大家平常應(yīng)該經(jīng)常聽到保險銷售人員將豁免作為優(yōu)勢來介紹吧。可作為客戶的我們卻對豁免并不是太了解，這篇文章就給大家詳細(xì)的說說豁免，讓大家有一個清楚明白的認(rèn)識。
通常情況是，大家購買一份壽險或者重大疾病保險或者一個組合套餐，然后說假如怎樣怎樣，保費(fèi)就不用交了。
那么問題來了：針對誰發(fā)生風(fēng)險？發(fā)生什么風(fēng)險？哪些保費(fèi)不用交了？得說清楚不是！！！
想要清楚的回答這些問題，我們首先要了解豁免責(zé)任是以什么方式存在的。
豁免保險的存在方式有兩種，一種是保險中自帶，一種是以附加險的方式附加在所購買的主合同下。
怎么區(qū)分呢？
如果所購買的主保險的條款中保險責(zé)任有一條是豁免責(zé)任，那么這就是自帶了；如果所購買的主保險的條款中并沒有，而是在保障計(jì)劃的險種列表中有“xx附加豁免保險”，那么就是附加險的形式存在了。
比如：太平福祿滿堂、太平陽光天使、太平洋金佑人生這些產(chǎn)品都是自帶的。
而下面的計(jì)劃就是附加險的形式了。
了解了這些后，我們一個一個的來看上面的問題。
一、誰發(fā)生風(fēng)險
在這一點(diǎn)上有兩種，一種是投保人發(fā)生風(fēng)險，一種是被保險人發(fā)生風(fēng)險。
在保險銷售人員推薦豁免時，這一點(diǎn)一定一定要搞清楚。
1、首先說自帶豁免責(zé)任的保險：
因?yàn)檫@種情況下豁免是保障責(zé)任中的一項(xiàng)，那么責(zé)任描述是被保險人還是投保人就是關(guān)鍵啦。
比如：
這里的被保險人就是指這款保險的被保險人。
再比如另一款：
這里的投保人指的就是這款保險的投保人啦。
再比如：
這里的被保險人就是指這款的被保險人啦。
2、再說附加險形式的豁免
這種情況下，豁免作為一個附加險的存在，有自己完整的一套條款，同樣有附加險的投保人、被保險人、投保范圍、保險責(zé)任、責(zé)任免除等內(nèi)容。那就得搞清楚這個附加險的是怎么描述的。
比如這個豁免條款：
這個就寫的很清楚，附加險合同的被保險人和投保人是同一人，是主合同的投保人。也就是說這個豁免是說主險投保人發(fā)生風(fēng)險的情況。
再比如這個豁免條款：
這個也寫了，本附加合同的被保險人就是主合同的被保險人。也就是說這個豁免是說被保險人發(fā)生情況的。
看完這些，相信大家應(yīng)該明白了吧？
二、發(fā)生什么風(fēng)險
這一點(diǎn)要看具體責(zé)任的描述，一般就是身故、全殘、重大疾病、特種疾病等，這個就跟平常看條款一樣。
比如如下責(zé)任描述：
1、這是發(fā)生重大疾病的風(fēng)險
2、這是發(fā)生身故、全殘以及重大疾病的風(fēng)險
3、這款是發(fā)生特定疾病的風(fēng)險
4.這款是發(fā)生重疾和身故的風(fēng)險
5、這款是發(fā)生重大疾病的風(fēng)險
三、哪些保險費(fèi)豁免了？
對于條款中自帶豁免責(zé)任的保險，那么就是豁免保險余下各期的保險費(fèi)。（也就是后續(xù)不要交錢啦）
如果是附加險的形式存在的豁免保險，那就是豁免附加此豁免保險的主合同的保險費(fèi)。（也就是豁免對應(yīng)主險的錢不要交了）
而對于一些組合套餐，就有一些容易忽略的情況。
比如平安的平安福組合，豁免條款中是這樣描述的。
這個意思就是對于這個組合來說只豁免長期繳費(fèi)保險的余下保費(fèi)，對于附加的所有一年期的保險，比如醫(yī)療險、一年期意外險以及其他豁免保險的保費(fèi)都是不能豁免的。
這個一定要清楚，很多客戶都容易忽略。
更需要注意的是，對于針對被保險人發(fā)生重大疾病而豁免保費(fèi)的責(zé)任，本來發(fā)生重大疾病就賠付了，重大疾病責(zé)任就終止了，或者說有一部分賠付了，余下的保險責(zé)任保額相當(dāng)?shù)停瑢?yīng)的保費(fèi)幾乎可以忽略不計(jì)，實(shí)在是沒有太大的必要。（再大白話的說，也就是發(fā)生風(fēng)險，很大比例的保費(fèi)本來就不要交了，剩下要交的也都可以忽略不計(jì)了，為什么還要來豁免呢？）
另外，豁免保險相當(dāng)于一份保額遞減的保險，因?yàn)殡S著每一期保費(fèi)的交付，余下的保險費(fèi)慢慢會縮減為0。
對于針對投保人發(fā)生風(fēng)險而豁免保費(fèi)的責(zé)任，相當(dāng)于是給投保人同時購買了一份保險。比如發(fā)生身故而豁免保費(fèi)的情況，相當(dāng)于給投保人購買了一份初始保額等于余下總保費(fèi)而且逐漸遞減的壽險；如果是發(fā)生重大疾病而豁免保費(fèi)的情況，相當(dāng)于給投保人購買了一份初始保額等于余下總保費(fèi)而且逐漸遞減的重大疾病保險。那這樣，還不如直接給投保人投保壽險或重大疾病保險呢，干嘛非得豁免呢？反正都得交保費(fèi)。
再舉例幫大家理解一下：
比如母親給孩子投保一份年繳1萬需要交費(fèi)20年的保險，那么豁免保險就等于是保額19萬，每年減少1萬保障母親（投保人）的保險。
那如果給母親直接投保20萬保額的保險，如果母親發(fā)生風(fēng)險，賠付20萬，也就夠交孩子保險的保費(fèi)了，與我們豁免的初衷是一致的，效果是一樣的。而且這樣購買的保險保額不會遞減，繳費(fèi)期間可以根據(jù)母親情況靈活選擇，賠付的保額關(guān)鍵時刻可以用作它用，各種情況綜合比較是要比直接豁免孩子保險的保險費(fèi)要靈活許多。
其實(shí)想要豁免責(zé)任，無非就是擔(dān)心投保人發(fā)生風(fēng)險，那何不直接給投保人投保保險呢？大家想想，是不是這個道理？
豁免的確很多彎彎繞，寫這篇總結(jié)太燒腦了。不知道你們覺得講清楚明白沒有？如果還有疑問，盡管問我，寶寶文筆有限，大家見諒了。
對得起良心的保險代理人——文郎畫竹
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