前言
在互聯(lián)網(wǎng)還未興起之時，國內(nèi)能夠提供理財服務(wù)的機構(gòu)主要是銀行、證券公司、投資公司等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)和支付技術(shù)的迅猛發(fā)展，人們有了更多的理財投資渠道，如阿里的螞蟻聚寶，微信的理財通，京東金融提供的活定期產(chǎn)品，P2P應(yīng)用如宜人財富、人人貸等。
投資理財?shù)牧鞒虒τ诤芏嗳硕砸呀?jīng)相對熟悉，但實際上一項完整的理財投資流程，并不如表象簡單，不同的理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)背后往往有不同的邏輯。那么如何從0到1搭建一個理財系統(tǒng)，本文將從產(chǎn)品方案設(shè)計角度，說明一個最小可行的理財系統(tǒng)產(chǎn)品方案設(shè)計的思考過程。
本文包括以下部分：
1.理財系統(tǒng)整體定位的思考
2.理財系統(tǒng)的概念設(shè)計
3.理財系統(tǒng)的整體方案設(shè)計
4.理財系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)信息流設(shè)計
5.總結(jié)?
1.理財系統(tǒng)整體定位的思考
項目背景描述
why：產(chǎn)品老大說期望在自有平臺中售賣多渠道的理財產(chǎn)品，我們的產(chǎn)品定位即為資金端，為資產(chǎn)端提供資金來源。
what：平臺中通過使用接口完成了理財產(chǎn)品的展示，購買和贖回，已有的資產(chǎn)端并未提供接口，因此該項目需要自建完整的理財系統(tǒng)。
how：接到該任務(wù)時，其實產(chǎn)品前期的定位分析、用戶研究已經(jīng)直接略過，直接進入產(chǎn)品設(shè)計階段。由于該產(chǎn)品屬于從0到1進行搭建，因此需要從大局著眼，并且避免在早期陷入某一個細節(jié)的深入設(shè)計。
產(chǎn)品從0到1的思考過程，通過需求分析、用戶分析、市場分析、競品分析、產(chǎn)品資源等多維度的思考方式，分析產(chǎn)品的根本定位和發(fā)展方向，這個階段需要確定做還是不做？做什么？怎么做？通過確定產(chǎn)品的基本定位，后續(xù)的所有工作才能夠圍繞定位去不斷完善。
在實際工作過程中，由于我已經(jīng)接到了實際的任務(wù)，因此已經(jīng)略過了產(chǎn)品定位分析階段，直接進入了產(chǎn)品功能設(shè)計階段。設(shè)計完善的理財系統(tǒng)的原則是，需要保證設(shè)計方案既能滿足現(xiàn)有需要，同時利于以后業(yè)務(wù)的擴展。在工作開始前，我首先梳理了理財系統(tǒng)應(yīng)該完成的業(yè)務(wù)關(guān)系，如下圖所示：
關(guān)于理財系統(tǒng)的定義
確認理財整體功能，明確理財系統(tǒng)的定義。
理財系統(tǒng)：指的是為用戶和業(yè)務(wù)人員提供完整的理財服務(wù)的產(chǎn)品，包括理財前臺（Web、APP）和理財后臺管理系統(tǒng)（包括訂單管理、系統(tǒng)對賬等）
理財前臺：指的是提供給用戶進行完整的理財投資、查看收益、產(chǎn)品贖回等完整操作的產(chǎn)品。
理財后臺：指的是為理財業(yè)務(wù)人員完成產(chǎn)品管理、訂單管理、資金對賬記賬等業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，同時自動完成核心的業(yè)務(wù)邏輯，對外提供標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一接口。
理財業(yè)務(wù)的實際情況較為復(fù)雜，具體體現(xiàn)在
1理財業(yè)務(wù)可能面對不同的理財產(chǎn)品提供源
2 不同的理財產(chǎn)品提供源可能是通過接口實現(xiàn)系統(tǒng)對接，也有可能是通過線下業(yè)務(wù)實現(xiàn)對接，而即使通過接口對接，不同的產(chǎn)品中心提供的接口也不盡相同。
