前不久，寶寶出生了，伴隨著初為人父的喜悅，還有隨之而來(lái)的重大責(zé)任。
聽(tīng)很多人說(shuō)，要給寶寶買保險(xiǎn)，給孩子的為了提供一個(gè)保障。如果放在以往，我肯定第一反應(yīng)就是：“保險(xiǎn)，騙人的吧？”但是現(xiàn)在，卻不得不為此而考慮。
“保險(xiǎn)的水那么深，如果不清楚原理的話，被人賣了可能還在熱心給人家數(shù)錢。”基于這樣的想法，我開始了對(duì)保險(xiǎn)的學(xué)習(xí)。
1 保險(xiǎn)是什么？
人生是一場(chǎng)不得不參與的俄羅斯輪盤賭博，或許我們常常輪空，但是輪盤中的子彈卻確實(shí)存在。一旦我們中彈，可能會(huì)有什么后果呢？
意外身故
重大疾病
假如發(fā)生了這樣的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)有什么樣的后果？
身故：家庭的收入來(lái)源少了，父母沒(méi)有人贍養(yǎng)，孩子沒(méi)有人來(lái)照顧。
重疾：家庭的收入來(lái)源少了，短時(shí)間內(nèi)大量的資金支出。
我們或許可以盡自己最大的努力去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，例如那些危險(xiǎn)的地方盡可能不去，可是很多意外往往發(fā)生在那些看似安全的地方。如果風(fēng)險(xiǎn)真的不幸地來(lái)臨了，我們應(yīng)該怎么應(yīng)對(duì)呢？
接受
轉(zhuǎn)移
接受：自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的后果，例如重疾帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等；
轉(zhuǎn)移：將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他人或機(jī)構(gòu)。
顯而易見(jiàn)，我們需要將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。畢竟意外不發(fā)生則已，一旦發(fā)生就能帶來(lái)嚴(yán)重的損失。
保險(xiǎn)就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，它的本質(zhì)其實(shí)就是幫我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。
2 誰(shuí)最需要保險(xiǎn)？
不管是哪個(gè)家庭成員身故或者患有重疾，對(duì)于一個(gè)家庭而言，都是重大的打擊。但是生活還要繼續(xù)，從財(cái)務(wù)的角度上而言，每個(gè)家庭成員的重要性卻是不一樣的。
我想要買保險(xiǎn)的初心，是要給寶寶提供一份保障。但是保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失，那么我應(yīng)該優(yōu)先轉(zhuǎn)移可能的最大損失。
哪個(gè)家庭成員發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)之后，對(duì)于家庭的財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)損失最大？毫無(wú)疑問(wèn)是在未來(lái)的幾十年里能夠給家庭帶來(lái)最大收入的成員，也就是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。
給我們的孩子買保險(xiǎn)重要嗎，當(dāng)然重要。不過(guò)就算在沒(méi)有保險(xiǎn)的情況下，孩子患有了重疾或者發(fā)生了意外，只要有我們?cè)冢麄€(gè)家庭就能支撐下去。類似的，給我們的父母購(gòu)買保險(xiǎn)也是一樣。
如果作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的我們出現(xiàn)了情況呢？在財(cái)務(wù)上，誰(shuí)來(lái)替我們贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)孩子？
這一部分的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，需要靠保險(xiǎn)來(lái)幫我們進(jìn)行承擔(dān)。
3 買商業(yè)保險(xiǎn)有必要嗎？
國(guó)家規(guī)定的重大疾病有36種，假設(shè)我們一生之中患有一種重疾的概率是1%（不同病種當(dāng)然有高有低），那么我們一種重疾都不得的概率就是 (1-1%)^36 = 69.64%。
想象一下，一個(gè)普通工薪階層辛苦儲(chǔ)蓄投資掙到幾十萬(wàn)，可能需要大大幾年的時(shí)間，而一場(chǎng)大病就能瞬間將這些資金奪走。
或許很多人會(huì)覺(jué)得，我們有醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該可以幫我們抵御這樣的風(fēng)險(xiǎn)，我一開始也是這么認(rèn)為的。
醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)可以幫助我們抵御一部分的損失，不過(guò)問(wèn)題是：
進(jìn)口藥品不能報(bào)銷
康復(fù)費(fèi)用不能報(bào)銷
要知道，人的求生欲望是很強(qiáng)的，重疾患者很有可能會(huì)不計(jì)代價(jià)的去治療，這樣的結(jié)果往往就是資金的無(wú)底洞。并且由于可能沒(méi)有辦法繼續(xù)工作，也就是沒(méi)有了收入來(lái)源。
隨著科技的日益發(fā)展，以前的絕癥在未來(lái)甚至現(xiàn)在都有了治愈的方式，但是可以想象，治療所需的花費(fèi)絕對(duì)是高昂的。 所以有時(shí)候重大疾病本身不是絕癥，沒(méi)錢才是。
這僅僅是疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，更不用說(shuō)天宅人禍帶來(lái)的意外了。如果一個(gè)家庭成員因?yàn)橐馔舛x去，那么他（她）所留下的經(jīng)濟(jì)責(zé)任缺位，目前我們的社保是沒(méi)有辦法彌補(bǔ)的。
也就是說(shuō)，在現(xiàn)有醫(yī)保的基礎(chǔ)之上，我們還需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充可能的經(jīng)濟(jì)責(zé)任缺位。
