最近“理財(cái)”這個小妖孽很火嘛~在達(dá)康書記的帶領(lǐng)下人民生活條件富裕了 都陸續(xù)開始關(guān)注如何wealth management，但我發(fā)現(xiàn) 身邊咨詢我的人一開口除了賺錢還是賺錢…我只能說：too young too simple~

值得欣喜的是大家都有了資產(chǎn)配置的概念，但另一方面對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知還僅停留在賺錢的簡單理解 so…理財(cái)?shù)降资鞘裁茨兀浚〗裉煳覀兙蛠砗煤脟Z嘮~

首先，理財(cái)和投資是有本質(zhì)區(qū)別的，投資簡單來說就是犧牲現(xiàn)值以換取未來價(jià)值，那未來價(jià)值就一定能增長嘛？誰也不能保證！所以投資必涉及風(fēng)險(xiǎn)；而理財(cái)是管理財(cái)富，顧名思義“打理錢財(cái)”嘛，需要同時關(guān)注收入和支出，合理分配資源來實(shí)現(xiàn)自己在住房、子女教育、退休養(yǎng)老和財(cái)富傳承方面的規(guī)劃，最終達(dá)到財(cái)富自由，可以說理財(cái)包括投資 投資是理財(cái)?shù)囊徊糠郑呓^不能混為一談～

其次 弄清了基本概念后，如何理財(cái)呢？還是太抽象！財(cái)富到底是個什么東西？就是錢么？其實(shí)財(cái)富管理可以細(xì)分為三部分：風(fēng)險(xiǎn)管理，資產(chǎn)管理和現(xiàn)金流管理，今天我先講第一部分：風(fēng)險(xiǎn)管理（后續(xù)的現(xiàn)金流和資產(chǎn)我會陸續(xù)寫 大家記得持續(xù)關(guān)注喲）

風(fēng)險(xiǎn)的定義是指發(fā)生損失的不確定性，既然是不確定性那么風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)包含三步驟：風(fēng)險(xiǎn)識別＋風(fēng)險(xiǎn)控制＋風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測～

風(fēng)險(xiǎn)識別是第一步，簡單來說它就是發(fā)現(xiàn)、分析、評估風(fēng)險(xiǎn)，即要知道哪里有風(fēng)險(xiǎn)、有什么風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)程度如何，知道了這些才能找到相應(yīng)的解決方法！為了進(jìn)一步幫大家理清思路，Carrie以一個剛生完二胎的四口之家為例

案例一

我叔叔和嬸嬸，40歲，家中有個13歲的姑娘和2歲的兒子，家庭年收入10萬左右，生活在三線城市，雙方父母健在

風(fēng)險(xiǎn)識別：

自從二胎政策開放，80后紛紛考慮再要一個寶寶，我叔和嬸兒也不例外，但最現(xiàn)實(shí)的問題是二胎父母在許多剛需方面存在著不可避免的沖突

1.退休養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)——家庭收入降低（退休金可比正常工資少很多哦）——如何保證家庭生活水平維持正常？叔叔還可以繼續(xù)吃吃吃 嬸嬸還能買買買？

2.孩子教育風(fēng)險(xiǎn)——上大學(xué)支出增加（如果我弟優(yōu)秀 考慮去海外高等學(xué)府留學(xué) 美國高校的年支出至少在30萬 4年大約100+萬）——如何保證弟弟能順利出國深造享受高等教育？

3.贍養(yǎng)父母風(fēng)險(xiǎn)——隨著80后父母的年齡增長，身體健康或多或少會出現(xiàn)不同的問題 需要人照看——如何應(yīng)對突發(fā)事件？

4.自身健康風(fēng)險(xiǎn)——萬一弟弟上學(xué)期間叔嬸一方突然得了重疾，急需大筆錢治病，這時候怎么辦？學(xué)費(fèi)還是要照樣交，疾病也要及時治，是為了治病讓弟弟中途退學(xué)呢還是為了上學(xué)而放棄治病？都不行！——如何二者兼顧？

