對(duì)理財(cái)新手來(lái)說(shuō)，相比于后兩者，更重要的其實(shí)是基本意識(shí)。如果意識(shí)已經(jīng)建立起來(lái)，在當(dāng)前摧枯拉朽消滅信息不對(duì)稱的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化趨勢(shì)下，靠自學(xué)也早晚能掌握幾個(gè)基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品，更別提其他人的投資經(jīng)歷在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)在是俯拾皆是。
在理財(cái)這條路上，往往你比同齡人多一點(diǎn)意識(shí)，就足以把那些不懂的人遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋開(kāi)了。
本文說(shuō)的是，非常基本但又很容易被大眾忽視的一個(gè)知識(shí)點(diǎn)——
從看到這篇文章開(kāi)始，就建立起你的養(yǎng)老金賬戶
一般說(shuō)來(lái)，沒(méi)有理財(cái)意識(shí)或經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的朋友，資金用途只有日常零用；具備基本理財(cái)意識(shí)的朋友（如嘗試過(guò)余額寶），資金用途會(huì)多一個(gè)投資增值。
但實(shí)際上，人這一生中，有一個(gè)需求會(huì)隨年齡增長(zhǎng)日趨重要——養(yǎng)老。如果在資金規(guī)劃中越早建立養(yǎng)老金賬戶專款規(guī)劃，越能及早享受這筆資金的好處。
殘酷社會(huì)的冷酷真相：無(wú)論是你以為的自己，還是你仰慕的別人，絕大部分最終都不過(guò)是普通人，很難有成為千萬(wàn)富翁的機(jī)會(huì)，而在部分城市，如果沒(méi)有兩套房子以上，千萬(wàn)現(xiàn)金資產(chǎn)不過(guò)只是中產(chǎn)家庭的配置而已。
中產(chǎn)階級(jí)在國(guó)內(nèi)，恰恰是最應(yīng)該做財(cái)富規(guī)劃的階層。
為什么越早建立養(yǎng)老金賬戶越好？
1、社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)不足以支持未來(lái)養(yǎng)老的基本生活水平
2、越早建立養(yǎng)老金賬戶越能享受復(fù)利收益
3、有助于實(shí)現(xiàn)提前退休的目標(biāo)
4、將投資賬戶與養(yǎng)老賬戶分開(kāi)，有助于降低投資風(fēng)險(xiǎn)
此外，對(duì)于部分沒(méi)有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的朋友，如果能從認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老的重要性考慮讓其開(kāi)始培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣準(zhǔn)備養(yǎng)老金，也是一種不錯(cuò)的說(shuō)服手段。
先來(lái)談?wù)勆绫Ｖ械酿B(yǎng)老保險(xiǎn)：
社保中每月繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)分別匯到相應(yīng)社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶。企業(yè)每月繳納社保繳費(fèi)基數(shù)的20%進(jìn)社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人每月繳納社保繳費(fèi)基數(shù)的8%進(jìn)個(gè)人賬戶。
社會(huì)統(tǒng)籌賬戶不能由個(gè)人支取，可以理解成是國(guó)家的大養(yǎng)老金池子，由國(guó)家進(jìn)行統(tǒng)籌分配；個(gè)人賬戶可按規(guī)定由個(gè)人支取。
當(dāng)個(gè)人達(dá)到法定退休年齡（簡(jiǎn)單理解男60歲，女50歲，實(shí)際工種不同年齡也不同，最近有呼吁延遲退休年齡的言論放出），且累計(jì)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)達(dá)15年即可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
個(gè)人屆時(shí)可按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金分成個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金兩部分。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人實(shí)際賬戶累計(jì)額/計(jì)發(fā)月數(shù)
計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)退休年齡變化而變化，見(jiàn)下表：
計(jì)發(fā)月數(shù)略等于（人口平均壽命-退休年齡）X12，理解這個(gè)表格中的數(shù)字實(shí)際是跟人口平均壽命-退休年齡相關(guān)即可。
