第一堂課 薪水何時能追上物價的腳步

CPI：消費者物價指數（Consumer Price Index），是反映與居民生活有關的產品及勞務價格統計出來的物價變動指標，通常作為觀察通貨膨脹水平的重要指標。如果消費者物價指數升幅過大，表明通脹已經成為經濟不穩定因素。

CPI的高漲主要受到蔬菜、水果等食品類商品及居住類商品價格上漲較快等因素的影響。而工資的上漲，無論是行業、公司還是社會大環境的影響，工資的年均上漲幅度都很難超過15%，趕不上糧食、蔬菜的漲幅。所以我們需要做相應的理財規劃，編制家庭財務預算，控制家庭經費，讓其成為每月開銷的準繩。

第二堂課 工薪族，理財先理腦

負利率：指通貨膨脹率高過銀行存款利率。這種情況下，錢存在銀行，不僅不會增加，反而隨著物價的上漲而縮水了。國家統計局統計2010年11月全國的CPI指數比同期上漲了5.1%，而銀行存款年利率為2.25%，負利率達到了2.85%。

守著錢不如讓錢生錢，理財的思想就要學會將手中緊攥的錢靈活的用于投資，讓錢“生”小錢。其實儲蓄就是最基本的錢生錢方法，不過由于利率低，儲蓄的回報并不高。如果換為投資，則回報率就不同了，高收益的投資能讓你的本金迅速翻幾番。

投資有風險，不投資同樣有風險，因為有通貨膨脹，這個無形的小偷，偷走了你的財富。

通貨膨脹：指在紙幣流通的條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，從而導致的貨幣貶值。通貨膨脹會引起一段時間內物價持續而普遍上漲的現象。

復利：一筆存款或投資獲得回報后，再連本帶利進行新一輪投資的方法。復利的計算是把上期末的本利和作為下一期的本金，每一期的本金數額都不同，將本金與利息一并計算，即利上有利。愛因斯坦曾說“復利是世界第八大奇跡”。

理財的核心在于合理分配資產和收入，最終達到財務自由的境界，既要考慮財富的積累，也要考慮財富的保障，不僅要為獲利而投資，也要對風險進行管理和控制。

理財，不僅是對資產的投資和管理，還包括生活中的理財，理財涉及方方面面，是一個系統的理財規劃體系，而非單純的投資賺錢。合理地劃分生活開支和可投資資產，正確認識理財，是理財行動開始前必須做好的。

理性消費：消費者在消費能力允許的條件下，按照追求效用最大化原則進行的消費。理性消費不是拒絕消費，而是拒絕浪費。理性消費是調動起使用者的金錢和配置資源的能力，通過分析，追求最佳的性價比。

風險控制有四種基本方法。首先，風險回避，是投資者有意識的放棄風險行為，完全避免特定的損失風險。其次，損失控制，損失控制不是放棄風險，而是制定計劃和采取措施，降低損失的可能性或減少實際損失。再次，風險轉移，是指通過契約，將讓渡人的風險轉移給受讓人承擔的行為。最后，風險保留，及風險承擔。

要知道哪種投資方式適合自己，首先投資者要了解自己到底屬于哪種類型的人，一般分為保守型，穩健型，溫和激進型和激進型四種。一般保守型投資本金無風險，可以選擇貨幣基金、國債、銀行的理財產品等組合。穩健型的投資風險低，可以選擇貨幣基金、企業債券或者債券型基金、銀行理財產品等組合。溫和激進型的投資風險中等，可以選擇股票型基金、企業債券或債券型基金、指數基金、股票、黃金等。激進型投資的風險較高，可以選擇股票型基金、指數基金、股票、外匯、期貨等。

第三堂課?工薪族要掌握的理財基礎知識

工薪族理財，首先要有長遠的打算，明確的理財目標，然后要為了實現自己的理財目標而制定理財規劃。理財是一項長期、全面的人生規劃，伴隨著人生不同階段的變化而不斷發生改變，每一個階段的理財目標都是在當前的資產狀況，收入水平和家庭情況以及社會發展的前提下，而進行的教育規劃，養老規劃，投資規劃和風險管理規劃等。

