文/簡舒悅
一、為什么人們談保險色變
前兩天，和姐妹A逛街，偶遇姐妹B，她老公是個保險代理。
我欲向前和B打招呼，不承想，A拉著我扭頭就走了。嘴里還罵罵咧咧的“真是一個人賣保險，全家人跟著不要臉！”
見我一臉懵圈，A氣鼓鼓的吧啦：你知道的，之前看B面子，我在她老公那里買了份保險。結果，上次我摔骨折了，他居然一份錢都沒保我，還說什么不在承保范圍內。癌癥都報銷，我這個憑啥不報，明擺著坑人的，真是氣死我了。這種人根本沒法來往，以后你也離她遠點！
當時，我就極不厚道的笑了：大姐，我記得您買的是重疾險啊，您摔傷了，人家當然不保，要保也是意外險保。那時候，人家讓你來一份，是您自己嫌保額太低了，沒買。
這回輪到A蒙圈了：這保險，水也太深了吧。
其實，這不是杜撰也不是個例，這就是天朝保險業的現狀。
人情險滿天飛、投保容易，理賠難……
的確，代理人確實有著不可推卸的責任，尤其是那些黑心的。
****但是，問題的關鍵還是保險公司不夠合理的銷售制度。****
再加上，多數人投保前，功課做的不到位，連保險合同條款都不看，光聽別人嘴上說說，買了保險如何如何美好，就匆忙簽合同，結果，導致后期問題頻出。
所以，“保險”，原本一個很好的東西，就這么的被妖魔化了。
二、我們到底需不需要一份保險
見過大街上裸奔的傻子瘋子了沒？是不是覺得他們很可笑！其實，沒有一份保障的人生，無異于裸奔，只是沒有可笑那么簡單，因為，有時，一份保險可能會保全了你的性命。
你說，沒事兒，我有居民醫保，住院能報百分之七八十。
那好，舉個栗子，假設甲乙都有醫保，不幸同時得了重癥。全部花費都是三十萬，醫保報二十多萬，是不是還有七八萬的缺口，可是，他們連這七八萬都拿不出來，或者拿出這七八萬就會導致家庭陷入困境。
但是，人家甲有三十萬的重疾險，而乙卻沒有，那你說，他們的情況是不是會大不同！
你又說：我可以借呀，可以眾籌呀。
那我只好“呵呵”了，且不說，能不能籌借的來。我想，大多數人，即使病了也還是不想失了體面吧。
三、如何配置一分完善的家庭保險
01 首先，最該給誰買？
好幾次，跟年輕媽媽聊天，她們幾乎都會興奮的說，給孩子買了啥啥保險，一年保費大幾千甚至上萬。
然后，我問她們為自己和老公買了啥保險。
她們一臉豪氣的說“我們大人需要啥保險啊，孩子最重要了，給孩子買了就夠了。”
沒錯，孩子是一個家庭的未來和希望，確實很重要。但是，在買保險這個問題上，還真不能先緊著孩子。
你想啊，這萬一，家里面掙錢的主要人員爸爸或者媽媽，不幸出了意外或者得了重癥，甚至掛掉，那么，第一個失去依靠的是誰？當然是孩子。真到了那時候，別說孩子的保費，就連他們的基本生活，怕是都難保障了。
所以，第一個，先給家里的經濟支柱買保險，然后，再考慮給孩子和老人買。
02 該優先買哪些險種，以及保障期限的選擇。
****關于意外險：****
誰都不知道明天和意外哪個先到來，再加上意外險沒有承保年齡限制，所以，給每個家庭成員都來一分這個，是有必要的。
經濟支柱就不用贅述了。
就說熊孩子，成天爬高上低的，難免磕磕碰碰，因此，給他們來一份也是有必要的。
再有，家里老人，比起給他們買二斤排骨，來份這個似乎更能表達你的孝心。再說了，好像也只有這個險種還能給父母買了，重疾險和壽險，承保年齡一般都是50周歲，或55周歲打住，最多的也就到60周歲，就算想買，還不定能買的上。
由于，意外險定價和年齡不相關，也就是說單純的年齡增長不會造成保費增加。所以，建議不管大人小孩兒都買成一年期的。
****關于重疾險：****
上面說了，重疾險承保年齡有限制，因此，60歲以上老人基本不用考慮這個了。
至于孩子，條件允許的話，可以挑選一些專為孩子定制的，以少兒易患疾病為主的重疾產品。期限的話，保障到他們成年或者完成學業即可，后面的，讓他們自己來選擇吧。
那么，在很多惡性病越來越年輕化的今天，給家庭經濟支柱上一份重疾險，是勢在必行了。
一般情況下，定期保費要比終身的便宜，但是，毫無疑問，終身的保障期限長。問題來了，保障期限怎么選？選定期的，保到六七十歲；還是選終身的，保到翹翹那一天止？
因人而異吧。
如果，個人投資能力較強，又能嚴格遵守投資紀律的話，就比較適合“買定投余”，即拿出一部分錢，買成定期的，另外，和終身保費比，富裕的那一部分，自己拿去持續投資，等哪天定期到期時，就把投資的本利，作為自己的保險基金。
舉個栗子，保額都是30萬，保費都是20年交，定期6000元/年，終身8000元/年，那么每年拿出6000元交定期后，把余下的2000元拿來強制儲蓄，如果能做到年收益率8％左右的話，將會比終身的劃算。
問題是，這樣的收益率不見得人人能保證，再說了，嚴格的投資紀律也不是每個人都能堅持下來的。
那好了，如果，懶得多操心，經濟實力又比較強，再加上家里有長壽基因的話，那就考慮買個終身的吧。否則，要是保到80周歲，這萬一81歲得了重癥，就比較郁悶了。
****關于壽險：****
老人就不說了，想買人家也不賣了。
孩子的話，他們既無收入來源，又不用養家，那壽險也就不用考慮了。
那么，最需要這份保險的還是家庭支柱。雖然，這個險種也有終身的，但是一般情況下，還是選擇定期的比較好，具體保障期限，以受益人對你的需要年數為準。
03 一些別的問題。
先說保費保額。
保險這個行業有個“雙十原則”，也就是說，保費的比例最好占收入的10％，而保額最好能夠達到收入的10倍，具體情況因人而異。
再說投保目的。
如果打算花錢買份保障的話，那就貨比三家買一份。如果是純粹為了獲得一些收益，而購買儲蓄型或者返還型保險的話，奉勸您還是繞道吧，大爺大媽們熱衷的銀行理財，收益都比這個高呢！
又說，要不要找熟人買“人情險”？
看情況吧，如果找的這個人很可靠，能替客戶著想，又比較專業的話，當然是個很好的選擇了。否則，自己定奪吧。
最后說，要不要給孩子買一份教育險？
如果孩子父母有一份持續的固定收入，且有良好的儲蓄習慣的話，說實話，買教育險并不劃算，這是因為該險種投資期限長不說，收益也普遍較低。
但是，要是孩子父母掙倆花仨，沒有什么存錢習慣的話，這也是一種強制儲蓄的好選擇。
該文章原創，屬于授權簡書獨家刊載，如需轉載，請與本文作者聯系，未經許可不得轉載。轉發朋友圈的話，請自便。
