理財投資騙術屢見報道

可能你會問，去銀行買個理財還能被騙？

請看看下面的報道：
《億元理財產(chǎn)品血本無歸 銀行“飛單”誰之過》
《想在銀行存款卻被誤導買了保險？》
《老太買理財被騙80萬 起訴銀行難立案》
《2000萬理財款被銀行員工卷走！?銀行竟稱不知情！》

面對不斷貶值的貨幣，老百姓投資熱情高漲，購買銀行理財產(chǎn)品被認為是較為安全可靠的投資渠道。截止2016年底，全社會理財投資余額已經(jīng)接近30萬億元。但是投資銀行理財產(chǎn)品也有不少陷阱，常見“飛單”、“理財變保險”等騙術，金融知識欠缺的消費者一不留神就容易掉入不法分子的詐騙陷阱，造成財產(chǎn)損失和精神傷害。在這里我教大家?guī)渍邪踩顿Y銀行理財產(chǎn)品的小訣竅。

注：本文所指的理財產(chǎn)品均為商業(yè)銀行銷售（含代銷）的理財產(chǎn)品，不包含其他機構發(fā)行且未通過銀行渠道銷售的投資產(chǎn)品（如P2P、資管產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等）。

首先認準購買渠道

購買銀行理財產(chǎn)品應僅認準兩個渠道：
1.實體網(wǎng)點；
2.電子銀行，包含網(wǎng)銀、手機銀行APP等，必須是官方發(fā)布。
大家必須知道，銀行自行發(fā)行的理財產(chǎn)品必須通過銀行渠道銷售，不得由第三方機構銷售，如果發(fā)現(xiàn)第三方公司銷售以銀行理財為名的投資產(chǎn)品，應高度懷疑其可信度。

去實體網(wǎng)點買理財應該注意些什么

絕大部分人都是怎么買理財?shù)哪兀窟x好期限，讓銀行經(jīng)理幫忙挑收益率高的，刷卡，走人。

相信我們的銀行都是正規(guī)的，銀行員工都是正直的。在絕大多是情況下，我們老百姓直接上柜臺買是沒問題的。但是我們也絕不能排除個別人暗懷鬼胎、花言巧語，坑害金融消費者利益。

其實銀行監(jiān)管部門為消費者設置了完善的保障機制，根據(jù)監(jiān)管部門的規(guī)章制度，銀行銷售（含代銷）理財產(chǎn)品必須遵守“專區(qū)、雙錄、三公示”的規(guī)定。如果我們消費者能夠多留一份心，完全可以避免很多投資陷阱。

專區(qū)銷售

根據(jù)規(guī)定，銀行應當在網(wǎng)點專門區(qū)域銷售自有理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品，銷售專區(qū)應有明顯標示。

如果我們?nèi)ゾW(wǎng)點購買理財產(chǎn)品，銀行工作人員應該引導客戶前往專門區(qū)域開展理財推介和銷售，這個區(qū)域一般與現(xiàn)金柜臺分離，且有明顯的標識。如下圖：

理財專柜.jpg

理財柜臺.jpg

那么為什么要專設這么一個理財專區(qū)呢？請往下看。

錄音錄像

以前，銀行銷售理財產(chǎn)品全憑工作人員口頭推薦，很多口頭營銷話術夸大產(chǎn)品收益率，忽視投資風險，甚至誤導消費者，引起大量的理財產(chǎn)品投訴糾紛。為此2016年起監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行在理財專區(qū)銷售理財產(chǎn)品時，全程實施“錄音錄像”。

購買理財產(chǎn)品前，銀行工作人員應先打開專用攝像頭，全程記錄消費者的購買過程。雙錄過程會完整記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋的重點環(huán)節(jié)，且錄音錄像資料將至少保留到理財產(chǎn)品到期兌付后6個月。

雙錄.jpg

如果發(fā)生投資糾紛，打開錄像還原當時的銷售過程，責任就會非常清楚了。這既是對銀行工作人員的監(jiān)督，也是防范不法分子濫用投訴資源的措施。如果銀行未進行錄音錄像，將是重大違規(guī)行為。所以以后大家碰到理財產(chǎn)品糾紛，先別急著投訴，請銀行先打開錄像看一下。

