互聯(lián)網(wǎng)金融市場是最具誘惑力的，尤其是趣店的上市，更是驗證了其基于龐大市場下的商業(yè)價值需求。BAT、萬達、小米等不少企業(yè)都在暗自布局，而美團更是如此，合并大眾點評之后，超過500萬家的商戶就成為其最大的殺手锏。
在《關(guān)于支持小微企業(yè)融資有關(guān)稅收政策的通知》中明確指出，自今年12月1日至2019年12月31日，將金融機構(gòu)小額貸款取得的利息收入免征增值稅政策范圍由農(nóng)戶擴大到小微企業(yè)、個體工商戶，以推動緩解小微企業(yè)融資難、融資貴。在國家政策越來越頻繁的當下，小微用戶成為各家平臺爭奪的用戶主體。為滿足小微企業(yè)商戶的需求，美團小貸將“經(jīng)營貸”最高貸款額度從之前的50萬提高到100萬。
其實早在2015年美團就已經(jīng)開始進行互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，而王興的目的就是利用手中的平臺資源來搭建一個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。商戶在美團平臺進行商品售賣，當其運營資金短缺的時候，美團平臺則會作為放貸者為商家提供資金支持，只收取部分利息。其中美團支付作為串聯(lián)點，用戶利用美團支付進行結(jié)算操作將資金回流商戶，這便形成了一個閉環(huán)系統(tǒng)。
從美團支付到美團小貸，底層系統(tǒng)搭建完成
美團早前便推出了基于美團平臺的支付功能，以圖和支付寶、微信支付一樣通過支付系統(tǒng)來打通互聯(lián)網(wǎng)金融的底部系統(tǒng)，完善整個生態(tài)圈。無奈當時的美團并沒有支付牌照，平臺內(nèi)支付功能被監(jiān)管部門所禁止，無奈只能下架。隨后，美團收購了錢袋寶，終于有了布局第三方支付的資本。之后陸續(xù)獲得了小貸牌照、民營銀行牌照，其認購億聯(lián)銀行也被獲批。而多牌照加身意味著美團有了更多的操作空間，為后來的運營發(fā)展提供了基礎(chǔ)。
美團點評有大量的商戶資源，這些商戶在經(jīng)營中最大的軟肋就是資金周轉(zhuǎn)問題。賬面資金大多用來進行貨款、店面租金等的支付，平常遇到回款不及時、租金漲價就需要額外多繳付一大筆的資金，美團為商家提供的小貸服務，便可以很好的幫助商家解決經(jīng)營上的問題。
美團推出的“極速貸”和“經(jīng)營貸”則成為其主打的兩款貸款產(chǎn)品，極速貸最快在2小時內(nèi)便可以到賬，為的就是解決平臺商家的資金流問題。
其實，良性貸款不僅可以很好的幫助平臺商戶暫時緩解資金困難，還能為平臺帶來收益。我們來算一筆賬，平臺500萬商戶，按照最低百分之一的貸款需求，就是5萬商戶，如果平均每個商戶貸款額為30萬，至少有150億的流動貸款額，萬分之五的日息，那么每天凈收入將達到750萬元，不考慮壞賬的話每月單是利息收入就超過2個億。
從美團支付到美團小貸，再加上美團手握28.5%的億聯(lián)銀行的股份，幾個版塊之間便可以很好的形成一整套的金融體系系統(tǒng)，把商戶需求、資金、支付渠道打通之后，整個金融鏈條就通了，這才是美團的野心。
大數(shù)據(jù)與人工智能如何降低放貸風險？
美團在餐飲、娛樂業(yè)經(jīng)營多年，平臺商家也多是小微企業(yè)，經(jīng)過多年的運營平臺積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，在植入大數(shù)據(jù)云計算系統(tǒng)之后，便可以根據(jù)各項數(shù)據(jù)來計算出申請貸款的商戶經(jīng)營狀況是否正常，其是否具備還款能力，對于信用良好的商戶則可以節(jié)省審核時間，做到極速放款。
