文|秋思說(shuō)財(cái)
未經(jīng)允許? 不得轉(zhuǎn)載
《好好賺錢》——通向自由人生的極簡(jiǎn)理財(cái)課
作者：簡(jiǎn)七
1.原書字?jǐn)?shù)20萬(wàn)字。
2.ISBN：9787508685014。
3.出版社：中信出版集團(tuán)。
推薦理由：真正的安定，是用于對(duì)金錢的把控力。
作者簡(jiǎn)七，簡(jiǎn)七理財(cái)創(chuàng)始人，CEO。注冊(cè)稅務(wù)師，曾就職于四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所與知名500強(qiáng)企業(yè)。十點(diǎn)讀書、網(wǎng)易云包括明星講師，螞蟻聚寶特聘獨(dú)家“有財(cái)教練”。有愛的小白理財(cái)社區(qū)搭建者，致力于實(shí)現(xiàn)全民金融啟蒙。
自己也開始了《秋思說(shuō)財(cái)》公眾號(hào)，寫理財(cái)文章也20多萬(wàn)字，但文章還不夠成體系，借著這次拆書讀書，認(rèn)真閱讀《好好賺錢》一書，給自己的理財(cái)知識(shí)進(jìn)行一次升級(jí)換代。對(duì)自己的文章進(jìn)行歸納整理，形成互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)系統(tǒng)知識(shí)，能夠分享給更多的人學(xué)習(xí)，來(lái)提升自己的職業(yè)理財(cái)能力。
當(dāng)今社會(huì)，焦慮的情緒越來(lái)越蔓延，中年危機(jī)的事件時(shí)有發(fā)生。在焦慮的背后，實(shí)際上是人們沒有安定感，這其中最大的因素是對(duì)金錢的焦慮。因此，好好賺錢成為人們渴望的事情。
在這種情況下我們急需一本經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)，好用的理財(cái)工具書。對(duì)于理財(cái)小白來(lái)說(shuō)， 還需要是內(nèi)容生動(dòng)有趣、簡(jiǎn)單易懂的理財(cái)入門書。《好好賺錢》就是符合這樣要求的書，打開這本書的你，都會(huì)有所收獲。
本書尤其適合在有理財(cái)需求，初入職場(chǎng)的理財(cái)小白和需要建立起一塔適合自己的理財(cái)思維邏輯系統(tǒng)的人們。
今天來(lái)閱讀第五章《檢查自己的財(cái)務(wù)狀況》，第107頁(yè)到第137頁(yè)。
查理·芒格曾經(jīng)分享過(guò)讓人貧窮的四大因素之一就是疾病，雖然大部分人都有了基本的社會(huì)保障，就是公司給你提供的社保。包括五險(xiǎn)一金，分別為養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)，以及住房公積金。但是那只是最基礎(chǔ)的保障，在這個(gè)基礎(chǔ)上，還需要加上一層更有力的保障，就是商業(yè)保險(xiǎn)。
在《流感下的北京中年》一文刷屏后，人們對(duì)保險(xiǎn)也開始重視起來(lái)，看到文章后的第一反應(yīng)是抓緊把保險(xiǎn)買起來(lái)，才能在面對(duì)疾病帶來(lái)的更多隱性的風(fēng)險(xiǎn)和開支時(shí)，讓保險(xiǎn)起到保護(hù)作用。
在財(cái)務(wù)體系中，保險(xiǎn)規(guī)劃是其中一個(gè)重要內(nèi)容。人們?cè)诶碡?cái)中往往特別重視財(cái)富的增長(zhǎng)，而對(duì)保險(xiǎn)缺時(shí)常忽視。一方面認(rèn)為保險(xiǎn)沒有必要，另一方面認(rèn)為保險(xiǎn)很復(fù)雜，而且比較難理賠。實(shí)際上，保險(xiǎn)配置，就像汽車需要安全帶一樣，進(jìn)行投資理財(cái)前，先要配置好保險(xiǎn)這個(gè)財(cái)務(wù)體系中的安全帶。
一、買保險(xiǎn)的基本原則
配置保險(xiǎn)，先來(lái)看看買保險(xiǎn)的基本原則。因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)人觀念中，有很多錯(cuò)誤的觀念，比如疼愛孩子，孩子一出生，就把孩子的保險(xiǎn)買齊全了，還有買保險(xiǎn)當(dāng)然是分紅險(xiǎn)，既起到保險(xiǎn)的作用，還能分紅，一舉兩得，這多好。而正確的買保險(xiǎn)姿勢(shì)，恰恰與上面的錯(cuò)誤觀念相反。
1、買對(duì)人
買保險(xiǎn)的最重要對(duì)象，不是孩子或者父母，而是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。保險(xiǎn)最正確的目的是保障。
在第二章關(guān)注財(cái)富反面，導(dǎo)致貧窮的四個(gè)因素中，第一個(gè)因素意外和第二個(gè)因素疾病。為了防止兩種情況的發(fā)生，就需要購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
