近日，民生銀行北京西客站支行員工私售理財(cái)產(chǎn)品，因沒能及時(shí)兌付，致20位客戶損失超3200萬。事發(fā)后，銀行方面以理財(cái)產(chǎn)品與本行無關(guān)為由，拒絕對投資者進(jìn)行賠償，目前該事件由警方調(diào)查中（8月21日《京華時(shí)報(bào)》）。

銀行員工利用職務(wù)之便，私自向客戶銷售非本銀行的理財(cái)產(chǎn)品，又稱“飛單”業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是一些銀行員工為了獲取高額傭金、打著銀行旗號、借銀行良好聲譽(yù)而忽悠投資者購買企業(yè)發(fā)行的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的行為。

近年“飛單”現(xiàn)象屢見不鮮

2012年華夏銀行員工私售“飛單”案曾引發(fā)轟動(dòng)，數(shù)百位投資者超1億資金打了水漂；

2013年中信銀行再曝“飛單”理財(cái)詐騙案，上百人4千萬元血本無歸；

2015年廣發(fā)銀行被揭露767萬元“飛單”案件，輿論一片嘩然。

當(dāng)然，銀行“飛單”案件相對銀行發(fā)行的各類理財(cái)產(chǎn)品逾20萬款，理財(cái)產(chǎn)品資金余額超23萬億元來說，仍屬鳳毛麟角。然而，正如任何事物都有正反兩面一樣，銀行理財(cái)產(chǎn)品因員工素質(zhì)不高演繹“飛單”也是一種不可避免的現(xiàn)象，不值得過于驚恐和悲觀。

“飛單”案件的反思

理財(cái)產(chǎn)品“飛單”案件屢禁不絕現(xiàn)象須引起足夠重視和警惕，尤其對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)控的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行認(rèn)真反思。

盡管理財(cái)“飛單”案件屬于員工個(gè)人行為，但與銀行內(nèi)控能力及制度缺陷存在很大關(guān)系，其后果不僅直接給廣大投資者帶來巨大經(jīng)濟(jì)損失，更會對銀行社會形象和聲譽(yù)帶來很大負(fù)面影響；最終說來，銀行也是無法擺脫干系的。

“飛單”業(yè)務(wù)都是銀行內(nèi)控機(jī)制失靈，才給銀行內(nèi)鬼以可乘之機(jī)，使坑害投資者行為得逞。同時(shí)，銀行現(xiàn)有總行、分行、支行管理鏈條過長使得基層行管理職能和經(jīng)營職能都偏大，且績效任務(wù)過重，為完成任務(wù)忽視了對基層行員工合規(guī)、風(fēng)控和客戶滿意度的重視。

而且，“買單”業(yè)務(wù)造成損害時(shí)，投資者往往處于主張權(quán)益難的不利局勢；加之理財(cái)陷阱層出不窮，投資者應(yīng)更為審慎。對此，在防范“飛單”案件方面，銀行與投資者應(yīng)全力配合，層層設(shè)防，提高信息透明度，以免“飛單”案件再發(fā)生而使更投資者上當(dāng)受騙。

銀行和投資者該如何應(yīng)對

就銀行來說：

應(yīng)按照今年五月份銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，要求商業(yè)銀行明示代銷產(chǎn)品的代銷屬性、發(fā)行機(jī)構(gòu)、合格投資者范圍等信息，不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售；通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)品的，應(yīng)設(shè)有專門區(qū)域銷售，該區(qū)域要有明顯標(biāo)示。

同時(shí)，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品全流程監(jiān)管；尤其對員工異常行為進(jìn)行監(jiān)控，加大對私售行為的排查力度及對出入銀行營業(yè)場所的合作機(jī)構(gòu)人員的行為管理力度；并對違法行跡加大懲處力度，增強(qiáng)震懾力，防止銀行員工與合作機(jī)構(gòu)人員內(nèi)外勾結(jié)制造“飛單”案件。

就投資者來說：

要打破“躲過了P2P跑路，卻踩了銀行理財(cái)‘飛單’的雷”的定律，最關(guān)鍵還是應(yīng)抑制內(nèi)心對高利的欲念，充分了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的正常收益率；在各種五花八門理財(cái)產(chǎn)品高回報(bào)面前要多長個(gè)心眼，提高識別風(fēng)險(xiǎn)的能力，避免上當(dāng)受騙。

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