信貸業(yè)務(wù)的種類
按貸款期限不同
短期信貸業(yè)務(wù)（期限在1年以內(nèi)（含1年））
中期信貸業(yè)務(wù)（期限在1到5年之間（含5年））
長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)（期限在5年以上）按擔(dān)保方式不同
信用信貸業(yè)務(wù)（憑借客戶信用而發(fā)放的貸款）
擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）按性質(zhì)和用途不同
固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款）
流動(dòng)資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動(dòng)資金貸款）
循環(huán)額度貸款、消費(fèi)貸款保證、承兌等按貸款幣種不同
人民幣信貸業(yè)務(wù)
外幣信貸業(yè)務(wù)
信貸品種的分類
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)
傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)
票據(jù)業(yè)務(wù)
買(mǎi)方信貸業(yè)務(wù)
新型信貸業(yè)務(wù)
供應(yīng)鏈融資
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)
信貸業(yè)務(wù)的基本操作流程
- 受理
包括客戶申請(qǐng)---資格審查---客戶提交材料---初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。 - 調(diào)查評(píng)價(jià)
如果客戶需要銀行出具貸款意向書(shū)，首先進(jìn)行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時(shí)將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書(shū)，在進(jìn)行全面深入的調(diào)查；如果客戶不需要出具貸款意向書(shū)，則直接進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)工作。 - 審批
各級(jí)行按照《法人授權(quán)書(shū)》或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報(bào)批材料合規(guī)性審查和審批。 - 發(fā)放
包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。 - 貸后管理
包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。
額度授信、循環(huán)額度貸款
額度授信：是指銀行通過(guò)綜合評(píng)價(jià)客戶資信狀況、授信風(fēng)險(xiǎn)和信用需求等因素，在信用風(fēng)險(xiǎn)限額的基礎(chǔ)上核定信用控制量即授信額度，并通過(guò)對(duì)授信額度的分配支用、監(jiān)控管理來(lái)集中、統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。
循環(huán)額度貸款：是指銀行根據(jù)一些條件，核定給某人或某個(gè)企業(yè)一個(gè)授信額度，在不超過(guò)授信期限和可用額度范圍內(nèi)，借款人可向銀行隨時(shí)申請(qǐng)、隨時(shí)歸還，多次申請(qǐng)?zhí)嵊迷擃~度。
客戶信用評(píng)級(jí)
客戶信用評(píng)級(jí)：是采用科學(xué)的方法和規(guī)范化的程序，對(duì)評(píng)級(jí)對(duì)象履行相應(yīng)經(jīng)濟(jì)承諾的能力及其可信任程度進(jìn)行調(diào)查、分析、評(píng)價(jià)、測(cè)定和審核，將評(píng)級(jí)對(duì)象的各項(xiàng)指標(biāo)與有關(guān)的參數(shù)值，通過(guò)科學(xué)的計(jì)量方法進(jìn)行橫向比較和綜合評(píng)估分析，對(duì)客戶的償債能力和違約風(fēng)險(xiǎn)做出全面的評(píng)價(jià)，并以簡(jiǎn)單、直觀的符號(hào)表示其評(píng)價(jià)結(jié)果。
客戶信用評(píng)級(jí)的基本分類：信用級(jí)別是通過(guò)字母序列符號(hào)，對(duì)客戶的償債履約能力和違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)后直觀的結(jié)果展示。客戶信用級(jí)別分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、CCC級(jí)、CC級(jí)、C級(jí)、D級(jí)共 10個(gè)風(fēng)險(xiǎn)遞增的級(jí)別。
信貸擔(dān)保
信貸擔(dān)保是指擔(dān)保人向銀行承諾，在債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）未清償信貸合同約定的對(duì)銀行所負(fù)債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人替代債務(wù)人向銀行清償債務(wù)，或以特定的物或權(quán)利向銀行清償債務(wù)。
保證——是指保證人和銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照合同約定代債務(wù)人履行債務(wù)或者承擔(dān)賠償責(zé)任的行為。
抵押——是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)銀行債權(quán)的擔(dān)保。
質(zhì)押——是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其財(cái)產(chǎn)移交銀行占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)銀行債權(quán)的擔(dān)保。
信貸資產(chǎn)的分類
信貸擔(dān)保是指擔(dān)保人向銀行承諾，在債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）未清償信貸合同約定的對(duì)銀行所負(fù)債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人替代債務(wù)人向銀行清償債務(wù)，或以特定的物或權(quán)利向銀行清償債務(wù)。
信貸資產(chǎn)四級(jí)分類：
以前對(duì)銀行不良貸款的分類方法是“一逾兩呆”，即劃分為正常、逾期、呆帳、呆滯四級(jí)
信貸資產(chǎn)五級(jí)分類：
根據(jù)信貸資產(chǎn)按時(shí)、足額回收的可能性，信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類
信貸資產(chǎn)的十二級(jí)分類：
在五級(jí)分類基礎(chǔ)上，把正常貸款細(xì)分為五級(jí)，關(guān)注、次級(jí)和可疑分別細(xì)分為兩級(jí)，損失級(jí)仍為一級(jí)
信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類
根據(jù)信貸資產(chǎn)按時(shí)、足額回收的可能性，信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)不同類別，后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)。
正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒(méi)用足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時(shí)足額償還債務(wù)。
關(guān)注：盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。
次級(jí)：債務(wù)人的還款能力明顯出現(xiàn)問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。
可疑：債務(wù)人無(wú)法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。
損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。
注意：其中次級(jí)、可疑、損失為不良信貸資產(chǎn)。
應(yīng)計(jì)貸款和非應(yīng)計(jì)貸款
非應(yīng)計(jì)貸款指貸款本金或利息逾期90天沒(méi)有收回的貸款。應(yīng)計(jì)貸款指非應(yīng)計(jì)貸款以外的貸款。當(dāng)貸款的本金或利息逾期90天時(shí)，應(yīng)單獨(dú)核算。
不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理
不良信貸資產(chǎn)是指銀行發(fā)放、提供信用以及承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)而形成的到期未收或預(yù)計(jì)難以收回的信貸資產(chǎn)。不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理是指對(duì)不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行專門(mén)的催收、處置和盤(pán)活的行為。
不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象主要是信貸業(yè)務(wù)形成的次級(jí)、可疑及損失類不良貸款。
日常管理：
包括檔案管理、資產(chǎn)檢查、臺(tái)賬管理、訴訟時(shí)效管理等。
法律手段追索：
指按照法律規(guī)定，通過(guò)采取訴訟、仲裁、申請(qǐng)支付令、申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)還債等途徑，保全資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的行為。
貸款重組：
指銀行通過(guò)與有關(guān)各方協(xié)商，對(duì)貸款各項(xiàng)要素重新組合。重組中如需發(fā)放新的貸款按有關(guān)規(guī)定辦理。
收取抵債資產(chǎn)：
指銀行在債務(wù)人、保證人無(wú)力以貨幣資金足額償還債權(quán)時(shí)，通過(guò)與債務(wù)人達(dá)成的協(xié)議或法院裁決收取其他資產(chǎn)，抵償貸款本息的行為。
呆賬資產(chǎn)核銷：
指銀行按照有關(guān)規(guī)定審核認(rèn)定的確實(shí)無(wú)法回收的債權(quán)以及企業(yè)因?qū)嵤┢飘a(chǎn)、兼并等形成的債權(quán)損失，通過(guò)使用損失準(zhǔn)備金，對(duì)呆賬資產(chǎn)損失進(jìn)行內(nèi)部財(cái)務(wù)處理的行為。
