瞎買不如不買！買保險三個原則不能忽略：買對、買全、買足！

一、買對

先意外后重疾

首先，誰也不知道，意外和明天哪一個先到。一旦遭遇意外，家人生活誰來保障？

意外險的保障范圍：意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對人生最壞后果的最直接的賠付。無論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對父母、愛人和孩子負責。

保障以上這些內容的意外險一份年保費約為百元左右，保額為10萬至20萬。和年保費幾千幾萬的人身壽險相比，意外險就顯得很劃算了。

其次，生老病死，其實這個順序倒過來就是購買保險的順序。一場大病，直接的醫療費用在30萬至50萬之間，康復也會多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險就非常有必要了。

年齡越大，風險越高，保費也就越高。因此，需要購買重疾險的家庭要趁早規劃，有能力的話，最好一走上社會就給自己買一份重大疾病保險。在風險保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業內人士一致的建議。

先大人后小孩

“優先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規劃而言，應該先保大人后保小孩。

先保障后理財

保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。

如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務保障。

意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預算有限的情況下，應優先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果經濟狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產品。

二、買全

全面保

保險的購買順序：先意外醫療后重大疾病、教育金、養老金、投資理財

1. 以小錢防范風險。風險損失也可以用積蓄來彌補，但這意味著大量資金被占壓，而參加壽險只要很少保費，在危難時刻即可得到大量補償，雪中送炭。

2. 計劃家庭財務。購買壽險可以與子女教育、養老、疾病、死亡等需大量現金的事件對應，使家庭有計劃地、長期地積累所需資金。如果不經計劃，許多錢財都無意義地花費掉后，遇到大事，便有籌集不起資金的困難。而保險資金，在保險公司運作，可以產生固定的收益。

3. 使家庭穩定。家庭不至于因為經濟支柱的倒塌而發生連鎖反應，因為有了壽險的救助，人們可以在因疾病失去工作和收入的情況下繼續享受醫療保障；家庭的不動產不會因為要抵償債務而被變賣；子女可以在失去父母的情況下完成學業，直到成年，失去子女的老人不會因斷絕經濟來源而饑寒交迫。

全家保

全家保險，承擔最常見的家庭意外風險，全家共享平安。

炒股或者是進行其他投資，很多時候是基于缺乏安全感的考慮。她們長期在家中，擔心自己的價值無法體現，需要安全感。害怕自己沒有賺錢的渠道，害怕太依靠婚姻帶來經濟收入，一旦出現問題，自己的以后得不到保障。而實際上，保險是可以解決這個問題的。

可以購買高端醫療險，這樣全家人都可以享受全球最頂尖的醫療服務。現如今高端醫療險熱賣，成為很多富人的熱門選擇，她只需要拿出一部分購買醫療險，全家人就可以享受全球最好的醫療服務。

可以購買教育險，無論丈夫的收入是否變化，孩子都有教育金。

可以拿出一部分購買養老險，享受有品質的老年生活。現在各大保險公司都在興建自己的高端養老社區，如果她能把這千萬巨資購買養老險，就能在老了之后，享受更好的老年服務。

關聯保

關聯保是分散保險風險的渠道之一。

案例：A合伙人和B合伙人合資開辦一企業，在一次出差時，A合伙人因交通事故意外去世，A合伙人妻子要求以現金形式清算股份，但遭到B合伙人的拒絕，表示公司財務是虧損狀態，多次協商未果情況下，A合伙人妻子遂將B合伙人告上法庭，法院后經查實公司確實屬虧損狀態，也就是A合伙人妻子不僅一分錢拿不到，還要還房貸、車貸、孩子的成長教育和雙方父母的贍養費用。

如果A合伙人在世時，A合伙人和B合伙人共同在保險公司投保意外險，便可在A合伙人意外去世時拿到理賠金，為其承擔共同風險。

三、買足

家庭收入的20%

業內人士普遍建議，總體來說，家庭保險費用的支出控制在家庭年收入的10-20%即可。這樣的保險支出，既不影響家庭正常開支，又能獲得必要的保障。如果要細究的話，保險費預算在整個家庭理財當中所占的比例是有規律可循的。影響這個數值的重要因素有兩個：年齡和收入。

