最近在看著名美國投資家的自傳和紀(jì)錄片，他的午餐時(shí)光拍出了天價(jià)。我想你們都猜到是誰了，沒錯(cuò)就是巴菲特。看《巴菲特傳》，我感觸最深的就是：巴菲特在他很小的時(shí)候就找到了他一生想要從事的事業(yè)，更加難得的是，他一生都專注于這個(gè)領(lǐng)域。紀(jì)錄片中，年老的巴菲特說：“這是我喜歡的生活”。我會(huì)有說出這句話的一天的嗎？
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我有過這樣一段時(shí)間，越是理財(cái)，花費(fèi)時(shí)間和精力，財(cái)反而越來越少，負(fù)債生涯就是這么產(chǎn)生的.理財(cái)并不是簡單的購買理財(cái)產(chǎn)品，而是建立理財(cái)目標(biāo)，為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)而配置資產(chǎn)的過程，理財(cái)只是一種方法，過上自在幸福的人生才是理財(cái)?shù)慕K極意義。
該如何理財(cái)呢？方法都大同小異，這里的跟其他的沒有什么不同，在方法的前提下，理財(cái)重在實(shí)踐。我將自己的理財(cái)規(guī)劃分為以下5大模塊：理財(cái)目標(biāo)；記賬；家庭資產(chǎn)負(fù)債表；月支出表；家庭保障計(jì)劃。
1.理財(cái)目標(biāo)
“理財(cái)小白接觸到理財(cái)，應(yīng)該是回歸到自己的生活，回歸到思考自己的生活目標(biāo)。了解自己的人生，了解自己的目標(biāo)，了解自己的負(fù)債。”公眾號(hào)“孫明展-真理財(cái)”如是說。
理財(cái)要有目標(biāo)，被很多理財(cái)人士所推崇，我之前參加的長投營活動(dòng)第一節(jié)就是讓我們寫出我們理財(cái)?shù)哪康囊约八璧馁Y金，理財(cái)讀物《小狗錢錢》專門用一章講述建立夢想相冊的重要性。個(gè)人也非常認(rèn)同“理財(cái)先建立目標(biāo)”這一觀點(diǎn)。舉個(gè)例子，一些人生大目標(biāo)，如考研、房子首付等等，都是一次性的，大金額的支出。普通人一下子拿出這么多錢，很容易影響生活的品質(zhì)，甚至穩(wěn)定性，安全性等等。當(dāng)我們有了理財(cái)目標(biāo)后，計(jì)算出所需資金，然后開辟一個(gè)夢想賬戶，定期往里面存金額不等的錢，這筆錢只進(jìn)行中低風(fēng)險(xiǎn)的投資，只為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，不作其他用途。
目前為自己設(shè)置了一些短期的理財(cái)目標(biāo)。大佬們都建議設(shè)置長期目標(biāo)，如房子，車子，教育基金，財(cái)富自由等等宏大的目標(biāo)，我這些小目標(biāo)都有點(diǎn)不值得一提了。沒有長期的目標(biāo)，就先設(shè)置一個(gè)中期目標(biāo)，或者短期目標(biāo)，有目標(biāo)的人生才有盼頭，沒有目標(biāo)的生活會(huì)覺得迷茫焦慮。
看一些財(cái)商教育的文章，就經(jīng)常提到延遲滿足這一項(xiàng)，為了追求更大的目標(biāo)，獲得更大的享受，克制自己的欲望，放棄眼前的誘惑。通過給小孩子零花錢，引導(dǎo)他們建立理財(cái)目標(biāo)，規(guī)劃自己的金錢，培養(yǎng)孩子延遲滿足的能力，這樣是很鍛煉他們的意志力。每次向爸媽提議給弟弟零花錢，壓歲錢還給弟弟，讓他自己支配金錢時(shí)，爸媽總是以“小孩子要那么多錢做什么”，“我現(xiàn)在給他存著，以后還給他”來搪塞我，無奈啊。今年寒假打算給弟弟一張銀行卡，三個(gè)儲(chǔ)蓄罐，試著引導(dǎo)他規(guī)劃自己的金錢，真好奇弟弟會(huì)怎么規(guī)劃他的金錢。
2.記賬
記賬讓我們感受到了金錢的流動(dòng)，清楚知道錢花在哪，花了多少，通過數(shù)據(jù)更清醒的審視自己，從而減少不必要的開支，達(dá)到適度消費(fèi)，量入為出。該如何記賬呢？我一般用隨手記app,它已經(jīng)分好模塊，我們記賬時(shí)選好支出模塊，餅狀圖顯示支出占比和支出總金額。它還有一個(gè)預(yù)算功能，我每個(gè)月都會(huì)設(shè)置一個(gè)預(yù)算金額來控制自己的消費(fèi)，無特殊情況，都控制在預(yù)算范圍內(nèi)。
