寫在正文之前——下文是一個法律工作者在失敗投保案例基礎(chǔ)上總結(jié)的，且為家庭自用轎車的，投保經(jīng)驗。
不為省錢，只為躲坑！
常有朋友車子出事故向老貓求助，之后，便大呼：當(dāng)初買保險的時候怎么沒想到呢？
嘿，如果你都想到了，要老貓這樣的專業(yè)人士喝西北風(fēng)去嗎？
當(dāng)然，不排除有些人是被保險經(jīng)紀(jì)給“忽悠”的，買了不該買的保險，而該買的卻沒買。也不排除，投保人自己不把投保當(dāng)個事，踏入雷區(qū)而不自知。
那么，怎么買投保，才能避開套路、躲開坑洞？且聽老貓分析。
一、車險之必備險種
1、交強(qiáng)險
（交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險）：不買強(qiáng)險，車子過不了年審，上不了路，萬一發(fā)生交通事故，且承擔(dān)次要及以上事故責(zé)任的情況下，交強(qiáng)險范圍內(nèi)（122000元）的對方損失均由己方無條件、全額負(fù)擔(dān)。
2、第三者責(zé)任保險
限額從10萬、30萬到100萬不等，一般家用轎車，老貓建議購買100萬限額的三者險。一則雖限額越高保費(fèi)越高，但差額也就幾百塊錢的事兒；二則，萬一發(fā)生交通事故，出現(xiàn)重殘的后果，損失基本在是在150萬左右，即便承擔(dān)次要責(zé)任也是15萬到60萬之間。賠得起吧？若是不小心刮了豪車的車漆。賠得起嗎？
3、車輛損失險和盜搶險。
一般而言，新車或車輛價值較高的車，老貓是建議購買的，主要是應(yīng)對如下情況：
（1）雖己方在事故中并無責(zé)任，但對方車輛無保險、車主無履行能力，己方保險公司可兜底。
（2）若己方在事故中承擔(dān)主要及以上責(zé)任的，己方自負(fù)的大部分車輛損失（或車輛維修費(fèi)）可由保險公司負(fù)擔(dān)。
（3）“對抗”無賴。老貓朋友車子停在樓下，被一大媽的花盆砸出好大一個坑，大媽兼具了廣場舞大媽的體力、居委會大媽的絮叨、不講理大媽的無賴，朋友實在無力為幾千塊錢多次請假協(xié)商處理或訴至法院，此時，己方的車輛損失險公司就應(yīng)當(dāng)賠償了。
4、不計免賠附加險和車上人員險
前者保費(fèi)約幾十塊錢，可使得保險公司按事故責(zé)任對損失進(jìn)行全額賠償；后者保費(fèi)約幾十塊錢，可對駕駛員、乘員承擔(dān)幾萬塊錢的補(bǔ)償性賠償。
二、車險之可選險種
主要是一些附加險，例如玻璃單獨(dú)破損險、自然損失險、火災(zāi)爆炸損失險、車身劃痕損失險、機(jī)動車停駛損失險等，以及車上人員責(zé)任險（司機(jī)責(zé)任造成的乘員損失進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險）。
因為老貓本文談及的是家庭自用車的保險，所以承運(yùn)人責(zé)任險、營運(yùn)車輛損失險等等就不說了。
上述可選之附加險，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力、駕車技術(shù)、車輛使用頻率、車輛使用區(qū)間等信息酌情確定。
但是老貓需要說的是，沒有哪一份保險是對損失的360度無死角賠償，君所見之附加險，其實就是保險條款中的免賠事項。
亦不要說保險公司都是騙人的。所謂保險，保的是意外，是對大數(shù)法則的準(zhǔn)確運(yùn)用罷了。老貓的思維方式是，如每年交5000元保費(fèi)，可保一年不出事，這樣的好事哪里找？可是，那有這樣的保險呢？
三、車險之簽約程序
程序是每個公司稍有不同的，按保險公司的程序來即可，有幾個小問題老貓需要提醒一下
1、不要為了省保費(fèi)，做一些限制性的約定。例如：行駛區(qū)域約定為省或市、準(zhǔn)許駕駛?cè)?/b>限定為自己或夫妻二人等等。值得嗎？值得嗎？值得嗎？有時候就是那么寸，你不好意思推脫只能把車借給好友，結(jié)果撞死人了……
2、新車購置價應(yīng)約定為車輛投保時的現(xiàn)值，而不是購買車輛時的價值，否則會出現(xiàn)“交保險費(fèi)時以高者計算、理賠時以低者計算”的糊涂賬。尤其是車輛全損時，特別麻煩。
3、買保險時，一定要去正規(guī)店面，即便是找朋友幫忙購置，一定要拿到保單、保單、保單（重要的事說三遍）。
老貓就曾經(jīng)處理過，以為買了保險，且刷卡消費(fèi)過，就萬事大吉了，而事實上，這筆錢是被保險經(jīng)紀(jì)騙走了。
4、保險空白期的問題。
一般而言，交強(qiáng)險是即買即生效，而商業(yè)險保單大多約定次日凌晨生效，作為家庭自用車的車主似乎也沒有必要買一份空白期補(bǔ)充保險，有兩種方式規(guī)避剛出保險公司、保單尚未生效卻發(fā)生事故的風(fēng)險——（1）有些公司的商業(yè)險保單亦可即買即生效，但需要跟業(yè)務(wù)員說明；（2）除非新車，請?zhí)崆皞€三五天續(xù)保。
愿各位花最“少”的錢得最“全”的保障！