家庭的經濟承受能力，一般一個家庭適合的保障與適宜的保費有基本的計算方法，保險費支出占家庭總收入的１０％－２０％、保險金額累計是家庭年總收入的５－１０倍為宜。當然，買保險也不一定要一步到位，如果覺得保費支出壓力過大，可以先買最需要的險種，以后再分次購買。就一般情況，具有儲蓄、返還、投資成分的終身險費用較高，而定期險和意外險等短期險的費用較為低廉。

健康險50萬起步

健康險一定要用未來的趨勢來規劃保額，規劃一個與生活發展所匹配的保額，50萬保額對普通人士而言可以，對具有一定經濟能力及事業發展基礎的客戶來說，健康險保額一定要從50萬保額起步；因為我們購買保險，核心是保障，雖然理財險也是非常重要的，能夠幫助客戶合理的規避財產的風險，但是購買保險，你的“第一張保單”一定要是保障型的保險，如意外、健康險；正如現在很多人都是說的一樣，你擁有再多“100000000……”資產和財富，“健康”和“身體安好”永遠是你前面的那個“1”，所以你要先保障好自己和家人的“身體”，這才是真正的“本錢”和財富；也是我們人生第一和最大一筆“理財”險；下面我們一起來厘清一些有關健康險的話題。

在購買健康險時，考慮不僅是經濟增長，還有我們的健康狀況，還有醫療福利狀況，家族健康史以及重大疾病中斷收入的影響，重點還是收入影響。所以家庭年收入乘以三到五倍是健康險保額。我們要問自己，如果一個人生病要不要休息？要，如果生大病，還能不能工作？不能，如果不能工作的話，會不會有收入損失？會，如果有收入損失，一般會有兩到三年的不工作，如果一旦生病還為了錢去工作，這個狀況是不是你希望擁有的，那一定不希望。

所以很簡單，兩到三年不工作，就有收入損失，再加上康復成本，因為任何一個好的公司所給的健康險保障，它只解決你的醫療費用和一部分的支出，但是沒有一家企業給你報銷收入損失的，也不會對你的營養費用等給予報銷的。另外，發生重大疾病以后，還會帶給我們家人收入的損失，因為要有家人陪護，要照顧并關心你，所以家人的收入也會下降。所以我們講健康險的保額，一般都是家庭年收入的三到五倍。

意外險100萬

在我們的生活當中任何一個人都不知道什么時候就會遭遇到意外，很多時候意外都是不期而遇的。這種事情在生活當中也是無法避免的，小意外就是磕磕碰碰這些，而大意外就是傷到筋骨、殘疾，甚至失去生命等。而購買意外保險的好處就在于能保障意外事故發生所給自己，或者是家庭造成的傷害時有經濟上的補償。

購買人身意外險的話，能得到很充足的保障，還能為自己換來一份生活的安心。尤其是普通的老百姓，如果在某一天發生不幸的意外，那么精神上的痛苦，以及經濟上的重大損失都是無法挽回的。而現在意外險的險種很多，在投保的時候選擇適合自己的險種，根據自己的生活環境，年齡，實際情況等多方面來進行考慮。花小錢就能買到一份安心，同時還能得到保障。

購買意外保險的好處相比大家已經了解清楚了，那么我們就應該擺正心態去面對未來的生活。能為自己投保一份意外險，或者是為家人投保都是非常好的。在得到全面保障的條件下，還能迎來一份安心。

意外險的好處就在于，一是能夠給買者充足的保障，二是能換得買者的一份安心。這兩大好處就足以說明人身意外保險的作用是非常強大的。要知道，身為普通百姓的我們，根本就不能夠預測到，哪一天我們將會發生什么樣的意外，這是誰都不愿意碰上的，但也是無法避免的。