最近很多人問(wèn)到一個(gè)問(wèn)題。退 保
原因無(wú)非就是看到了一些線上的產(chǎn)品之后，覺(jué)得之前買(mǎi)的保險(xiǎn)，又貴，保險(xiǎn)責(zé)任又少。就動(dòng)了退保重買(mǎi)的念頭。但是又不知道退了有什么損失，該不該退，猶豫不決。
今天關(guān)哥就和大家好好說(shuō)說(shuō)「退保」這件事。
首先，重要的事情說(shuō)三遍
（此處三體粉們請(qǐng)自動(dòng)跳出來(lái)認(rèn)親）
要不要退保這件事，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。一切結(jié)果，都是需要你自己衡量，并作出決定的。關(guān)哥無(wú)論是作為一個(gè)保險(xiǎn)公眾號(hào)，還是作為一個(gè)旁觀者，都沒(méi)有資格和立場(chǎng)，去告訴你要不要退。我只能幫你分析，不退保，有什么樣的利弊，退保重買(mǎi)，又有什么樣的利弊。真的要退了重買(mǎi)，怎么操作風(fēng)險(xiǎn)最小。
至于最后怎么選擇，這個(gè)重大的責(zé)任，請(qǐng)勇敢的自己擔(dān)負(fù)起來(lái)。
有些人，連自己以前保的是什么產(chǎn)品，有哪些保障都不知道，聽(tīng)了一些介紹，看了一些推薦，就開(kāi)始后悔自己以前買(mǎi)錯(cuò)了。這種情況，就要十分小心了。畢竟啊，這個(gè)世界上最長(zhǎng)的路，就是銷售的套路。
你們信不信，隨便一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品拿過(guò)來(lái)，不論你讓我講優(yōu)點(diǎn)，還是講缺點(diǎn)，我都能張口就來(lái)。同樣一個(gè)險(xiǎn)種，我有本事讓你覺(jué)得它好的不得了，也有本事讓你覺(jué)得它爛到不行。
所以，關(guān)哥向來(lái)不輕易勸人退保，就和不輕易推薦產(chǎn)品是一個(gè)道理，因?yàn)檫B你都不知道自己是怎么想的。
挑幾個(gè)后臺(tái)比較典型的問(wèn)題，解答一下，以供參考。
不知道為什么后悔型
??這個(gè)情況，先搞清楚為什么后悔。如果是因?yàn)榭吹搅艘恍盖f(wàn)不要買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)」之類的言論，那退保理由根本站不住腳。關(guān)于分紅險(xiǎn)請(qǐng)復(fù)習(xí)下方兩篇?dú)v史文章，萬(wàn)能險(xiǎn)我還沒(méi)寫(xiě)到。但定價(jià)原則沒(méi)有錯(cuò)，各有優(yōu)勢(shì)。
知識(shí)點(diǎn)｜分紅利用好，保單會(huì)長(zhǎng)大哦
「喜新厭舊」型
??這種情況，有兩種解決方式。
1、經(jīng)濟(jì)條件允許，馬上加一份新產(chǎn)品。優(yōu)點(diǎn)是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)損失，保障增加也更全面。缺點(diǎn)是每年保費(fèi)壓力變大。
2、經(jīng)濟(jì)條件不允許，不退保，過(guò)幾年再加保。優(yōu)點(diǎn)是沒(méi)損失，短期內(nèi)不增加壓力。缺點(diǎn)是，有短期內(nèi)出險(xiǎn)失去加保或多次賠付的機(jī)會(huì)。
3、先買(mǎi)多次賠付，再退原有保單。優(yōu)點(diǎn)是，換到保障更全面的產(chǎn)品，也不額外增加保費(fèi)壓力。缺點(diǎn)是，原有保單退保時(shí)有一定損失。可能出現(xiàn)部分保障空白階段。
第? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 3? 種方式，如果新的產(chǎn)品真的費(fèi)率也更有優(yōu)勢(shì)，計(jì)算下來(lái)，省下來(lái)的總保費(fèi)能夠彌補(bǔ)退保損失，倒算是一種還算可取的方式。
但是這個(gè)例子只交了一年，還適合這種操作，已經(jīng)交的時(shí)間越久，就越不合適了。總不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)總是推陳出新，就一直換來(lái)?yè)Q去。保險(xiǎn)配置是個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，「加保」是個(gè)必然事件。
因?yàn)槿饲椋瘺_動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)完覺(jué)得不劃算型
??這種情況，買(mǎi)了年金險(xiǎn)，就要看一下家庭結(jié)構(gòu)，和總的資產(chǎn)狀況了。如果這張保單對(duì)投保人來(lái)說(shuō)壓力不大，總額十萬(wàn)塊也不急著用，那不如忍一忍交完，放在保單里，作為家庭的一個(gè)長(zhǎng)期儲(chǔ)備，比如孩子的教育金／父母的養(yǎng)老金。
