小企業在實際操作中，怎樣提高貸款成功率？朋友的父親是曾經在銀行財務部門工作了十多年，領導了一個信貸工作小組，專門為供應鏈上的小企業想銀行融資提供服務。他告訴我們：中小企業融資，貸款要“找對人”、“說對話”。
貸款先要“找對人”
2009年以來，雖然銀行推出的中小企業融資產品數量不斷增加，但截止2015年末中國約有5000多萬工商戶，小企業融資需求持續上漲，很多中小企業融資需求仍然得不到實際的滿足，“找對人”能讓融資努力事半功倍。
以造紙行業小企業為例，如果找到的信貸員做過造紙企業融資項目，對行業情況和風險很了解，那么更容易拿到貸款。通過中小企業融資服務平臺，如淘錢寶來選擇有意向的貸款機構也是一個辦法，有機會“貸比三家”。
其次需要“說對話”
“說對話”同樣重要。小企業剛開始貸款缺少經驗，強調自身的亮點來說服銀行，卻不是人家關心的內容；而銀行想知道的財務狀況、還款保證等信息，又可能因為財務資料不齊提供不出。朋友的父親總結出，在申請貸款的溝通過程中，小企業應該主動避開三個誤區：
誤區一：賺大錢與賺穩錢。中小企業想說服銀行放款，往往第一句話就向信貸員拍胸脯說：“我這個項目一定很賺錢”。但銀行最關心的并不是你新項目賺錢多少，而是企業的盈利能力是否穩定，因為這是重要的還款保證。一家盈利逐年遞增的企業，爭取到貸款的可能性要高于每年利潤大起大落的類似企業。
誤區二：有抵押等于能還款。企業大力展示“我的很好的抵押物”這張“王牌”，其實在銀行看來是第二順眼的還款來源，排第一的當然是現金流。銀行不是當鋪，最怕企業還不出款，到時候將抵押物變現費時費力。所以，過多強調自己有抵押物，反而讓銀行覺得“瘆得慌”的感覺，讀出“可能還不了款”的潛臺詞。
誤區三：碰壁后的“自判死刑”。有的企業找了幾家銀行貸款，都被打了回去，認為肯定沒戲了，轉而去借高利貸。其實，銀行有這樣那樣的理由拒絕企業的要求，有些并非是企業自身的問題，可能只是由于貸款額度緊張等原因。
曾有一家小企業向自己的開戶銀行招行某支行申請一筆貸款，被拒絕后，抱著試試看的心態上淘錢寶貸款平臺發布需求尋找渠道。通過平臺的牽線搭橋，有3家銀行表示出興趣，分別約談貸款事宜，其中一家還是招行的另一家支行。企業感到不解，我已經被這家銀行拒絕了。最后，沒想到3家銀行談下來都同意提供貸款，而招行的另一家支行的條件相比之下是最優惠的，繞了一圈，企業還是在招行貸到了款。
注意養成一些良好的習慣
此外，小企業貸款中經常出現“信息短板”現象，這導致銀行看不清小企業的實際經營情況、財務狀況等信息，不敢放款。原因是小微企業多選擇現金往來，財務報表的信息失真現象比較嚴重。
銀行業人士建議小微企業日常經營中注意兩點：一是養成良好的制表習慣，盡量多使用銀行結算賬戶進行資金往來，留下交易流水，這樣也方便銀行對企業真實經營情況、資金走向進行直觀分析；二是注意其他經營信息的累積，注意收集如電表、水表、海關報表、進貨出貨表等能真實記錄企業生產規模、生產狀況的“硬信息”。