之前有一句話是這樣講的，中產(chǎn)距離貧窮中間，只隔了一場(chǎng)疾病和一場(chǎng)意外。雖然我們知道風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，但還是有大部分人不相信自己會(huì)碰上疾病和意外，以為這些離自己很遙遠(yuǎn)，沒有建立起用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移不可抗風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。
在一個(gè)家庭中，至少要為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投保保險(xiǎn)。實(shí)際上最應(yīng)該買保險(xiǎn)的是青壯年，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。原因很簡(jiǎn)單，青壯年的“價(jià)值”最貴，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大，最值得保障。孩子沒有為家庭帶來(lái)收入；父母即使沒有退休，未來(lái)再為家庭帶來(lái)的收入也絕對(duì)沒有我們多。
2、買對(duì)保險(xiǎn)
買保險(xiǎn)要從自身出發(fā)，根據(jù)保險(xiǎn)的本質(zhì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。
一個(gè)較為全面的保險(xiǎn)組合包括：意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
保險(xiǎn)推薦購(gòu)買順序是“意外險(xiǎn)>壽險(xiǎn)／重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)”
（1）意外險(xiǎn)——最便宜的保險(xiǎn)。
意外傷害按情況輕重分三種情況，意外身故、意外殘疾/燒傷、意外傷害醫(yī)療。
意外險(xiǎn)的特點(diǎn)就是保費(fèi)低，保額高。
網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)100萬(wàn)保額只要300元左右。并且它的費(fèi)率只與職業(yè)類別有關(guān)。所以從事高危職業(yè)的人群，意外險(xiǎn)的費(fèi)率較高甚至直接拒保。
（2）壽險(xiǎn)——家庭保障的基石。
壽險(xiǎn)（指常見的定期/終身壽險(xiǎn)）是死亡保險(xiǎn)，就是人去世了，保險(xiǎn)公司才賠錢。
壽險(xiǎn)按時(shí)間分，可分為定期和終身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，至60周歲；終身。
按性質(zhì)分，可分為消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。消費(fèi)即保費(fèi)不可回收。就是保單到期就拿不回錢了。儲(chǔ)蓄即保費(fèi)可回收，到期返還原定金額。
建議是年輕人配置消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)為佳，終身型聽起來(lái)很美，價(jià)格可一點(diǎn)都不可愛哦！
總結(jié)就是一句話，人壽保險(xiǎn)就是利用保險(xiǎn)，給人的壽命定個(gè)價(jià)。
（3）重疾險(xiǎn)，是在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同內(nèi)約定的疾病，給付賠償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，屬于給付型產(chǎn)品，一旦確診，一次性給付產(chǎn)品。也就是以后不管會(huì)花多少錢治療，這筆賠償金已經(jīng)全額給付，不會(huì)增加或減少。
重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金的兩大用途：
一為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；
二為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。
（4）醫(yī)療險(xiǎn)，主要用來(lái)報(bào)銷以來(lái)費(fèi)用。無(wú)論重疾還是意外，只有發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，就按照規(guī)定對(duì)以來(lái)費(fèi)用進(jìn)行保險(xiǎn)，沒有額外補(bǔ)償。
