坐標:一線城市。收入:扣除五險一金實到工資7500，無年終無獎金。優點:收入穩定，不會大起大落。

簡書或知乎里感覺都是拿年薪的大神，雖然我是拿月薪的普通人，但是依然想談談自己的理財方式。

? ? 從我工作第一次拿工資開始，到現在為止工作快五年了。我一直認真做的事情就是用我不多的工資進行理財，從來沒有任何人會嫌棄錢多吧，當然我不排除有視錢財如糞土的人，但那人肯定不是我。

? ? 為什么要理財？如果只如我一般出生在普通小康家庭，那當然要理財，現在與我們生活息息相關的房價，醫療費等都是比較高的。其實富人們也在理財，不過富人階層的理財方式更高端一些，我們普通人只能望其項背。比如王思聰拿著王健林給的五億投資了很多有潛力的公司，資金已經瘋漲到六十億，但是如果是你，你拿著一兩萬去投資，可能會找到好項目嗎？項目也是分三六九等的，越好的項目投資一般也是需要更多錢的。我理財沒有大的理想，比如賺它一個億，我只是希望中年能達到自己消費水平的消費自由，母親的老年乃至我自己的老年能不為錢發愁。

? ?接下來開始寫一下我的理財建議和想法：

? ?理財中最重要的是你要有財可理，如果你沒有金錢來源，又談何理財。如果希望自己工作后有不錯的金錢來源，要找份好工作，但是社會中好工作往往是為好大學的畢業生準備的。在如今這個遍地本科畢業生的社會，你要堅持完成義務教育，即使考不了985或者211，也應該至少拿到全日制本科學歷。不要被社會中有些人的大學無用論影響，我家鄉一個偏僻的小縣城私人企業招聘會計都要求全日制本科，更何況大公司大企業。還有現在的公務員和事業編熱，報考底線百分之九十都需要全日制本科學歷。好好學習，認真完成學業或者掌握一門過硬的技術，是為理財提供源泉的必要條件。同時在這里奉告大學生，如果你做不了賺錢與學業兼顧，那就放棄兼職打工掙外快，好好踏實讀書才是必須做的。

? ?理財書應該讀，別人的理財經驗應該汲取，但是盡信書不如無書，一切都應該結合自己的實際。我讀了很多本理財書，基本都會提到工資的規劃方式:30%消費，30％投資，40％儲蓄或者告誡我們房貸、車貸等消費不要超過工資的多少百分比，不然會影響生活。這本身就是一個悖論，如果你是在工廠打工月收入2000，你要是按這個比例消費你得倒貼錢;如果你和我月收入一樣，能在一般消費水平下攢到錢;如果你在外企月收入5萬，你就是房貸、車貸占收入的一半，你也會過的很好。所以讀理財書學習理財時要根據自己的實際情況決定學什么，月收入低于4000的，如果還有房貸什么的，那每個月除去各種消費，能儲蓄500左右就很厲害了。

? ?在父母無法給你提供太多經濟支持的前提下，如果你月收入和我一樣，在一萬左右徘徊，首要先做到開源節流。不要被一些什么我們要做個精致的女子，要過有品質的生活此類文章影響，它們只教給你花錢沒有教給你什么條件能如此花錢。說一句實話你沒有這個條件，你要想獨立過公眾號里描述的那種生活，至少月收入2萬加。你天天用著神仙水背著LV噴著祖馬龍住著地下室，生活狀態也不會有多精致。你開始工作的第一年先委屈一下自己，先完成儲蓄任務，具體說你至少這一年得攢下5萬，這樣每個月消費快6000，一線城市租房吃喝玩應該完全能被滿足，更別提二線三線城市了。你只有先節流才能來源，沒有節制的月月光，談理財就是在畫餅充饑。

? ?月入一萬你已經和我一樣在一線城市基本可以立足，雖然過不上高大上的生活，但是一般的生活過起來綽綽有余。此時你經過第一年已經攢下了至少5萬現金，如果生活中需要用急絕對夠解一時之需，如果準備跳槽暫時失去收入，靠這筆錢生活省著點花一年也足夠了吧。這就是我要說的月收入中一定要有儲蓄是用來救急的，用到了夸張的說就是救命錢，用不到就是自己以后理財開源的資本。

? ?在工作的第二年我也沒有跳槽計劃，所以開始考慮如何理財。于是我用第一年攢下的5萬我買了銀行的保本固定理財，一年利息大約2000左右，同時我的銀行卡里仍然固定每個月至少存下4000元。等2014年年尾的時候我拿出理財收入買了一套科顏氏的護膚品，算是開始了屬于自己的精致生活，當然肯定不能和用海藍之謎的精致女子比。同時我發現我的銀行儲蓄已經達到10萬。2000元是我的第一次開源所掙來的，買國有銀行的正規理財產品。

