現在理財的觀念越來越深入人心，隨著國內通貨膨脹的趨勢進一步擴大，很多人都開始思考如何處理自己手上的那點錢。而對于剛工作不久的我來說，這更是一門需要潛心研究和學習的課程，即如何賺錢攢錢和理財，要求自己不月光。
首先我們需要明確幾個觀念，一是理財是為了更好地生活，在這上面沒必要花費特別大的精力，比如炒股隨時盯盤之類，甚至耽誤了本職工作，那就不值當了；二是，理財只是為了使手上的錢保值、一定程度的增值，而不能指望說靠這個來賺大錢，風險和收益必然是相輔相成的，天上不會掉餡餅噠~~~
然后就開始介紹下我目前從零開始學理財的一些步驟和收獲吧。
一、記賬和強制儲蓄
幾乎所有介紹理財的文章，第一步都是要求學會記賬。因為只有你知道自己的錢都花在哪些地方了，才能更好的進行下一步的攢錢計劃、去除日常不必要的消費，所謂開源節流。如果每個月月光，根本也就無財可理了吧。
anyway，知道每個月自己的大致消費水平，對比收入，就大概可以定一個每月攢錢的計劃了，這個額度最好還能根據你的收入水平動態變化。比如第一年剛工作，就每個月少點，比如2K；第二年工資漲了10%那就每月攢2.5K-3K這樣，依次累加。強制自己儲蓄，才能在后面突發情況需要錢的時候不至于太拮據。
而且之前還看過一個說法是，每個人都應該有屬于自己的 fuck you money，即有了這筆錢之后，就可以對很多自己不喜歡的人和事直接說 fuck you。純銀給的估算是，28歲以前差不多是30W，29-35歲是攢到100W，35歲以后，理財收益即可供日常所需。雖然說感覺后面越來越難，但是第一步總覺得是朝著這個目標前進的。起碼要奔著這個目標嘗試下不是么？
二、資產配置
對自己手頭已有的資產進行梳理和重新分配，我是在某理財論壇上找的這個表格。這個分類我覺得還算靠譜，具體比例倒是可以根據自己的實際情況進行適當的調整，比如趨于保守的就將風險配置的比例降低一些等等。這樣計算完之后就可以知道自己有多少錢可以拿來投資、哪些錢要隨時拿出來用。我基本是每月發工資之后的周末進行一次整理，但其實最好還是能夠實現自動更新資產總額和對應配置類型最新的可投資金額等。這塊回頭研究下excel怎么弄吧哈哈~~~
三、具體操作
上面的表格按照比例計算出每項具體可配置金額后，就需要一步步梳理具體要投在哪些地方了。
1、日常，日常消費其實更多的時候直接用信用卡完成就好，現金并不需要太多。一般也就是放在支付寶和微信零錢里面一些了，一般不超過1000，用于平時的一些轉賬和取現等。
2、保本配置，這里描述的是：收益一般在4%-6%，如國債、銀行存款、銀行理財、貨幣基金、分級基金A、銀行背景的P2P等。一開始傻乎乎存了個定期，一年不能動而利率只有3.3%，還比不上活期的余額寶等貨幣基金的收益，到期后果斷不續存了。
剩下的選項主要就是貨基和P2P了，貨基現在收益率太低了，不到3%，看不下去。top5的P2P平臺有的活期理財收益率可以做到6%左右，我覺得挺好，首先平臺靠譜，其次即便有風險，活期也可以爭取提前抽身。還有就是一些銀行的理財產品，比如招行的朝朝盈等，之前似乎可以做到4%左右，雖然現在也降了不少。
3、安全配置，基本還是網貸了，但是因為想要更高一點的收益率，所以選擇了收益率可以達到10%左右的12月期P2P。總覺得top5的平臺，應該還算是比較靠譜的吧，這個風險當然也是要考慮的。只能說保持觀察了。
4、風險配置，股市深似海，不要輕易入啊。當初拿了一點錢小小嘗試了幾次，也不知道自己哪里來的勇氣，明明什么都不懂，瞎買瞎賣，果然賺了點之后就開始虧虧虧，應該有好幾千了。于是果斷就撤退了。開始研究起基金定投，強制儲蓄+一定的收益率，這個目前還在嘗試階段。
四、指數定投
接下來就來具體說說基金定投。
首先，按照天天基金網上顯示的類型來看，目前基金的主要分類如下：貨幣基金（如余額寶之類）、債券基金、股票基金、混合基金、指數基金、ETF基金等。債券基金、股票基金、混合基金，這三類分別表明了基金資產的主要投資方向：大部分投資于債券市場、還是股票市場、還是股票債券都有的混合投資。
貨幣基金收益率太低，可以作為保本配置，因而不太能顯示出投資基金的優勢。從目前了解的信息來看，專業人士普遍比較推薦的都是指數基金（如格雷厄姆等），即將資金投資于滬深300這樣的股市指數上，而排除所有人為操作的影響。比如選擇股票基金、債券基金等，你可能會評估這個基金的近5年、3年、2年、1年的收益率，然后篩出最優的幾個，但是你并不能保證它之后依然會是這個走勢，甚至有人說越是這樣的基金，越有可能走到其最高點而開始下滑。或者還可能出現基金經理變動等情況而影響其后續走勢。總之，目前從個人了解到的情況來看，首選的可能就是指數基金了。
那么為什么定投。簡單來說就跟股票市場做T一樣，分次買入，分攤成本，指數越下降對自己越有利。當然還是要保證它還會再上去。因此可能前提還是你要對中國的股市有信心，比如現在是3400點，你在3400點、3000點、2800點依次買入，然后等待它再走上4000點甚至5000點，那你的收益就很可觀了。
定投指數基金，既然說是要做T分攤成本，等待指數上升，那當然是在它低估的時候買入是最合算的了。雪球上有大V會每天貼出當天主要指數基金對應的市盈率等數據，目前來看低估的主要就是H股指數、中證紅利、上證紅利和上證50四個，市盈率都在10以內。然后因為看到兩個大V都在說港股低估很嚴重，所以就嘗試著開始定投H股ETF了。
至于說什么時候可以定投、啥時候應該分批賣出等問題，同樣也是參考了雪球上一些大V的文章，大概的理論就是，低于10pe就是低估區域，不斷買入；10-18pe持有，18pe以上分批賣出。然后定一個每月定投金額的計算公式：比如投入資金=起投金額*（1.01）^（第n個月）*（10PE/當前PE），照做就好。但是初期感覺還是擺脫不了經常去看盤的習慣，不好不好，還是要堅持。
未完待續~~~
