今年明顯感覺交不起保險(xiǎn)了，2018年底下崗后整理下家里的財(cái)務(wù)賬單，發(fā)現(xiàn)沒有積蓄，孩子還要上學(xué)，課外班不能停，家里生活費(fèi)都成問題，保險(xiǎn)費(fèi)自然是首先考慮砍掉的費(fèi)用。想想當(dāng)年買保險(xiǎn)的經(jīng)歷，仿佛每次買都是對(duì)的，而這次砍掉也是對(duì)的。
第一份商業(yè)保險(xiǎn)是2007年冬天買的，當(dāng)時(shí)我在西單一個(gè)樓盤上班，收入雖然不高但是西單逼格很高，仿佛自己也很牛的樣子；上班期間一個(gè)小姑娘給我打電話推銷保險(xiǎn)，聲音甜美，我就讓她到單位來談保險(xiǎn)，結(jié)果來了一個(gè)大老爺們，穿的西服，一開口就知道是東北人，沒法子，東北人我頂不住，投降了，買下了人生第一份保險(xiǎn)，交20年3500元/年。當(dāng)時(shí)我的想法是，自己畢業(yè)六年了，工作沒有什么收獲，又沒能給父母什么回報(bào)，如果自己有個(gè)什么三長兩短，首先要給父母一個(gè)交代，于是在沒有征求媳婦意見的情況下直接把受益人寫成父母的名字，媳婦知道后有點(diǎn)怪罪，但還是理解了我的決定。
第二份商業(yè)保險(xiǎn)是2008年買的，一個(gè)老鄉(xiāng)介紹的美女，這次來的真是美女，湖南美女非常開朗熱情，保險(xiǎn)講的也非常專業(yè)，那時(shí)候我已經(jīng)有小孩子，于是我買下了自己的第二份保險(xiǎn)外加了一些孩子醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)工作上并沒有太多起色，只是待遇好了一些，沒有敢多買，專門找了一個(gè)只需要交10年保費(fèi)的險(xiǎn)種，每年交3500元。
第三份保險(xiǎn)是2012年買的，那個(gè)介紹我買第二份保單的老鄉(xiāng)又介紹她的另一個(gè)同事給我，我其實(shí)本意只是學(xué)習(xí)一下保險(xiǎn)知識(shí)，結(jié)果沒扛住給媳婦和孩子買了保險(xiǎn)，合計(jì)年交1萬，交20年。那會(huì)在清華紫光上班，工作算是穩(wěn)定，但是工資不高，當(dāng)時(shí)立志絕不離職，結(jié)果后來還是經(jīng)不住誘惑，自己跳槽去了一個(gè)專門做地產(chǎn)的公司，結(jié)果也沒賺到大錢。
第四份商業(yè)保險(xiǎn)是2014年底買的，經(jīng)紀(jì)人是我發(fā)小，他原來是做干洗連鎖店做總經(jīng)理，干洗行業(yè)下行，出來做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2001年來北京是他接待的我，讓我有了第一個(gè)落腳點(diǎn)，供我吃喝還時(shí)常借錢給我，所以互相支援是必須的。這次買的那個(gè)有名的什么福，一萬出頭，交20年，其實(shí)2014年工作也沒有太大的進(jìn)步，僅僅是穩(wěn)定一點(diǎn)而已。我當(dāng)時(shí)盤算過，如果全部交完也就是20多萬，還能扛的住。
第五份，2015年買了高中同學(xué)的兩份出行類保險(xiǎn)，年交1475元，交20年。
第六份，2016年買了發(fā)小的第二個(gè)保險(xiǎn)，保媳婦，并且加了互保豁免，我記得初衷也是學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，結(jié)果一來二去變成買保險(xiǎn)了，年交1萬出頭，交20年，現(xiàn)在感覺當(dāng)時(shí)糊涂。
第七份，2017年買了高中美女同學(xué)的兩種保險(xiǎn)，都是買給小朋友的，年交14500元交十年；這時(shí)候工作在一家百強(qiáng)地產(chǎn)公司，待遇還可以，但只有底薪?jīng)]有別的提成等收入，其實(shí)生活也不是寬裕。
就這樣，不知不覺中買了一堆保險(xiǎn)，2018年回家算了一下保險(xiǎn)費(fèi)用，這么多年共計(jì)交了36萬元，如果把保單全部交完，還需要70來萬元，對(duì)我們家來說這是比較大的數(shù)字；因?yàn)槭杖氲牟淮_定性，導(dǎo)致保險(xiǎn)成了一個(gè)家庭開支的重要部分，所以我決定今年要砍掉一些保險(xiǎn)，哪怕是沒有一分錢回報(bào)，也要砍掉。
我在買保險(xiǎn)過程中學(xué)習(xí)了很多保險(xiǎn)知識(shí)，關(guān)注了一些專門講保險(xiǎn)的抖音賬號(hào)，關(guān)于個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)，我的體會(huì)有這么幾點(diǎn)。
第一，商業(yè)保險(xiǎn)還是很有必要的，雖然社保是個(gè)很好的工具，但聽說有些病社保還是不夠用，具體我也不太懂就不多說；單從癌癥等大病高發(fā)率來講商業(yè)保險(xiǎn)是非常有必要的，這個(gè)問題不能多說，網(wǎng)上有太多報(bào)道，而且每個(gè)人身邊的親友、同事、同學(xué)都有關(guān)于大病大災(zāi)的信息，所以從概率的角度應(yīng)該預(yù)防起來，起碼萬一有大事發(fā)生，保險(xiǎn)理賠能夠維持家庭短期運(yùn)營。