3. 而理財前臺有多產(chǎn)品形態(tài)，包括Web、APP、WAP，甚至是其他業(yè)務(wù)方。
如果由前臺直接對接多個產(chǎn)品中心，會出現(xiàn)多個團隊重復(fù)勞動，無法保證產(chǎn)品的統(tǒng)一性。因此通過理財后臺完成多產(chǎn)品中心的對接，對外統(tǒng)一輸出標(biāo)準(zhǔn)的接口，不僅滿足現(xiàn)有的產(chǎn)品需求，也有利于系統(tǒng)后續(xù)的快速擴展，而理財后臺不僅需要承擔(dān)業(yè)務(wù)方面的功能，還需要實現(xiàn)如訂單分發(fā)、收益計算等核心邏輯。
2. 理財系統(tǒng)的概念設(shè)計
當(dāng)確定我們要做什么之后，接下來思考的問題是如何做？并且如何更加全面的思考所有的問題，我傾向通過用戶、場景和流程，進行理財系統(tǒng)的概念設(shè)計。
思考的整個過程需要回答3個問題？用戶是誰？什么樣的場景？有什么樣的流程？
（1）理財系統(tǒng)的用戶是誰？
理財系統(tǒng)主要為購買理財?shù)挠脩舴?wù)，因此主要的用戶是在平臺完成注冊并且具備購買資格的用戶，這些用戶是我們需要服務(wù)的主要對象。通過理財購買用戶進而推動業(yè)務(wù)發(fā)展，同時還需要以下角色完成支撐業(yè)務(wù)進行，包括運營、財務(wù)甚至是銷售人員。
（2）理財系統(tǒng)需要支撐的主要場景？
以理財用戶作為本次理財系統(tǒng)設(shè)計的第一對象，理財系統(tǒng)需要支撐以下場景：
- 用戶信息收集：至少包括用戶基本信息、賬戶信息。
- 理財產(chǎn)品展示：包括理財產(chǎn)品要素展示、理財產(chǎn)品進度展示等。
- 理財產(chǎn)品認購：包括訂單創(chuàng)建、份額鎖定、支付等場景。
- 理財產(chǎn)品收益：包括產(chǎn)品狀態(tài)、活期定期收益、歷史收益等場景。
-理財產(chǎn)品贖回：包括用戶申請贖回、自動贖回等場景。
（3）理財系統(tǒng)最小的流程是什么？
用戶使用理財系統(tǒng)完成投資的過程中，有很多的場景，對應(yīng)的就有很多的流程，甚至前臺用戶完成的場景，需要有相關(guān)后臺對應(yīng)的場景與流程。通過梳理以上用戶和場景，我認為一個完整的理財用戶生命周期主要包含3大環(huán)節(jié)：1.認購、2.收益3 贖回，以此以此為出發(fā)點，圍繞用戶完整的生命周期，完成產(chǎn)品骨架設(shè)計，再進行詳細的產(chǎn)品功能設(shè)計。
產(chǎn)品概念設(shè)計階段需要通過在繁多的用戶、場景和流程中，梳理出最主干的流程，是一個從繁至簡的過程，明確產(chǎn)品骨架和目標(biāo)，而產(chǎn)品功能設(shè)計，則又是一個從簡至繁的過程，為產(chǎn)品添血添肉。概念設(shè)計的重點不在于將所有的用戶、場景、流程列全，而在于在如此眾多的用戶、場景和流程中，核心的流程需要能夠梳理出來。
3.理財系統(tǒng)的整體方案設(shè)計
基于理財系統(tǒng)的認購、贖回和收益計算的概念設(shè)計，開始逐步細化涉及到的模塊。按照功能屬性和定位進行劃分，理財系統(tǒng)可分為前臺展示模塊、后臺運營管理模塊、理財基礎(chǔ)信息模塊及核心交易處理模塊，同時為支撐理財業(yè)務(wù)，支持業(yè)務(wù)類系統(tǒng)接入，如銀行、三方支付通道、ERP系統(tǒng)等，底層支持資產(chǎn)系統(tǒng)接入，包括銀行、證券或區(qū)域經(jīng)濟組織提供的系統(tǒng)接口。
理財前臺：前臺是用戶接觸的表現(xiàn)層，從產(chǎn)品形態(tài)劃分，可以分為Web、APP甚至是WAP頁，此外根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，可能需要對其他不同的產(chǎn)品線提供標(biāo)準(zhǔn)的接口。理財前臺一般分為產(chǎn)品展示頁、產(chǎn)品詳情頁、支付認購頁、收益查看頁、贖回申請頁等。
