? ?說起房貸，也算是老生常談的話題了，可是真正輪到自己買房的時候卻總是變得拿不定主意了，我天天被客戶追著問，怎樣知道自己能負擔(dān)多少房貸？選擇本息還款還是本金還款好？貸多少年為好？現(xiàn)在手上還有些錢要不要提前還一點啊？……好了，為了讓我滿滿的社會主義價值觀燒得更猛烈些，現(xiàn)在就房貸的問題作一個非常簡單的分析。畢竟我只是一名失足跌入金融泥潭的文科生，不過在此浸淫多年，就像魚兒練就了在陸地奔跑的本領(lǐng)，雖然至今依然上不知天文下不知地理，但是關(guān)于金融原理還是略懂一二的，個中的辛酸就不說了，欲練神功，必先自……律。

? ? ? ?回歸正題，理財生涯三大規(guī)劃中的一項就是居住計劃。購房前必然要計算過自己能負擔(dān)總價多少的房子。也有很多房產(chǎn)商為了吸引客戶會打出零首付的廣告，或者經(jīng)過售樓人員一番驚天動地美言，咬咬牙就買下了自己負擔(dān)不起的房子，這對家庭的現(xiàn)金流和生活水準的影響之久將遠遠超過你的貸款期限。那么該如何測算自己的負擔(dān)能力呢？如果要精準計算，我怕那公式還沒打出來自己就先暈過去，所以只說概算公式：可負擔(dān)房價=[(年收入×負擔(dān)比率)/房貸利率]/貸款成數(shù) ? ? ?例如年收入10萬元，其中30％可用繳房貸，利率6％，貸款成數(shù)70％，計算得出71.4萬，還得準備21.4萬元的首付。

? ? ?好了，經(jīng)過一番折騰終于買下了心儀的房子，首付也給了，接下來就要考慮需要供多少年了。眾所周知，期限越長利息越多，那么是否越短越好？按現(xiàn)在人行公布的房貸利率5年以下為4.75％,5年以上都為4.9％,也就是說如果目前你資金很充足又抱著不想讓銀行多賺利息的心態(tài)，建議就把期限控制在5年內(nèi)。一般來說，房貸控制在10-20年，在退休前還清為好。

選好了期限，還款方式是等額本息好呢還是等額本金好呢？這兩種還款方式的定義網(wǎng)上說的很詳細我就不啰嗦了。舉個例子吧，現(xiàn)在需要貸5000元，期限5年，年利率9％，通過理財計算器很快算出用等額本息連本帶利共需還6427.30元,而等額本金需還6350元，確實等額本金還款法相對還款較少但相差不大。那是否就選擇等額本金最劃算呢？不一定，要看你現(xiàn)階段所處的生命周期。如果正處于家庭成長期，也就是上有老下有小，每月家計支出固定，子女教育負擔(dān)增加，這段時期的目標一定是以家庭收入穩(wěn)定增加為主，我認為選擇等額本息還款方式較好，因為每月支出數(shù)固定，月供負擔(dān)較少，利于增加儲蓄。當(dāng)然，如果一開始就有提前還款的計劃，請務(wù)必選擇等額本金，因為本金每月固定，提前還款時會減輕利息的那部分負擔(dān)。這兩種方式?jīng)]有誰好誰壞，適合自己的就是最好的。

上面舉的例子都是針對不拼爹不拼娘的工薪一族，而且說的都是一些房貸的簡單的常識問題。其實無論處于哪一人生階段，在購房前如果能運用好一些理財知識規(guī)劃好現(xiàn)金流，選擇最佳的貸款配合，就能最大程度的緩解壓力，提高生活質(zhì)量，而不會為此背上沉重的包袱，擁有了房子卻說愛你不容易。畢竟擁有自己的一套蝸居是一件很浪漫的事，買一處房子也買了一個家！