? ?當2015年發現自己的儲蓄已經有了10萬的時候，我已經不滿足于只用理財產品掙利息了。2015年上半年基金和股票的形勢都很好，我咨詢了相關朋友，冒險投入兩萬果斷入市，前期幾個月掙了7000多，開心不已。這就是我要說的開源要講究多途徑，等自己有一定資本時，僅僅靠儲蓄吃利息就太落后了。雖然有句話說當大爺大媽都在買股票的時候就說明股票快跌了，但是我們不是巴菲特哪有看股市如此精準的能力，當股市如此火熱時冒險一試未嘗不可。但是一定要拿出完全不影響你生活的一筆錢來冒險投資，如果當時我拿出10萬積蓄投股票，那就是無意義浪費的理財方式。事實證明最后我只掙了7000元，因為買賣不及時，我的兩萬都被套牢了。但是我就把這筆錢扔里面了，不隨意換股票因為只會越賠越多，反正幾年之后又是一條好漢，而且這兩萬塊對我的生活完全沒有任何影響。所以說理財也應該具有冒險精神，資本積累足夠多的時候應該拿出少部分進行風險投資。

? ?2015年因為前兩年工作除去股票損失，已經攢下了8萬左右的現金，所以消費開始一點點提高。比如2015年中旬讓朋友從國外幫忙帶回來了一些一線品牌的護膚品，香水以及一些美妝，2015年下半年還買了兩件4000左右的大衣，生活水平開始一點點提高。所以一開始的節流是為了以后更好的生活奠定基礎。當然因為消費水平的提高，2015年攢的錢少了一些，看吧，精致的生活是需要更多的金錢做代價的。

? ?文中一開始我就提到，希望能給母親提供更好的老年生活。雖然家庭條件以及自己的收入所限，一線城市買房遙遙無期，但是我希望母親至少以后能在二線城市方便的生活，畢竟城市里的醫療等資源比偏僻的小縣城強太多。所以當看到自己的儲蓄足夠多時，我開始在我們省的省會四處看二手房，最終在2016年9月份完成各種手續，買了一個全名戶型的一居室，過起了背房貸的日子，買后二個月大約漲了12萬左右。

? ?繼續聊一聊通過這個買房能帶給我的理財經驗和教訓。經驗之談是我買房決定到目前看都很正確，買房的時候我舍棄了可以在省會郊區買兩居室的機會，而是選擇了省會政府大力發展的城區置業，雖然面積小，但是距離政府地鐵規劃走路十分鐘，距離政府大力建設的經濟發展區和公司聚集地不遠不近，所以我買了之后賺了不少，起碼比放在銀行賺的多。因為位置很好，雖然每個月我房貸挺高，但是租金也高，沒有還貸壓力。我的打算就是，如果房價漲了同時隨著我經濟實力的增加，可以賣了換大的;就算以后房價不漲，起碼可以讓自己和母親在城市里有了棲身之所。我國一些經濟實力強的城市的住宅，買了不一定能上漲，但起碼可以保值，注意我說的是有70年產權的住宅不是公寓。

? ?買房所得到的教訓是理財不要拒絕資金的流動。如果2016上半年我在省會城市買房，我可以凈賺至少40萬，但是當時我的存款仍然差一部分，母親也幫不上任何忙，所以我一直等自己把錢攢夠。如果不是因為自己戶口遷到北京涉及到限購問題，我也不會開始著急找親戚朋友借錢，湊足首付及時買房。從我9月份處理完買房手續后，房價已經斷斷續續漲到快2萬，外地戶口需要繳納24個月社保才可以購房的限購政策也出來了。事到今天我仍然后悔當時為何不及時湊齊那三萬元買房，半年工資省著點花就可以還清債務了，因為拒絕資金的流動，我平白無故多背了30萬的房貸，不過也是得了很好的經驗教訓。當你完成一個理財目標只差一步時，你就要在自己可以負擔的范圍內去借錢去貸款，及時完成目標取得更好的回報。在此感謝我的外地戶口讓我趕上了末班車。當然如果你是為了追求超出自己能力的物質消費去裸貸或者借高利貸，這是自己作死不是合理的資金流動。

? ?因為買房欠債，在2016年下半年儲蓄為負數，而且月收入遠遠不夠裝修和買家電的需要。在此時我開始了花未來錢的理財方式，比如利用信用卡，螞蟻花唄購物，同時也利用了京東白條分期付款免息的優惠，購買了冰箱，空調等家電，讓自己能及時歸置好房子的同時又不至于無錢可花。但是一定要在自己的可承受范圍內花未來錢，并且按時歸還貸款，不然影響了個人征信，在如今的信息發達社會誠信不足會對自己未來的生活造成很多不便影響。我有一個朋友事業穩定月收入3萬多，貸款80萬買房未審批，只因有一次信用卡滯還了一星期，在一線城市買房那時分秒必爭，不然分分鐘總房價漲出百萬。

? ?2017年到來，每個月房貸3000，去掉房客租金每個月只需要還800元，同時自己單位提供住房，可以省下一大筆租金，偶爾可以買個4000多的包包，雖然可能不如很多家庭條件好或者收入高的大神們生活品質高，但是我獨自一人可以奮斗到目前這種狀態已經很滿足了，當然離不開我個人合理的理財規劃。如果一開始就盲目追求精致生活，估計我現在除了一堆貶值的包包鞋子衣服和化妝品空瓶，依然一無所有。而我現在有了自己的小房子，又開始攢錢買保險，能更好的應對未來的生活了。

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