但如果這筆保費(fèi)是比較大的壓力，又著急用錢(qián)。我只能說(shuō)，這就是為「人情」而保險(xiǎn)的代價(jià)。每次遇到這種情況我都想問(wèn)，你是欠了這人什么情，非要買(mǎi)一張保險(xiǎn)呢？而這人又到底是多厲害，能賣給你一張你覺(jué)得這么不劃算的保險(xiǎn)呢？
真的，我沒(méi)什么辦法。
動(dòng)作神速，一言不合就退保型
??損失我認(rèn)了，就圖一高興，這算是相當(dāng)充足的退保理由，比糾結(jié)來(lái)糾結(jié)去反而更好。只不過(guò)真的要退保重買(mǎi)，要注意下面幾個(gè)問(wèn)題。
一、金錢(qián)上的損失：退保只能拿回來(lái)一小部分保費(fèi)
此處要先說(shuō)一個(gè)概念：
現(xiàn)金價(jià)值具體的精算含義、法律意義等這里就不展開(kāi)細(xì)講了。但大家都一定知道，退保是有損失的。就是因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)情況下，特別是保單前期，現(xiàn)金價(jià)值在大多數(shù)情況下是少于所交保費(fèi)的，尤其是剛投保的前幾年，現(xiàn)金價(jià)值是非常少的。
隨便抓個(gè)重疾險(xiǎn)的建議書(shū)看一下。
大家可以看一下「累計(jì)保費(fèi)」和「現(xiàn)金價(jià)值」的對(duì)應(yīng)關(guān)系，幾個(gè)規(guī)律。
第一年的現(xiàn)金價(jià)值只有保費(fèi)的? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 35%，第七年的現(xiàn)金價(jià)值占總保費(fèi)的? 65.5%
第一年退保，損失? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 6475? 元。第七年退保，損失? 24155? 元。
繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值占總交費(fèi)的比例是越來(lái)越高的，但是整體的金額損失是越大的。
（不同險(xiǎn)種會(huì)有不同區(qū)別，以上僅為參考，具體請(qǐng)咨詢保單所屬保險(xiǎn)公司）
看完現(xiàn)金價(jià)值，大家先不要急著罵街。這種設(shè)置本身是有其合理性的。
一份保單，就是一份正式的法律合同，你承諾的是連續(xù)? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 20 年繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司承諾的是這輩子或者幾十年間履行保單責(zé)任。現(xiàn)在你單方面撕毀合同了，當(dāng)然要付出代價(jià)，不然雙方簽合同有屁用。如果你可以隨意退保沒(méi)損失，那保險(xiǎn)公司是不是也可以隨意不履行保險(xiǎn)責(zé)任？
從這個(gè)角度看，現(xiàn)金價(jià)值低，也是一種強(qiáng)制性和紀(jì)律性。只有保證連續(xù)繳費(fèi)，才能保證我們有保障，保證每年有一筆錢(qián)不是隨隨便便花掉了，而是放在保險(xiǎn)里，作為財(cái)務(wù)配置的一部分。
所以退保之前先問(wèn)問(wèn)，退保的話，自己大概損失多少錢(qián)呀？
想了解保單現(xiàn)金價(jià)值的，撥打保險(xiǎn)公司客服電話均可查詢。
二、保障的缺失：保險(xiǎn)責(zé)任從退保那一刻停止
不管要退保的理由是什么，沒(méi)退保之前，保單生效期間，起碼還是有保險(xiǎn)責(zé)任在的。但一旦退保，合同解除了，保險(xiǎn)公司跟我們半毛錢(qián)關(guān)系也沒(méi)有了。一旦趕上個(gè)寸勁兒，偏偏這時(shí)候出險(xiǎn)了，找誰(shuí)說(shuō)理去。
就算你馬上就去投保新的產(chǎn)品，別忘了，重疾險(xiǎn)也好，醫(yī)療險(xiǎn)也好，還有個(gè)等待期呢。一旦等待期出險(xiǎn)了，悲催了吧～
所以退保前先看看，退保了之后，自己還有保障嗎？
三、再投保的劣勢(shì)：健康條件和年齡都不如當(dāng)年了
30? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 歲做的保單，31? 歲退了。再想保，發(fā)現(xiàn)剛做的體檢查出來(lái)一個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)，悲催了～
30? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 歲做的保險(xiǎn)，35? 歲發(fā)現(xiàn)新的產(chǎn)品更好，想退了再做，但是發(fā)現(xiàn)雖然產(chǎn)品更便宜，可? ? 35? 歲的費(fèi)率比? 30? 歲要高出不少，又悲催了～
所以退保前先想想，退保了之后，你確定還能買(mǎi)得到保險(xiǎn)嗎？還能用更合適的價(jià)格買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？
如果動(dòng)了退保的念頭，先對(duì)照以上幾條挨個(gè)了解一下，確認(rèn)所有的結(jié)果都可以承擔(dān)，才可以考慮退保。
