金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術與金融的融合創新，已不同程度地應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等各主要金融領域。保險科技是金融科技的子范疇，具有不同于其他金融科技的內涵與特征，其對保險行業的變革才剛剛起步，沖擊還尚未顯現，影響卻極其深遠。
保險科技不僅是技術，更是一個生態體系
保險科技是以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈以及物聯網的底層技術為支撐的保險與科技的融合創新。鑒于保險服務風險標的業務屬性，標的物的技術進步直接影響著標的的風險結構與特征，因此物聯網必然成為保險科技的主導技術，對保險業影響最為深刻與深遠。隨著物聯網廣泛普及以及5G技術成熟應用，物聯網及在其基礎上的大數據、人工智能、安全技術應用將對傳統保險業釋放出更大的助力和沖擊。互聯網金融的各種科技創新主要解決的是“去中心化”、“定制化”與“脫媒”問題，而保險科技對現有保險風控體系的再造，具有更大的邊際價值。不能用傳統的金融科技分析視角和方法，簡單認識和判斷保險科技問題。
保險科技不僅僅是技術+保險，更是一個生態體系。每個國家由于保險市場、互聯網普及以及科技進步的不同，其保險生態體系構造與特征是不同的，可能使得保險科技發展路徑迥異。中國的保險科技生態仍在構建和孕育之中。大體可包括傳統保險公司、互聯網保險公司、互聯網公司、保險科技公司、關聯產業公司、保險基礎設施機構、保險監管部門。各個角色的訴求和發展趨勢呈現著鮮明的初級階段特征。
在保險生態體系中， 傳統保險公司積極投入科技創新研發，以鞏固自身的市場地位，但一些大型險企對所謂的“過度創新”持保守和審視的態度。以螞蟻金服、百度、騰訊、京東金融為代表的互聯網公司，憑借其巨大的流量、基礎設施資源，在保險科技生態中具有舉足輕重的地位。極其進取的攻勢彰顯了其從“流量中心”到“流量與風控雙中心”的價值追求，力圖在整合完善自身生態體系的同時，實現保險“自營化”和資本市場估值的提升。
保險科技是變革傳統的新生產力
移動互聯技術促進了保險產品銷售渠道由線下轉移到線上，并激發了保險需求的互聯網場景，形成了保險服務與創新的網絡效應。保險科技以此為基礎，撬動保險產品、交易、服務和風控的新一輪變革，雖然有些變革才起步，但未來已來。
保險科技掀起新一輪產品創新。保險時常會給普通消費者留下“保障全面但價格昂貴，條款嚴謹但服務僵化”的印象，歸根到底是產品同質化與風險定價能力不足的問題。互聯網和物聯網大數據，克服了傳統精算技術對個體風險刻畫和預測的局限，為保險產品創新打開了新的空間。科技會創造和挖掘出更多同質的、碎片化的、可定制的長尾保險需求，至此以客戶和風險場景為中心的產品創新才真正打開局面。科技會持續助力保險公司對風險的細分、對現有責任包的拆分；科技會持續釋放出新的風險類別，比如網絡安全風險、IT風險、網絡賬戶安全風險、科技產品風險、網絡約車風險等。
保險科技助力風控體系再造。保險人和投保人之間的信息不對稱問題，使得道德風險和逆選擇控制一直是保險風控體系的主題，在保險標的風險識別與控制上，保險公司缺乏風控的基礎數據和手段。但物聯網、人工智能與大數據技術，將成為包括核保、定價、核賠、反欺詐、運營監控的全流程風控體系的“新利器”。比如大數據行為預測實現了“大數法則”基礎上的差異化定價，機器學習、深度學習將助力保險公司更加精準地發現欺詐風險、運營風險，先進的物聯網技術可以實現事故風險的事前管理、事中干預和事后施救，形成新的防災防損模式。未來的物聯網智能終端的安裝與服務乃至風險管理方案的整個流程，保險將會參與甚至主導，形成更廣泛的風控合作關系。
