入行以來，發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，來咨詢的人多，但能快速下決定購買的人少。
我們可能不會因為每年花了一兩萬買衣服或者買電器而覺得“不值得”，但是會因為每年花同樣的錢買保險而覺得不值，為什么？
因為保險不是一個實體，它是保險公司對未來可能發(fā)生的某個風險做出的承諾。
而風險不可摸、不可見，為一個不確定會發(fā)生的事情買單，很多人覺得“虧了”，事實真的如此嗎？
也許，你從沒認真思考過“風險”
1、這樣的故事也許并不少見
這是我在逛論壇時看到的一個媽媽發(fā)的帖子，女兒得了重型再生障礙性貧血。深深佩服這位母親的堅持，但是真的太折磨人。
類似這樣的案例我們?nèi)粘Ｉ钜才紶栍兴劇]有父母不想救孩子的，放棄無非是因為：不想孩子太痛苦，或者真的已經(jīng)沒有經(jīng)濟能力。
沒有經(jīng)濟能力，讓人挺惋惜的，不得不放棄，那是一輩子要承受的內(nèi)疚和自責。這位媽媽很堅強，但實在是太艱難了！
當我們身邊有親人朋友病倒，我們心痛；當看到意外發(fā)生，我們惋惜。這些事在某刻刺痛你，卻還是覺得是別人的事，所謂“風險”真的那么遙遠嗎？
2、疾病的發(fā)生率攀升
上圖為和訊網(wǎng)根據(jù)2013年保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》，所繪制的重疾患病率走勢圖，可以看到在40歲后的重疾發(fā)病率陡然上升。
拋開這些統(tǒng)計學的數(shù)字，單從我們團隊今年接到的理賠案例，在買重疾險1年左右發(fā)生了理賠的就有2單，由此也可以瞥見重疾發(fā)病概率。
假設(shè)，從一開始就有機會每年花少量的錢，來撬動一筆面對災(zāi)難時的巨額資金，你會愿意嗎？
假設(shè)，只是少買幾件高檔的衣服，只是少幾次應(yīng)酬，只是減少1次長途旅行，你會愿意嗎？
如果還在為“錢”糾結(jié)，可能是因為你沒有想明白：風險從來不是挑人，上帝的天平不為任何人傾斜。
就像有的人從來不覺得死亡這件事和自己有關(guān)，要么內(nèi)心極為恐懼不愿面對，要么無限樂觀忘了人生無常。
以實例為鑒，看看保險如何應(yīng)用
如果上面那位媽媽在孩子出生后，有為孩子購買重疾險，至少目前償債的負擔會小很多。那我們就以孩子重疾險來具體分析。
1、賠不賠？
這位寶寶所患的極重型障礙性貧血，是我國規(guī)定的25鐘重大疾病中的一種，保監(jiān)會對此有統(tǒng)一的疾病定義：
只要醫(yī)院檢查結(jié)果的指標符合如上所述定義，就能獲得賠償。同理，某一疾病能不能獲賠，不是保險公司說了算，而是合同說了算，只要符合合同里關(guān)于重疾的定義就能獲賠。
2、怎么選？
如今保險市場已經(jīng)不像過往，一兩家獨大，市場各公司百花齊放，不斷涌現(xiàn)各種好的產(chǎn)品設(shè)計。產(chǎn)品沒有絕對的好壞，在挑選重疾險時，主要參考一下：
1）保障期：有終身、定期20年/30年。選擇終身還是定期，取決于家庭整體保險規(guī)劃。
2）保障疾病：國家規(guī)定的25種重大疾病基本囊括了90%高發(fā)的重疾，目前國內(nèi)保險公司重疾少則四五十種，多則七八十種，從疾病種類來說已經(jīng)非常全面了。與其糾結(jié)種類多少，不如關(guān)注是否含輕癥、分組合理性等。
3）豁免責任：對兒童重疾特別重要，最好含投保人輕癥、重疾、身故豁免，這樣大人有事時，可以不用繳納之后的保費，在家庭突遭變故時無異于雪中送炭。
4）保費：保費和產(chǎn)品設(shè)計、公司運營策略和服務(wù)水平都有關(guān)系，并不能是貴的就好，或者便宜的就好。
3、什么時候買？
孩子的重疾險一般出生30天后就可以買了，建議在能買的情況下，在孩子出生30天后就盡快買，除了這時保費越便宜，還與大數(shù)據(jù)統(tǒng)計的孩子重疾發(fā)病率有關(guān)。
從保監(jiān)會統(tǒng)計的重疾發(fā)病率可以看到，男孩在0歲的25種重疾發(fā)病率為2.6%，在1歲時就上升為11.01%，此后逐年上增。所以，保險越早買越好，這也適用于大人。
理性看待保險，不要神話，也不必貶低
我覺得買保險其實是個很理性的事，第一步就是要理性地看待風險，不必夸大，也不要避諱。畢竟生老病死，是每個人都會面臨的事。
保險作為一個工具，不能解決所有的問題，但至少能在面對困難時給予金錢的支持。
找個懂它的人，幫你用好它，如是而已。