首先，列舉自己的理財愿望，無論短期或長期目標，都可列舉出來。然后，對所列的理財愿望逐一審查，將其轉換為理財目標，排除那些不可能實現的。接下來對這些理財目標進行篩選，再將篩選后的理財目標轉化為一定時間能夠實現的以及實現所需的具體數量的資金，按照時間的長短和優先級別對其進行排序，確立基本理財目標。這些基本理財目標，就是生活中比較重大的和時間較長的目標，如養老、購房、買車以及子女教育等。目標有了，下面進行目標的分解和細化，使其具有實現的方向性。在目標下，制定理財的實際行動計劃，如每月需要存入多少錢？每年需要達到多少投資收益等。對于大的目標，可能需要拆分成許多小的目標，制定可實現的計劃，這樣對于如何投資，如何理財，就不再是盲目迷惑的。

風險承受能力：指客觀經濟條件是否允許你承擔這些風險。有高風險承受能力的人未必愿意真正面對風險，這時就顯得比較保守，可能錯失獲取高收益的機會。在財務規劃及執行中，投資者可能遇到本金損失的風險、利率波動的風險、通貨膨脹的風險等，而影響風險承受能力的因素主要有年齡、現有資產與收入水平、家庭狀況等。

“四分法”理財方案：這種理財方案的規劃，保本型理財占總規劃的45%，收入型理財占總規劃的30%，成長型理財占總規劃的20%，投機型理財占總規劃的5%。保本型理財方式主要為銀行存款和傳統壽險，其中，銀行存款占36%，傳統壽險占9%。收入型理財方式主要分為分紅保險、債券基金和國債，其中，分紅保險占10%，債券基金占10%，國債占10%。成長型理財方式分為房地產、基金、股票和萬能保險，其中，房地產占5%，基金占5%，股票占5%，萬能保險占5%。投機型理財方式分為收藏品、彩票、期貨和期權，其中，收藏品和彩票占1%，期貨占2%，期權占2%。

對于財富積累不多的工薪人士來說，可以將財產主要用于保本型和收入型兩個理財方向上，并適當加大保本與收入類型的比例。而如果是財富已經積累到相當數量的高薪人士，則這四個類型都適用，可根據個人喜好適當增加或減少各部分的比例配置。

第四堂課 工薪族開源很重要

那么，既然想要加薪，肯定需要在工作上有明顯的進步和突出的貢獻，這就需要提高自己的工作能力，于是，投資自己就成為必不可少的要素了。

投資自己也分為幾個方面。首先，需要投資時間，同樣是一天24小時，可是有的人可以同時管理幾家公司，每年還可以外出旅游，家庭事業都井井有條。而有的人則每天忙忙碌碌還收獲甚微。懂得利用時間才能比別人進步更快速。因此，我們應該盡量讓自我掌控的時間變多，利用這些時間來獨立思考和學習，提升自身的職業能力和價值。在忙碌的工作中，總結一些提高效率的方法，遠比加班加點工作更有效。只顧著救火而不思考火源到底在何處，永遠只能比別人忙碌。另外，各人有各人的優勢，我們要學會借助他人的優勢來提高自己的工作效率，從而節省更多時間創造價值。現在的時代更注重團隊和合作，如果能夠集思廣益，未嘗不比自己獨立拼搏好。

其次，工薪族需要為自己投資更多的知識。比如，每年讀100 本書的人，思想在深度和廣度上肯定強于一年只讀10本書的人。養成良好的閱讀習慣，經常閱讀，可以使人的思想達到融會貫通的境界，從而創造出許多本來并不存在的機會。同時，學到的知識也要善于用在實踐上，只有轉化為實際工作成果的知識才是有價值的知識，若滿腹經綸卻只會紙上談兵，這些知識毫無用處。工作就是知識的練兵場，以實踐來檢驗知識的同時，也是利用知識為自己創造更大效益的過程。

另外，投資人脈也是工薪族自我投資的一個重點。人脈分為幾個部分，首先，投資良師，人生的導師和事業的導師都可以縮短成功所需的時間，沒有一個好的“伯樂”，即使自身是匹千里馬，也可能沒有用武之地。那些成功人士的背后，幾乎都有一位善于識人的“伯樂”助其成長。另外，投資益友同樣重要，益友是可以給你帶來增值和成長的朋友，生活上和工作上的益友，能給你許多支持和幫助，讓你感受到被理解的快樂。一些價值觀和思想格局接近的人甚至可以創造共同的事業，而有了益友的幫助，工作和事業的道路更寬廣，自我的發展也就更加快速。

