公眾號：大魚研習社

面對日益高企的醫療費，很多人都擔心「一病回到解放前」。而互助計劃，相當于把這些人聚在一起，共同抵御大病風險。

和動輒幾百上千塊的商業險不同，互助計劃加入門檻很低，極大受到了很多朋友的歡迎。繼螞蟻金服、滴滴之后，360公司推出重疾互助計劃“360互助”。

那么，互助計劃和保險，到底有什么區別？這種互助平臺值得加入么？今天大魚君就通過這篇文章，和大家一起聊聊這個話題。

一、互助計劃，有什么優勢？

互助的模式很簡單，用戶以低額「保費」成為會員，全體成員共擔風險。一旦有人發生互助事件，會員們就平攤互助費用。

以?360互助來說，就是把?0 - 65歲的人聚在一起，如果有人得了癌癥，大家一起給他捐錢。

接下來，我們將從三個方面一起看下，這類互助計劃有哪些優勢：

1.加入門檻低，心理壓力小

收費方面，有資料顯示，每人?1元即可加入，用戶如果選擇開通自動代扣，即可?0元加入，無需預先繳費，互助事件發生后才要分攤費用。

在分攤方面，360互助稱，將通過保險精算方法進行費用分攤，對會員更加公平，同時鼓勵會員提交體檢報告，健康會員在分攤方面可享有優惠。

如果會員足夠多，每次分攤下來的花費更少。和普通商業險相比，加入的門檻大大降低，心理壓力也小了。

盡管會員在加入之前，需要滿足健康告知，但是和商業重疾險相比，要求還是相當寬松的。

2.?理賠過程透明

很多人對保險的感覺是，買了就買了，只要不出險，可能幾十年都用不上，感覺沒什么用。

而?360互助，每個月都會組織大家為患者分攤費用，各種理賠信息都公示在平臺上，不僅能了解到理賠結果，也讓我們更有參與感。

3.保障范圍

目前，360互助的保障范圍包含?100種重疾+30種輕癥+身故（含猝死）。其中重疾可獲?100%互助金，而輕癥及身故則有?20%互助金。

其中，360互助還將猝死歸為保障責任。其他互助計劃雖然將身故納入保障責任內，但也僅限于意外身故。

上表還可以看到，不同年齡段的用戶可享受的互助金不同，0 - 40歲用戶默認為最高金額?30萬，一年后可升為?50萬。

除此之外，360互助的年齡上限是?65歲，但最高可續至?99歲。就算年齡大了，也不用擔心失去保障。

整體來看，360互助保障比較完善，幾乎可以對標傳統重疾險，不僅互助金額高、保障病種全，而且互助金額也不會隨年齡發生變化，理賠很公開透明。

于是很多朋友便會產生疑惑：是不是有了互助計劃，就不需要其它保障了？

二、互助計劃，有什么劣勢？

其實我們參加互助計劃，無非是為了得到低成本的保障，所以理賠是大家都會關心的話題，我們一起看下具體的過程。

一般來說，只要把病情寫清楚，然后準備相關病歷和證明資料，上交給平臺審核就可以了。

但是，互助平臺卻很少公開表示：如果發起求助，需要提前交?2500--4000?元的調查費。不管互助項目通不通過，這筆錢是不會退還的。

保險公司一般有專業的核保人員，而互助平臺通常會把事件真實性的核實交給第三方機構。對于這件事，大魚君還是挺驚訝的，因為保險公司所有的調查費都是自己掏的。

就算審核通過，還得把我們的個人情況和隱私在平臺公示7?天，其他會員可以在這段時間提出質疑，而保險所有的理賠都是隱私保密的。

清楚了理賠環節，接下來，我們大體了解下要分攤的金額。在這種模式中，用戶規模是關鍵。

群體越龐大，分攤在每個人身上的金額越低。如果沒有足夠用戶，平臺的互助金可能達不到承諾的額度。

目前，我們看到的分攤金額很低，主要還是申請的人少。隨著時間推移，患病申請互助金的人會越來越多。申請人數多了，我們分攤的金額也跟著水漲船高。

但如果是長期重疾險，每年保費金額是確定的，無論將來通脹還是保險公司虧損，我們保單的權利都會受法律保護。

除此之外，我們還要注意到?3?個風險，它們分別是：無法獲得理賠款，保障內容變更，和道德風險等。

1. 無法獲得理賠款

很多互助平臺的主體是網絡公司，對股東和資金沒有什么要求，成立門檻很低，沒有任何信用保障。僅過去兩年時間，就有數十家平臺倒閉。

少數互助平臺還存在誤導性或虛假宣傳，有可能受國家法律法規和政策的影響，而無法繼續提供服務。

保監會曾聯合有關部門印發《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》。互聯網企業未取得業務資質，以互助名義變相開展保險業務，是這次整治的重點工作之一。

我們還應該知道，如果會員數量不足，或者由于某些技術原因，可能會無法拿到理賠款，從而耽誤治療。

而保險就不是這樣。保什么，怎么賠，這一切早已確定好，只要符合理賠條件，就可以拿到錢，并且受《保險法》保護。

2. 保障內容變更

互助計劃是平臺發起的，具體的保障內容也由對方制定。

比如支付寶的相互寶，從今年?5?月起，患甲狀腺癌只能領?5?萬互助金，而修改內容前是可以領?30?萬的。無論什么時候加入，大家都要遵守新規則。

幸好甲狀腺癌的花費基本都不高，但這難免讓人感到擔憂，如果其它保障也改了怎么辦？

然而，保險自合同確立后，保障內容就是固定的，保險公司不能隨意更改。

3. 道德風險

自從互助平臺出現后，很多人都會選擇加入，但我們無法保證：每個人都不是奔著互助金去的。

如果出現極端情況，比如騙保、短期爆發大量理賠，平臺的資金可能不足以抵抗風險，而且還無法進行對應懲罰，畢竟加入的門檻太低了。

為了抑制這種騙取保險金的行為，《保險法》是這樣規定的：

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

我們知道，傳統保險公司有專業的精算、核保、理賠等能力，可以保證理賠公正合理，但網絡互助恰恰砍掉或弱化了這些中間環節。

所以，如果一個平臺頻繁扣取會員費，最終有多少會員一直堅持下去？

除此之外，一些公司甚至沒有定期披露平臺運作信息，會員無法獲知互助金的使用情況。平臺資金的安全性也讓人擔憂。

三、寫在最后

很多人對網絡互助的評論，要么是一頓猛打，要么是過度看好，其實它既非洪水猛獸，也不是救命萬金油。

大魚君只想盡可能客觀地給出評論，大家結合以上分析，判斷是否適合自己。面對風險，其實每個人的選擇都不相同。

互助計劃和保險，不過就是一種應對風險的手段，談不上誰好誰壞，各有各的賣點。

大家都是成人了，會為自己的行為負責。我們分析一款產品時，需要理性思考，看清優劣勢，畢竟適合自己的才是最好的。

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