如在60歲退休，個(gè)人賬戶（上文提到的每月工資8%）累計(jì)繳納30萬(wàn)元，則個(gè)人賬戶養(yǎng)老金屆時(shí)每月可領(lǐng)取30/139=2158元
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（本人退休時(shí)全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）/2×繳費(fèi)年限×1%
這個(gè)公式理解起來(lái)稍微復(fù)雜一些，也可以換算成下邊這個(gè)公式：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=本人退休時(shí)全省上一年度在崗職工月平均工資（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%
本人平均繳費(fèi)指數(shù)就是自己實(shí)際的繳費(fèi)基數(shù)（前邊提到的社保繳費(fèi)基數(shù)）與社會(huì)平均工資之比的歷年值的平均值。為了平衡，此數(shù)值為區(qū)間值，最小為0.6，最大為3。
社保繳費(fèi)基數(shù)一般各城市每年公布一次，如2013年北京最高繳費(fèi)基數(shù)為15669元，最低為2089元。2014年調(diào)整成最高17379元，最低為2317元。
比較個(gè)人工資條上的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納金額（/8%）即可得出自己的繳費(fèi)基數(shù)，與實(shí)際稅前工資和所在地區(qū)公布的基數(shù)對(duì)比，可以看出公司是否足額繳納。
以某人繳費(fèi)25年，退休時(shí)全省平均月工資4000元，本人平均繳費(fèi)指數(shù)10000元為例，按三種比例如：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=4000元*（1+10000/4000）÷2×25×1%=1750元
即使不算通貨膨脹，區(qū)區(qū)3908元/月，只能讓平均繳費(fèi)指數(shù)10000元的人過(guò)上勉強(qiáng)可以吃盒飯的生活。更別提各地方城市管理下的社保賬戶早就入不敷出，不
久前還有延長(zhǎng)退休年齡的說(shuō)法，人均壽命增加也會(huì)降低我們的個(gè)人賬戶分配金額。未來(lái)在養(yǎng)老金的領(lǐng)取與支付上只會(huì)越來(lái)越不利于當(dāng)前的繳納人。
因此，越早明白社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法依賴，越早行動(dòng)起來(lái)，才能對(duì)未來(lái)老年的自己負(fù)責(zé)。
復(fù)利與提前退休
由于資金有復(fù)利因素，因此越早開(kāi)始養(yǎng)老金儲(chǔ)備，而不是等真正賺大錢了（這還不一定能實(shí)現(xiàn)）才開(kāi)始做儲(chǔ)備，最后的結(jié)局會(huì)越理想。
此外，財(cái)務(wù)自由、提前退休都應(yīng)該是我們?nèi)松械哪繕?biāo)，如果及早規(guī)劃進(jìn)展順利，我們就可能夠在未來(lái)解放自己至少五年以上的時(shí)間，投入到真正喜歡的事去，不再為一點(diǎn)工資折腰。
簡(jiǎn)單的說(shuō)，養(yǎng)老金賬戶一到達(dá)設(shè)定的數(shù)字，就可以考慮提前退休了。
將養(yǎng)老金賬戶從投資賬戶中分離有助于降低投資風(fēng)險(xiǎn)
養(yǎng)老金賬戶的資金投向一般厭惡波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)，盡量追求穩(wěn)健可掌控的收益，因此在投資策略上相對(duì)保守，更看重復(fù)利的增長(zhǎng)，更講究本金的不斷注入（比如將投資賬戶的部分收益金額轉(zhuǎn)入養(yǎng)老金賬戶）。
分離出養(yǎng)老金賬戶，有助于降低投資賬戶的投資風(fēng)險(xiǎn)。即使投資賬戶出現(xiàn)較大虧損，也不至于影響個(gè)人的生活及心情。
總而言之，養(yǎng)老金賬戶是我們資產(chǎn)中的最后一道底線，是我們一般統(tǒng)計(jì)家庭資產(chǎn)時(shí)單獨(dú)計(jì)算的資產(chǎn)。大病不用、借錢不用、甚至兒女教育也不用（教育金賬戶和養(yǎng)老賬
戶是一個(gè)道理，只是大多數(shù)父母重視教育金賬戶而不重視養(yǎng)老賬戶，養(yǎng)兒防老是不一定可靠的），那是我們?yōu)樽约何磥?lái)有尊嚴(yán)的生活備下的財(cái)富。
希望能看到最后的你，真的從明天開(kāi)始行動(dòng)起來(lái)，為自己的養(yǎng)老金賬戶開(kāi)一張新的銀行卡，做好相應(yīng)的養(yǎng)老金投資，計(jì)算好自己當(dāng)前的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，準(zhǔn)備一個(gè)現(xiàn)
實(shí)的退休規(guī)劃。結(jié)果可能令人沮喪，可能令你欣喜，但鴕鳥(niǎo)一般逃避未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題，指望政府養(yǎng)老、指望兒女養(yǎng)老、指望天降鴻福功成名就養(yǎng)老都不如靠自己養(yǎng)老更能被自己牢牢掌控。
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