做到這幾點，再結合個人自身的特點，選擇自我投資和發展的方向，讓自己能夠在工作中更加出色地展示自己的才能。只有工作能力得到了肯定，加薪等回報才有可能實現，古人云“一分耕耘一分收獲”，如果工作不努力，就別想著拿到高薪水。試想，那些拿高薪的誰不是投入了自己的時間精力努力工作的？

T型人才：按知識結構區分出來的一種新型人才類型，用字母“T”來表示。他們的知識結構特點是：“—”表示有廣博的知識面，“|”表示知識的深度，兩者結合，既有較深的專業知識，又有廣博的知識面，這類集深與博于一身的人才就是“T”型人才。

第五堂課 薪水與購物欲望，誰遷就誰

首先高價錢并不等于高品位。理財是學會用合理的錢來打造高品質的生活，不一定說是拿錢就降低了生活質量。生活品質是個人對待生活的態度，只要有健康的身體和飽滿的熱情，加上適度的物質，我們平凡的生活同樣可以過得很有品質。

B2C：英文Business-to-Consumer（商家對客戶）的縮寫，中文簡稱“商對客”，是電子商務的一種模式，即通常意義上的商業零售，是直接面向消費者銷售產品和服務。這種形式的電子商務一般以網絡零售業為主，主要借助于互聯網開展在線銷售活動。

團購：也稱集體采購，一般是通過互聯網平臺，由專業的團購服務機構將有意向購買同一產品的消費者組織起來，組成購物團體，大量向廠家、供應商進行購買，在保證質量的前提下，享受低于市場零售價的團體采購優惠，并可共同維權的消費模式。

第六堂課?巧存薪水，多得利息

聰明的存錢方法不是用收入減去支出后再存銀行，而是將每個月的收入按比例分成幾份，將要存的錢首先存入銀行。例如收入較低時，每月將收入的10%用做儲蓄；如果收入增加，儲蓄的比例可適當調高。儲蓄之外的資金再安排該月的開支。這樣做的好處就是防止花費超過預計，造成無錢可存的現象，有了計劃，花錢時就不會盲目和沖動，而是按照預定的計劃，花該花的錢。活期存款以夠3至6個月的生活費為宜，其余可存為定期。

要想兼顧靈活性和利益的收益，可以考慮小額定存，十二存單的理財方法。

加息：加息是一個國家或地區的中央銀行提高利息的行為，使商業銀行對中央銀行的借貸成本提高，從而迫使市場的利息也進行增加。加息的目的包括減少貨幣供應、壓抑消費、壓抑通貨膨脹、鼓勵存款、減緩市場投機等。在我國，加息也是國家宏觀調控的輔助手段之一。

第七堂課 用對工資卡和信用卡

工薪族盡量減少開戶銀行的數量，將手中的銀行卡濃縮為三張，這三張按照其功能可劃分為日常消費卡，投資卡和資金積累卡。

小額賬戶管理費：是銀行針對那些日均余額低于一定數額的賬戶每月收取一定數額的賬戶管理費。多數銀行都有該收費項目，不過具體數額有所不同。

別讓自己的工資卡沉睡，首先工薪族可以嘗試活期資金轉定期的方法。其次為工資卡，開通網上銀行。這樣既能增加年利率的收益，也不用再擔心，因為沒有時間和工作忙碌，導致忘記繳納費用，也不會白白損失滯納金。

免息還款期：針對非現金交易而言，從銀行每月固定的賬單日起到每月固定還款日之間的時間，為免息還款期。在免息期內，持卡人只要全額還清當期對賬單上的應還金額，便不用支付銀行利息。

分期付款：信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品或服務的消費金額，然后持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會根據持卡人的申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。

信用卡安全碼：是信用卡在進行網絡交易和電話交易時的一個安全特征，通常是印刷在信用卡背面的3或4位數字，用于證實付款人在交易時是擁有信用卡的，防止信用卡的欺詐行為。

第八堂課 讓薪水與債券結伴

債券：債券是一種有價證券，是政府、金融機構、工商企業等機構直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行、承諾按照一定的利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。債券的本質是債的證明書，具有法律效力。

首先是利率風險。利率風險是指由于利率變動而使投資者遭受損失的風險。利率是影響債券價格的重要因素之一，當利率提高時，債券的價格就降低，當利率降低時，債券的價格就會上升，由于債券價格會隨利率變動，所以即便是沒有違約風險的國債也會存在利率風險。

針對利率風險，投資者當然需要采取一些積極的防范措施。投資者可以采用分散債券的期限，進行長短期配合的方式，若利率上升，短期投資就可以迅速找到高收益的投資機會，若利率下降，長期債券就可以保證高收益。

