行動(dòng)營(yíng)的小伙伴們，大家好，我是3連3排的蘇鏘鏘。在蘇州的一家生物醫(yī)藥公司工作，平時(shí)對(duì)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)特別感興趣，正在學(xué)習(xí)的過程中，今天的分享是整理的一些關(guān)于保險(xiǎn)的基本內(nèi)容，希望能讓大家對(duì)保險(xiǎn)有個(gè)基礎(chǔ)認(rèn)識(shí)，如果對(duì)大家挑選保險(xiǎn)能有所幫助，那我會(huì)感到特別榮幸。好，下面開始我們的正式分享。

國(guó)慶當(dāng)天，在大洋彼岸的美國(guó)賭城拉斯維加斯發(fā)生了一場(chǎng)美國(guó)最為慘烈的槍擊案，造成59人死亡，527人受傷。在追究恐怖分子是誰(shuí)，為什么做這種事情之余，不知道大家有沒有考慮過一個(gè)更為現(xiàn)實(shí)的問題，這些受難人的家屬在悲痛之外，生活怎么繼續(xù)，受傷造成殘疾的人，以后的生活來源如何解決？

再比如現(xiàn)在大家花的時(shí)間最多的一件事---刷朋友圈。在朋友圈里經(jīng)常會(huì)看到有人發(fā)布輕松籌，愛心籌等等眾籌治療各種重疾的消息，里面的主人公從剛出生的小孩，到正值壯年的家庭支柱都有，他們的生活困境怎么解決？

就在2個(gè)月前，我一個(gè)辦公室的同事，她的媽媽身體不舒服，去醫(yī)院檢查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)是乳腺癌晚期，她說，家里現(xiàn)在一團(tuán)混亂，兩個(gè)小孩要人照顧，老媽住院也要人照顧，而且還要準(zhǔn)備一大筆醫(yī)療費(fèi)用，以前說中年危機(jī)完全沒有什么感覺，現(xiàn)在一下體會(huì)到了。

以上這些情況，從國(guó)外到身邊，我們發(fā)現(xiàn)意外和疾病總是突如而來，讓我們手足無措，如何解決這些問題呢？面對(duì)這種情況。往往很現(xiàn)實(shí)很殘酷，就是需要錢來解決，而且是一大筆錢。面對(duì)生活各種壓力的我們，普普通通的上班族，手上能有多少錢呢？

以我同事的媽媽為例，治療乳腺癌，第一年就要花費(fèi)將近20萬(wàn)，當(dāng)然治療費(fèi)用社保可以報(bào)銷一部分，自己只要承擔(dān)5萬(wàn)多，這只是第一年，后續(xù)治療、恢復(fù)、調(diào)養(yǎng)還需要很大一筆費(fèi)用，而且恢復(fù)，調(diào)養(yǎng)這些費(fèi)用，社保是不管的，也是一筆很大的開支，需要自己全部承擔(dān)。而且她媽媽化療用的是國(guó)產(chǎn)藥，社保可以報(bào)銷。但是如果是一些其他癌癥，或者自己想要使用藥效更好的進(jìn)口藥品，那就需要自己承擔(dān)，這樣費(fèi)用就會(huì)變得更高。

這種情況如果有購(gòu)買相應(yīng)的重疾險(xiǎn)，就可以解決很大問題。保險(xiǎn)的重要性不言而喻。其實(shí)關(guān)于保險(xiǎn)，大家肯定不陌生。經(jīng)常會(huì)接到各種推銷保險(xiǎn)的電話，意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，名目繁多，那么今天我就來給大家普及一下保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)，看看保險(xiǎn)里面有些什么門道。

我們首先來看一下保險(xiǎn)的分類（我們今天只介紹人身保險(xiǎn)）：

其實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，需要賠付的情況，大類只有兩種那就是疾病和意外。這個(gè)理解起來也很簡(jiǎn)單，因?yàn)橐粋€(gè)人正常情況肯定不會(huì)需要找保險(xiǎn)公司，只有出了意外或者生了病才需要保險(xiǎn)。

1疾病：根據(jù)不同情況對(duì)應(yīng)不同的險(xiǎn)種

1.1：死亡，即因病死亡了，需要保險(xiǎn)公司賠償，這個(gè)就是壽險(xiǎn)。適合什么樣的情況呢，適合的是上有老下有小的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，因?yàn)檫@個(gè)人一旦去世，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成毀滅性的影響，房貸，車貸，沒辦法還。小孩教育，父母養(yǎng)老都會(huì)出現(xiàn)問題。

