買保險，一定要懂保險！
買保險，albert一貫主張一定要懂保險。有兩個原因：
其一，不交智商稅。保險是人人有需求，卻未必認為有需求。從銷售的角度來看，屬于無實物銷售，最難。因此，保險是最依賴“銷售藝術”的商品，可以說，每一位優秀的銷售員都是無實物表演大師。這導致，專業的人我們未必信任，信任的人未必專業，所以最好的辦法就是自己懂保險。
其二，從專業的角度來說，哪個保險代理人或經紀人，不是經過短短幾天或幾周的培訓就開始銷售保險。他行，我也行。與其茫茫人海中找一個專業靠譜的人去信賴，不如現在開始自己動手，十個小時成為半個專家。
那么接下來，梳理一下我買保險的基本思路。
1先要知道，我們需要購買什么保險？
我們買保險，第一步是要弄清楚，我們需要買哪些保險？
保險分為保人與保物。保物的主要是保房子的家財險，以及保車的車險。保人的人身保險有五大類，分別是：
醫療險：報銷型，解決醫療費用支出問題。
重疾險：給付型，解決重疾導致收入損失問題。
意外險：給付型，解決意外身故殘疾而喪失收入的問題。
壽險：給付型，解決身故與全殘而喪失收入的問題。
年金險：給付型，解決壽命過長喪失收入來源或耗盡積蓄的問題。
具體險種的詳細介紹，可在一文讀懂四大險種（醫療險、重疾險、壽險、意外險），一文讀懂所有保險險種中查看。
我們最需要考慮的是前四大類保險。養老問題可以用很多種方式解決，年金險并非必須。老人和小孩沒有債務和家庭責任，因此無壽險保障需求。所以，到這里給家人買保險我們就有了一個初步的方案：
進一步分解：
不同險種承擔不同作用，覆蓋不同風險。確定了所需要的保險種類，很多人接下來可能第一個疑問就是：
買返還型，還是消費型保險？
實際上，所有返還型保險（包括香港保險）都不劃算。保險的本質是消費型保障。出險之所以能拿到遠超保費的保額，是因為有人沒出險，保費被“消費掉了”。有“占便宜”就會有“吃虧”，這才是“真保險”。
因此，答案是：只推薦消費型。所謂儲蓄型保險，實際就是消費型保險的基礎上，再收一筆錢。保險公司拿多收的這筆錢去投資，幾十年后將部分本金和收益返還給消費者。一般來說收益率在3.5%以內，如果稍微有一點點理財能力，會買貨幣基金都肯定超過3.5%。
從回報率不高，并且長期鎖死資金流動性來說，返還型保險對多數家庭來說都不劃算。具體分析，請看這篇文章-“消費型保險”和“返還型保險”，究竟哪個最好？。
因為醫療險和意外險基本都是消費型的，重疾險和壽險有返還型問題。因此，四大險種應該購買：醫療險，消費型重疾險，消費型壽險，意外險。所以，到這里給家人買保險我們就有了一個2.0版本的方案：
再具體，進一步了解和分析四大險種：****
醫療險
醫療險是報銷型保險，報銷醫療費用，一般交一年保一年。根據報銷額度不同分為：百萬醫療險和小額醫療險。
百萬醫療險：保障住院醫療，保費幾百塊，保額幾百萬，免賠額一萬。不限疾病種類，不限治療手段，不限社保用藥。因為保障小概率風險事件，所以保費低保額高。
小額醫療險：保障門診醫療和1萬元以內的住院醫療，因為保障的是高頻風險事件，所以保費高保額低。
小額醫療險保障的內容，基本是家庭能夠承擔的風險。買保險還是要優先處理那些可能導致家庭經濟危機或破產的風險。因此，醫療險建議以百萬醫療險為首選，對個人和家庭而言，保障概率小損失大的風險事件都應該是重要而緊急的事情。
百萬醫療險是健康告知最嚴格的險種，若健康告知有困難的人群，也可以考慮防癌醫療險。百萬醫療險保障疾病+意外，防癌醫療險將保障范圍縮小至癌癥。