其次是流動性風險。流動性差的債券使投資者在短期內無法以合理的價格賣掉債券，從而遭受損失或喪失新的投資機會。

針對債券的流動性不強帶來的變現能力較差的風險，投資者可以盡量選擇交易活躍的債權，如國債等，便于得到他人的認同，對于冷門債券則盡量避免購買。當然，最好在投資債券之前就考慮清楚，準備一定的現金以備不時之需。

接下來是信用風險。信用風險指發行債券的公司不能按時支付債券利息或償還本金，而給債券投資者帶來損失的風險。在所有的債券中，財政部發行的國債，是由政府做擔保的，也被市場認為是金邊債券，違約風險幾乎不存在。除中央政府以外的地方政府和公司發行的債券則多少都有一些違約風險。一般而言，市場認為一種債券的違約風險相對較高，就會要求其收益率較高，從而彌補可能承受的損失。

對于債券的信用風險，投資者的有效避險方法就是不購買質量差的債券，在選擇債券前，仔細了解公司的情況，包括公司的經營狀況和公司以往債券的支付情況，盡量避免購買投資經營狀況不佳或是信譽不好的公司債券。在持有債券期間，也要盡可能地對公司經營狀況進行了解，以便及時做出出售債券的決定。若投資者不想承擔信用風險，則最好選擇國債投資。

還有再投資風險。購買短期債券，而沒有購買長期債券，會有再投資風險。例如，長期債券利率為14%，短期債券利率13%，為減少利率風險而購買短期債券，但在短期債券到期收回現金時，如果利率降低到10%，就不容易找到高于10%的投資機會，還不如當期投資于長期債券，仍可以獲得14%的收益。

對于債券的再投資風險，投資者應采取分散債券期限的方法，長短期配合。在利率上升時，短期投資可以迅速找到高收益的投資機會，若利率下降，則長期債券能夠保持高收益。分散投資也分散風險，讓風險能夠相互抵消。

最后是通脹風險。通脹期間，實際利率應該是票面利率扣除通貨膨脹率。若債券利率為10%，通貨膨脹率為8%，則實際的收益率只有2%。通脹風險是債券投資中最常見的一種風險。

通脹風險的規避方法，最好也是采取分散投資，讓風險被一些收益較高的投資收益彌補，投資者可以將一部分資金投資于收益較高的投資方式上。

債券的價格和市場的利率是成反比的，債券受利率又受貨幣供求關系的影響，國家對貨幣的投放量增加了，市場就會供大于求，利率下降，而如果國家減少了貨幣投放量，就會造成供不應求，利率提高。

債券投資的收益主要來自兩方面，一是債券的固定利息收入，二是市場買賣中賺取的差價。其中利息收益固定，而買賣差價會受到市場變化的較大影響。

債券收益率：債券收益與其投入本金的利率，通常用年率表示，債券收益率主要受到債券的票面利率、期限、面值和購買價格的影響。

基本的債券收益率計算公式為：債券收益率=（到期本息和-發行價格/發行價格×償還期限）×100%

第九堂課?工薪族投“基”莫投機

基金：基金投資是一種利益共享、風險共擔的集合證券投資方式。即通過發行基金證券，集中投資者的資金，交由基金托管人托管，由基金管理人管理，主要用于投資股票、債券等金融工具的投資，以獲得投資收益和資本增值。

資產凈值：是總資產減去總負債的結果。就基金而言，資產凈值是指在某一基金估值時點上，按照公允價格計算的基金資產的總市值扣除負債后的余額，該余額是基金單位持有人的權益。

選擇適合自己的基金，首先，要看基金公司。基金公司的規模很重要，在市場競爭的環境下，基金公司自然有強弱之分，而哪些規模較大、信譽良好并且具有豐富經驗的基金公司，一般都是在市場長久競爭中經歷了較長時間考驗的，這類基金公司就比較值得投資者信任。

接下來，投資者就要看基金公司的業績了，通過對基金公司的歷史業績的了解，知道它的過去，了解該基金公司之前的投資思路，再對自己的風險承受能力和預期收益進行合理評估，構建適合自己的投資組合。對于工薪族來說，選擇業績連續三年上榜的基金公司，就比較穩妥。

然后，投資者要看基金的規模。基金的規模在50～80億之間其收益相對穩定一些，在10～50 億之間收益相對較高，收益彈性較大，10 億以下的，屬于激進投資者的首選，運作成本小，運作的難度也較小一些，但其抗風險的能力較差。