1.2：住院，因病需要住院治療，需要保險(xiǎn)公司賠償。這樣的保險(xiǎn)就很多了，比如重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)會(huì)起各種各樣的名字，但是針對(duì)的情況都是一樣的，就是住院期間產(chǎn)生的各種費(fèi)用

1.3：門診，病情不嚴(yán)重，只需要去醫(yī)院門診看下，比如感冒，去醫(yī)院拿藥或者掛水，這種情況，保險(xiǎn)公司一般沒有針對(duì)的險(xiǎn)種，是不能報(bào)銷的。但是現(xiàn)在保險(xiǎn)也在發(fā)展，已經(jīng)開始出現(xiàn)可以報(bào)銷門診的險(xiǎn)種了，但是還比較少，性價(jià)比也不高。

2：意外。意外的分類和疾病類似，也是上面的三種情況，死亡，住院，門診。但是有一點(diǎn)不同就是，對(duì)于意外來說，門診也是可以報(bào)銷的。

上面這些涵蓋了保險(xiǎn)的所有內(nèi)容，市面上的保險(xiǎn)就是單獨(dú)出售或者以上幾種的組合。但是請(qǐng)大家注意并不是買了保險(xiǎn)就可以報(bào)銷所有的費(fèi)用，比如，床位費(fèi)，陪護(hù)費(fèi)，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等這些保險(xiǎn)都是不管的。當(dāng)然保險(xiǎn)在發(fā)展，現(xiàn)在開始出現(xiàn)一些高端保險(xiǎn)可以包含這些內(nèi)容，不過價(jià)格就很高了，一般家庭不推薦購(gòu)買。不過也有解決辦法，就是購(gòu)買住院補(bǔ)貼，根據(jù)住院天數(shù)可以每天補(bǔ)貼50或者100不等，這樣可以補(bǔ)充一些費(fèi)用。

根據(jù)賠付的方式保險(xiǎn)也可以分為兩大類：就是報(bào)銷型和賠償型；這個(gè)也比較容易理解，報(bào)銷型，就是憑票報(bào)銷，花了多少錢，按照合同約定全部報(bào)銷還是按比例報(bào)銷，比如90%，80%，60%等等。賠償型這里說一下，就是發(fā)生了合同里約定的情況，就要按照合同約定給予相應(yīng)的補(bǔ)償。這個(gè)常見的就是死亡賠償，如果一個(gè)人購(gòu)買了交通意外險(xiǎn)50萬(wàn)，當(dāng)他發(fā)生交通意外身故時(shí)，根據(jù)死亡證明，保險(xiǎn)公司就要直接賠償50萬(wàn)。

另外需要注意的是關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)一般是報(bào)銷型，比如現(xiàn)在比較火的，平安的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)呢，一般都是賠償型。就是購(gòu)買重疾險(xiǎn)后，根據(jù)醫(yī)院的確診書，保險(xiǎn)公司直接賠付。他們的優(yōu)缺點(diǎn)怎么比較呢？

醫(yī)療險(xiǎn)：所有因病住院的費(fèi)用都可以根據(jù)合同約定的條款來報(bào)銷，小到闌尾炎手術(shù)，大到癌癥，器官移植都可以，范圍很廣，當(dāng)然前面說過門診室是不含的。缺點(diǎn)是什么呢，就是先出錢，后報(bào)銷，這樣的話小病還好說，大病就比較麻煩。比如癌癥，動(dòng)輒幾十萬(wàn)，都需要自己先墊付，這個(gè)一般家庭不太能承受。而且得了癌癥等類似的重病，出院之后的修養(yǎng)，照顧，恢復(fù)等等醫(yī)療險(xiǎn)也沒有辦法包含。

重疾險(xiǎn)：是只要發(fā)生合同約定過的情況，保險(xiǎn)公司就賠付。比如重疾險(xiǎn)購(gòu)買了50萬(wàn)保額，得了癌癥，那么憑著醫(yī)院的確診書，保險(xiǎn)公司直接賠付50萬(wàn)，至于這50萬(wàn)的用途保險(xiǎn)公司是不管的，用來治病也好，覺得治病無望想留給家人也好，就跟保險(xiǎn)公司沒有關(guān)系了。一般現(xiàn)在癌癥的治療費(fèi)用在20-30萬(wàn)，如果保額50萬(wàn)，那還有20萬(wàn)可以用來恢復(fù)，調(diào)養(yǎng)和家庭的一些開支。而且現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)發(fā)達(dá)，癌癥的治愈率比較高，調(diào)養(yǎng)2，3年之后還可以繼續(xù)工作，正常生活。那重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn)是什么呢，就是他只管重疾，確切的說是指賠付合同約定的各項(xiàng)重疾。至于闌尾，肺炎，膽結(jié)石什么的，這個(gè)是沒有賠付的。

