討論主題：

1、為什么買了醫(yī)療險(xiǎn)還要買重疾險(xiǎn)；

2、為什么要買多次賠付尤其是癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)；

3、為什么不推薦純重疾險(xiǎn)（無(wú)身故責(zé)任）；

4、重疾險(xiǎn)的配置核心因素是什么（公司品牌？保額充足？產(chǎn)品性價(jià)比？綠色通道服務(wù)？）。

1.為什么買了醫(yī)療險(xiǎn)還要買重疾險(xiǎn)；

（1）費(fèi)用的問(wèn)題。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)功能不同。醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型保險(xiǎn)，憑發(fā)票報(bào)銷，主要是解決生病住院時(shí)醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。如果配置的醫(yī)療險(xiǎn)是不完善，還會(huì)涉及部分費(fèi)用自付。假設(shè)病人是購(gòu)買保障全面的醫(yī)療險(xiǎn)，社保內(nèi)外用藥都覆蓋到位，醫(yī)療費(fèi)能足額報(bào)銷。可人一旦生病，除了醫(yī)療費(fèi)，還有護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，交通費(fèi)、收入損失等。如果不幸罹患重疾，治療后至少需要3-5年的康復(fù)期，這期間需要安心休養(yǎng)才能讓身體更好的恢復(fù)。但是收入暫停，開(kāi)支不會(huì)停。如房貸、車貸、康復(fù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等還在繼續(xù)，這些醫(yī)療險(xiǎn)都無(wú)法彌補(bǔ)。而重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，其更大的意義是收入損失險(xiǎn)，解決病后康復(fù)休養(yǎng)生活開(kāi)支等費(fèi)用。不需要發(fā)票，按保額給付，能很好的解決患病后收入損失帶來(lái)的各種問(wèn)題。如果買了幾份重疾險(xiǎn)，還能分別索賠。錢的問(wèn)題解決了，提高生存質(zhì)量，病人就可以安心養(yǎng)病，更好的活著。

（2））醫(yī)療險(xiǎn)是短期險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上沒(méi)有真正終身保證續(xù)保的險(xiǎn)種，一旦出險(xiǎn)或停售，后期續(xù)保可能會(huì)受影響。醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)重疾險(xiǎn)核保更嚴(yán)格，生病后有可能沒(méi)有投保的機(jī)會(huì)。重疾治療周期長(zhǎng)，如果出險(xiǎn)后第二年不能續(xù)保也不能購(gòu)買其他保險(xiǎn)時(shí)，后期就沒(méi)有保障。重疾險(xiǎn)能更好的保障這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)一旦投保保障時(shí)間都是比較長(zhǎng)，有些還是終身保障，過(guò)了等待期后只要還沒(méi)有因理賠導(dǎo)致合同終止，保障不會(huì)因體況的改變而受影響。

（3）醫(yī)療險(xiǎn)是自然費(fèi)率，買一年保一年。隨著年齡的增長(zhǎng)保費(fèi)也跟著增高，年齡越大，保費(fèi)越高。但是隨著年齡增長(zhǎng)，人創(chuàng)收的能力就會(huì)降低，后期繳費(fèi)壓力就會(huì)很大。而重疾險(xiǎn)是均衡費(fèi)率，繳費(fèi)期是階段性，保障卻是長(zhǎng)期的。現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)都是帶豁免功能，如果中途出險(xiǎn)符合條款約定，保費(fèi)可豁免，還能持續(xù)有保障。

（4）當(dāng)然，重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)高，我們一般很難買到足夠解決高昂醫(yī)療費(fèi)的保額，而且重疾險(xiǎn)的只保障合同條款約定病種，有些疾病雖然沒(méi)有達(dá)到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，但是花費(fèi)也很高，而醫(yī)療險(xiǎn)是不限病種，不管是意外或疾病導(dǎo)致的住院都是可以理賠的。

由此可見(jiàn)，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)很有必要同步配置。

2.為什么要買多次賠付尤其是癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)？

隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，以前很多的不治之癥會(huì)都可以治愈或者轉(zhuǎn)成慢性病，各種癌癥的5年生存率也逐漸提升，像乳腺癌五年生存率已經(jīng)高達(dá)83.2%，同時(shí)隨著生活水平的提升，人的壽命也越來(lái)越長(zhǎng)，二次罹患重疾的機(jī)會(huì)增加。風(fēng)險(xiǎn)也不是單一的，有可能會(huì)因意外也導(dǎo)致重疾，但一般罹患重疾后不能再購(gòu)買任何健康保險(xiǎn)了。而多次賠付的重疾產(chǎn)品，得了一次重疾，理賠后保費(fèi)不用再交了，再次出現(xiàn)不同的重疾時(shí)還可以獲得理賠，所以優(yōu)先考慮多次賠付的重疾。

在重疾中，惡性腫瘤（癌癥）的發(fā)病率是最高，（理賠率高除了是發(fā)病率影響，跟理賠條件也是有影響的，癌癥是確診即可理賠，但是其他重疾相對(duì)理賠會(huì)更難）且隨年齡的增加逐漸上升。惡性腫瘤是有極大的可能復(fù)發(fā)、擴(kuò)散、轉(zhuǎn)移的。在重疾的范疇里，不管肺癌、肝癌、腦癌等都屬于同一病種——惡性腫瘤。即使是多次賠付的產(chǎn)品，針對(duì)惡性腫瘤的賠付也僅可賠一次。所以惡性腫瘤多次賠付是很有意義的。相對(duì)于重疾多次賠付，惡性腫瘤的多次賠付其實(shí)更有價(jià)值，如果預(yù)算有限，不能配置多次給付重疾險(xiǎn)但一定要兼顧惡性腫瘤的多次給付。

