作為一個兩歲孩子的媽媽，父母對孩子急切的保護心理我絕對能感同身受。前段時間的羅一笑時間、天津大悅城兩小孩墜亡事件，讓我身邊好多媽媽心有余悸，大家都想到了給孩子買保險。
但是大部分媽媽對于保險都是一知半解，所以今天還是請靈智優(yōu)諾小諾君來給大家介紹，為什么要給孩子買醫(yī)療險？
首先，給孩子買的性價比最高、最必要的保險應(yīng)該是少兒社保。
很多人認為醫(yī)保是成人才開始辦理的，并不是！
新生兒社保是從小孩生下來就可以辦理的，需要在出生后三個月內(nèi)辦理。具體的可以咨詢小孩出生的醫(yī)院，或當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行摹?0天以后辦理，當(dāng)年醫(yī)療費就不可以報銷、第二年門診費用也不能報銷，只能報銷住院費，門診報銷需要連續(xù)兩年繳費才可以享受。
作為基本保障，它的保費相對較便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)，可以對門診醫(yī)療和住院費用進行理賠。
有了醫(yī)保，看病住院都可以報銷，是不是就不用買商業(yè)保險了呢？
并不！只有社保是遠遠不夠的，為什么？
孩子生了病你就會發(fā)現(xiàn)，你所依賴的醫(yī)保這個藥不保，那個費不報，發(fā)燒感冒這樣的小病可能花費還不到報銷的起付標(biāo)準(zhǔn)，花費巨大的重大疾病，醫(yī)保又不能全報，這個時候你就只能呵呵了。
基礎(chǔ)醫(yī)保的這些限制，你都知道嗎？
1.起付標(biāo)準(zhǔn)&封頂線
意思很明顯吧，起付標(biāo)準(zhǔn)就是說沒花到一定數(shù)額，不報；封頂線就是說，報銷的錢有個上限，不管你花了多少錢，報銷額都不能超過這個上限。
2.報銷比例
對于起付線以上、封頂線以下的報銷范圍內(nèi)費用，還要根據(jù)醫(yī)院等級，按比例報銷。
北京門診就診報銷的起付線是1800元，封頂是2萬元；社區(qū)醫(yī)院報銷90%，非社區(qū)醫(yī)院只能報銷70%；住院費用報銷的起付線是1300，封頂是10萬元；報銷比例根據(jù)醫(yī)院等級從85%-97%不等，其中三甲醫(yī)院最低。
3.報銷范圍
剛剛上面的一個栗子重提到了“自費”部分，這是因為基礎(chǔ)醫(yī)療的保險是有范圍限定的，只有符合“兩定點三目錄”的醫(yī)療花費才能得到報銷。范圍外的就需要自費。
“兩定點”是指定點醫(yī)院和定點藥店；
“三目錄”是指藥品目錄、診療目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)目錄；
根據(jù)規(guī)定，首先以下五類診療項目是不能報銷的：
然后，床位費、急救車費、嬰兒保溫箱費、陪護費、護工費、洗理費、門診煎藥費以及其他特需生活服務(wù)費用等等，都是不報銷的。
最后，有些進口藥物和醫(yī)療項目，療效很好，但費用昂貴，醫(yī)保也是完全不報滴！
所以，如果你想讓孩子享受更高水準(zhǔn)的醫(yī)療保障，那么商業(yè)醫(yī)療險則是非常必要的。
商業(yè)醫(yī)療險分為兩種，費用補償型和定額給付型（又叫津貼型），具體說一下這兩種的區(qū)別。
費用補償型醫(yī)療險
這類醫(yī)療險的理賠是「實報實銷」，也就是說即使你買了100萬的保額，但看病花100塊，那最多也就報銷100塊。
