0?我為什么開始思考“錢”

我一度以為人生該有的模式是工作-掙錢-存錢，終極目標是有錢有閑，能夠做自己想做的事，想做的事意思是想在家看書就在家看書，想出去曬太陽就出去曬太陽，想去環(huán)青海湖就去環(huán)青海湖。那么，究竟什么時候才會是既有錢又有閑的時候呢？

工作一年多，我發(fā)現(xiàn)人生模式確實為工作-掙錢，但最后一步卻換成“花錢”，我一直貫徹的是工作-掙錢-花錢這個過程。一直在掙錢，同時也一直在花錢，一直在月光。

以前我從沒想過這種方式是不是有問題是不是可延續(xù)，從今年開始，有一些擔憂開始從我腦中冒出來，比如將來父母年紀大了，想要有一個舒適的養(yǎng)老環(huán)境需要不小的支出吧？比如將來我有了自己的家庭后，吃穿用度，孩子教育，開銷必定更上一個臺階吧？總之，等到上有老，下有小，自己還想過高品質(zhì)的生活，到那時又該怎么辦呢？

近兩周我看了兩本書：《小狗錢錢》和《富爸爸，窮爸爸》，以下是讀完兩本書后想要分享的總結(jié)和思考。

1?錢是什么？

我們好像都學(xué)過，貨幣（金錢）誕生之初，是為方便人們進行貨物交換的工具。也就是說，一開始，金錢本身并無意義，是為人類生活而服務(wù)的。那么現(xiàn)在呢？我們?yōu)榱苏业侥軖赍X的工作而讀書，為了錢而工作，金錢成為了我們追逐的對象。金錢的角色從“服務(wù)工具”轉(zhuǎn)變?yōu)榱恕白分饘ο蟆保@個變化讓我覺得挺有意思的，但也讓我感到一絲驚慌，我的將來會是什么樣？我一直要做金錢的奴隸嗎？

常聽到一種說法，“錢不是好東西”，或者“好人有錢就變壞”。但實際上，錢本身沒有好壞，錢是中性的，它只是試金石或照妖鏡，讓人顯現(xiàn)出本來的面目而已。所以錢本身既不能夠帶來幸福，也不會帶來不幸。改變生活面目的是人本身，而不是錢。

為什么人人都愛錢，都要追逐錢呢？我想不能簡單地用 “貪欲”來解釋。錢對很多人來說，意味著自由。自由是什么？“我想自由自在地周游世界，我想以自己喜歡的方式生活，我想在年輕的時候就能做到這些，我想自由支配自己的時間和生活，我想要金錢為我工作。”

我在看《小狗錢錢》的時候，正好去了離家不遠的一處別墅莊園散步，洋氣的別墅，門前大塊的草坪，寬闊的運動場，種植區(qū)、果園…甚至有個島！讓我生出“有錢真好”的想法。

莊園里的花

花與蝴蝶

2?我在掩耳盜鈴

長期以來，我對自己的財務(wù)狀況根本不了解，也沒有去了解的想法，只知道錢在不知不覺中就消失了。這是標準的鴕鳥心態(tài)，故意無視財務(wù)問題，影響的是自己的生活質(zhì)量。每當發(fā)現(xiàn)，又月光了，或者出現(xiàn)急需用錢的情況時，心里都會感到焦躁。這時，由于對財務(wù)問題的回避，錢成為了一種消極力量。

不正視財務(wù)問題是因為我缺乏“財商”（理財智商，F(xiàn)inancial I.Q.），學(xué)校只教我們好好學(xué)習(xí)，這樣將來才能找到能掙錢的工作，但從來沒教過我掙到錢后該怎么做。

3?重要的不是掙了多少錢，而是能留下多少錢

上大學(xué)時，我的主要經(jīng)濟來源是父母給的生活費，和每學(xué)年基本上都會得到一次的獎學(xué)金。

研究生時期，父母給的生活費不變，我多了學(xué)校每月發(fā)的補貼和導(dǎo)師發(fā)的補貼（我的導(dǎo)師給學(xué)生發(fā)補貼是很慷慨的），得到的獎學(xué)金額度也大大提高了，應(yīng)該說這一階段比起上一階段，可支配的錢有了明顯的增加。

工作之后，主要經(jīng)濟來源是每月固定薪水、為數(shù)不多的出差補貼，和年終獎。這一階段，年終獎?wù)家荒晔杖氲暮艽蟊戎兀綍r收入較上一階段也是有所提高的。

回顧這三個階段，我可支配的錢越來越多，但始終沒有逃開“月光”的狀況。因為我直到現(xiàn)在才開始思考財務(wù)問題，此前從未想過我掙錢的目的是什么？當可支配的錢增加時，我的第一想法是“我能買…了”或者“能去…玩了”。也就是說，隨著我的收入增長，我的支出也在隨之增長，我從另一個角度貫徹了“量入為出”。這樣的思維模式基本已確定了我的財務(wù)狀況，無論我掙多少錢，我都會花完它們。