信息公示

銀行銷售理財產(chǎn)品應該做到信息透明，充分保障老百姓知情權。所以在理財專區(qū)，銀行會在顯著位置對各類信息做公示，主要公示的內(nèi)容包括：

1. 產(chǎn)品公示。銀行都會以各種方式公示正在銷售的各類理財產(chǎn)品名錄：
一般是宣傳冊：

宣傳單.jpg

也可以是小黑板：

小黑板.jpg

還有先進的多媒體機：

多媒體機.jpg

不管采用何種方式公示，我們要注意不要購買任何不在產(chǎn)品名錄中公示的理財產(chǎn)品，并且要大聲質(zhì)問對方產(chǎn)品的來源是否正規(guī)。凡未在名錄上面的理財產(chǎn)品，是一律不得在營業(yè)網(wǎng)點銷售的。靠這點，可以避免買到不是銀行代銷的飛單產(chǎn)品。

2. 資質(zhì)公示。并不是所有的銀行工作人員都有資質(zhì)銷售理財產(chǎn)品，特別是對于銀行代銷的保險、基金等產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品銷售人員應持證上崗，當然這個資格證書可能是保管好的，作為消費者可以在購買前要求銀行人員出示證明。

代銷保險資格證書.jpg

特別值得注意的是，銀行網(wǎng)點不允許任何非銀行工作人員駐點銷售。也就是說，如果發(fā)現(xiàn)有疑似保險公司或投資公司的人在銀行網(wǎng)點推介他們的產(chǎn)品，可以理直氣壯的要求對方離開，且可以向網(wǎng)點投訴。

3. 咨詢舉報和離職人員公示。銷售專區(qū)內(nèi)還應公示咨詢舉報電話，便于消費者確認產(chǎn)品屬性和相關信息，舉報違規(guī)銷售、私售產(chǎn)品等行為。

同時銀行理財銷售人員流動性大，很多銷售人員違規(guī)銷售后一走了之，不少銀行員工帶病流動，甚至發(fā)現(xiàn)已離職的銀行員工仍冒用銀行工作人員身份實施詐騙。為此監(jiān)管部門要求銀行對已經(jīng)離職的理財銷售人員進行離職公告，防止消費者受騙上當。

購買代銷產(chǎn)品的注意點

所謂代銷產(chǎn)品，是指銀行向客戶推介、銷售由合作金融機構依法發(fā)行的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品主要指保險、基金、信托等。

在銀行網(wǎng)點購買代銷產(chǎn)品，除了要關注以上提到的“專區(qū)、雙錄、公示”等情況，還可以要求銀行提供代銷產(chǎn)品的分類目錄，看一下代銷產(chǎn)品的代銷屬性、發(fā)行機構、合格投資者范圍等信息。銀行不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售。

消費者簽署的應該是與合作金融機構的購買合同，同時銀行要告知消費者代銷業(yè)務的收費標準。

收費公示.jpg

如果發(fā)現(xiàn)銀行工作人員有以下行為，請務必不要購買代銷產(chǎn)品，并向銀行投訴：

• 將代銷產(chǎn)品當做存款或自身理財產(chǎn)品銷售；
• 將代銷產(chǎn)品與其他產(chǎn)品捆綁銷售；
• 由銷售人員違規(guī)代替客戶簽署協(xié)議，或者代替客戶進行購買；
• 承諾代銷產(chǎn)品的本金或收益保障；
• 向客戶索要代銷業(yè)務約定以外的利益。

多留一份心，理財保安全

買個銀行理財產(chǎn)品還要這么麻煩？那我去電子銀行購買就行了。確實電子渠道因由銀行完全掌控，發(fā)生坑蒙拐騙的可能性大大降低。但是電子渠道銷售的產(chǎn)品種類有限，特別是很多代銷產(chǎn)品無法通過電子渠道銷售。我們?nèi)绻胪貙捦顿Y范圍，提高投資效率，還得走進實體網(wǎng)點。

所以看似簡單的購買銀行理財產(chǎn)品，原來竅門還不少。其實監(jiān)管部門和商業(yè)銀行已經(jīng)做了大量的權益保障工作，只要我們消費者多留一些心眼，多了解一些信息，別怕麻煩，就很難發(fā)生踩雷、入坑，造成資金損失的風險。畢竟銀行理財產(chǎn)品還是非常可靠、安全的投資渠道。