這兩種保險(xiǎn)各有優(yōu)劣，怎么選擇只能根據(jù)家庭的具體情況，再結(jié)合保險(xiǎn)內(nèi)容確定。有錢的話那就不用糾結(jié)了，兩種都買。

另外根據(jù)保險(xiǎn)的付款形式，可以分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型（也叫做返還型）。

消費(fèi)性保險(xiǎn)：就像車險(xiǎn)一樣，一年一買，有效期一年，每年的費(fèi)用會(huì)不一樣。最顯著的優(yōu)點(diǎn)是價(jià)格便宜。付出最小的代價(jià)來保障平安，抵御風(fēng)險(xiǎn)。性價(jià)比很高，我個(gè)人是比較推薦這種。但一般保險(xiǎn)代理人不會(huì)推薦，保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)也不好找到這種保險(xiǎn)，原因很簡(jiǎn)單，這種利潤(rùn)比較低，代理人的提成也少。那他的缺點(diǎn)是什么，1是每年價(jià)格不一樣，隨著年紀(jì)的增加，每年費(fèi)用會(huì)越來越貴，而且這個(gè)價(jià)格保險(xiǎn)公司說了算。2是這種保險(xiǎn)存在下架風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橄M(fèi)險(xiǎn)利潤(rùn)低，可能過幾年，保險(xiǎn)公司就停止銷售這種產(chǎn)品，那時(shí)候年紀(jì)大了，保險(xiǎn)的選擇余地會(huì)少很多，就會(huì)比較尷尬了，有時(shí)候雖然不下架，但是大幅度提升保險(xiǎn)價(jià)格，也是比較麻煩的。3是消費(fèi)型的保險(xiǎn)一般很少保終身，一般是保障到60，70，75這種比較多，現(xiàn)在的人均壽命都要80歲了，所以到了老年的最后階段就沒有保障。同樣隨著保險(xiǎn)的發(fā)展，現(xiàn)在也有保障到85或者終身的消費(fèi)型保險(xiǎn)出現(xiàn)了。4是如果平安健康，沒有出事，這筆保險(xiǎn)費(fèi)用呢，就是花掉了，沒有了，沒有其他收益。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：這個(gè)保險(xiǎn)代理人介紹的一般都是這種，優(yōu)點(diǎn)是每年的價(jià)格恒定，不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司漲價(jià)，也不用擔(dān)心產(chǎn)品會(huì)下架，會(huì)比較安心。而且這種一般都可以保障終身。同時(shí)如果平安健康，一輩子沒有出事，那最后身故的時(shí)候會(huì)根據(jù)合同把保額留給你的指定受益人比如小孩或者孫輩，這個(gè)都可以。那缺點(diǎn)是什么呢，就是價(jià)格貴，性價(jià)比低。特別是年紀(jì)大的人購(gòu)買，有的可能會(huì)出現(xiàn)交的保費(fèi)比保額還要多的情況。

我們可以舉個(gè)例子，方便大家理解。比如30歲成年男子購(gòu)買一份30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，如果是購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)，比如平安公司平安福，繳費(fèi)30年，保障終身，那每年需要繳費(fèi)大概在8400。如果是購(gòu)買一份1年期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是多少錢呢？只要300塊左右。當(dāng)然這個(gè)會(huì)隨著他的年紀(jì)價(jià)格會(huì)增加，而且這個(gè)只能保障到50歲。現(xiàn)在的社會(huì)情況50歲還是真當(dāng)年時(shí)候，還有很多工作，責(zé)任需要承擔(dān)。而且50歲的時(shí)候再選擇其他保險(xiǎn)的余地也很小，很多都不可以買了，這個(gè)是需要注意的。提醒一下，這個(gè)消費(fèi)型的保險(xiǎn)是我隨便搜的，現(xiàn)在有很好的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，比如弘康人壽，眾安等，大家可以自己去找一下。

市面上儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)性的重疾險(xiǎn)有很多很多，我只是隨便舉兩個(gè)給大家看一下，便于理解。具體的保險(xiǎn)大家可以多去看看，找到適合自己的保險(xiǎn)。那在保險(xiǎn)購(gòu)買的時(shí)候需要注意哪些問題呢？

