買保險的初衷，并不是為了拿到保險賠付，因為這意味著出事了，而誰都不希望自己出問題。但是也不能一點準備也沒有，意外很難控制，為了降低意外給我們生活帶來的突變，保險是最好的選擇，一旦到這個時候，自然是希望能快速順利拿到賠付款。
有的人說，買保險容易，理賠難。這個說法也讓很多想買保險的人就退縮了。
實際上，銀保監會公布最新數據顯示：2018年，我國保險賠款和給付支出12297.87億元，同比增長9.99%。
各家保險公司發布的2018年理賠分析報告中，有28家公司公布了賠付，其中27家公司賠付率超過97%，1家為95%。
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大數據看理賠到底難不難
先來看幾個保險公司發布的理賠數據：
中國人壽，2018年理賠件1400萬，理賠總額400億；
平安人壽，2018年賠付381萬件，賠付金額268億元，豁免保費56億元；
泰康人壽，2018年累計賠付金額190億元，賠付超300萬件次；
太平洋壽險，2018年賠付272萬件，賠付金額130億元。
其中，年度最大單理賠出自中國人壽，理賠金額為1634.78萬元。
這個理賠中，客戶L先生，是一位成功的民營企業家，也是家庭的經濟支柱。1998年至2011年，L先生先后投保多份保險。2018年8月16日，L先生突發腦血管疾病身故，接到客戶家屬理賠申請后，經公司核實處理，客戶家人拿到給付保險金1634.78萬元。
2018年理賠案例TOP10
圖片來源：中國保險報
在各公司公布的理賠案例中，很有意思的是，有一個3個月的新生兒客戶，因急性支氣管炎住院，獲賠付住院醫療保險金758.12元。據了解，該款附加險等待期為60天，也就是說，新生兒客戶的父母在其出生后不久就給他買了保險，并且是保障型保險。賠付金額不大，但可以看到，大家的保險意識在加強，已經有父母懂得給剛出生的孩子規劃保險。
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小額理賠實現“秒賠付”
除了理賠，另一個大家比較關心的問題是理賠速度。
隨著互聯化、信息化的加快，大部分保險公司的理賠效率快速提升，實現在線理賠。
據不完全統計，有公布平均理賠時效的保險公司中，大多集中在1-2天，而對于3000元以下的小額理賠案件，平均理賠時效已經縮短至1小時、30分鐘，甚至1秒。
保險科技賦能，讓保險公司有了智能理賠平臺和自助理賠入口，理賠速度加快，賠付率也在提高。
保險行業從業者說，“絕大多數保險公司都不會惜賠，該賠付的都會賠付。”，只要理賠案件符合理賠條件，客戶提交的理賠材料相對齊全，保險公司都會選擇賠付。
那些說買了保險不賠的，通常是“不符合理賠條件，或者客戶沒有如實告知等情況”，這也提醒了準備買保險的各位，在購買保險時一定要如實做健康告知，仔細了解保險條款，以免以后出現“理賠難”的問題。
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惡性腫瘤仍然高居重大疾病賠付率榜首
從公布的理賠數據來看，重疾險依然是賠付金額最多的，醫療險則是出險件數最多。
其中，重疾險的出險，占比一半以上是因為惡性腫瘤，占據前三的還有急性心肌梗死和腦中風。
具體到惡性腫瘤，基本上各個保險公司出險都是甲狀腺癌靠前，肺癌也是高發惡性腫瘤，男性出險中，排名靠前還有肝癌、腸癌；女性出險中則為乳腺癌、（子）宮頸癌。
如今甲狀腺癌的惡化趨勢非常明顯，體檢中出現甲狀腺結節、乳腺結節的情況更常出現。多個流行病學研究表明，大約有10%的甲狀腺結節是惡性的，幸運的是甲狀腺癌的預后生存率極高，接近100%。
因為甲狀腺癌的高發，保險公司對此也變得謹慎，一旦有人在體檢中查出甲狀腺結節、乳腺結節，再想投保重疾險，一般都會被除外承保，也就是說，未來如果發生甲狀腺癌、乳腺癌，保險公司不承擔理賠的責任。
多家理賠報告還顯示，相對于重疾險理賠金額高，治療費用高，但人均保障卻并不足，存在較大缺口。而且根據泰康人壽2018年理賠報告，超半數人社保報銷比例不足50%。重疾險保障有待加強。
所以，趁著身體還未檢出上述異常，還是要盡早為自己買份足額的重疾險。
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保險越早買越好
健康是頭等大事，年輕的時候，大家都會覺得疾病離自己很遠，在暢想未來時，有沒有想過到時候的身體能否撐住自己的野心。
從理賠案例的年齡來看，并不是大家認為的最需要醫療的老年人，而是集中在40-55歲左右。一方面，這個年齡段，身體狀況開始下降，另一方面，這群人正是上有老，下有小的人生高壓期。作為家庭的中流砥柱時期，承擔家庭責任，工作壓力，給自己充足的保障必不可少。購買人數多，這也是理賠年齡多集中在中年的其中一個原因。
根據這個趨勢，最好的投保年齡，就是19-30歲。一是這個時候身體狀況較好，比較容易通過核保，二是年輕要交的保費少，很多公司超過30歲的保費就要增加很多。三是，大家在這個年齡段，經濟能力是會增長的。
30歲之后，保險理賠比例開始上升，保費也隨著上漲，
總之，不要因小失大，得不償失。買保險，要趁早。
為了未來全力以赴的同時，每個人都應該認真考慮后顧之憂。自己、家人、子女，是否已經有了足夠的保障，我們的家庭財務是否足夠健康，如果意外來臨，沒有保險，會選擇怎么渡過難關，又有誰能幫助我們。
不要因為偏見而拒絕保險，保險就是家庭健康的防火墻。
無論過去的結論如何，從現在起，我們都還有時間去把控自己的未來，希望新的一年，大家都懂得：健康最重要！保險不可少！