3.為什么不推薦純重疾險(xiǎn)（無(wú)身故責(zé)任）

純重疾險(xiǎn)一般都是消費(fèi)型，保障不全面，理賠限制多，容易出現(xiàn)惜賠。當(dāng)出現(xiàn)模糊界限時(shí)，不帶身故的是不理賠則保費(fèi)消費(fèi)掉。同時(shí)有些界限不好定義，容易導(dǎo)致理賠糾紛。帶身故的重疾會(huì)更容易獲得理賠。

重疾險(xiǎn)是有一定的理賠標(biāo)準(zhǔn)，如果罹患重疾還沒(méi)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就身故，因?yàn)榧冎丶搽U(xiǎn)沒(méi)有身故責(zé)任，即使發(fā)生了重疾也不一定能理賠，如突發(fā)心臟病身故，腦中風(fēng)后遺癥180天內(nèi)身故， 罹患非合同約定的疾病身故，如新冠肺炎等，這些消費(fèi)型重疾都不賠。網(wǎng)上很多大V會(huì)建議搭配定期壽險(xiǎn)杠桿更高，但是不見(jiàn)得每一個(gè)客戶都會(huì)給自己配置定期壽險(xiǎn)。而且即使投保人本人知道純重疾險(xiǎn)的不足，但家人不知道不理解，如發(fā)生身故不能理賠，也會(huì)引發(fā)系列糾紛，給家人帶來(lái)更多困擾，這是大家都不想看到的。

純重疾險(xiǎn)一般都是網(wǎng)銷險(xiǎn)，后續(xù)能享受的服務(wù)肯定會(huì)差一些。

當(dāng)然，純重疾險(xiǎn)相對(duì)帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保費(fèi)更低，杠桿更高，如果收入低的人群保費(fèi)預(yù)算有限或者是奮斗期也可以考慮這種類型的產(chǎn)品，建議一定要同步配置定期壽險(xiǎn)，最好是組合搭配，

4、重疾險(xiǎn)的配置核心因素是什么（公司品牌？保額充足？產(chǎn)品性價(jià)比？綠色通道服務(wù)？）。

（1）配置重疾險(xiǎn)首先要保證保額充足。重疾險(xiǎn)是收入損失險(xiǎn)，規(guī)劃保額時(shí)要考慮個(gè)人的收入水平。重疾治療康復(fù)期一般都要3-5年，有些甚至一輩子都不可能工作了，買重疾險(xiǎn)的時(shí)候至少要配置到3-5年收入，把保額盡量做高。不然，不管產(chǎn)品條款如何人性化保障如何全面，保額不足家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力就很低。

（2）第二要考慮的保障要全面，注意高發(fā)疾病的理賠次數(shù)和間隔期。目前，我們國(guó)內(nèi)所有重疾險(xiǎn)前面25種重大疾病的定義都是統(tǒng)一，從理賠數(shù)據(jù)來(lái)看這25種重疾已經(jīng)覆蓋了臨床上95%以上的重大疾病，所以我們?cè)谂渲弥丶搽U(xiǎn)的時(shí)候更應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品本身。很多產(chǎn)品差異化還是很大的，可能A公司的單次賠付價(jià)格就是B公司多次賠付的價(jià)格，花同樣的保費(fèi)，獲得卻是完全不一樣的保障。我們盡可能選擇更優(yōu)秀的產(chǎn)品而非表面的大公司

（3）很多人會(huì)介意是大公司或小公司，其實(shí)我們沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的公司不一定就是小公司，我們非常熟悉的公司也不一定就是大公司，這里面有很多廣告、營(yíng)銷策略的影響，信息不對(duì)稱會(huì)讓我們產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，進(jìn)而做一些錯(cuò)誤的決定。保險(xiǎn)公司的后期服務(wù)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是很重要的，會(huì)影響到我們的體驗(yàn)。當(dāng)人患病的時(shí)候，會(huì)更需要貼心的服務(wù)。

（4）對(duì)于品牌，高端客戶需求更高，注重這方面的服務(wù)。根據(jù)客戶的認(rèn)知需求選擇。更現(xiàn)在醫(yī)療資源分配極不平衡，國(guó)內(nèi)好的醫(yī)院專家都集中在北上廣，好的專家一號(hào)難求，即使能掛號(hào)需要住院床位要排隊(duì)，安排手術(shù)也要排隊(duì)，這過(guò)程除了折磨人還會(huì)耽誤病情。但是優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源會(huì)直接影響疾病的治療效果果，這時(shí)綠通的服務(wù)是不容忽視，綠通可以幫我們解決掛號(hào)床位手術(shù)安排的問(wèn)題。這些資源用錢也買不到的，所以在配置重疾險(xiǎn)的時(shí)候要關(guān)注是否帶綠通服務(wù)。一般大公司在配套服務(wù)上會(huì)做得更完善，但產(chǎn)品性價(jià)比沒(méi)那么高，有經(jīng)濟(jì)條件人，比較追求服務(wù)可以優(yōu)先考慮帶綠通服務(wù)的產(chǎn)品。

總的來(lái)說(shuō)，配置重疾險(xiǎn)的核心是保額優(yōu)先，然后選擇后續(xù)服務(wù)更好的公司。然后再根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品或選擇公司品牌。建議慮多款產(chǎn)品組合搭配，讓保障更完善。

建議：低頻看產(chǎn)品，如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，看保險(xiǎn)責(zé)任；

高頻看公司，如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，看服務(wù)好不好；

年金險(xiǎn)看功能，做教育金還是養(yǎng)老金還是做婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)保全，等等。

高頻是指理賠的概率高，低頻是指理賠的概率低。