（1）信貸

信貸是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的一種借貸行為，它是以償還付息為條件的價(jià)值單方面讓渡。就融資方式來(lái)看，信貸融資屬于間接融資，對(duì)商業(yè)銀行而言，信貸業(yè)務(wù)是銀行主要業(yè)務(wù)，是實(shí)現(xiàn)銀行收入的主要來(lái)源.

商業(yè)銀行必須以“效益性、安全性、流動(dòng)性”為經(jīng)營(yíng)管理原則進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)

備注：讓渡，就是權(quán)利人將自己有形物，無(wú)形的權(quán)利，或者是有價(jià)證券的收益權(quán)等等通過(guò)一定的方式，全部或部分的以有償或者無(wú)償?shù)姆绞睫D(zhuǎn)讓給他人所有或者占有，也或讓他人行使相應(yīng)權(quán)利。

（2）貸款分類

1、憑借按保障程度來(lái)劃分：

?信用貸款：款人的信譽(yù)而發(fā)放的貸款

?擔(dān)保貸款：款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供法律規(guī)定和銀行認(rèn)可的附帶保證條件的貸款。擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。

備注：

?保證 指?jìng)鶆?wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保保證，被稱為人的擔(dān)保。

?抵押和質(zhì)押是指擔(dān)保人以一定財(cái)產(chǎn)提供的擔(dān)保屬于為物的擔(dān)保。抵押擔(dān)保不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，債權(quán)人依然可以保管和使用抵押物，擔(dān)保期間而質(zhì)押擔(dān)保則需要轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有權(quán)，由債權(quán)人保管，期間財(cái)產(chǎn)的損失由保管方即債權(quán)人負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)的損失由債務(wù)人負(fù)責(zé)；

2、按期限劃分：

?短期貸款：短期貸款是指期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。

?中期貸款：中期貸款是指貸款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）

的貸款。

?長(zhǎng)期貸款：長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在5年（不含五年）以上的貸款。

3、按貸款對(duì)象劃分：

?個(gè)人貸款：銀行發(fā)放給個(gè)人客戶的貸款。

?公司貸款：銀行發(fā)放給公司客戶的貸款

4、按照貸款質(zhì)量劃分：

?正常貸款

指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時(shí)足額償還。

?關(guān)注貸款

指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。

?次級(jí)貸款

指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法保證足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。

?可疑貸款

指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

?損失貸款

在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分

5、按貸款用途分類：

?流動(dòng)資金貸款

是銀行為滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。

?固定資產(chǎn)貸款

指用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開(kāi)發(fā)、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的本外幣貸款

?科技開(kāi)發(fā)貸款

企業(yè)為解決引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、新工藝、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的金需要而向銀行申請(qǐng)取得的貸款

?消費(fèi)信貸

商業(yè)銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品、住房或支付其他個(gè)人費(fèi)用的一種貸款

（3）貸款管理要素

貸款要素：

貸款對(duì)象、貸款類別、金額、期限、利率/費(fèi)率（價(jià)格）、擔(dān)保方式、使用方式、清償方式、約束條件

1、貸款期限

指貸款人將資金貸給借款人后到貸款人收回的時(shí)間，它是借款人對(duì)貸款的實(shí)際占有時(shí)間.

借貸合同中規(guī)定的貸款期限，是指從合同簽訂生效日起，到最后一筆貸款本金或利息支付日止的這段期間，這是名義貸款期限。在實(shí)際中，合同簽訂后借款人可能在稍后的日子才提取貸款本金，還款時(shí)也可能不按合同中的還款計(jì)劃還款，而是提前還款或逾期還款。這樣又有一個(gè)實(shí)際用款期限，銀行在收取貸款利息時(shí)，是按實(shí)際期限而不是按名義期限計(jì)算的

2、貸款利率

利率：

貸款人應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督機(jī)關(guān)規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率即貸款價(jià)格。影響貸款價(jià)格的主要因素有：資金成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款費(fèi)用、借款人的信用及與銀行的關(guān)系。利率分為基礎(chǔ)利率和利差組成 。

1．基礎(chǔ)利率

基礎(chǔ)利率是銀行貸款利率的最低限度，影響基礎(chǔ)利率的因素有：

①國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和金融管理當(dāng)局的有關(guān)法規(guī)；