這里敲黑板劃重點：商業(yè)醫(yī)療保險是區(qū)分社保內(nèi)和社保外的，如果你要買報銷型的醫(yī)療險，一定記得問清楚，這份醫(yī)療險的理賠范圍，是僅僅限于社會基本醫(yī)療保險之內(nèi)，還是社保范圍之外的用藥、診療費用、材料費用等，也可以列入報銷范圍內(nèi)。
對于已經(jīng)給孩子上了社保的，選擇一份“超越社保范圍”的醫(yī)療險顯然更為合適。畢竟，買商業(yè)保險的目的主要是對社保進行補充。
定額給付型醫(yī)療險
賠付的保險金與實際醫(yī)療費用支出無關(guān)。無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險公司都會按照合同規(guī)定的補貼標(biāo)準(zhǔn)進行賠付，通常與住院天數(shù)有關(guān)。而且，在不同家保險公司之間多次投保，也不會出現(xiàn)報銷型醫(yī)療險的“理賠重疊”問題。
比如你買的是100元/天的住院津貼保險，那么住院期間就是每天拿100元的津貼；如果在三家保險公司都買了100元/天的住院津貼保險，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津貼，而不論你治病花多少錢，也不管你已經(jīng)在社會基本醫(yī)療保險賬戶中報銷了多少費用。
但需要注意的是，這種產(chǎn)品通常會有賠付天數(shù)上限，某些產(chǎn)品在理賠時按照實際住院天數(shù)減N天賠付，購買時請仔細研究保險條款。
醫(yī)療險選擇要點：無免賠額，賠付比例100%，能報銷社保外進口藥的醫(yī)療險。
1.免賠額
一般醫(yī)療險都會有一個免賠額，就是低于這個額度的是無法報銷的，這個和社保的起付線是一個意思。由于小孩免疫力低下，常發(fā)感冒等小病，就少兒醫(yī)療險而言，免賠額越低越好，最好沒有。
2.賠付比例
報銷比例當(dāng)然是越高越好。但是也要看一下報銷的要求，是否需要先經(jīng)過社保報銷？是否限社保內(nèi)用藥？比如有一款產(chǎn)品住院醫(yī)療的保額是3萬，但是一定要先經(jīng)過社保報銷才行，如果未經(jīng)社保報銷，那不僅保額降低為1萬，而且報銷比例也變低了。
3.保障范圍
少兒醫(yī)療險通常要包含住院醫(yī)療、門診醫(yī)療兩部分，分別報銷住院和門診的費用，由于小孩常發(fā)感冒高燒等小病，所以門診醫(yī)療的理賠范圍和每年賠付的上限額度很重要。
4.產(chǎn)品選擇
首先，低端醫(yī)療一般不建議購買。因為免賠額高，報銷比例低，常見60~70%，還僅限社保內(nèi)用藥，沒什么大用。
其次，中端醫(yī)療注意甄選，選擇不限社保內(nèi)用藥的，免賠額不能過高（比如1萬以上），如果每年看病1萬元才能拿到報銷，實際看病支出就是1萬免賠額+年保費，太不劃算了。
最后，高端醫(yī)療險根據(jù)經(jīng)濟情況選擇。高端醫(yī)療的優(yōu)勢在于服務(wù)，從進醫(yī)院的那一刻，直到疾病治愈，都不用花自己一分錢，而且能夠優(yōu)先享受最好的醫(yī)療資源。一般來說，能報銷私立醫(yī)院的，是高端醫(yī)療，能報銷公立特需的，可見到一些中端醫(yī)療，不能報銷特需，就是低端醫(yī)療，費率上，高端醫(yī)療＞中端醫(yī)療＞低端醫(yī)療。
另外，高端醫(yī)療、中端醫(yī)療小孩大都不能單獨投保，必須一個大人和一個小孩，所以要考慮保費能否負擔(dān)。如果想給孩子買高端醫(yī)療險，可以和家庭的主要收入者，或健康狀況不好的人一起買。
關(guān)于少兒醫(yī)療險，大家還有什么問題都可以去問小諾君哦，微信公眾號：靈智優(yōu)諾。
