經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心，其他農(nóng)村金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融體系。從大的方面的看，主要包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融或者稱準正規(guī)金融兩大類。
? ? 正規(guī)性金融組織主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村郵政儲蓄等。
（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行重建，其初衷是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)和資金支持。與其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起，中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進行著商業(yè)化改革。在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣，中國農(nóng)業(yè)銀行的性質(zhì)才被確定為主要為城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的、現(xiàn)代化的國有獨資商業(yè)銀行。
（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行宣告成立，她是一家政策性銀行，旨在實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融相分離。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不直接涉及農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財政性支農(nóng)資金的撥付。其業(yè)務(wù)主要包括：主要農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備貼息貸款；農(nóng)副產(chǎn)品收購、調(diào)銷、批發(fā)貸款；扶貧貸款；老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟貸款；貧困縣縣辦工業(yè)貸款；農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款及其它財政貼息的農(nóng)業(yè)方面的貸款；基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款等。
（3）農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社是我國分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，其分支機構(gòu)幾乎遍布所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量。農(nóng)村信用合作社是中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，是將農(nóng)戶存款引導(dǎo)到集體農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的一個主渠道。
（4）農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行是在發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上改制組建的股份制商業(yè)銀行，它突破了原有農(nóng)村合作金融組織的經(jīng)營模式，其經(jīng)營機制更加靈活，有利于業(yè)務(wù)的拓展和更好的為轄區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式，是實行股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。
（5）農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)。農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)只吸收農(nóng)戶存款，上世紀80年代末90年代初，國內(nèi)出現(xiàn)了較高的通貨膨脹率，中央銀行采取通過郵政儲蓄吸收農(nóng)村社會資金、回籠貨幣的政策，這在當時有一定的合理性。2003年8月，中國人民銀行調(diào)整了郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款政策，郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存人民銀行部分利率下調(diào)，新增存款由郵政儲蓄機構(gòu)自主運用。
正規(guī)金融機構(gòu)的資金供應(yīng)遠遠難以滿足農(nóng)村金融的需求，苛刻的貸款條件和繁瑣的貸款手續(xù)使得農(nóng)戶望而卻步，于是，各種非正規(guī)金融便應(yīng)運而生。
（1）農(nóng)村合作基金會。農(nóng)村合作基金會是在20世紀80年代中期興起的一種準正規(guī)金融組織，主要依靠農(nóng)戶的資金注入作為經(jīng)營成本，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部直接管轄。而后，相當多的農(nóng)村合作基金會脫離原有的經(jīng)營軌道，以招股名義大量吸收居民存款，隱藏著巨大的金融風險。國務(wù)院于1996年8月作出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。1999年1月，國務(wù)院正式宣布全國統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會。
(2)民間金融機構(gòu)。民間金融機構(gòu)主要由民間借貸、各種合會、私人錢莊等組成。民間借貸分為農(nóng)村各經(jīng)濟主體之間互助性無息民間借貸、中等利率水平的民間借貸和高利貸三種形式；合會是各種金融會的統(tǒng)稱，通常建立在親情、鄉(xiāng)情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上，集儲蓄與信貸為一體，基本上不以營利為目的；私人錢莊通常是由借貸中介入發(fā)展起來的，主要經(jīng)營存貸業(yè)務(wù)、賺取存貸利率差。由于其存款利率較高，便于吸收農(nóng)民手中的閑置資金，加之手續(xù)簡便，因此借貸雙方都需要私人錢莊的存在并愿意支持其發(fā)展。
