閱讀課本：《理財規劃師專業能力》中國財經經濟出版社

閱讀目標：提高自我能力，迎接11月21日考試

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閱讀數量：第四章

閱讀筆記：第四章?? 退休養老規劃

一、退休養老規劃的影響因素

1.家庭結構

2.預期壽命

養老規劃首要考慮問題-----某時期全國范圍預期壽命，所在地區預期壽命，身體情況，家庭病史

3.退休年齡 60.50.55；

4.其他因素

養老規劃使用工具，退休基金投資收益率，通貨膨脹率，現有養老資產等

退休后收入來源：基本養老保險金、企業年金、商業性養老保險金、投資收益等

二、養老規劃的必要性與規劃原則

1.退休養老規劃的必要性（1）預期壽命延長（2)社會保障與養老資金緊張（3）“養兒防老”理念不可行，進入老齡化階段，65歲以上占7%或60歲以上占10%（4）其他不穩定因素，通貨膨脹、市場利率波動、個人和家庭的健康狀況，醫療保險制度的變化

2.原則：及早規劃---早期強制性儲蓄非常必要、彈性化-----據環境變化做相應調整、退休基金使用收益化---穩健前提下收益最大化、謹慎性---多估支出少估收入

三、社會養老保險基礎知識

法定范圍：退出勞動后，自動發生作用

目的: 保障基本生活需求，提供穩定可靠生活來源

社會保險為手段---國家立法，強制實行，

?????????????????????????? 費用的來源：國家、單位和個人或單位和個人雙方

?????????????????????????? 具有社會性，享受人多且時間長，專門機構，現代，專業，社會化

基本原則：1.保障基本生活。強調公平，利低收入；低收入養老金替代率高

??????????????? 2.公平與效率相結合。社會公平，個體差別

????????????? 3.權力與義務想對應。

????????????? 4.管理服務社會化（正事分開，依托社區）

???????????????5.分享社會經濟發展成果，調整機制

四、我國基本養老保險制度

1.費用籌集? 企業20%，》20%報勞動和社會保障部、財政部審批

2.養老金待遇：（1）個人繳費滿15年，退休后按月領取養老金

????????????????????? （2）不滿15年的，據11年7月1日《社會保險法》規定：不足15年的，可以繳費至15年，按月領取養老金，也可以轉入新型農村社會養老保險或城鎮居民養老保險，按照國務院規定享受相應的養老保險待遇。

3.基金管理：統籌從縣、市統籌向省級過度

收支兩條線管理

4.養老金計發的改革

1.2006年1月1日，11%變為8%

教育規劃必要性分析

1、教育規劃一子女教育規劃是個人家庭理財規劃的核心，主要針對高等教育

2、必要性

(1)教育負擔比衡量教育開支對家庭生活的影響30%，教育負擔比=屆時子女教育金費用/家庭屆時稅后收入。

(2)最沒有時間彈性和費用彈性，提早規劃，教育金支付期與退休金準備期高度重合

(3)要根據大學收費信息和未來費用通貨膨脹趨勢，來估算未來費用并決定客戶每月必須儲蓄投資的金額

(4)中國高等教育:A、普通，成人高等教育，本科、專科、研究生教育三個層次。B、高等教育機構:大學、學院和高等專科學校，C·學位制度:學、碩、博士

二、教育資金的主要來源

1、教育支出資金來源一客戶自身的收入和資產、政府教育資助、獎學金、工讀收入、教育貸款和留學貸款

2、政府教育資助一特殊困難補助和減免學費政策(無償)、綠色政策等

政府拔款有限、數量不確定，應減少對此的依賴，首先考慮客戶自有資源來滿足教育費用

3、獎學金不確定，結合客午子女相關信息

包括本、專科(優秀、專業、定向、研究生(優秀、普通)、國家(級別最高、額度最大)

4、教育貸款一學生、國家助學、一般商業助學

5、留學貸款一出國留學生和直系親屬或配偶，學費、生活費，55周歲，房產60%，質押80%，法人信用全額，自然人20萬

三、教育規劃工具

1.短期教育工具:學校、政府、自助性機構和銀行等貸款

2、長期一傳統和其他工具，傳統指教育儲蓄和教育保險，其他包括政府債券、股票和公司債券、大額存單、子女教育信托和共同基金

教育儲蓄一小學4年級、非義務教育、50元、2萬

60天(30天)、18年，范圍廣泛，有的可分紅、強制儲蓄、投保人意外保費豁免，不宜多買

股票和公司債券一教育規劃時間長、風險大;大額存單一固定面額、期限、可轉讓、較定期存款長

子女教育信托的意義一鼓勵子女努力奮斗，防止子女養成不良嗜好，從小培養理財觀念，規避家庭財務危機，專業理財管理。

四、子女教育規劃的原則與注意事項

(1)子女教育規劃的原則

目標合理，應充分考慮孩子自身的特點，并結合客戶家庭實際情況、風險承受能力設定理財目標，教育金積累方式相對靈活

提前規劃，考慮通脹因素、重要支出、盡早規劃

定期定額一強制儲蓄7

穩健投資一根據收益與風險配比原則，任何可能獲得高收益的投資都將伴隨著高風險，所以投資還是要堅持穩健性原則

(2)子女教育規劃的注意事項

教育規劃工具、教育貸款、匯率問題

(3)選擇規劃工具應注意的問題

首先應考慮安全性、其次考慮收益性、再次考慮利率變動的風險

家庭消費支出

1、家庭消費模式

(1)收大于支、收抵、收小于支

(2)收入分為工薪類收入和投資收入，各項支出都/叫支出

(3)住房支出分為住房消費和住房投資兩類

租房或購房，住房消費價格常常用租金來衡量(自有住房則用隱含租金來)

二、購房的目標

1、購房的目標

計劃購房時間、希望居住面積和屆時房價

目標要具體明確

2、房價取決因素:區位和面積

3、居住需求

空間需求一取決于家庭人口，環境需求一取決于生話品質

4、購房原則

(1)不必盲目求大，滿足需耍，(2)無需一次到位，階段和需求(3)量力而行，現有資金和還貸能力

三、購房財務決策

1、購房規劃基本方法:可負擔首付款、房貸、房屋總價、房屋單價(可根據住房負擔比判負擔房昏、調整購房首付款)

2、其他需要考慮的因素

契稅:3~5%，普通住房減半、90平以下普通1%

契稅繳納時間為辦理房產權時繳納

3.購房財務規劃主要指標

(1)所有借款月供款/稅后月收入(財務負擔比)應控制在40%以內

(2)房屋月供款/稅后月收入一般不超過25~30%

4、住房貸款

(1)住房公積金貸款

以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發放，用于購買、建造、翻修、大修自有住房的專項貸款

期限各地不同，最長30年，利率比商業貸款利款低，利率非固定

(2)個人住房商業性貸款

按揭貸款一30年、80%

個人商用房貸一10年(含)、60%

轉按揭一出售、贈予、繼承，房屋產權和按揭借款同時轉讓給他人

五、還款方式

l、還款方式一等額本息(普遍使用)、等額本金、等額遞增、等額遞減

2、提前還貸一簽訂貸款合同1年(含)以后，提前15天書面申請

3、延長還貸一提前20個工作日，清償其應付的本金、利息、違約金，申請延期只限一次，原借款與延長借款期限之和最長不超過30年

4、利率調整一1年以內、合同利率，1年以上，下年調整，發放前，新利率。