將醫療險范圍縮小至百萬醫療險，年齡過大及健康異常則可考慮百萬防癌醫療險。所以，到這里給家人買保險我們就有了一個3.0版本的方案：
意外險
意外險，全稱意外傷害保險，也即綜合意外險。綜合意外險，意外身故或殘疾賠付保額，保障期限一般是一年。
另有專項意外險，相比綜合意外險保障范圍更小，期限更靈活。例如交通、航空或旅行意外等，保障期限可選1天-365天不等。
很多人以為自己有意外險保障，其實定睛一看卻是交通意外險。意外險最大特點就是價格低保額高，購買起來完全不用猶豫。
例如綜合意外險：保1年，100萬保額只要299元；
例如專項意外險：航意險，保1天，1000萬保額只要10塊錢。
意外險， 當然選“全意外”保障的綜合意外險。
需要提一下的是，因為18歲以下及65歲以上，意外發生率更高，所以綜合意外險從產品角度，分為三個主要版本：18歲以下，18-65歲，65歲以上。不同版本的主要區別是費率和保額限制。我們可以簡單稱之為，少兒意外險，意外險，老人意外險。
將醫療險范圍縮小至綜合意外險，年齡過大或過小則可以購買少兒意外險和老人意外險。所以，到這里給家人買保險我們就有了一個4.0版本的方案：
消費型壽險
壽險，身故或全殘就賠付保額。根據保障期限不同，分為定期壽險和終身壽險。消費型壽險，就是定期壽險。
而所謂終身壽險，如果保障終身的話，就一定能夠拿到保險金。保費高，杠桿低，無財富傳承需求則不推薦。
定期壽險處理的是人生最大的風險—英年早逝。這種情況下，家庭的債務，父母的贍養，子女的教育，所有責任與愛都需要錢去繼續，然而矛盾的是身故即意味喪失全部未來收入。此時，倘若定期壽險護身，站著便是印鈔機，倒下就是人民幣。
這里，可能會有疑問：有定期壽險，還需要意外險嗎？
需要。因為意外險不保障疾病身故，而定期壽險不保障殘疾。意外險和定期壽險，是可以相互補充的。并且就意外險的性價比來說，百萬保額一年只要兩三百，為什么不呢？
開始處有提到，老人和小孩沒有壽險保障需求。所以，到這里給家人買保險我們就有了一個5.0版本的方案：
消費型重疾險
重疾險，就是罹患重疾賠付保險金。重疾都有個五年生存率，這五年對治療極其關鍵，但對工作和收入幾乎是毀滅性打擊。重疾保險金的初衷就是彌補重疾期間收入損失，讓家庭現金流可以持續。
消費型重疾險，就是不附加任何返還保費或保額責任的重疾險。所謂返還型重疾險，其實就是在消費型重疾險基礎上，加一個身故返還保額或保費的責任。
有點熟悉啊，這不是加了個壽險嗎？壽險保額=重疾險保額 或是 壽險保額=重疾險已交保費。
按照這種一勞永逸的邏輯，似乎還可以加上個醫療險。嗯...然后再加個意外險吧。
1=4，對消費者來說one for all，似乎是一件特別好的事情。但是，正所謂：所有命運饋贈的禮物,都早已在暗中標好了價格。所以，問題來了：用一款保險，解決所有的保障問題，真的好嗎？
這是另一個買保險的高頻問題。實際上，基本可以把所有捆綁銷售都看成“小心血虧”的提醒。因為捆綁在一起，簡單就變復雜，復雜就變更復雜。保險公司很難遏制這種沖動：利用消費者看不懂，賺取信息不對稱的差價。這種貴，為“捆綁”付費，江湖人稱“智商稅”。
因此，答案是：不要買捆綁型保險****。如果一個人配置保險是困難模式；那么分解成四大險種單獨配置，就是簡單模式；但若是用一款保險解決所有的保障問題，歡迎來到：地獄模式！