第二，時(shí)代不同感受不同，比如我剛畢業(yè)那幾年，工作非常不穩(wěn)定，又需要保險(xiǎn)，保費(fèi)還是挺便宜的，那個(gè)時(shí)候可以適當(dāng)買點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)，等到40多歲時(shí)候保費(fèi)基本交的差不多了。但是到了40歲再考慮購買商業(yè)保險(xiǎn)，就有點(diǎn)晚了，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行體檢，審查相對(duì)嚴(yán)格的多，這時(shí)候消費(fèi)類險(xiǎn)種可能更合算，雖然風(fēng)險(xiǎn)加大但是消費(fèi)類費(fèi)用低。
第三，買保險(xiǎn)選擇經(jīng)紀(jì)人的問題，這個(gè)問題很微妙，我除了第一份商業(yè)保險(xiǎn)，其余全都有同學(xué)、老鄉(xiāng)的因素；可能大家都有這樣的經(jīng)歷，就是每個(gè)人身邊都有十個(gè)八個(gè)干保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的。我覺得同學(xué)情是必須照顧的，只是有的同學(xué)剛?cè)胄袠I(yè)務(wù)還不太熟練、有的是溝通不充分不了解我們的經(jīng)濟(jì)情況、也有的是其他原因，會(huì)導(dǎo)致我們不一定能買下合適的商業(yè)保險(xiǎn)。所以在選擇險(xiǎn)種方面是一個(gè)非常漫長而復(fù)雜的過程，千萬不能大意，研究合同是最基礎(chǔ)的，多打聽多比較是另一個(gè)重要功課，不能簡單的因?yàn)樾湃尉洼p松對(duì)待，否則將來吃虧的是自己，經(jīng)紀(jì)人幫不了的。
第四，最關(guān)鍵的是交費(fèi)問題，要結(jié)合自身工作情況、全球經(jīng)濟(jì)周期等因素，因?yàn)檫@些是保證我們交費(fèi)的最根本、最核心的因素，工作穩(wěn)定的優(yōu)秀人士這點(diǎn)根本不用發(fā)愁，工作不穩(wěn)定收入又不高要慎之又慎。
第五，關(guān)于退保的問題，身邊有一些同事、朋友和我一樣由于交不起保費(fèi)，選擇退保，這種情況產(chǎn)生的損失自己要承擔(dān)下來；拿我自己的案例來說，收入受工作影響巨大，今年不得不選擇部分無條件退保，就是因?yàn)楫?dāng)初對(duì)自己交費(fèi)能力評(píng)估嚴(yán)重不足，選擇砍掉它們也是由2018年收入情況決定的，不怪當(dāng)初選擇的錯(cuò)誤；這個(gè)結(jié)果我認(rèn)下了，只是對(duì)自身收入判斷的錯(cuò)誤，成本有點(diǎn)高，保守估計(jì)損失10萬左右，這些錢等于白白花掉了。
第六，還有個(gè)猶豫的問題，那就是買的多了承受不了費(fèi)用；買少了吧仿佛又沒什么用處。怎么講呢？比如我買第一份保險(xiǎn)時(shí)候，40萬元的意外和身故當(dāng)時(shí)對(duì)我來說還是一個(gè)大數(shù)目，但是時(shí)代發(fā)展到今天40萬元可以說是個(gè)不痛不癢的數(shù)字，如果真有什么大事情，這點(diǎn)錢是解決不了大問題的，頂多是個(gè)小補(bǔ)充。我兩個(gè)同事在要不要商業(yè)保險(xiǎn)爭執(zhí)不下，很有代表性：主張買的一方和我一樣都是同齡人，比我還小一些，有點(diǎn)小積蓄，但是非常不夠用，所以希望在有問題時(shí)候商業(yè)保險(xiǎn)給予一定補(bǔ)充；另一個(gè)主張無用的同事，是公司首席副總，房子好幾套，現(xiàn)金非常充足，他把所有商業(yè)保險(xiǎn)都給退掉了，他的理論是，如果自己有大問題，他只需要賣掉一兩套房子就可以解決當(dāng)時(shí)的困難；而我們這些工作不穩(wěn)定的中年人，如果有大病大災(zāi)，還真需要保險(xiǎn)的支撐。其實(shí)沒有對(duì)錯(cuò)，只是人生階段不同而已，從這個(gè)意義上來說，越貧窮越需要買保險(xiǎn)。
那么商業(yè)保險(xiǎn)究竟要不要買呢？我感覺必須買，雖然大家收入不同，但是保險(xiǎn)還是非常好的理財(cái)方式，只是各自需求不同買的產(chǎn)品不同。前兩天和一個(gè)大學(xué)同學(xué)吃飯，和他吃飯聊起我的困難，他就建議我堅(jiān)決停掉所有投資類保險(xiǎn)購買消費(fèi)類保險(xiǎn)！我們對(duì)保險(xiǎn)重要性認(rèn)識(shí)是一致的，但是如何處理是不同的，我收入非常低，所以花大價(jià)錢買回本的大額保險(xiǎn)，而他是國貿(mào)地區(qū)上班的CEO ，年入四五百萬已經(jīng)非常穩(wěn)定了，而他給全家買都是消費(fèi)險(xiǎn)。我說其實(shí)你買我方案的保險(xiǎn)沒有任何壓力，但我就非常艱難；他也同意我的觀點(diǎn)，但是他不會(huì)按照我的方案去買，因?yàn)樗M(fèi)得起～
總之，商業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)好東西，就如同世上一切美好的事物一樣，好，不代表屬于我們；如果追求這份美好，影響了我們?nèi)粘Ｉ睿绊懥思彝ズ夏溃钦f明追求它是錯(cuò)誤的、不合理的，立即止損也許是最正確的選擇。
2019年希望自己能交得起剩下的保險(xiǎn)費(fèi)，隨緣盡力。
