保險科普|沒搞清楚這些之前,千萬別買保險了(一)

之前寫了一個給父母買保險的建議貼,沒想到大家竟然對保險特別有興趣,在群里各種問關于保險的問題。想著要不干脆寫個保險系列吧,目的是,再小白都能看懂,看完還能買到最適合自己的保險。

第一篇先說說保險(人身險)的分類和區別,畢竟咱在買之前,得知道它到底是蘿卜還是白菜對吧。

咱不扯太多,只說大家接觸得最多的人身險,先上圖看個框架:


圖片發自簡書App

這里只羅列了一些比較常見,值得說一說的一些類型,比如幾乎已經很少見的多年意外險,和沒啥意思的理財分紅險,這里就不多討論了。


醫療險

基本醫療保險:

我們常說的“五險一金”中的五險之一,每個上班族在發工資的時候,都會默認幫你交掉,醫療保險是五險一金里最值得交,也是最有價值的部分(什么養老保險就呵呵噠了)。如果你是自由職業者,有機會,一定爭取給自己交一份醫保,這算是國家的一項福利制度,有機會參與,就一定不要放棄。

補充醫療險:

補充醫療險分為兩類:普通補充醫療險高端補充醫療險

普通補充醫療險再分為兩類:百萬補充醫療險和住院險

百萬補充醫療險:

作為基本醫療險的重要補充,百萬補充醫療險保障范圍廣(基本上保所有疾病)、保額高(百萬起)、保費低(20~30歲的人一年兩三百),非常有性價比,不僅可以給爸媽買,自己也可以配置一份。不過一般福利好點的公司都會給員工買,乃們如果要自己買的話,最好先確認下自己公司是否有給自己買,產品的話,還是推薦平安的e生保和眾安的尊享e生。

住院險:

只能報銷住院部分,門診啥的就不能報銷了。比較建議年紀>60歲,或者無法通過健康告知等沒有辦法購買百萬補充醫療險的人購買。

高端補充醫療險:

主要是服務有錢人的。公立醫院人多要排隊,各方面體驗也不太好,越來越多的有錢人,尤其是一線城市的有錢人,會去一些高端的私立醫院,比如和睦家、美中宜和等,這些醫院隨便掛個號都是800塊起,掛個專家2000塊往上,而這些醫院發生的費用,基礎醫保和普通補充醫療險都不能報銷,這個時候就要靠高端補充醫療險發揮作用啦。


意外險

綜合意外險:

保險期限內(一年),被保人萬一發生點啥意外(車禍、燒燙傷等等),保險公司會按約定賠償門診費、醫療費等。如果被保人不幸因意外殘疾或身故,保險公司會賠償相應的意外殘疾保險金/意外身故保險金。

旅行意外險:

為旅游出門場景定制的,萬一旅途出了什么意外,比如被偷啦,游玩的時候受傷啦,都可以得到有效的保障。

交通意外險:

一般我們出行,交通工具比如汽車票或飛機票會搭售(之前攜程還被狠狠的投訴過),這玩意兒成本很低,賣你20塊,大概一份成本也就兩三塊。

意外險整體挺便宜的,一年期的一兩百就可以搞定,超短期意外險更便宜,十幾二十就可以買到。


重疾險

傳統終生重疾險

相當于一個重疾保障+終生壽險。舉個例子,假如小豬佩奇買了一份30萬保額的傳統終生重疾險,如果保障期間患病,保險公司會賠付最高30萬;如果保障期間沒有患病,88歲自然身故也能獲得30萬的賠付。

這類保險,無論如何都能100%獲得保額,但是保險公司也不傻,這類保險的保費,同等保額,是消費型重疾險的兩三倍還不止。

消費型重疾險

就是單純的只保重疾,如果你保障期間沒有生病,自然身故,保險公司是不會賠付的。

如果我自己買,我不用想都會買消費性重疾險,因為我知道 ,多出的保費,還不如用來理財,沒什么必要。但是每個人情況不太一樣,也不能說這種傳統重疾一點都不好,大家根據自己預算和偏好選擇就好。

就像人家明明5000預算想買個名牌錢包,你非說coach質量不錯,只要不到1000塊,質量也挺好,好像也不太好對吧,畢竟lv和chanel明明更匹配人家的預算和需求。

返還型重疾險:

每年交一定的保費,不僅保重疾,到了一定年紀,還能將你交的保費或者更多返還給你,聽上去是不是很美好:有病治病,沒病返本。

但是吧,這個保險就是個大坑:保費比消費型的重疾險貴太多了,三四十年后返的那點錢,到時候還不知夠不夠吃頓飯。

如果傳統終生重疾險我還能接受,這個返還型重疾險,始終是無法說服我自己的:你總不能讓我說一個用能買SKII 的錢去買個三無微商產品的行為還有點道理吧?

防癌險:

顧名思義,就是預防癌癥的保險,保障范圍僅限于癌癥,需要注意心臟病和心腦血管這種常見的疾病是不在保障范圍內的哈。


壽險

終生壽險:

在任何年齡身故或者全殘,保險公司都會賠付保額,但是如果你特別長壽,活到了100歲,那保險公司就會給與相應的保險金(一般是保單的現金價值,這個現金價值回頭和你們細說)。

定期壽險:

保險合同約定的期間內(可以約定為10年、20年、30年或者到60歲、70歲等),如果被保險人死亡或全殘, 保險公司將按照約定的保險金額賠付,若保險期限過了被保險人健在,則保險合同自然終止,并且不退回保險費。

這個是我推薦作為家庭頂梁柱的房貸狗一定要買的保險之一:身上背著幾百萬的房貸,萬一哪天猝死了,還能拿保險公司賠的錢還房貸,讓家人不至于賣房。。。

雖然有點殘酷,但是你永遠不知道明天和意外哪個先來,咱還是買一個防身吧。

定期壽險挺比終身壽險便宜很多,誠意推薦給每一個還在還房貸的你。


好啦,保險的分類就到這里了,下篇咱聊聊不同年齡到底該購買哪些保險,記得一直關注我哦

知道大家還有很多問題,比如:

意外險都保了身故了,為啥還要買壽險?

公司給我們同時買了重疾和補充醫療,我自己還要買嗎?

………….

想問的問題請評論區留言,我會盡量回復,最后會整理一篇大家常見的問題匯總。

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