相信銀行存錢對于大多數人來說都不是一個陌生事情，在過去很多人都會習慣在發完工資之后去銀行把錢存起來，以備自己的不時之需，但是隨著互聯網的快速發展，特別是余額寶等互聯網寶寶類基金的出現，讓越來越多的人不再去銀行，而是選擇在直接把錢存到貨幣基金去，只是最近微信上線了銀行存款業務，商業銀行的互聯網救星出現了嗎？

一、微信上線銀行存款業務

根據中新經緯的報道，近日，微信支付的“錢包”入口悄悄上線了一款新服務——“銀行儲蓄”，目前銀行儲蓄僅有工商銀行一家的儲蓄產品，這項服務暫時僅針對部分用戶開放。對此，中新經緯客戶端詢問微信支付方面未來是否會將該服務開放給全部用戶，對方表示，暫時沒有官方回應。

騰訊客服介紹，銀行儲蓄是由銀行在微信提供的存款類產品。用戶可以在微信開通銀行存款賬戶，將資金直接存入該賬戶，由銀行存管、派發利息。該產品無需前往銀行柜臺辦理，保本保息。客服還表示，銀行儲蓄產品開通、存入和轉出均為免費，不收取任何服務費。對于存款，用戶更為關心的是年化利率是多少？據了解，工行定存存滿7天，可享受7天通知存款利率，存滿3個月，可在央行規定定期存款利率基礎上浮40%。

工行定存100元起存，目前單筆存款最高不超過5萬元，具體單筆額度以所選支付銀行的快捷支付限額為準。存入的資金超過5萬，可選擇分拆多筆存入。轉出時，如果轉出到銀行卡，單日單筆最多可轉出6萬元，月累計最多轉出30萬元；轉出到零錢，單日累計最多轉出1萬元，年累計最多轉出20萬元。

儲蓄時間最低為7天，利率為1.10%，最高為3年，對應利率為3.85%。此外，中間還支持3個月、6個月、1年、2年期的儲蓄時間。實際上，網點有限的民營銀行與互聯網巨頭合作，以此來引流的方式攬儲已經存在已久。但對于普通百姓來說，由于這種攬儲模式往往都存在于民營銀行和部分中小銀行，且銀行通過互聯網攬儲的方式，受眾群體往往是關注互聯網平臺理財的年輕人，所以這種攬儲方式影響有限。

而此次號稱“宇宙行”的工行與騰訊的合作，似乎也是發出了一個信號，即傳統銀行開始關注到互聯網平臺理財和存款的年輕受眾。那么，商業銀行的互聯網救星這是要來了嗎？

二、商業銀行的互聯網跨界該怎么看？

其實商業銀行的業務基礎我們一般稱之為“存貸匯”三大業務核心，這些年來隨著中國經濟的高速發展，各家商業銀行其實貸款的拓展一直處于一個供不應求的狀態，很多時候是商業銀行不愿意放貸，因此往往商業銀行對于貸款都不太擔心，但是商業銀行最擔心的卻是存款業務，這是因為在改革開放之初，基本上大多數中國居民的主要理財方式都是銀行存款，基本上商業銀行處于一個存款不用發愁的狀態。然而，這些年來，隨著中國經濟的高速增長，中國金融體系的日益發達，大家的理財方式越來越多，除了投資房地產之外，還有證券、基金、期貨等等投資標的，一時間商業銀行的存款快速流出。

根據中國基金業協會發布《公募基金市場數據(2019年8月)》數據顯示，公募基金延續7月增長勢頭，8月總規模再漲1200多億元，達到13.84萬億元，逼近14萬億元大關，其中貨幣基金規模達到了7.34萬億元，雖然大部分貨幣基金最終還會投向銀行間市場，但是對于商業銀行來說當自己的存款從原先低利率的普通存款變成貨幣基金所帶來的結構性存款的時候，銀行的資金成本就會發生質的提升。更何況各大商業銀行的主要收入來源都是存貸利差，也就是用低利率吸收存款，再將存款用高利息放貸出去所獲得的利差，這個收入在銀行被稱之為凈利息收入，在中國，目前銀行的收入大頭還是凈利息收入，一般可以占到銀行總收入的70%~80%。

在這樣的情況下，商業銀行將拉存款放到了一個極高的高度來做，而這次微信上線銀行存款特別是號稱“宇宙行”的工商銀行的存款業務，無疑將會給商業銀行打開一個全新的攬儲大門，堪稱商業銀行的存款救星：

首先，微信堪比覆蓋全國各地的銀行網點。傳統商業銀行拉存款基本上依靠的都是銀行網點，靠的是大家到銀行辦業務的時候靠客戶經理們使出渾身解數來拉存款，但是問題是現階段隨著互聯網銀行業務和互聯網金融業務的逐漸普及大家去銀行現場辦業務的概率越來越低，各家商業銀行都有開始撤銷網點的趨勢，但是微信卻不同，根據騰訊公布的數據顯示，微信及WeChat的合并月活躍賬戶數達11.12億，同比增長6.9%。QQ的智能終端月活躍賬戶數同比略有增長至逾7億，同比增長0.9%，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在京發布第44次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》。報告顯示，截至2019年6月，我國網民規模達8.54億?？梢哉f微信已經成為了一個涵蓋全中國大多數網民的應用軟件，一旦微信和工商銀行能夠實現引流的話，那么就意味著工商銀行將會擁有了24小時的全天候銀行網點，這個網點幾乎覆蓋了全中國所有上網人群。

其次，微信的銀行存款實現了定期存款開戶的移動化。在我們看到這個業務的時候有個細節不知道大家有沒有發現，這就是微信可以直接開通銀行存款賬戶，資金直接入戶，由銀行存管、派發利息，用戶不再需要去柜臺辦理。這個業務的出現其實對于商業銀行來說堪比一次革命，雖然我們沒辦法知道這類銀行賬戶的細節到底是I類賬戶還是II、III類賬戶，但是從這個的角度來看，工商銀行的做法徹底打破了商業銀行開戶的困局，對于銀行業務拓展的積極意義一點都不弱于微信本身的流量導流。

但是，工商銀行實現了微信合作之后就可以高枕無憂了嗎？其實并不是必然，銀行與互聯網巨頭的合作并非首次，此前京東金融和支付寶都進行過嘗試。比如京東金融上線的“銀行+”頻道中，有新網銀行、富民銀行、億聯銀行、藍海銀行、天津濱海農商行、南京銀行、大連銀行等31家民營銀行、城商行、農商行的儲蓄存款產品。支付寶的“理財”頻道中，也為廣東華興銀行、上海銀行等銀行的儲蓄產品導流。

根據互聯網金融產品的趨勢，工商銀行成為第一個吃在線銀行存款業務的銀行必然會有一定的先發優勢，但是隨著農行、中行、建行、交行等大行反應過來，微信的銀行存款入口必然會成為另一個利率大戰的戰場，到時候各家銀行必須要比拼利率和服務了，工商銀行必須要趁這些大行們還沒反應過來的窗口期趕快行動，積累用戶，否則這個紅利期估計不會太長。

未來，可以預計微信將會成為銀行們爭奪的另一入口，銀行們的競爭估計將會更加白熱化。

作者：財經專欄作家，財經評論員。