在美國，理財教育被稱作是“從3歲開始實現的幸福人生計劃”。
有專家稱，6-12歲是兒童理財觀念培養的黃金時間。
雖然兒童財商教育在國內一直方興未艾，但在美國這樣的發達國家，早就有一套完整的教育理論了。從國外的成熟經驗來看，兒童財商教育最大的一個特點就是必須要跟著孩子認知能力的成長，循序漸進，一點點讓他加深對理財的理解。
那么，我們來看看如何引導不同年齡階段的孩子學習理財。
2歲
開始接觸錢，知道生活中有錢這樣一種流通物。
寶寶最初沒有物品的歸屬意識，他們以為所見即所有。他們會把自己所看見的，喜歡的物品當作己有，在現實生活中，當他們的“侵犯”行為一次次受到成人的提醒與拒絕后，他們才開始慢慢的建立物品的歸屬意識。
所以當他看到大家可以把超市的東西搬回自己家，并據為已有，很是不解：媽媽說了，不是自己的東西不能拿回家，那為什么超市的東西可以拿回家呢？
這時候，帶孩子去超市買東西，給孩子錢讓孩子自己去付。在給收銀員錢，和拿回自己想要的東西的過程中，寶寶漸漸知道生活中有錢這樣一種流通物，通過給人家一些錢，就能換回自己想要的東西。
3歲
辨認硬幣和紙幣。
這個階段的寶寶每次看到各種兒童游戲車都激動不已，急不可耐的想要趕快乘坐。此時，讓寶寶自己觀察游戲車怎么才會搖起來，當寶寶看到其他小朋友往機器里面丟一顆東西，游戲車就開始啟動了。于是，會問媽媽要那顆東西。這時候，可以告訴孩子那是硬幣，然后拿出小面額的紙幣給寶寶，讓她自己去換硬幣，當硬幣投進機器后，寶寶就能享受在搖椅中要來晃去的愜意感覺。
這樣寶寶就會知道，錢還分成紙幣和硬幣，而且他們的用途是不一樣的，但是他們又可以互換。
4歲
知道貨幣單位是元、角、分，認識錢幣的幣值。會用錢買簡單的用品，如畫筆、泡泡糖、小食品，知道不同幣值的貨幣可以購買不同量的物品。
寶寶認識數字以后，就可以讓寶寶尋找錢幣上的數字了，同時讓寶寶了解貨幣上的單位：元、角、分。
當寶寶想要一包QQ糖的時候，爸爸媽媽給寶寶1元錢，寶寶就能看到一元錢換回一包QQ糖；當寶寶一次要買兩包糖的時候，就給她2元錢；當家里來了小客人，需要每個小朋友一包糖時，就給寶寶一張5元紙幣，寶寶看到大錢能換回更多的QQ糖。漸漸的就能認識各種錢幣的幣值。
還可以讓他去數錢，去付賬，去找零，知道錢是怎么運作的。
5歲
弄明白錢是怎么來的？錢是勞動得到的報酬，并正確進行錢幣交換活動。
當寶寶漸漸明白生活中一切物品都是需要用錢來換，她需要什么東西的時候往往就喜歡問爸爸媽媽拿錢，或者去錢包里拿。這時候，爸爸媽媽可以告訴寶寶：“錢不是想有就有的，要節省著用，用完了就沒有了”寶寶會好奇，為什么錢不是想有就有的呢？“爸爸媽媽每天去上班，辛勤勞動，然后就能得到工資，也就是一筆錢，所以錢是同過勞動賺來的。”由此，寶寶就明白了勞動能創造財富的道理
寶寶明白了錢是爸爸媽媽辛勤勞動換來的，就會萌生出一種想幫爸爸媽媽省錢的念頭。
有的寶寶看到父母給幼兒園交錢，會很納悶“為什么要給幼兒園交錢呢？”“因為你在幼兒園每天吃飯需要錢，老師也要生活，這是老師的工作，所以要給老師發工資。”于是，寶寶明白錢不僅可以買到商品，也可以買到服務。當自己享受別人的服務時，也是要付錢的。受這類事情的啟發，寶寶會萌生出長大想要做某某工作的愿望，因為工作可以為自己的生活帶來收入。而長大想要工作，從小就要好好學習本領。這些觀念弄清楚了，即使不給予寶寶物質上的激勵，寶寶也會懂得學習本領的重要性。漸漸形成自我激發的內在動力。
6歲
能數較大數目的錢，開始學習攢錢，培養“自己的錢”意識。
明白了錢的基本來歷和用途，平時在家時，爸爸媽媽可以和寶寶玩開小超市的游戲。比如讓他把家里的東西都定個價格，然后賣給爸爸媽媽，玩具娃娃5塊錢，蘋果2塊錢，衣服10塊錢......寶寶最喜歡模仿大人進行交易，在輕松快樂的環境下，很多寶寶都會非常喜歡這個開超市的游戲。
在游戲的過程中，寶寶可以更進一步的了解幣值，理解貨幣換物的過程，同時還能學習計算。
孩子剛開始定的價格可能不太符合實際，甚至會很離譜，大人不用大驚小怪，孩子開始可能并沒有市場價值概念。等到再大點，讓孩子去觀察物品的價格標簽，慢慢的他的定價就會更合理。
7歲
能觀看商品價格標簽，和自己的錢比較，確認自己的購買能力。懂得克制欲望，延后消費。
在寶寶購物的時候，可以讓寶寶了解物品是有便宜和昂貴之分的，有意識的讓寶寶看商品的價簽，知道價簽代表著自己要支付的錢，價簽數字越小就越便宜。
同時讓寶寶明白，自己不可能買下超市里所有的東西，因此在購買的時候，要做出選擇。