因為重疾發病率與年齡有關，并且健康告知苛刻程度僅次于百萬醫療險。所以年齡比較大，以及健康異常的也可以考慮購買防癌重疾險。少兒有專屬重疾險產品，提供保障期限20-30年的選擇。這樣子相對傳統重疾險，價格超低保額超高，可以作為過渡時期或增加保額的額外選擇。
于是，給家人買保險的我們來到了終結版6.0的方案：
到這里，我們給家人買保險的總體框架就有了：
大方向是：百萬醫療險+消費型重疾險+定期壽險+意外險。
2
確定保障方案后，分類尋找最優秀的保險產品。
弄清楚了我們需要買哪些保險，
接下來就是，****分類尋找優秀的保險產品：
百萬醫療險，
百萬醫療險的購買邏輯，一句話評價：性價比高，保障全面，可續保條件好！
性價比和保障全面這兩部分，實際上市場頭部產品都差不多。作為醫療險，交一年保一年。最引人關注的問題與續保有關：有沒有長期“保證續保”的百萬醫療險？
答案是：沒有。目前市場上最“保證續保”的也就保三五年，和一年期的差別不大。所謂保證續保是指保險費率和保障內容都不變，因為醫療費用和通脹的不可控，從邏輯上來說是不可能有“保證續保”的。
越缺什么，越想要什么。百萬醫療險建議產品本身優秀的基礎上，挑選銷售規模最大，運營時間最長的。如果一款產品銷量挺高，續保無需審核，不因身體患病或發生理賠而拒絕續保或單獨調整費率，且行且珍惜！
具體產品方面，推薦以下四款優秀產品：
尊享e生2019百萬醫療險
好醫保·長期醫療百萬醫療險
好醫保·百萬防癌醫療險
微醫保·中老年百萬防癌醫療險
以上幾款產品，在符合健康告知及年齡要求的前提下，大人、小孩、老人都合適，這樣我們就輕松搞定了家庭的百萬醫療險。
意外險
意外險的購買邏輯，重點關注三方面：保障責任，保障范圍，性價比。保障責任：意外身故，意外殘疾，意外醫療，核心是前兩個，保障范圍全球最佳；所謂性價比高，是同等保額下保費更低。
意外險健康告知非常寬松，唯獨需要關注職業類別。對于風險比較高的職業，有單獨的高危職業意外險，區別也是費率和保額限制。
產品方面，推薦下面幾款優秀產品：
老人：孝欣保老年意外險
小孩：小頑童少兒意外險，萌寶保少兒意外險。
成人：小米綜合意外險，微保護身福意外險，眾安女性尊享意外險。
猝死是疾病，不屬于意外。但是鬧得多了，很多保險公司嫌麻煩也就將猝死保障加上去了。因此，買意外險也可以適當關注猝死責任，這樣子就可以放心996了。
這樣，意外險這一塊我們也就買好了。
定期壽險
定期的購買邏輯，重點關注****三方面：保障范圍，免責條款，性價比高。保障范圍意外+非意外最好。最少的免責條款，只有3條。
具體產品方面，推薦三款優秀定期壽險：
華貴大麥定期壽險2020
夫妻版：華貴大麥定壽甜蜜家
瑞泰瑞和定期壽險
其中瑞泰瑞和，健康告知比較寬松。
這樣，定期壽險也就被我們搞定了。
重疾險
相比之下，重疾險的購買邏輯會復雜一些：
1.重疾險的核心是疾病保障，其中重疾保障所有重疾險都一樣，因此側重于輕中癥保障，即是關注輕中癥高發疾病的覆蓋率。
2.除此之外，重疾險還需要選擇保障期限，以及是否需要多次賠付。
3.當然，性價比是永恒的主題。
接下來，我們展開第二點的兩個問題：
問題一：重疾險到底保障至60/70歲還是終身？
這真的是一個即糾結又沒有標準答案的問題。從重疾險的功能上來說，很能60多歲后不需要收入損失補償。從重疾發病率來說年齡越大概率越高。