4?僅靠工作-升職-加薪能夠變得有錢嗎？

我們從小受到的教育是：好好學(xué)習(xí)——讀個好大學(xué)、學(xué)個好專業(yè)——找個好工作——掙錢——走上人生巔峰。現(xiàn)在，和我一般大的年輕人基本都走完了前三個步驟，然而人生真的如我們所期望的那樣嗎？

每個月的發(fā)薪日，看著工資卡增長的數(shù)字，總是感覺像什么也沒得到似的。

每天早晨醒來，掙扎著不想上班，但知道自己必須去，因為我們的生活就是“起床，上班，付賬”，然后“再上班，再付賬”。每天和我們一起醒來的，還有對“沒錢”的恐懼。

那么我們付出時間，付出精力，乃至夜以繼日付出健康，究竟使誰致富了呢？不管答案是誰，總歸不是我們自己。

如上面所說，思維模式不改變，我的現(xiàn)金流向就不會改變。而人的消費習(xí)慣是很難調(diào)整的，已經(jīng)習(xí)慣的吃穿用度，必須準備好繼續(xù)為它們買單，所以不得不繼續(xù)工作，并且生活在對失業(yè)的恐懼中，因為下個月還要付賬。這也是為什么很多人天天把“不想干了”掛在嘴上，但卻無法真的立刻辭職的原因吧。書里把這樣的生活稱為“老鼠賽跑”，像一只老鼠不得不拼命在這條賽道上奔跑。

5?兩本書告訴我的

1）?改善財務(wù)狀況四件立即可以做的事：

￥ 停掉信用卡；

￥ 延長貸款還清時間，降低還款數(shù)額；

￥ 將不用于生活的那部分錢一部分存起來，剩余部分償還貸款；

￥ 每次買單前，問問自己“這是必要的嗎？”（我的補充：這里要尤其警惕“最后一次”的想法，不知道別人如何，我在買東西時雖然也常常猶豫，但總會對自己說“這是我這一季買的最后一件衣服”或是“今年買的最后一支唇膏”，不幸的是，結(jié)果總是自己打臉。）

2）? 兩個公式：

72/投資年利率百分比=本金翻一倍所需年數(shù)

72/通貨膨脹率=錢貶值至目前一半所需年數(shù)

3）? 三類人的現(xiàn)金流圖：

第一張圖是經(jīng)濟尚未獨立的年輕人的現(xiàn)金流圖，收入勉強覆蓋支出。如果這時加上負債，，往往入不敷出，此時需要“啃老”。

第二張圖是中產(chǎn)階級的現(xiàn)金流圖，收入主要流向支出和負債。

第三張圖是富人的現(xiàn)金流圖，資產(chǎn)所帶來的錢（即錢生出的錢）覆蓋支出后還有結(jié)余，這部分就變成了當月額外的收入。

《富爸爸窮爸爸》一直在強調(diào)年輕人應(yīng)該首先弄清楚“資產(chǎn)”和“負債”的含義。最簡單的含義是：資產(chǎn)是能把錢放進你口袋的東西。負債是把錢從你口袋里取走的東西。

4）? 一些有用的雞湯

￥ 當你決定做一件事的時候，必須在72小時之內(nèi)完成。

￥ 想要掙錢的兩個注意事項：為別人解決難題；把精力集中在你知道的、能做的和擁有的東西上。

￥ 做任何事都是，在遇到困難的時候要堅持，在一切順利的時候更應(yīng)該堅持。

6?我該怎么做

短期

第一件事是控制支出，有個公式是自由=能力-欲望，在收入不會有明顯提高的時候，首先要做的是減小欲望值。

第二件事是合理分配收入，開始存錢，為投資積累本金。

有一個收入分配的方法是把每個月的收入分為三部分：

￥第一部分是強制存款，這部分錢是拿到薪水后立刻雷打不動存起來的，不到萬不得已絕對不可動用，強制存款可以用定期存款的方式；

￥第二部分可以叫做“夢想基金”，積累到一定程度后用來實現(xiàn)自己的愿望，比如買一臺相機，去一次長途旅行，（不過在我們這個年齡段，我認為還有一個重要的支出需要從這部分里出：參加婚禮需要包的禮金，想想是不是收到“紅色炸彈”的頻率越來越高了呢？）這部分“夢想基金”可以用類似余額寶的工具，隨用隨取。

￥第三部分是自己的生活費，當月留出來的生活費也不是每個月一次性花光的，因為有一些東西并不是月月買，比如衣服、護膚品，往往是每一季需要集中購買。

￥有額外收入時，也要按比例分別存入強制存款和夢想基金。

當然，這三部分的比例要根據(jù)自己的實際情況來定，一般如果可能的話，第一部分需要占到50%。

長期學(xué)習(xí)理財知識，了解基金、了解股票，培養(yǎng)自己的“財商”，等到上述本金積累到一定程度后，學(xué)著買入屬于自己的資本，讓“錢生錢”。

終極目標

讓錢回到它最初的角色：為生活而服務(wù)。