《流感下的北京中年》一文刷屏后，人們對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)也開始重視起來(lái)。醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是保額高，保費(fèi)低，能夠滿足消費(fèi)者的需求。可以較少的保費(fèi)達(dá)到較高金額的醫(yī)療保障。
3、買足額
保險(xiǎn)要注意性價(jià)比，要明確你的保險(xiǎn)需求是否合理。
通過(guò)保險(xiǎn)化解的是突如其來(lái)以你個(gè)人能力很難應(yīng)對(duì)的巨大風(fēng)險(xiǎn)——比如突然身故、比如重大疾病。而類似普通看個(gè)小病或者住個(gè)醫(yī)院之類，未必要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖。在有了合理的需求之后，才是根據(jù)保險(xiǎn)的期限、價(jià)格去衡量，盡可能在同等保障下獲得更低的價(jià)格。
一般遵循雙十原則，即年收入的10%作為保險(xiǎn)預(yù)算，做足年收入10倍的保額。
很多人過(guò)度追求保障額度和保障范圍大而全，但是這樣帶來(lái)的結(jié)果就是保費(fèi)變成無(wú)法承受之重。
比較傻瓜式的保額計(jì)算方法：
壽險(xiǎn)保額大概在年收入的10倍左右，建議50萬(wàn)元起。
意外險(xiǎn)保額大概在年收入的10倍左右，建議50萬(wàn)元起，推薦100萬(wàn)元以上。
重疾險(xiǎn)保額大建議在50萬(wàn)元以上。
醫(yī)療險(xiǎn)建議在100萬(wàn)元以上。
二、保險(xiǎn)的防坑秘籍
1．小心國(guó)內(nèi)分紅型（年金型）保障保險(xiǎn)
在同樣的保額前提下，盡量選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)
原因有兩個(gè)。
第一，國(guó)內(nèi)大多分紅險(xiǎn)收益坑爹（實(shí)際年化收益不超過(guò)3％）），且容易被營(yíng)銷人員忽悠。具體計(jì)算方面，可以參照本書介紹的如何用irr來(lái)比較定期險(xiǎn)和終身（分紅）型的差別。
第二，分紅險(xiǎn)繳費(fèi)金額高，壓力大。前面提到重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，年齡越大，購(gòu)買越貴，所以早做配置比較好。但是因?yàn)槟贻p時(shí)收入低，選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)壓力小。
2．小心電話銷售的保險(xiǎn)
一般不認(rèn)同輕易去買電話保險(xiǎn)，誤導(dǎo)情況很嚴(yán)重，聽到電話進(jìn)行的壽險(xiǎn)推銷，最好是強(qiáng)調(diào)“你們送的不花錢的保險(xiǎn)我要的，要花錢的保費(fèi)一概不要”。
網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展的很快，建議選擇保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)購(gòu)買。比如眾安保險(xiǎn)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)、小米金融等。
3．“獵奇”保險(xiǎn)意義不大
不是常規(guī)的保險(xiǎn)一般不需要購(gòu)買，更多的時(shí)候是噱頭。
4．買錯(cuò)了？
退保很麻煩，但有10—15天猶豫期。在猶豫期內(nèi)及時(shí)退保。
5．盡量健康時(shí)去投保重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，千萬(wàn)不要隱瞞身體疾病
如果得過(guò)大病再想買保險(xiǎn)，估計(jì)也得看保險(xiǎn)公司核保，一般應(yīng)該會(huì)增加保費(fèi)。一旦不健康了，買保險(xiǎn)那就貴了，甚至可能被拒保。所以買保險(xiǎn)最好趁健康的時(shí)候。當(dāng)然，意外險(xiǎn)倒是任何時(shí)候都可以買的。
6．該不該給小孩和老人買保險(xiǎn)？
新生兒壽險(xiǎn)類投保有上限，而且理性來(lái)說(shuō)，新生兒死亡對(duì)于家庭的收入是沒有沖擊的，投保的重要程度其實(shí)不高。
50歲的父母，其實(shí)能買的或者說(shuō)價(jià)格合適的已經(jīng)很少的，買個(gè)意外險(xiǎn)，然后看看當(dāng)?shù)卣欠裼泄嫘缘睦先穗U(xiǎn)投保一個(gè)。再投保重疾醫(yī)療，意義極為有限。
總之保險(xiǎn)配置是資產(chǎn)配置中的一個(gè)部分，保險(xiǎn)要摒棄一些錯(cuò)誤的額觀念，認(rèn)為保險(xiǎn)并不“保險(xiǎn)”，從而對(duì)保險(xiǎn)有一種強(qiáng)烈的抵制和反感心理。保險(xiǎn)最重要的功能是保障，它保障你在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)不至于手足無(wú)措，給你生活提供正常保障。
