拯救月光族:存錢的必要性以及具體操作方案草稿2019.02.16
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我們的父輩總是喜歡存錢去做某件事情。直到貸款和信用卡出現(xiàn)，大家才漸漸知道，原來先不花錢也是可以享受的。
一個中國老太太，60歲時終于掙夠了錢買了一套房子。一個美國老太太，60歲時終于還清了購房的貨款。
當(dāng)大家開始漸漸接受這樣的理念的時候，2007年席卷全球的次貸危機給我們敲響了警鐘。
在當(dāng)年的熱文《華人是危機中最后倒下的》提及：“從理財上看，華人量入為出，節(jié)儉過日，與西方人寅吃卯糧，大手大腳形成鮮明對照。收入再低的華人，也多少會有儲蓄。”然而，次貸危機已經(jīng)過去十多年，我看到的月光族這個族群卻越來越龐大。寅吃卯糧，大手大腳的消費模式，已經(jīng)成為新一代的中國年輕人的消費特色。相比前幾年花光已經(jīng)不是終結(jié)點，各家銀行發(fā)行信用卡大肆的跑馬圈地，更多的人取得信用卡更加容易。隨后出現(xiàn)的支付寶旗下的花唄則使門檻更低。我們就不說什么裸貸之類的了……
新名詞誕生：月欠族。
好吧，你們都贏了。
咳咳，主要想說，雖然花明天的錢過今天的日子已經(jīng)成為主流，但是，存今天的錢解決明天的問題也是必要的。
[明天你能掙更多的錢？兄弟，在財務(wù)上可以預(yù)計支出，但是不預(yù)計收入的~]
一、存款的必要性
社會基本養(yǎng)老保險雖然早就開始實行了，但是，我們這一代人的父母，有很大一部分人并沒有這個保障。甚至有的人醫(yī)療保險也是缺失的。這就意味著，父母養(yǎng)老和生病的支出，都是你(和你的兄弟姊妹/你自己小家庭)來負(fù)擔(dān)的。
對孩子支出也是一個普通家庭的一大支出，且不說吃穿，只說學(xué)習(xí)一項的支出幾乎布滿了3-22歲，幾乎20年的歲月(或者更遙遠(yuǎn))。
各家雖然都有各家的存款(就算你的世界只有一個是月欠族)，但是，各家還有各家的支出，當(dāng)你出現(xiàn)什么危機的時候，有誰能拯救你呢？幾乎是沒有的。老話說的：“救急不救窮”，要是你一個一直一直負(fù)債的人，又沒有什么特別的賺錢技能點。誰能看到你還款的希望？能把錢借給你？
總之到頭來，剩下的還是你自己。
什么？你還沒有小孩？目前還沒有組建家庭？那么，恭喜你，現(xiàn)在是開始的最好時候。
二、節(jié)流的思考點
我同很多月光族小朋友聊過花錢這個事情。其實，很多東西都不是必要的消費，在頭腦一熱的情況下購買(譬如，逛淘寶那樣……)，不知不覺間，錢就花干凈了。
不能開源的掙錢黨，我給兩個建議
1.主動記賬。
記賬不是主要目的，記賬不是給誰看的：“看，我在記賬哦~”。記賬的主要目的在于知道自己錢花在哪里了。綜合統(tǒng)計后，可以知道自己支出的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)。減少不必要的支出。計算出基本支出的金額，為下一步的限制消費做準(zhǔn)備。
2.進(jìn)行預(yù)算。
一定時間的記賬后，你知道了自己的預(yù)計支出后。拋開這一部分錢，余下的錢作為存款。首先你要養(yǎng)成存款的習(xí)慣。
給出支出預(yù)算。
a.固定開支：數(shù)目基本不變，無法省略的費用：房貸房租、水電煤氣、網(wǎng)絡(luò)、交通、學(xué)費、保險等。
b.非固定開支：是指彈性較大，可多可少的支出項目：食物、服裝、日用品、醫(yī)療、娛樂等。
c.一些大目標(biāo)進(jìn)行計劃：大件電器、裝修房屋、旅行等等，
當(dāng)你有了目標(biāo)，你就會為此進(jìn)行存款了，或在月預(yù)算中主意壓縮某些開支，以保證目標(biāo)完成。
存儲為了什么，為了第三項以及一些突發(fā)情況。
留出三類錢。
a.應(yīng)急錢：1-2個月的一般日常開支。購買貨幣基金，如：各種類似余額寶，風(fēng)險低支取靈活。（這是應(yīng)急錢，不是讓你日常花銷的）