接著，投資者要選對時機。對于股票型和偏股型的基金來說，時機尤為重要，在股市有深度調整的時候介入，獲得的收益就會高一些。

最后，還要看大盤。投資者往往會發現，同一基金公司旗下的基金，即使類型相似，售價也會有差別，這種情況下，就要通過大盤來選擇，在大盤上漲的情況下，價格高的基金持倉比例會較高，而投資者的收益就會較大，因此，選擇售價高的基金比較好。

基金凈值：又稱基金單位凈值，即每份基金單位的凈資產價值，等于基金的總資產減去總負債后的余額再除以基金全部發行的單位份額總數。開放式基金的申購和贖回都以這個價格進行。

基金定投的三大訣竅：第一大訣竅就是越早定投、越早受益；第二大訣竅就是長期堅持，分散風險；第三大訣竅是選擇后端收費，回報會更好一些。

基金分紅：實質是將一部分基金收益以紅利的方式派發給基金持有人，投資者實際拿到的分紅就是自己賬目上的資產。對投資者而言，不過是將持有的部分資產轉換了一種形式而已，投資者可以選擇紅利再投資或者現金分紅。

第十堂課 銀行理財產品，工薪族小錢增值的選擇

理財產品：商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

第十一堂課?投資股票，薪水以小博大

股票：一種有價證券，是股份制公司在籌集資本時向出資人公開或私下發行的，用以證明出資人的股本身份和權力，并根據持有人所持有的股份數額享有權益和承擔義務的憑證。股票代表著其持有人對股份公司的所有權，每一股同類型的股票所代表的權利是相等的，即“同股同權”。

股票的價值可以分為面值、凈值、清算價格、發行價和市價五種。

在風險和收益的把握上，投資高手與新手的最大區別可能在于，投資高手會首先關注風險，而新手會首先關注利潤。那么投資者應采取什么具體措施來控制風險？首先，投資者要正確的認識和評價自己。關鍵要客觀的分析自己以下幾個方面的準確情況：一是投資動機，二是資金實力，三是股票投資知識和閱歷，四是心理素質。其次，充分、及時掌握各種股票信息。掌握信息的關鍵在于獲取信息，分析處理信息和利用信息。再次，培養市場感覺。

牛市：股票市場上買入者多于賣出者，股市行情看漲成為牛市。

熊市：與牛市相反，股票市場上賣出者多于買入者，股市行情看跌成為熊市。

滿倉：即投資者將所有可以用以投資股票的資金都購買了股票，股票這個倉庫已經堆滿了。

輕倉：投資者購買的股票的資金，占計劃投資總資金的比例較少，剩余資金較多。

空倉：指將手中持有的股票都賣了，或是原本用于炒股的錢并沒投資股票。

潛力股：在未來一段時期存在上漲潛力的股票或具有潛在投資預期的股票。潛力股與績優股并無必然的聯系，是公眾對企業的投資從而獲得收益的一種途徑，即在后市有發展、有上漲的股票即為潛力股。

多數情況下，逆勢上揚的個股是潛力股選擇的主要標準之一。另外還可以觀察，在經過長時間的調整后，股價波動在分時圖中出現低價位大手筆成交，并且這種平均大手筆成交的單量比較頻繁，意味著市場中有大戶資金在有計劃的吃進，這種現象表明該股在后市趨勢上將以上漲為主，可以考慮跟進，并且按股不動。

第十二堂課 薪水也能“金”光乍現

貴金屬：主要指金、銀和鉑族金屬（釕、銠、鈀、鋨、銥、鉑）8種金屬元素。這些金屬大多數擁有美麗的色澤，對化學藥品的抵抗力相當大，在一般條件下不易引起化學反應。貴金屬常被用來做珠寶和紀念品，有著廣泛的用途。

紙黃金：也稱黃金憑證。投資者按照銀行報價在賬面上買賣“虛擬”黃金，個人通過對國際黃金價格的把握來低買高賣，賺取黃金的價格差。投資者無須進行實物黃金的提取和交割，只要在預先開立的黃金存折賬戶上進行交易即可。

止損：是當某一投資出現的虧損達到預定數額時，就及時賣出，以避免形成更大的虧損，其目的在于投資失誤時將損失限定在較小的范圍內。止損使得以較小代價博取較大利益成為可能，止損可以在一定程度上幫助投資者化險為夷。