百萬醫療險的續保是個先天不足，而重疾險可以鎖定長期風險，一定程度上互補和替代百萬醫療險。因此，預算允許，建議終身。
問題二：重疾險要不要多次賠付？
從發生概率和重要性來說，單次賠付做高保額＞單次賠付+惡性腫瘤二次賠付＞多次賠付＞分組多次賠付。
從實際價格來說，單次賠付重疾險+惡性腫瘤二次賠付的價格與單次賠付重疾險相差無幾。綜上，我個人推薦考慮買消費型單次賠付重疾險+惡性腫瘤二次賠付。
產品方面，重疾險極致費率產品推薦：
少兒：媽咪保貝少兒重疾險，晴天保保少兒重疾險。
老人：昆侖長期防癌險，瑞泰泰安心防癌險。
成人：百年康惠保2020，可選惡性腫瘤二次賠付。
終于，我們把一家人的重疾險也都基本搞定了：
到這里，我們的家庭保障基本就齊全了，重要的保障也都有了。
至此，我們得到最終保障方案。
再次梳理一下以上買保險的基本思路：
先確定，我們需要購買什么保險。
然后，分類尋找最優秀的保險產品。
最后，我們需要做的就是去如實告知買保險。
3
該如何做到如實告知呢？
若想順利買到保險，還有一個很重要的前提：身體狀況符合投保產品健康要求。
健康告知是買保險時很重要的一個環節：定期壽險、意外險一般都沒什么問題，因為它們健康要求寬松；醫療險、重疾險健康要求相對嚴格，經常會被卡住；
健康告知的原則很簡單：如實告知。那什么是如實告知？
如實告知是有限告知，僅限健康告知頁面詢問的內容，對著健康告知一條條看，問到的都需要告知，而沒問到的并不需要告知。
如果說有健康異常，不符合某產品健康詢問，主要有三個方法可以嘗試：
1）每款保險產品健康告知都不是完全一樣的，一款產品健康告知不符合，可以多看看其他同類產品，也許另一款就符合了；
2）試試有在線智能核保的產品，看能不能智能核保通過；
3）嘗試申請人工核保；
保險公司又如何知道我們到底有沒有如實告知呢？
申請理賠時保險公司會有理賠調查，理賠調查的主要依據是：當事人醫保記錄、醫院、藥房的就診、消費記錄、工作單位提供的體檢報告等資料。
我們買保險，最需要了解的，大致就這些內容：
先是了解一些基本的保險知識，然后就是挑選好的保險產品，最后就是做好如實告知去買保險。
最核心的思想：
在百萬醫療險、重疾險、定期壽險、意外險產品中，各找到一款值得買的保險產品，然后把它們組合在一起，我們的保險就買好了。
懂保險，就是最大的省錢：
其實，按照目前大多人的保費支出看，我們幾十年下來的累計保費可能有20-30萬之多。而同等保障，性價比不同的方案，保費支出差一倍很常見，差異幾倍的也不少。因此，給我們的家人買對保險，動輒至少省幾萬。所以說，買保險這件事情上，懂保險就是最大的省錢。
買好保險真的不難，但前提是你得花一些時間去了解保險。保險支出也真的不少，確實是值得我們花一些時間做做功課的。與風險賽跑，不做風險管理，就做危機處理。買保險這件事，值得學，不要懶，別拖延。
公眾號操作指南：
保障方案，請在菜單欄-學保險中查看，
最優秀的產品，請在菜單欄-買保險中查看。
其他問題，請在菜單欄-雜貨鋪-保險百問中查看。
一些與保險無關的話題，都會放在雜貨鋪-紫霞專欄。
Tips：四大險種的詳細分析、具體概念和購買邏輯均可在菜單欄-買保險中查看。
蘇東坡說：無事則深憂，有事則無懼。馬云說：要在陽光燦爛的日子修屋頂。愿每一個人的旅途進可攻退可守，在至暗時刻尋求微光，在陽光燦爛的日子里開懷大笑。
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