此處是關(guān)哥自己真實(shí)的退保經(jīng)歷。
之前講過(guò)，我給我女兒買(mǎi)了一份教育金，保障內(nèi)容是教育金附加重疾。她滿月之后，就操作在? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? A? 公司買(mǎi)了。后來(lái)，我決定退掉原來(lái)那份，另買(mǎi)? B? 公司的類似產(chǎn)品。
原因我就不細(xì)說(shuō)了，純粹就是不想在? ? ? ? ? ? A? 公司保了，并不是很愉快的一段經(jīng)歷，我寧肯損失上萬(wàn)塊，也要換一家保險(xiǎn)公司。對(duì)，就是這么任性。
但我的理智和冷靜還在，錢(qián)可以犧牲，女兒的保障不能斷了。所以過(guò)程我是這么操作的：
1、在女兒? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 1? 周歲生日之前，在? B? ? 公司投保了和? A? 公司產(chǎn)品極為相似的一款產(chǎn)品，同樣是教育金? ? +? 重疾的組合? +? 投保人豁免的組合。等待期是? 90? 天。
2、A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 公司的產(chǎn)品我先沒(méi)退，而是先等到? ? B? 公司的產(chǎn)品過(guò)了? 90? 天的等待期。這期間，女兒的保障就妥妥無(wú)縫銜接。
3、A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 公司第二年的保費(fèi)我沒(méi)交，過(guò)等待期的時(shí)候逾期一個(gè)多月。但是因?yàn)槔m(xù)期保費(fèi)有? 60? 天的寬限期，所以保單在此期間不受影響。
4、等待期過(guò)了之后，我到? ? ? ? ? ? A? 公司辦理了退保。完成了兩份保單的更替。
知識(shí)點(diǎn)：
#關(guān)哥嘮嗑兒#
最后說(shuō)一下，最近好多新來(lái)的朋友，先表示一下熱烈歡迎。
能主動(dòng)關(guān)注，必然是在保險(xiǎn)各方面有想法有疑惑的。我非常理解，也基本知道大家的問(wèn)題主要集中在哪里。只不過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)東西，比較復(fù)雜，很多問(wèn)題不是一句兩句能講清楚的。我這個(gè)號(hào)，陸陸續(xù)續(xù)也寫(xiě)了? ? ? ? ? ? 9? 個(gè)月了，整個(gè)保險(xiǎn)體系也就是開(kāi)了個(gè)頭。尤其是一些非常個(gè)性化的案例，如果你想得到非常詳盡的解答，沒(méi)個(gè)把小時(shí)講不清楚。
而且所有的文章，留言回復(fù)，后臺(tái)回復(fù)，都是我一個(gè)人在處理。全部是業(yè)余時(shí)間在做，分身乏術(shù)。
所以這邊也給大家?guī)讉€(gè)建議，更有效率地利用好「關(guān)哥說(shuō)險(xiǎn)」這個(gè)公眾號(hào)。
1、使用公眾號(hào)下方的菜單欄
分類和文章我會(huì)不斷的補(bǔ)充并完整的。
2、回復(fù)關(guān)鍵詞
比如你想了解重疾險(xiǎn)，就在對(duì)話框里輸入「重疾」，發(fā)送。會(huì)自動(dòng)發(fā)送相關(guān)歷史文章給你。
要是沒(méi)有文章…? ? ? 說(shuō)明我還沒(méi)設(shè)置。但我看得到，也會(huì)陸續(xù)補(bǔ)充。
3、留言提問(wèn)
說(shuō)幾個(gè)我回答不了的問(wèn)題類型吧。
「關(guān)哥，xxx? ? ? 保險(xiǎn)，你怎么看？」—— 我能咋看，用眼看唄。你到底想問(wèn)啥。
「關(guān)哥，我得過(guò)? ? ? ? ? ? ? ? ? xx? 病，xx? 保險(xiǎn)還能保嗎？」—— 去核保才知道，我給不了確切答案。
「關(guān)哥，你能說(shuō)說(shuō)? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? xx? 公司的? xx? 產(chǎn)品嗎？」—— 真的沒(méi)時(shí)間啊，我分析過(guò)不少產(chǎn)品了，大家學(xué)思路啊。
「關(guān)哥，我家情況是這樣的……（此處省略? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 200? 字），我有幾個(gè)問(wèn)題，1234……? 此處省略? 500? 字」—— 謝謝你這么詳盡地給出你的情況。但我只能簡(jiǎn)略地回答你，因?yàn)槿绻敿?xì)的分析，再一條條回答你，起碼要花我? 40? 分鐘時(shí)間。
關(guān)哥最缺的就是時(shí)間。所以大家的問(wèn)題，越明確、越集中、越細(xì)節(jié)，我越容易回答。
以上舉例純粹為了提醒大家高效利用公眾號(hào)，還請(qǐng)不要介意。我仍然會(huì)努力的每條都回。
實(shí)在實(shí)誠(chéng)的關(guān)哥，不會(huì)變。
