關(guān)于社保這個(gè)問題，
小保菌已經(jīng)寫過幾篇文章了
像《異地社保轉(zhuǎn)移》，《男生生育保險(xiǎn)有啥用》等
社保的價(jià)值，在這里就不多說了
小保菌一直提倡，先社保再商業(yè)保險(xiǎn)
本期小保菌，想跟大家來聊一聊社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)
因?yàn)楹芏嗳诉€是對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種，了解不夠
新農(nóng)合算嗎？醫(yī)保是個(gè)啥？
到底能報(bào)多少？什么不能報(bào)？
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社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶
醫(yī)保是國(guó)家提供的一項(xiàng)基礎(chǔ)醫(yī)療福利，醫(yī)保包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，新農(nóng)合三類。醫(yī)保是由政府支持的，因此醫(yī)保的性價(jià)比也是相對(duì)較高的。
醫(yī)保賬戶分為：個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人賬戶是自己交的那部分，以余額的形式，直接體現(xiàn)在你的醫(yī)保卡里。看門診，買藥，可以直接用個(gè)人賬戶上的錢抵。統(tǒng)籌賬戶上的錢，你是看不到的。只有在生病住院需要報(bào)銷的時(shí)候才能用到。
各統(tǒng)籌地區(qū)政策規(guī)定的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（成年居民）略高于新型農(nóng)村合作醫(yī)療，但低于城鎮(zhèn)職工醫(yī)保；基本醫(yī)療保險(xiǎn)的待遇標(biāo)準(zhǔn)，總體上略低于城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，但高于新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
居民醫(yī)療保險(xiǎn)沒有參保年限之說，需要一年一繳，不繳就不能享受醫(yī)保待遇。職工醫(yī)保采用連續(xù)繳費(fèi)制，男性參保必須滿25年，女性滿20年，退休后不需要再繳納費(fèi)用，也可享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。
值得注意的是：千萬不要把自己的醫(yī)保卡借給別人用，醫(yī)保卡上的就診記錄會(huì)跟隨你，就是別人的病會(huì)算在你頭上，對(duì)后期購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，一些疾病的記錄會(huì)導(dǎo)致核保不通過，無法購(gòu)買部分商業(yè)保險(xiǎn)等情況。
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社保中醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷（自付）比例
醫(yī)保中的報(bào)銷一般分為門診報(bào)銷和住院報(bào)銷，我們來看一下以杭州地區(qū)為例的醫(yī)保的自付比例：
以下均為杭州的醫(yī)保待遇，各地區(qū)會(huì)有不同的政策
舉個(gè)例子：
小明是個(gè)職工，在三級(jí)醫(yī)院看病花了38萬，（假設(shè)不涉及自費(fèi)項(xiàng)目，都可在醫(yī)保中報(bào)銷）超過36萬自付比例為10%，所以小明可報(bào)銷金額為：38萬*90%=34.2萬。
假設(shè)小明看病花費(fèi)50萬，超過36萬自付比例為10%，50萬*90%=45萬。
但醫(yī)保住院最高醫(yī)療費(fèi)用限額為36萬，故小明最多只能拿到的報(bào)銷費(fèi)用是36萬元。
劃重點(diǎn)：
（一）起付標(biāo)準(zhǔn)以下的需要自己自費(fèi)，起付標(biāo)準(zhǔn)以上的還有限額，就是封頂線，在最高限額以上的部分也需自己承擔(dān)。
2018年最新《杭州市基本醫(yī)療保障辦法市區(qū)實(shí)施細(xì)則》修改點(diǎn)統(tǒng)籌基金參與支付的住院最高醫(yī)療費(fèi)限額，職工醫(yī)保從24萬元提高到36萬元，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保從18萬元提高到25萬元。
醫(yī)保中的賬戶分為個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，最高醫(yī)療限額就是統(tǒng)籌基金最多可以支持的額度。
這就是說，社保中的醫(yī)保相當(dāng)于是：最高保額為25/36萬，免賠額低的醫(yī)療保險(xiǎn)。
（二）表中可以看出，級(jí)別越低的醫(yī)院，報(bào)銷比例越高。大家可以根據(jù)自己病征的情況，合理選擇醫(yī)院。
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醫(yī)保有什么不足之處？
一，社保中的醫(yī)保，對(duì)報(bào)銷比例有限制，且對(duì)一些藥物和檢查費(fèi)用不能用社保報(bào)銷。所以自己也需要承擔(dān)一大筆費(fèi)用。
我們來舉一個(gè)例子：
小李是個(gè)企業(yè)職工，得了大病去三級(jí)醫(yī)院，總共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用為50萬，進(jìn)口藥，特效藥及個(gè)別檢查費(fèi)用等醫(yī)保不能報(bào)銷的費(fèi)用為20萬，起付線是800元，報(bào)銷封頂線是36萬，自付比例是12%，那么：
醫(yī)療統(tǒng)籌報(bào)銷金額=（醫(yī)療總費(fèi)用-起付線-自付費(fèi)用）*88%
（50萬-800元-20萬）*88%=263296元
所以說：小李看病50萬，醫(yī)保能報(bào)銷26萬多，其余的24萬需要自己承擔(dān)。
注意：
1. 社保報(bào)銷中涉及藥物主要分為三類：【甲類藥】、【乙類藥】和【丙類藥】
【甲類藥】是臨床必需、使用廣泛、療效好、同類藥品中價(jià)格低的藥品，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)保是100%報(bào)銷的。
【乙類藥】比甲類目錄中的同類藥品價(jià)格略高的藥品。但乙類藥包含的器材和藥品有一定比例個(gè)人自付部分，一般為3%-15%不等這就是我們遇到的“自理藥”“自理項(xiàng)目”。
【丙類藥】有保健品類，高檔藥，新研制的藥，醫(yī)保不予報(bào)銷的，所以這些不在基本醫(yī)療藥品名錄中的藥品和診療項(xiàng)目，也稱為自費(fèi)藥、自費(fèi)項(xiàng)目。
2. 身邊會(huì)遇到很多人，生了重大疾病都會(huì)去其他城市醫(yī)療條件設(shè)備好的地方就診。醫(yī)保還規(guī)定了，離開長(zhǎng)住地不出省（直轄市）的，個(gè)人須先自理10%；出省（直轄市）的，個(gè)人須先自理20%。生病自己要承擔(dān)的費(fèi)用就更多了。
建議大家在繳納醫(yī)保的前提下，可以搭配一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，解決報(bào)銷上限和自費(fèi)藥的問題。
二，社保中的醫(yī)保，不保意外！
意外引起的醫(yī)療費(fèi)用除工傷以外均不屬于社保報(bào)銷范圍，因自己不小心導(dǎo)致的摔傷、燙傷等應(yīng)由本人自理，而因他人責(zé)任導(dǎo)致的意外比如交通事故、醫(yī)療事故、被歹徒襲擊等應(yīng)該由責(zé)任方來承擔(dān)相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，可以通過雙方協(xié)商或法律途徑解決，
因此不屬于社保賠付范圍。所以，意外險(xiǎn)也是需要補(bǔ)充的。
小保菌最后再嘮叨幾句：醫(yī)保的價(jià)值是不可否認(rèn)的，比如，沒有健康要求，可以帶病投保，交15年就可以保終身且是保證續(xù)保的產(chǎn)品。醫(yī)保只是基礎(chǔ)保障，但不是萬能的。小保菌建議：除社保醫(yī)保外，需要合理配置一些商業(yè)保險(xiǎn)，使自身保障范圍更加全面。