②中央銀行貼現(xiàn)率規(guī)定，包括商業(yè)銀行的貼現(xiàn)率和中央銀行的再貼現(xiàn)率；

③銀行同業(yè)拆放利率水平；

④通貨膨脹率的大小。

2．利差

所謂利差是在基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上，向上浮動(dòng)一定的幅度。幅度可以用百分點(diǎn)形式，也可以采用百分比形式。利差的確定，最多不能超過(guò)客戶的愿意承受的限度為基本標(biāo)準(zhǔn)，否則雙方合作談判失敗。

3、貸款合同

貸款合同(借款合同)作為借貸當(dāng)事人之間關(guān)于借貸款而確定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

完整的貸款合同內(nèi)容：在借款標(biāo)的、貸款種類、借款金額、款用途、借款期限、借款利率、還款約定、違約責(zé)任、保證條件、爭(zhēng)議的解決方式等方面做出明確的、合同雙方認(rèn)可的約定

4、貸款管理制度

?統(tǒng)一授信

是指銀行作為一個(gè)整體，按照一定標(biāo)準(zhǔn)和程序，對(duì)單一客戶統(tǒng)一確定授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

?授權(quán)管理

授權(quán)管理明確貸款組織中誰(shuí)有權(quán)審批貸款，審批額度有多少，授權(quán)管理分為直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)兩種。

?審貸分離和分級(jí)審批

所謂審貸分離，是將貸款的調(diào)查、審查和檢查分離開(kāi)來(lái)，將審批貸款和發(fā)放貸款的當(dāng)事人區(qū)分開(kāi)來(lái)。

分級(jí)審批是根據(jù)責(zé)任大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度，區(qū)分審批人的權(quán)限。

5、還款方式

?利隨本清還：

即一次性歸還，適用于貸款期限為一年或一年以下的的個(gè)人貸款，借款人需要在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

?等額本息還款：

客戶每期還款的金額相同，但每期歸還的本金或利息卻不一定相同的一種還還款方式

?等額本金還款：

等本金還款法是指客戶每期償還等額本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的貸款利息的一種還款方式

?按月還息到期還本

借款人每期須償還本期應(yīng)付的貸款利息，到期一次性償還本金與當(dāng)期利息。

（4）個(gè)人貸款

1、個(gè)人貸款概念和特點(diǎn)

是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

特點(diǎn)：

? 貸款品種多、用途廣

? 貸款便利

? 還款方式靈活

? 利率水平較高（利率固定. 風(fēng)險(xiǎn)大）

? 規(guī)模呈周期性（經(jīng)濟(jì)周期敏感性較強(qiáng)）

2、個(gè)人借款條件

借款人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的十八周歲（含）以上、六十五周歲（含）以下的自然人，并具備以下基本條件：

1、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；

2、具有完全民事行為能力；

3、有固定住所、有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)；

4、信用良好、無(wú)惡意貸款逾期、惡意欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄，具備按期還本付息能力；

5、貸款人要求的其他條件。

3、貸款業(yè)務(wù)操作程序

逾期貸款：通常是指該筆貸款到期后，借款人在未辦理相關(guān)展期或轉(zhuǎn)貸手續(xù)的前提下，未按照借款合同約定借款時(shí)限向發(fā)放貸款的銀行歸還貸款本金及利息，從而造成貸款形成超出約定期限的一種現(xiàn)象。

貸款展期：是指借款人在向貸款銀行申請(qǐng)并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償還貸款的行為。

（一）貸款受理

借款申請(qǐng)人向我行申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，應(yīng)填妥個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表，并按規(guī)定提供借款申請(qǐng)人身份、還款能力、借款用途、借款擔(dān)保等證明文件及相關(guān)資料。

（二）貸款調(diào)查與復(fù)核

貸款調(diào)查人在收妥貸款資料后，要查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)、我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)及其他相關(guān)系統(tǒng)，了解借款申請(qǐng)人信用狀況

貸款調(diào)查要點(diǎn)包括：

1、貸款資料是否完整齊全；

2、借款申請(qǐng)人主體資格是否符合我行相關(guān)規(guī)定；

3、借款申請(qǐng)人的職業(yè)是否穩(wěn)定，收入是否合理，是否具備足夠的償債能力；

4、借款申請(qǐng)人是否有固定住所和固定電話；

5、貸款用途是否真實(shí)合理，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；

6、擬提供的貸款擔(dān)保是否合法有效，需進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估的，

（三）貸款審查

審查人對(duì)調(diào)查人提供貸款資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。審查要點(diǎn)：

