原創2017-11-30書簽客
書簽客/書
我們辛苦掙錢，學習理財知識，是為了啥呢？顯然不是為了當葛朗臺，天天在家守著錢玩。
我們希望通過有規劃的理財，讓家人和自己的生活更加有品質。比如，通過理財買輛心意的車。
雖然書簽客一直認為汽車是負資產，只會消耗你的資金，但是有一輛代步工具，對提高家庭的幸福感和生活品質還是很有幫助的。
畢竟，掙錢辛苦，花錢實現自己的小目標，才會有成就感。
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那么，如何通過良好的理財規劃來實現買車的小目標呢？
首先，你要明白自己的資產情況并定下目標。
比如，小明的老婆一直比較喜歡奔馳GLC，準備在兩年攢夠40萬實現這個小目標。目前小兩口有10萬存款，扣除生活費，每月能攢下6000元的買車錢。
其次，你要知道每年要完成的收益率是多少
攢錢不是目的，有計劃支配自己的資金才是關鍵。那么如何才能知道每年達到多少錢的收益率，就可以實現買車大計呢？
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在說出具體數字之前，書簽客先給大家介紹一個函數---RATE
RATE函數是一個財務函數，意思就是基于等額分期付款的方式，返回某項投資的實際利率。
翻譯成人話就是，利用RATE函數，我可以根據目前的資金收入情況，計算出來買車每年要達到多少的收益。
RATE（nper,pmt,pv,fv）----利率（支付總期數，每期投入值，初始值，終值）
下面書簽客來依次解釋這些指標的含義
支付總期數（nper）：24（攢錢需要兩年=24個月）
每期投入值（pmt）：-6000（按月攢下買車錢6000元/月，因為是投入的錢，所以是負數）
初始值（pv）：-100000（目前手里已經有的買車錢100000元）
終值（fv）：40000（車價400000元）
RATE函數一共就這四個指標需要填寫，唯一需要小心的是初始值和每期投入值都是負數，剩下的就是我們該如何計算呢？
作為表哥，是時候請出來Excel了。
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把剛才說的數據填進去之后，就可以看到結果，即2.86%
需要注意的是，這個2.86%并不是小明要達到的年化收益率，而是每個月要達到的收益率。
年化收益率=2.86%*12=34.32%
已經遠遠超出信用卡的年華利率，也接近受國家保護的36%貸款利率紅線。
想兩年都達到這么高收益率的可能性很低。怎么破？
難道買輛奧拓，換上奔馳的標？
小明同意，小明老婆也不同意啊。
我們回過頭再看這些數據，首先車價很難有大的降幅；那么我們只能在支付總期數和每期投入金額上做文章了。
先看買車期限，如果延遲1年買車呢？
也就是說支付總期數（nper）：36
那么計算出來的月利率是0.98%，年化利率是11.8%。努努力，似乎小目標還是可以實現的。
如果小明架不住老婆的軟磨硬泡，就是想兩年之后買車，怎么辦？
那么我們能夠做的就是在每期投入金額上加大投入了。
這時候，就需要跟老婆大人商量一下，是不是以后每個月都少下幾次館子，少看幾場電影，少買幾個包包，沒準剩下的錢就可以完成買車大計了。
假設小明老婆被成功說服，每期投入值（pmt）從-6000變為-10000，那么結果該是如何？
我們帶入計算公式再看看：這次計算出來的月利率是1.05%，年化利率是12.6%
很顯然，在增加支付總期數或者增加每期投入金額上，我們都可以有實現小目標的可能。
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可能有小伙伴會疑惑，為什么書簽客要把年華收益降低到11%--13%左右呢？
其實，這和我們目前能夠接觸到的主流理財產品有關。
我們折中來看，如果要達到12%的年化收益率，我們需要怎么達到呢？
顯然，我們需要在多種理財產品中進行合理的搭配，才能在降低風險的情況下，獲得更多的收益。
基金+P2P就是一種比較好的方式，那么這兩者的比例應該是多少？
1.基金：很顯然，看過書簽客之前文章的小伙伴，一定會知道，基金要達到年化收益率12%，還是不難的，選取比較靠譜的指數基金也好，偏股基金也好，都是可以很容易實現目標，甚至是超過這個目標。
但需要提醒大家的是，基金達到12%的年化收益率需要的時間可能要超過3年。
書簽客一般建議大家投資基金的期限，最少3-5年才合適。不然，前兩年投資基金很可能還在虧損，很難達到預期的收益。因此，基金的比例建議控制在40%以內即可。
2.P2P：隨著國內監管政策趨緊，以及各大平臺進入平穩發展階段，各個公司的降息趨勢有增無減。基本上大平臺的年化收益率都在10%左右，如果把加息券、活動紅包算上，估計能在12%左右。
如果愿意承受中等風險的小伙伴，可以選擇比較靠譜的大型P2P平臺來投資。
從大的范疇來講，P2P屬于固定收益類理財產品，在損失一些收益的前提下，大平臺的P2P還是值得投資的。因此P2P的比例建議控制在50%以內。
3.剩下的10%，書簽客建議作為機動資金。可以在基金和P2P之間滾動。這樣可以獲得更高的收益。
小明的老婆的買車計劃，算是有著落了，小目標實現的可能越來越大。
既然車可以算出來，那么買房子的話是不是也可以呢？
嗯，套用RETE公式，看看你買房的潛力，還有多大。