許多人會(huì)覺得記賬麻煩，其實(shí)付完錢立馬打開記賬軟件，然后寫下數(shù)字，時(shí)間不會(huì)超過1分鐘。我做事有點(diǎn)拖延，唯獨(dú)記賬這件事一點(diǎn)都不拖延，也是個(gè)值得炫耀的事情啊。為什么記賬不拖延呢？我這么問自己，大概在我的潛意識(shí)里，認(rèn)為錢是很重要的。
記賬更深層的作用是讓你更加自律，用記賬的自律來開啟你人生的自律。我一直想早起，跑步，但都沒有做到，最近居然早上6點(diǎn)半起床跑步去了。當(dāng)我不愿起的時(shí)候，腦子想的就是我能記賬300多天，那么早起也能做到，然后就起來跑步了，就像多米諾骨牌一樣，記賬這件小事，引發(fā)了你在其他事情上的自律，從而擁有了一個(gè)自律的人生。
3.家庭資產(chǎn)負(fù)債表
除了記賬，梳理家庭資產(chǎn)負(fù)債也很有必要，說到底理財(cái)就是管理你的資產(chǎn)和負(fù)債，量化你的資產(chǎn)和，將你的資產(chǎn)和用清晰明了的數(shù)字表現(xiàn)出來。資產(chǎn)負(fù)債表有兩個(gè)部分組成，一是資產(chǎn)，二是負(fù)債，那么什么是資產(chǎn)，什么是負(fù)債呢？我采用的是《窮爸爸和富爸爸》對它們的定義：“資產(chǎn)是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西，負(fù)債是把錢從你口袋里取走的東西。”
之前我將資產(chǎn)負(fù)債表簡單的分成2個(gè)層級(jí)，第一層級(jí)是負(fù)債或資產(chǎn)，第二層級(jí)是理財(cái)產(chǎn)品（負(fù)債內(nèi)容）。資產(chǎn)分類是根據(jù)自己所持有的資產(chǎn)種類而定的，我自己就只持有現(xiàn)金，貨幣基金，定期存款和股票這四類理財(cái)產(chǎn)品，看文章的朋友們可以根據(jù)自己所持有的產(chǎn)品更替表格；負(fù)債類型，我沒有房貸，車貸只有一個(gè)微粒貸（理財(cái)通），因?yàn)檫@個(gè)家庭負(fù)債表每個(gè)月月初做的，就把每個(gè)月的預(yù)支出也記下來，月末和年末都做一個(gè)總結(jié)。
最近更新了自己的資產(chǎn)負(fù)債表，把表格與自己設(shè)置的四個(gè)賬戶相結(jié)合，分成了三級(jí)類目，第一個(gè)層級(jí)是資產(chǎn)和負(fù)債，第二個(gè)層級(jí)，主要體現(xiàn)在資產(chǎn)方面，資產(chǎn)下面是賬戶類目，應(yīng)急賬戶，日常開銷賬戶，理財(cái)賬戶，夢想賬戶；第三個(gè)層級(jí)，就是賬戶下的理財(cái)產(chǎn)品（負(fù)債內(nèi)容）。
這里解釋一下四個(gè)賬戶的用途，日常開銷賬戶，顧名思義就是你用于你日常開銷的錢；應(yīng)急賬戶，就是預(yù)防意外的錢，例如失業(yè)等不可控的意外發(fā)生時(shí)應(yīng)急的錢；理財(cái)賬戶，就是積累原始資本的錢，用于買賣理財(cái)產(chǎn)品的錢；夢想賬戶，就是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的錢。這些賬戶各自有各自的作用，不到萬不得已，不要隨意改變他的用途。如果這月你的開銷快要超支了，建議用信用卡，花唄，借唄，微粒貸里的錢，下個(gè)月調(diào)整日常開銷的金額就可以了。
我對自己的第二版資產(chǎn)負(fù)債表的設(shè)置的還是相當(dāng)滿意的，這樣就知道，自己剩余的資金往哪個(gè)池子里倒比較合適了。
4.月支出表
月支出表，這個(gè)表是在發(fā)工資的當(dāng)天做的。之前我一般將月支出分為固定支出和活動(dòng)支出。固定支出就是像房租，每月分期還款等固定的支出，而活動(dòng)支出就是像伙食費(fèi)，置裝費(fèi)等這種不固定的支出，我們適度減少活動(dòng)支出，但也不需要壓抑自己的欲望。要知道前期越是壓抑，后期越是放肆，為了調(diào)和前期壓抑的欲望，有時(shí)候會(huì)在預(yù)算中加一個(gè)欲望支出（月支出=固定支出+活動(dòng)支出+欲望支出，一直想給欲望支出改一個(gè)合適的名字），獎(jiǎng)勵(lì)自己一頓大餐或是一直想買卻沒買的東西，這種延遲滿足，會(huì)有一種意向不到的成就感。下個(gè)月發(fā)工資的前一天，我也會(huì)盤點(diǎn)一下這個(gè)月的實(shí)際支出，看是否超支。