比如，可以引導孩子：你每個月有50零花錢可以買玩具，但是你前兩天剛買了個超級飛俠，這個月的零花錢已經用完了，所以我們只能等下個月再買。或者說這個玩具要100元，但這個月的零花錢只有50，所以你有兩個選擇：要不就是買另一個更便宜的玩具，要不就是等到下個月零花錢到了的時候再把兩個月的錢合在一起買這個玩具。
這樣孩子就知道自己能掌握的財務資源是有限的，買了這個就不能買那個，他就不得不去做選擇。如果買貴的就要等待攢錢，就要學會克制欲望，延后消費。
在我們一生的道路上，每時每刻都在經歷著權衡取舍，不管是時間的分配，婚姻的選擇，職業的選擇，旅游目的地的選擇，還是生活中各種投資消費上的選擇。孩子越早了解到這一點，越早開始學習計算得失，找到在財務資源有限的情況下，作出最大限度滿足自身需求的選擇，并為自己的選擇承擔相應的后果。
8歲
懂得在銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢，如賣東西獲得報酬。
銀行是我們學習理財的大門，可以帶孩子去銀行開立一個賬戶，讓寶寶把自己的壓歲錢存起來。每過一年，寶寶看到自己的壓歲錢隨著儲蓄而增長，而且還產生小小的利息。就會明白多余的錢用于儲蓄，能夠給自己帶來小小的收益。
這時候，寶寶就會想著還有沒有其他辦法可以獲得收入或者收益，想辦法自己掙零花錢。比如去兒童跳蚤市場賣掉自己不用的玩具，可以獲得收入。或者帶寶寶去批發一些小玩具去賣。
9歲
能和商店討價還價，學會買賣交易。會使用打折、優惠券
討價還價，不僅可以學習理財，同時也能鍛煉寶寶的反應能力，運算能力。
比如，購買面包和蛋糕的時候，可以在不同的時候帶著寶寶去看。通常這些新鮮物品在白天價格比較貴，到晚上打折的時候就相對便宜了。通過比較，寶寶漸漸知道同樣的商品會有不同的價格。就會計算怎么用有限的錢買到更多的東西，并選擇適合自己的東西。
打折、優惠券的使用，讓寶寶在實際生活中學會比較，學會計算。
10-12歲
有了自己消費喜好，不斷“爭取”和“調節”自己的消費權限，形成自己的財富理念。讓孩子制定自己的用錢計劃。
可以讓孩子參與到家庭收支管理來，共同計劃孩子的消費，在這過程中，家長可以引導寶寶如何管理收支。
然后就可以讓孩子制定自己的用錢計劃，讓孩子養成記賬的好習慣。記賬既能練習寫字，又能幫他練習算數，還能讓他知道自己的錢都花到哪里去了，他就會自己意識到，哎呀，今天我錢花太多了，接下去幾天我得少花點，不然月底就沒錢了......哎呀，今天不應該買這個的，應該留著錢明天買那個才對......這樣他就會慢慢學會提前做好預算，規劃自己下個月的消費，多少錢用來買書，多少錢用來買零食，多少錢用來買玩具，提升統籌規劃的能力。
13-18歲
區分“需要”和“想要”，養成儲蓄習慣，了解投資
前面已經帶孩子開立過銀行賬戶，現在可以讓孩子自己在銀行開戶，在ATM機上取錢存錢，轉賬匯款等具體的操作。
讓他知道活期儲蓄和定期儲蓄的利息是怎么算的，如何購買銀行理財產品。
上高中了，可以給孩子辦一張附屬信用卡，讓孩子了解和學習提前消費。雖然我們不鼓勵孩子提前消費，但父母應該給孩子提前消費的選擇權，讓他知道延后消費帶來的好處，以及提前消費帶來的壞處。小時候他就體會到了提前消費的缺陷，長大了才會在遇到信用卡這種沒錢也可以瀟灑一刷的魔鬼工具的時候，能夠克制自己的消費沖動。
還可以一點一點告訴他關于基金、保險、黃金、房子、P2P等各類投資門類的知識，當大人對這方面的知識量不足時，可以引導他通過電視財經頻道了解，或者引導他去閱讀相關的書籍，讓他形成強烈的風險意識和資產配置的概念。
以上每個階段是循序漸進的，但不是每個寶寶都必須按照這個年齡階段來進行，因為每個寶寶的發育情況是不一樣的，年齡階段只是根據大多數寶寶的認知情況總結出來供大家參考。也許，3歲的寶寶可以玩5歲的游戲，不必作死板的限定。
也許有家長還會擔心：從小對孩子進行理財教育，會不會讓孩子從小跌進錢眼里？這樣長大了不是更會變成一個見錢眼開的勢利鬼嗎？
不會的！相反，如果父母沒有在孩子懵懵懂懂的時候，把最重要的理財觀念告訴他，孩子在社會上慢慢自己摸爬滾打學習的時候，才會越來越容易掉入錢眼里。誰叫父母從小不教我呢？那我只能從社會上去學了。而我們今天的社會能教給孩子的可不就是赤裸裸的拜金主義嗎？
財商的高低決定了每個人擁有的財富。而財商教育應該從小就開始進行。
另外，雖然錢可以換回來很多東西，但是，還是要讓孩子意識到錢不是萬能的，世界這個世界上還有很多很多很寶貴的東西是用錢買不到的。比如你的生命，比如藍藍的天空，比如愛......