b.保命錢：2-4年的生活費，當(dāng)生活遇見一些“事故”，如：辭職、疾病、再學(xué)習(xí)，可以確保那幾年沒有輸入的情況下可以比較輕松的渡過。購買銀行理財產(chǎn)品等收益穩(wěn)定風(fēng)險低，支取相對靈活的產(chǎn)品。（這是你的保底錢，沒事兒別動）
c.閑置錢：一般是3-10年或者更長期，把以上兩項規(guī)劃完畢后不會使用上的錢。做稍激進(jìn)的投資，如：股票、基金、貴金屬……甚至房產(chǎn)等。（阿硯說：這些跟月光族比較遙遠(yuǎn)，可以暫時不考慮。）
你要攢的錢很多，光光們，從存款開始吧~
三、存款方式
一年期 整存整取利率 1.78 上浮30% 2.314%
兩年期 整存整取利率 2.25 上浮30% 2.925%
三年期 整存整取利率 2.75 上浮30% 3.575%
還有一個五年期，但是現(xiàn)在同三年期利率是一樣的，所以沒有什么意義。
這個是央行定的基礎(chǔ)利率，各家銀行有一定的浮動權(quán)限。所以，即便是同一天存款，不同銀行，利率也可以是不一樣的。
以下基本是在北京衛(wèi)視很久以前的一個節(jié)目上看來的。
1.時間分散儲蓄法
譬如有一筆10萬元金額，不確定什么時候用，用多少，又想有一定利潤。除了貨幣基金外，可以分存3月、6月、1年……
2.金額分散儲蓄法
還是以10萬為例：平均(或者按照可能性)分成5張左右的存單。
3.12張存單儲蓄法
這個方法適合固定日期領(lǐng)取收入的人員
每個月一張1年期存單，12個月下來，你每個月都有一張到期的一年期的存單。根據(jù)手上的余錢，往里添加。一旦有用錢的時候，只需要動那張最近的存單，這樣利息損失最少。
4.滾動儲蓄法
譬如你有3萬元，可以分存3單1萬元。分別存1年、2年、3年。待1年期到的時候，存成3年，以后到期的都存成三年。
三年后，你就有三張單，每年有一張到期存單，不過，你收到的利息是三年利率。
5.混合版
你可以把3+4混合一下。
同12張存單法一樣每個月的余錢，進(jìn)行存儲。每月存一次，區(qū)別在于理念是滾動儲蓄法，都是存三年期。
36個月后，你每個月都有到期存單，利率是三年期利率。
同樣，一旦有用錢的時候，只需要動最近的存單，這樣利息損失最少。
四、登記方法
存的太久，記不住？對，阿硯印象(我)也記不住，但是我會記。用一個小本(64開，→90×120mm)。如果你怕找不到本子，也可以用印象筆記這樣的可同步的云筆記APP。只要他們家還在，那你的記錄就一直在。或者你懶得計算，也可以用Excel制作表格。
存款/到期年月日 存款銀行 存儲時長 年利率 金額
如果是存單，需要登記單號
2019.02.15存 IC 3年 3.575% 1.5K
2022.02.15到 IC 3年 3.575% 1.5K
一頁一年，到期已取的劃掉。
1.按存款年份登記
翻看對應(yīng)年份，你知道自己這一年存款了多少單
缺點：存款時長不一致，同一頁登記的存單有不同的到期年份。登記容易，針對到期查找不容易。
2.按到期年份登記
可以清晰的知道自己該年到期有哪些存單。
缺點：查找某一年度存了多少，不便。
3.雙登記.頁眉月份數(shù)量統(tǒng)計
算是前面兩個的綜合版
每頁的寫年份 并且區(qū)分存取，分開登記。
譬如本頁：2019年存，下一頁：2019年取，再一下頁：2020年存……以此類推。
此方同一個存單需要登記兩次，
存儲年份頁面登記2019.02.15存 IC 3年 3.575% 1.5K
到期年份頁面登記2022.02.15到 IC 3年 3.575% 1.5K
相互對應(yīng)，即便某年份登記錯誤，還可以在不拿存單的情況下校對。（兩次都登記錯了？我也沒有辦法拯救你了）
在該年份結(jié)束后，你可以統(tǒng)計下一年度到期存單，在頁眉上寫對應(yīng)月份的存單數(shù)量。
譬如：2018年結(jié)束后（沒有短于1年的存款），翻到2019年取頁，在頁眉上標(biāo)注 每個月到期的存單數(shù)量/有無。
1月2（單），2月0（單），3月1（單）……，月初只要看頁眉就快速知道該月是否有存單到期了。
或者充分使用臺歷/月歷/云筆記APP/Excel制作表格。
在到期日做好標(biāo)注/提醒。