有的人會(huì)將支出分為生活類支出和理財(cái)類支出，這兩種方法都可以，方法不重要，重要的是能控制你的支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
5.家庭保障計(jì)劃
家庭保障用通俗的話來說，這里指的是商業(yè)保險(xiǎn)，需自己額外購買的保險(xiǎn)，不是單位給交的社保，如果單位沒交社保記得自己先補(bǔ)齊，然后再考慮商業(yè)保險(xiǎn)。
對于保險(xiǎn)，很多人都認(rèn)為這是不靠譜的，騙人的，我曾經(jīng)也排斥保險(xiǎn)，一是因?yàn)樯磉叺挠H人都沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度；二是遇見的保險(xiǎn)代理人，他們推銷保險(xiǎn)的方式太過熱情，沒聊一會(huì)兒，就開始向我們推銷保險(xiǎn)，本能對這種熱情態(tài)度很排斥，我比較喜歡他們冷靜理性一點(diǎn)，先給我一張名片，我有購買意愿時(shí)向他們咨詢，他們給出意見就行，不用這么熱情；三是，總能在電視，網(wǎng)絡(luò)上看見理賠難的事件，這無疑加深了我對保險(xiǎn)的厭惡。
后來，手機(jī)朋友圈經(jīng)常看到為籌手術(shù)費(fèi)的輕松籌，幾十萬的醫(yī)藥費(fèi)，對大多數(shù)家庭而言都不是一筆小數(shù)目，病好之后家庭的生活質(zhì)量還能保持在原來的狀態(tài)嗎？當(dāng)時(shí)想“算了，反正這件事肯定不會(huì)發(fā)生在我身上”。突然間，聽到大學(xué)時(shí)期的同學(xué)患重病的消息（現(xiàn)在正在康復(fù)中），我才意識(shí)到，任何的意外事件都有可能會(huì)發(fā)生在自己身上的，沒有偶然的人生，才屬偶然，以前偶爾會(huì)闖紅燈，現(xiàn)在我絕對不會(huì)了，萬一我因闖紅燈被撞，這個(gè)事故責(zé)任方在我，我就不能理賠了。
人生處處有風(fēng)險(xiǎn)，像我這么怕死又想太多的人，有一段時(shí)間處在想象自己會(huì)怎么死，或者家庭因我的重病而變得生活困難的場景，家里的房子沒了，父母要照顧因生病而情緒不穩(wěn)定的我，亦或因?yàn)槲业碾x開變得郁郁寡歡，如果我真的不幸，是不是要采取一些極端的方法……在這種恐懼狀態(tài)下，保險(xiǎn)重新進(jìn)入了我的視線中，它將我可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，而不是我的家庭。
如果我們能平平安安度過這一生，就當(dāng)買個(gè)心安；萬一哪一天我們不幸遭遇事故，也不至于因此致貧，無法翻身。我在思想上已經(jīng)將保險(xiǎn)納入理財(cái)規(guī)劃中，將這部分支出當(dāng)作日常生活支出，但具體買哪個(gè)保險(xiǎn)還要仔細(xì)規(guī)劃規(guī)劃，看來我又有素材可以寫了。
02
總結(jié)：如何管理你的資產(chǎn)？
1.設(shè)置理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)小白接觸理財(cái)，應(yīng)該是回歸到自己的生活，從了解自己的目標(biāo)開始，可為自己設(shè)置短期目標(biāo)，中期目標(biāo)，或長期目標(biāo)。
2.記賬，讓我們感受到了金錢的流動(dòng)，減少不必要的開支，適度消費(fèi)，量入為出。擁有一個(gè)自律的人生。
3.制作家庭資產(chǎn)負(fù)債表，將你的資產(chǎn)用清晰明了的數(shù)字表現(xiàn)出來，積累原始資本。
4.制作月支出表，規(guī)劃并控制每月支出。
5.實(shí)施家庭保障計(jì)劃，買合適的商業(yè)保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，而不是你的家庭。