理財后臺-運營管理：用戶的理財操作行為，需要有相關(guān)的后臺運營管理進行支持，保證業(yè)務(wù)進行，一般來說運營管理會有以下崗位的人進場，包括運營、財務(wù)、銷支、銷售、客服，隨著任務(wù)細分，會有更多不同的角色，每個角色的立場不一，其需求也不盡相同。一般來說理財后臺包括產(chǎn)品管理（產(chǎn)品基本信息管理、產(chǎn)品收益管理、產(chǎn)品份額管理等），訂單管理（分為購買訂單和贖回訂單），系統(tǒng)對賬（包括購買訂單對賬和贖回訂單對賬），財務(wù)會計（資產(chǎn)總覽，清算結(jié)算），業(yè)務(wù)配置（如上下架、熱門產(chǎn)品等）
理財后臺-基礎(chǔ)信息：理財基礎(chǔ)信息主要包括產(chǎn)品信息、用戶信息，根據(jù)業(yè)務(wù)模式不同，還包括渠道信息、銷售信息等。基礎(chǔ)信息是支持理財業(yè)務(wù)的基本信息，所有的業(yè)務(wù)形成都離不開基礎(chǔ)信息的穩(wěn)定。
理財后臺-交易邏輯：理財系統(tǒng)中包含的重要邏輯處理模塊，如理財購買環(huán)節(jié)，包括訂單生成邏輯、訂單狀態(tài)變更邏輯、失效訂單自動處理，若該環(huán)節(jié)涉及多個系統(tǒng)，還包括信息分發(fā)邏輯；理財贖回環(huán)節(jié)，根據(jù)產(chǎn)品類型和用戶操作不同，可分為用戶主動贖回、到期自動贖回，根據(jù)業(yè)務(wù)不同，還包括贖回續(xù)投、違約贖回等邏輯，同時贖回中，還包括服務(wù)費計算等；收益計算，是根據(jù)用戶形成的購買訂單，進行收益計算，包括活期浮動收益計算，定期收益計算等；對賬清賬邏輯，則根據(jù)業(yè)務(wù)需要，設(shè)計對賬匹配邏輯、數(shù)據(jù)去重邏輯、定時任務(wù)等。
業(yè)務(wù)類系統(tǒng)接入：在理財系統(tǒng)中，支付功能是必不可少的環(huán)節(jié)，由于支付功能的復(fù)雜性，一般有獨立的支付系統(tǒng)提供穩(wěn)定的支付服務(wù)。支付系統(tǒng)對理財系統(tǒng)的支持，不僅體現(xiàn)在支付通道的支持，后續(xù)包括理財訂單對賬功能也需要支付系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)。根據(jù)不同業(yè)務(wù)需要，其他相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)還包括財務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)等。
資產(chǎn)類系統(tǒng)接入：若理財系統(tǒng)對接多個資產(chǎn)源，需要在產(chǎn)品設(shè)計過程中考慮多資產(chǎn)類系統(tǒng)接入，如基金、保理類資產(chǎn)等。
4.理財系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)信息流設(shè)計
本文所述理財系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)信息流主要為理財認購、贖回及收益展示，所描述的信息流主要為關(guān)鍵的正向信息流設(shè)計，相關(guān)邊界情況及狀態(tài)變化不在本文中詳細展開。
（1）理財認購
理財認購流程，由用戶在前臺進行發(fā)起，在前臺認購過程中進行初步的購買條件判斷，如用戶登錄狀態(tài)、認購金額大小、理財產(chǎn)品是否處于可購買狀態(tài)等，將用戶信息、購買信息封裝后傳后臺，由后臺進行更加嚴(yán)格的校驗。