黃金T+D：意思是遞延交割的黃金業務，T就是限制今日，T+D是指可以延期交割，D指任意天數。黃金T+D是現貨交易的業務，以保證金的方式交易，存在杠桿的原理，是一種以小搏大的投資方式。

黃金本身并不創造價值，不會產生利息收入及持續的額外未來收益。因此黃金投資并不適宜作為家庭理財的主要投資品種，應從分散投資及資產組合的角度來考慮黃金投資。

第十三堂課 保險，給薪水加一份保障

保險：投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任的商業保險行為。

購買保險，首先要清楚自己想要保障的對象是什么。了解自己的保障目標后，就要挑選保險公司了。投保人要挑選償付能力好的保險公司，償付能力好的保險公司有雄厚的資金實力做后盾，在投保人發生損失時，有較強的能力對其進行賠償。保險公司選擇好后，保險代理人也同樣重要。保險代理人要從專業素質和個人信譽兩方面衡量，專業素質好的代理人，具有良好的業務水平及專業素質，能夠給保險人正確分析保險的相關條款和相關權益，為投保人提供專業的保險意見，投保人可以從中選擇更符合自身要求的保險，避免資金浪費。

第十四堂課?工薪族以房說事

樓面價：土地價格除以該土地的允許最大建筑面積，每塊土地在獲得時，基本都有容積率規定，框定了該土地建筑的最大面積。樓面價表明了該項目在銷售時，單位售價中所包含的土地成本。

公積金貸款最劃算。因為住房公積金貸款具有政策補貼性質，貸款利率會低于同期商業銀行貸款利率。

商業性貸款目前是購房貸款的主流。商業貸款又分為等額本金貸款和等額本息貸款兩種，如果不特別提出要求等額本金還款法，一般銀行默認的都是等額本息貸款。

等額本金貸款的方式是每期所還的款額不同，開始時還款數額較大，越往后還款越少。與等額本金不同的是等額本息貸款方式，等額本息貸款的還款是每期所還款額相同。等額本息的最大好處就是貸款人開始所承擔的還款壓力相對不大，不過，等額本息還款法比等額本金還款法的利息要高一些。

容積率：在建設用地范圍內所有建筑物地面以上各層建筑面積之和與建設用地面積的比率（%）容積。一個好的小區，高層住宅容積率應不超過5，多層住宅應不超過3，綠化率應不低于30%。

容積率=項目總建筑面積/項目總占地面積

首先，要避免“連環雷”——也就是中介承諾貸款沒問題。部分小中介公司以折傭為誘餌，胡亂承諾幫客戶搞定不可能做到的事情。

其次，要避免“子母雷”——也就是產權人不齊沒關系。對于賣房者來說，最好是多個房東將賣房的事宜以書面的形式委托給一個人來處理。而對于購房者來說，針對多個房東的情況在支付定金和簽訂買賣合同時都要要求房產證上涉及的人員全部到場簽字，避免在交易后期出現有人反悔的麻煩。

另外，避免“掛雷”——也就是一套房存在多人戶口。購房者，在買房之前，特別是付完定金簽署買賣合同之前，與房東見面溝通一下戶口問題是非常需要的，事先就得弄清楚買的房是否存在多人戶口。戶口問題說小也不小，但如果你買房的一個重要目的就是遷戶口，那么不注意這個問題，它就像吊在樹上的掛雷——一碰就炸！

總之一句話，房產投資要的是回報，除了多了解房產投資的信息及市場的變化之外，相關的法律法規也要了解，這樣，才會避開“雷區”，開辟我們的投資之路。

提前還貸的程序是怎樣的？

首先，查看貸款合同中有關提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。其次，向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請時間及最低還款額度、其他所需要準備的資料。然后，按銀行要求親自到相關部門提出提前還款申請。同時，借款人攜相關證件到借款銀行，辦理提前還款相關手續。最后，提交《提前還款申請表》并在柜臺存入提前償還的款項即可。

第十五堂課?開車上班，方便任我行

首先，買車要考慮安全問題。其次，要買一輛成熟的車。另外，要考慮買一輛環保的車。最后，當然從自身的角度出發，選擇節油的車輛比較好。

第十六堂課?孩子，工薪階層的未來

子女的教育金儲備，選擇何種理財方式較好呢？

為子女積累教育金，需要選擇穩健的理財方式，最好選擇收益高一些的。因此，基金定投的方式為孩子積累教育金，是一個比較好的方法。