這樣一分析是不是清晰了？其實(shí)這四個潛在風(fēng)險(xiǎn)單拿出來 大家很難意識到，但是放在一起看就明白許多了，弟弟上大學(xué)時（19歲）正值叔嬸退休（60歲）如何平衡收入降低同時支出增加的矛盾呢？況且生活中還有一些突發(fā)事件的出現(xiàn)，這些都是值得思考的問題～當(dāng)然啦 這里我只是舉例，叔嬸的情況代表著一類家庭，具體風(fēng)險(xiǎn)還是要根據(jù)不同情況來分析，大家可以先多留意

風(fēng)險(xiǎn)控制則是采取各種手段將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的程度之內(nèi)，一般方法有：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)～繼續(xù)以上述的案例分析，當(dāng)意識到風(fēng)險(xiǎn)將會出現(xiàn)后，叔嬸難道置之不理嘛？

所以當(dāng)然不是啦！

風(fēng)險(xiǎn)控制：

1.規(guī)避和降低～從現(xiàn)在開始攢一筆固定金為日后做準(zhǔn)備，足以應(yīng)對弟弟教育和自己退休生活，金額大小最好可以覆蓋兩方面，或至少能夠保證二者之一的需求，時間建議越早越好，而且這筆錢一定要在中長期內(nèi)是穩(wěn)定不動的，不能今天看上個包取出來就買，明天想旅游又取一點(diǎn)兒（如果實(shí)在控制不住自己就選擇一些強(qiáng)制手段）

2.轉(zhuǎn)移～好多人不理解什么是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移？就比如叔嬸已買一份重疾險(xiǎn)，當(dāng)生病之后保險(xiǎn)公司來承擔(dān)一切醫(yī)療費(fèi)和生病期間的經(jīng)濟(jì)損失費(fèi)（誤工、護(hù)理費(fèi)等），這就等于叔嬸的風(fēng)險(xiǎn)成功轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測應(yīng)該不難理解，持續(xù)的關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢，以防風(fēng)險(xiǎn)的程度出現(xiàn)任何變化，這其實(shí)屬于三部分里最后一步啦 所以大家還是先做好1和2，一步步來～

案例二：

前幾天和一個朋友聊天，目前24歲 單身上班族，談及到她的風(fēng)險(xiǎn)管理，我問她：你覺得你目前面臨著什么風(fēng)險(xiǎn)？她想半天竟然告訴我，覺得現(xiàn)在沒啥風(fēng)險(xiǎn) 一天天挺逍遙 除了沒錢！額……這話糙理不糙 或許是大部分人所面臨的問題，但大家有沒有想過 為什么你一直處于沒錢的狀態(tài)呢？是不是在有錢的時候可勁兒花，毫無意識到潛在的風(fēng)險(xiǎn)，也沒有做出合理規(guī)劃 更別提財(cái)富管理？或是自以為手里有點(diǎn)閑錢在不了解理財(cái)構(gòu)架的情況下盲目跟風(fēng)玩投機(jī)產(chǎn)品（股票、民間借貸）？一旦當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨，只能傾注全部身家甚至殃及父母？（我知道大家對這位朋友的case一定也很感興趣，接下來的文章我會詳細(xì)介紹她的情況 以及分析剛上班單身白領(lǐng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)）

我想大部分朋友目前應(yīng)該還停留在第一階段——風(fēng)險(xiǎn)識別，也就是木有意識到自己身邊有哪些風(fēng)險(xiǎn)，通過今天的文章，快來想想你身邊是否存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)， 都有哪些風(fēng)險(xiǎn)吧～想完之后 記得留言和我分享交流哦！

下期預(yù)告：

資產(chǎn)管理——你真的能分清什么是資產(chǎn)什么是負(fù)債嗎？