老孫網貸觀察：老辦法，竟然是解決新問題的不二法門。

現金貸目前的危機兩方面：一個涉嫌高利貸，超過法定的36%高額利息怎么降下來？一個是暴力催收，逼的借款人殺人、自殺，社會影響極壞，導致監管趨嚴。

解決思路，一靠人工智能，精準做好貸前風控和審核，有效甄別并剔除惡意借款和無還款能力者；更進一步的辦法就是給借款人增信，令其還款能力提高，降低壞賬率。其中，增加擔保人的模式或可嘗試。即在全面審核借款人本身的信用后，再要求增加一個信用記錄優良的擔保人為借款人擔保。

增加一個擔保人，這其實是增加了一個增信的環節。好處在哪里？

一、引入擔保人增信是降低壞賬率一個很好的辦法。尤其是在監管不允許網貸剛性兌付，不允許設立風險保證金、質保金等情況下，從借款人貸前環節增信顯然能夠大幅降低壞賬率。據英國媒體報道，這樣違約率就會十分低，甚至不到5%。

本次現金貸新政《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》中說行業壞賬率普遍在20%以上，我們知道只有少數平臺能將壞賬控制到20%以內，許多平臺的真實壞賬率是遠超過20%的。

過去我們常說平臺的價值不僅僅是一個交易的簡單撮合，更應該表現在兩方面：一、盡職審核借款人的信用，切實降低交易風險；二、協助催收，維護投資人本息安全。

不管你承認不承認，網貸平臺做的就是類銀行信貸業務，增信正是平臺的價值體現。

二、壞賬率降低后平臺可以調降真實的綜合利息（服務費、征信費等）至36%以下，直面合規合法運營。

不可諱言的是利息。從2016年監管從嚴后，網貸平臺利息一降再降，甚至于有的平臺給投資人的利息已經低到年化利率不足7%。尤其是一些大平臺經常找的借口：是因為監管太嚴或者做銀行存管導致成本上升、是監管導致的利息降低。但是，你怎么往外貸款的利息始終不降呢？而且，就目前監管嚴格劃定36%的紅線，但是未見有哪個平臺調降借款人的利息。

過去你平臺老擔心風控不行，需要依靠高利息來覆蓋20%以上的高風險。那么現在風險降下來，你能不能降低一下借貸人的利息，提高一下投資人的收益呢？

商道即是人道。厚不厚道，全看利息。沒了人氣，網貸平臺真正的死路一條。

三、有擔保人后，降低了壞賬風險，明顯可以增加投資人信心。尤其大額現金貸、信用貸等風險業務，有征信良好的保證人做擔保，有房有車的擔保人更好了。而且，擔保人勢必會對借款人的經濟狀況做一個全面的調查，等于幫平臺先做了一個遍審核。惡意的、還不起，還不上的借款人勢必銳減。即使還不上了，還有可追債的擔保人的財產，投資人信心大增。

四、顯著的擴大業務，貸款余額爆發增長。增加擔保人后，不僅僅可以解決借款人信用不良的問題，有效地防止了多頭借貸的借款人無法通過風控的問題，想想吧，每天平臺上涉及多頭借貸、資信不良而被風控拒掉的單子有多少。而且你的風控的額度可以釋放到最大，可以明顯地提高每筆的借款額度，循環借款等等。

五、活躍了征信使用范圍和場景，切實推動了國家的金融改革。可預見的場景是：在人民銀行的征信記錄良好的幾億人都可以被借款人找來做擔保人。這可是實實在在的擴大了人行征信的現實使用范圍和場景。總然人行遲遲不肯下發個人征信牌照，但是卻讓網貸平臺實實在地用起來了。

當然，任何事物有利有弊，增加擔保人的弊端也是明顯的：

首先，增加了擔保人，就多一道審核，必然使得前期風控流程復雜。更何況有時候是增加不止一個自然人做擔保的情形。大額、擔保人不足額等等情況下，也不能算特殊或者不常見。這個時候，勢必影響了服務的時效。原本一、二天就能放款的，現在搞不好得拖到三、四天甚至一周，對于借款人來說體驗會變差，尤其很多平臺都自吹大數據風控，一小時放款，3分鐘、5分鐘放款等等。有些借款人，會不會走掉、換別家。

其次，風控審核增加擔保人后，費用明顯是要增加的。風險降低了，利息降低了，但是費用卻增加了。要不要增加收費？

總之，筆者認為增加擔保人增信，利大于弊。

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