1、貸款申請(qǐng)資料是否齊全，要素填寫(xiě)是否規(guī)范；

2、貸款申請(qǐng)資料信息是否合理、一致，有無(wú)假按揭貸款嫌疑；

3、借款申請(qǐng)人資格、資信情況是否符合有關(guān)規(guī)定；

4、借款申請(qǐng)人還款來(lái)源是否充足，收入狀況是否合理；

5、借款申請(qǐng)人是否為我行合作機(jī)構(gòu)所推薦；

6、貸款擔(dān)保是否足額、合法、可靠，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；

7、貸款用途是否明確，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；

8、授信方案是否合理，借款申請(qǐng)人總貸款是否控制在授信額度和期限之內(nèi)；

9、貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定；

10、調(diào)查人、調(diào)查復(fù)核人意見(jiàn)是否客觀。

（四）貸款審批

審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)貸款進(jìn)行審批，并對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。審批人就授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率及擔(dān)保要求等事項(xiàng)做出決策。過(guò)審批中心審批權(quán)限的，審批中心主任出具審核意見(jiàn)后，按程序逐級(jí)上報(bào)審批。

（五）簽署合同和借據(jù)

由支行簽約人依據(jù)審批意見(jiàn)，對(duì)借款合同和借據(jù)載明的要素核對(duì)一致后，簽署借款合同和擔(dān)保合同，簽署借據(jù)。

（六）貸款發(fā)放

在借款合同和借據(jù)簽署生效后，由貸款經(jīng)辦行會(huì)計(jì)人員向借據(jù)載明的貸款賬戶發(fā)放貸款。

（七）貸款的收回

（八）合同要素變更

借款人要求提前還款或變更還款計(jì)劃的，應(yīng)提前一個(gè)月提出書(shū)面申請(qǐng)并經(jīng)貸款經(jīng)辦行同意。

（5）個(gè)人征信

征信機(jī)構(gòu)的工作主要有以下幾部分：

? 采集信息：征信機(jī)構(gòu)往往從銀行、政府部門(mén)及水電燃?xì)獾裙彩聵I(yè)部門(mén)采集相關(guān)信息。

? 匯總整合信息：征信機(jī)構(gòu)將企業(yè)或個(gè)人來(lái)自不同渠道的信息整合在一起，形成信用報(bào)告。

? 征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)：利用數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)征信產(chǎn)品，為銀行等機(jī)構(gòu)提供多種多樣的信用信息服務(wù)。

?為個(gè)人提供服務(wù)。企業(yè)和個(gè)人可以從征信機(jī)構(gòu)獲得信用報(bào)告。如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告記載有誤，可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)，修改錯(cuò)誤信息記錄 。

（6）信貸系統(tǒng)

信貸管理系統(tǒng)可以規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)操作，提高工作質(zhì)量和效率，完善信貸信息內(nèi)容，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)分類，強(qiáng)化信貸統(tǒng)計(jì)分析，實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程化、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)化。

?個(gè)人用戶：提交貸款貸款申請(qǐng)、個(gè)人貸款進(jìn)度查詢、發(fā)放、貸后信息維護(hù)和查詢。

?銀行合作代理機(jī)構(gòu)：提交貸款申請(qǐng)、合同簽訂、放款管理、貸款信息查詢、貸后受理

?銀行用戶：貸款申請(qǐng)、貸款審批、放款管理、合作機(jī)構(gòu)管理、產(chǎn)品信息管理、報(bào)表查詢

銀行系統(tǒng)接口拓?fù)鋱D

（6）服務(wù)器環(huán)境

（7）接口協(xié)議

?HTTP協(xié)議的接口

?WebService協(xié)議的接口

?私有協(xié)議TCP/IP接口

?文件接口

?數(shù)據(jù)庫(kù)接口

至于接口采用哪種形式，根據(jù)系統(tǒng)的特點(diǎn)、傳輸要求等方面決定

（8）中原銀行信貸系統(tǒng)-POS 貸 流程

1.貸款申請(qǐng)---電核--一級(jí)審批--二級(jí)審批--合同簽訂

2.放款材料上傳（POS）--放款審查-貸后處理

或

1.貸款申請(qǐng)--擋板--電核--擋板--一級(jí)審批--二級(jí)審批--合同簽訂

2.放款材料上傳（POS）--放款審查

系統(tǒng)用戶角色