理財購買過程中，投資單創(chuàng)建生成購買訂單將形成唯一編號，根據(jù)不同的產(chǎn)品來源進行分發(fā)完成額度判定、鎖額等動作；完成份額鎖定后，返回用戶可進行支付信息，一般該流程在程序中執(zhí)行是比較快的，用戶完成結(jié)算后進入支付環(huán)節(jié)發(fā)起支付，根據(jù)支付系統(tǒng)的各個狀態(tài)標(biāo)識訂單狀態(tài)，該過程與接入不同的支付系統(tǒng)有關(guān)；對賬環(huán)節(jié)是確認用戶資金是否實際到賬環(huán)節(jié)，根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要，標(biāo)記訂單狀態(tài)，該過程訂單狀態(tài)的流轉(zhuǎn)將反饋給用戶。
理財?shù)馁徺I訂單具有完整的生命周期，并且認購訂單對賬成功后，僅是進入認購成功狀態(tài)，該購買訂單還未進入終態(tài)，根據(jù)理財類型活期和定期不同，該訂單還需要標(biāo)記贖回狀態(tài)。產(chǎn)品初期定期產(chǎn)品自動返回用戶賬戶，無續(xù)投動作，購買訂單狀態(tài)的終態(tài)可標(biāo)識為已完成；活期產(chǎn)品贖回則需要確定日切時間，并根據(jù)每日的本金、收益動態(tài)更新。
（2）理財贖回
本次的理財系統(tǒng)設(shè)計中，設(shè)計的贖回流程僅針對定期理財固定返回原賬戶的流程，由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不同，目前很多產(chǎn)品設(shè)計了多種贖回規(guī)則和方式，本文暫不詳述。定期產(chǎn)品到期后自動贖回原賬戶，是依據(jù)購買訂單信息自動生成的，關(guān)鍵信息包括訂單需要生成贖回單的購買訂單狀態(tài)、起息時間、結(jié)束時間，通過定時任務(wù)生成贖回訂單，并進入贖回訂單系統(tǒng)。贖回打款包括系統(tǒng)自動打款和財務(wù)打款，根據(jù)依賴的支付系統(tǒng)查詢標(biāo)記贖回訂單狀態(tài)。
（3）理財收益展示
理財?shù)馁徺I和贖回是理財系統(tǒng)兩個重要的環(huán)節(jié)，用戶在購買和贖回兩大流程中，收益的查看是中間流程。用戶從生成購買訂單狀態(tài)開始，就具備的收益計算的初始條件，而用戶查看收益包括單筆訂單收益、持有收益以及歷史收益等場景，不同的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可能有預(yù)期收益展示的需要，對于本金變動，也有不同的計算規(guī)則，因此收益計算系統(tǒng)也應(yīng)該具備不同的模型計算不同產(chǎn)品的收益，對外提供標(biāo)準(zhǔn)的收益查看數(shù)據(jù)。
5.總結(jié)
產(chǎn)品工作過程中，接觸到的大部分任務(wù)均是在現(xiàn)有功能基礎(chǔ)上進行迭代優(yōu)化，而對于一個產(chǎn)品從0到1的搭建，是非常考驗一個產(chǎn)品邏輯思維能力和產(chǎn)品視野的。在面對一個從無到有的系統(tǒng)搭建過程中，需要在眾多的業(yè)務(wù)信息中，在理解需求背景的基礎(chǔ)之上，梳理出關(guān)鍵的流程。
我總結(jié)了一下面對一個產(chǎn)品設(shè)計的思考過程，從大的格局上說，需要明確產(chǎn)品是否真的有價值，而具體實施過程中，有以下環(huán)節(jié)：
（1）明確產(chǎn)品定位 了解產(chǎn)品的業(yè)務(wù)背景，明確產(chǎn)品的功能邊界。
（2）產(chǎn)品信息全覽 建議從用戶完整的使用流程、業(yè)務(wù)的完整流程出發(fā)，設(shè)計一個閉環(huán)的信息流，全面了解可能涉及的環(huán)節(jié)，但不需要進入到某一個環(huán)節(jié)的細節(jié)中，該過程是讓自己心里對產(chǎn)品全面了解，心里有數(shù)。
（3）產(chǎn)品概念設(shè)計 在產(chǎn)品信息全覽中抽絲剝繭，找到主干流程，其他所有的流程都是圍繞主干流程進行擴展和設(shè)計的。
（4）產(chǎn)品詳細設(shè)計 在主干流程基礎(chǔ)上，繼續(xù)進行產(chǎn)品的詳細設(shè)計，這個過程中可以返回思考產(chǎn)品定位、檢查信息全覽，看是否有疏漏或補充，檢驗方向是否有偏差。
