，跨境業務的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）。

境內成員機構的清算賬戶均開立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開立有準備金賬戶和備付金賬戶，一般使用其備付金賬戶用于和銀聯的清算。

境內商戶和第三方機構的結算賬戶均開立在商業銀行。

4.2、銀行卡收單（銀聯直連）資金流及信息流

1）、用戶在收單機構或收單行的POS機上刷卡消費。（信息流）

2）、收單機構或收單行將消費報文發送給銀聯。（信息流）

3）、銀聯交易系統記錄交易數據，將消費報文給發卡行。（信息流）

4）、發卡行從消費者卡中實時扣費，完成實時結算，并回復報文給銀聯。（資金流）

5）、銀聯更新交易數據，回復報文給收單機構或收單行。（信息流）

6）、銀聯在其清算系統完成清分。（信息流）

7）、銀聯通過大額支付系統，完成收單行與發卡行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）。

8）、銀聯通過小額支付系統或當地票據交換系統，完成第三方收單機構和商戶結算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）。

從此處可以看出：即便在大額支付系統和小額支付關閉情況下（例如春節升級），并不影響用戶通過POS及或ATM（支持跨行）的跨行刷卡交易（只涉及信息流流轉）。涉及實際資金流轉的資金劃撥過程是可以延遲進行。

但假如是通過銀行網銀跨行轉賬，由于需要通過央行的大額、小額支付或網上支付跨行清算系統，在央行系統升級的情況下是無法進行的。