保險科技實現以客戶體驗為導向。當前，保險公司在理賠服務端的體驗落后于其他金融企業。同時，隨著網絡消費與服務在中國的廣泛普及，越來越多的年輕消費者不愿意進行面對面支付，特別是在相對簡單的保險產品上，如意外險、健康險、家財險等領域，對承保、支付、客服、理賠的線上化改造極為迫切。移動互聯網和網絡消費時代的到來，倒逼保險公司要依靠科技手段真正提升客戶體驗，踐行和檢驗以客戶為中心的服務理念。人保的“芯理賠、心服務”，平安的酷寶云和人工智能系列，太平洋的阿爾法保險顧問，螞蟻金服的“定損寶”均是利用保險科技使保險服務推送變得精準，承保管理變得簡易，定損和理賠服務變得便捷，客服應答變得智能。
用保險科技來探索“分布式”運營模式。多層級的總分架構、大量的網點鋪設、高比例的渠道成本、日益復雜的IT系統、信息化投入的不斷攀升，已經嚴重拖累保險公司應對互聯網的快速變革進程。大數據、人工智能助力保險公司實現保險推送的精準化、交易實現的自動化、費用投放的高效率、理賠服務的自助化。云計算在金融行業成熟應用，將支持中小保險公司快速拓展計算、存儲等基礎設施資源，提高IT實現能力、降低IT成本、實現輕資產運作；區塊鏈為保險資產流動性提供了新的解決方案，對保險資管業務和再保業務產生了重大影響。依托科技改變我們目前傳統的保險運營和交易模式，理論上講“一切皆有可能”。
中國的保險科技依然處于起步階段，落后于金融科技在全球和中國的快速發展。保險科技對于傳統的變革與沖擊仍處于邊緣地帶，更多的是在優化傳統運營流程、提升線上運營能力、改善客戶體驗上發力，對傳統定價和風控體系的再造才剛剛起步。據波士頓咨詢公司統計，全球保險科技公司2017年年初已經達到了1700家，融資總額已經接近350億美元，可謂方興未艾。
保險科技將衍生新的風險和問題
保險科技從出生那天起就瞄準了變革傳統的方向，保險科技在為行業提供助力的同時，也會衍生出新的行業風險與問題。一方面，可保風險池的結構與總量變化，將可能衍生一定風險。物聯網和人工智能的普及，保險產品碎片化、定制化，使得市場整體可保風險縮水，新增的互聯網場景需求難以短期呈現規模效應，不僅保費規模可能相對縮水，保險市場風險管理模式和規律也在悄然發生深刻變化。另一方面，科技與保險的融合創新中，由于保險交易的低頻性，使得保險在網絡生態構建中處于相對被動地位，汽車、電商、醫療、社交媒體等更多的生態體系核心或上游領域的企業，將主動和迅速整合保險的服務場景，在互聯網去中介化中，保險將面對新的“生態中介”，增加了保險公司構建自身生態、把握保險服務主動權、防控保險風險的難度。此外，大數據應用和風控體系衍生出保險公司的數據保護與隱私泄露問題。線上化的運營和IT分布式的架構在實現輕資產運作的同時，傳統分支機構長期的運作慣性、成本攤銷模式，以及內部渠道、功能、機構之間都會滋生新的矛盾。產品的場景化、在線化、碎片化方面的創新不當或過度，很可能產生定價風險、合規風險、欺詐風險和聲譽風險。
保險監管部門應當借鑒國際和國內金融科技監管經驗和模式，制定體系化的保險科技監管框架，明確監管的核心目標、主要原則和風險防范指引，推進保險科技基礎研究、發展規劃和標準化研究，研究探索適合中國保險科技發展的監管方法論。既要堅持做好機構監管，又要適應功能性監管的要求；既要支持保險科技釋放改革紅利，又要維持市場基本面的穩定；既要支持互聯網保險創新，又要適度統一線下和線上監管標準，避免形成新的監管盲區和套利，最終在創新與監管、科技與風險中找到監管基準和最佳方案。
本文源自中國保險報·中保網