1：年齡，保險(xiǎn)價(jià)格和年紀(jì)息息相關(guān)，年紀(jì)不一樣真的差很多，以剛才說過的平安福為例，同樣是保額30萬(wàn)，繳費(fèi)30年，25歲時(shí)7000每年，30歲是8400，到了35就要10000了。同樣上面舉例的消費(fèi)型保險(xiǎn)的例子也是一樣的。25歲只要260,30歲后就要360,35歲就要600了，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)用越來越貴，特別是30歲之后，一年一個(gè)價(jià)格，所以買保險(xiǎn)要趁早。

2：保額，保額當(dāng)然是越多越好，這樣萬(wàn)一有事可以解決很多問題。只是同樣的這個(gè)也和價(jià)格關(guān)系很大。比如平安福，30歲保額30萬(wàn)，繳費(fèi)30年，每年8400，同樣情況，保額50萬(wàn)就要13000左右了。剛才提到的消費(fèi)型也是一樣的，保30萬(wàn)，只要不到300塊，保50萬(wàn)，就要600多了，翻了一倍。所以這個(gè)根據(jù)實(shí)際情況確認(rèn)就好，一般重疾險(xiǎn)最好不要低于30萬(wàn)，如果要考慮未來通貨膨脹的話，那么最好50萬(wàn)以上。

3：保誰(shuí)？保險(xiǎn)這么重要，家里人也有好幾個(gè)，那先給誰(shuí)買呢。有錢當(dāng)然是都要買。預(yù)算緊張的情況下，那只能取舍了。現(xiàn)在特別流行給小孩買重疾險(xiǎn)，但這個(gè)真的不推薦，一個(gè)是小孩的風(fēng)險(xiǎn)比較低，而且孩子的最大保障不是保險(xiǎn)而是父母，所有首先要保障的應(yīng)該是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。然后是老人，因?yàn)槔先说幕疾★L(fēng)險(xiǎn)真的是大，概率太高，買了比較安心。最后才應(yīng)該是孩子。因?yàn)楝F(xiàn)在寵愛孩子，家里人都重視孩子，而給孩子買重疾險(xiǎn)，這個(gè)其實(shí)是不理性的。

4：買什么保險(xiǎn)：這個(gè)推薦最先購(gòu)買重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在患重疾特別是癌癥的概率真的是太高，面對(duì)現(xiàn)在的環(huán)境，食品安全，工作壓力等等問題，真的有點(diǎn)心虛，而且有數(shù)據(jù)說人一生患癌癥的概率高達(dá)72%。一旦患有重疾對(duì)家庭的影響也特別大，不僅治療費(fèi)用昂貴，同時(shí)還要考慮因?yàn)橹尾。荒苌习鄿p少的收入，治療后康復(fù)期的各種支出等等。第二個(gè)推薦的意外險(xiǎn)，這個(gè)同樣風(fēng)險(xiǎn)大，但是保費(fèi)比較便宜，一般便宜的一兩百，幾十塊的也有，貴的也就四五百。所以買一個(gè)防身，壓力不大，還能解決很多問題。

5：保險(xiǎn)公司：這個(gè)其實(shí)沒有必要糾結(jié)，國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)公司的監(jiān)管和審核比對(duì)銀行還要嚴(yán)格，所以完全不用擔(dān)心。當(dāng)然大公司的服務(wù)會(huì)更好，網(wǎng)點(diǎn)也更多些比較方便，而且還會(huì)提供一些附加服務(wù)，價(jià)格嘛也會(huì)更高一些。選擇保險(xiǎn)更主要的還是看保險(xiǎn)內(nèi)容，公司大小不用擔(dān)心，有執(zhí)照就可以。

時(shí)間有限，保險(xiǎn)的內(nèi)容就分享到這里。保險(xiǎn)的知識(shí)繁雜，種類居多，購(gòu)買的時(shí)候隱藏各種陷阱，大家一定要注意，多看多問。最后再給大家一個(gè)建議，社保一定要交，社保一定要交，社保一定要交，重要的事情說三遍，看到行動(dòng)營(yíng)里有自由職業(yè)者和店主，提醒一下大家，社保是最合算，保障范圍最全性價(jià)比最高的保險(xiǎn)，一定要交。

以上就是我的分享，謝謝大家。希望對(duì)大家能有所幫助，如果有什么疑問可以和我溝通交流，大家一起學(xué)習(xí)交流，共同提高，謝謝大家。