首先要驗證貸款申請人的個人信息，這是基于安全級別的身份驗證。用戶身份審核通過之后，系統(tǒng)再根據(jù)用戶提交的貸款申請額進行判別，對于該商戶的歷史運營數(shù)據(jù)進行分析，如果商戶申請的貸款額低于系統(tǒng)測算的可允許的最高貸款額，此次申請直接予以通過；如果商戶申請的貸款額高于系統(tǒng)測算的可允許最高貸款額，系統(tǒng)會給出該商戶的最大允許貸款額，是否繼續(xù)貸款由商家自行決定。而人工智能系統(tǒng)則會根據(jù)現(xiàn)在的市場情況對該商戶未來的運營狀況做出判斷，來計算其還款時間、成本，并為商戶提供合理的還款建議。
大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和人工智能系統(tǒng)大大提升了平臺的工作效率，同時還可以很好地判別該申請商戶的還款能力，降低放貸中因未知風險而造成的壞賬率。據(jù)悉美團小貸在使用美團云提供的OCR識別、人臉識別的新技術(shù)之后，整體服務效率提升了15%以上。用新技術(shù)一體化的貸款服務體驗不僅保證了平臺的利益，還能為商戶帶來更好的貸款體驗。
未來如何發(fā)展？
美團的業(yè)務板塊一直都在擴張，除了主打的餐飲團購業(yè)務外，還有酒店、電影、外賣等，2017年2月份美團上線了打車服務；4月份，榛果民宿上線；7月份，線下實體店掌魚生鮮開店；8月份，美團充電寶上線。在新融資的40億美元到賬之后，美團除了要繼續(xù)擴大原有主營業(yè)務的運營優(yōu)勢之外，還會投入到新業(yè)態(tài)的擴張上，將超級平臺的勢能價值最大化。
而基于美團支付、小貸的金融業(yè)務則可以將其他業(yè)務的輔助和補充，同時對于不同的商戶施行不同的貸款策略。例如：餐飲商戶可以提供小額高頻次的短期貸款，品牌商戶則可以提供貨款拆借業(yè)務，這樣既可以保證將資金用在最合適的地方，還可以提高其流動性，創(chuàng)造更多的營收。
美團做的是B端的平臺，貸款對象也多是商戶，只要平臺有足夠的商戶并和他們保持良好的合作關(guān)系，小貸項目便可以很好的運作下去。作為輔助型工具，美團小貸卻可以發(fā)揮出強力的業(yè)務支撐能力，甚至于盤活整個業(yè)務線。
那么，美團小貸業(yè)務會怎么發(fā)展呢？
1、繼續(xù)擴大商戶數(shù)量
美團平臺雖然有大量的商戶支撐，但是貸款業(yè)務是需要商戶龐大的數(shù)量基數(shù)作為支撐的，在發(fā)掘自有商戶的貸款需求的同時，還需要進行平臺外商戶的發(fā)掘。那些需要貸款服務的商家便可以順勢引導到美團平臺，對其經(jīng)營狀況進行評估后，再給與一定的信用評級，最終再決定是否放貸。這中間就要消耗一定的時間，如何解決新用戶的貸款審核流程還是需要美團重新進行規(guī)劃。
2、聚焦普惠金融，提升企業(yè)競爭力
美團平臺覆蓋的商家業(yè)態(tài)很廣泛，但主要是生活類消費商家。所以，普惠金融是美團小貸的營業(yè)重點，在政策上也是提倡和支持的。面對銀行、P2P網(wǎng)貸平臺和消費金融公司等的競爭，提升平臺運作效率、降低壞賬率，是提升企業(yè)競爭力最好的手段。
3、完善生態(tài)圈，探索新的互金模式
美團是一個超級平臺，但是生態(tài)圈依然在完善之中，涉及到生活的消費都將在美團平臺予以實現(xiàn)，這將意味著不管是小商戶，還是涉及到的上下游供應商都將是美團平臺的潛在用戶，而一旦完整的生態(tài)圈形成，用戶、商家等的消費都可以在平臺實現(xiàn)。那么，美團的互聯(lián)網(wǎng)金融服務就不僅僅局限于小貸業(yè)務，理財、保險等業(yè)務模式將會被探索，這也是美團對于商業(yè)邊界的探索。
筆者認為美團基于平臺體系內(nèi)搭建的金融系統(tǒng)雛形已經(jīng)成型，未來還有很大的運作空間，無論是針對商家、用戶，還是產(chǎn)業(yè)鏈上下游商戶都可以進行金融服務的探索，只要推出合理的模式，就會有運作的可能和空間。美團金融，也僅僅是個開始。
