PS：資料來源于吳曉波財經頻道的簡七理財

三項指標，搞定財務體檢

咱們在做身體檢查時，會看到有各項衡量指標。財務體檢也是類似的。

總的來說，你可以關注這樣3大方面:安全指標、成長指標和財務自由程度。

這3類指標，可以構成一個三角形，很像我們在心理學上看到的馬斯洛需求層次理論:

最基礎的，是要保障基本的生活需求，對應的是財務安全指標；

再上一層，用來檢測財務保值增值的“成長能力”；

而最頂層，是對財務自由的需求，讓我們更坦然地選擇想要的生活。

其實《史記》中也有一句話:倉廩實而知禮節，衣食足而知榮辱。只有先解決了生存問題，才能步步實現自由的狀態。

讓我們一個一個來看。

1安全指標

首先我們的第一項指標，就是安全指標。這個指。

標是用來檢查保障我們財務安全的“基本保護墊”夠不夠厚。

我們不妨先來看看，平時你會經常遇到以下情況嗎？

我是月光族，收入不斷增加，但卻存不下錢；有時候錢不太夠花，不知不覺就會用到信用卡的循環借貸；

追求高收益，手上的錢都投出去了，沒留多少流動資金；

家人幾乎沒買過什么保險，遇到大的風險需要東拼西湊；

如果你或多或少有這類的問題，那就意味著很可能你的財富安全指標有問題了。

財務安全指標分為三層:應急、償債、保障。這三層保護，可以一層比一層更牢固地守護我們的財富。

1.1第一層保護應急能力

第一重保護叫作應急能力，指的是如果有突發事件發生，短期內暫時沒有了家庭收入來源，也能夠維持現有的生活水平。

比如說很多人突然生病住院了，要交一大筆押金，或者跳槽找工作的時候，有幾個月的時間暫時沒有收入，如果我們的應急能力不好，一旦面臨這些情況就會手足無措。

前面的課程里我們說過，用流動資產來表示那些能夠迅速變現的錢。

所以檢測這個指標的方法:

就是用你的流動資產——活錢部分，除以每月的生活支出金額。如果計算結果是3-6之間的數值，那么恭喜你的應急能力已經達標了。

這表示如果遇到突發事件，你手上可以迅速變現的錢可以維持3-6個月的生活。

要注意的是，這個日常必需的月支出除了日常生活開銷之外，必需償還的房貸、車貸等債務也要計算在內。

動手算一算:

你的應急能力如何，能滿足幾個月的生活開支呢？

1.2第二層保護償債能力

接著，我們來看第二層安全保護，叫作償債能力:這個指標檢驗我們是不是有陷入債務危機的風險。

對于短期債務來說，你可以用資產負債表中的流動資產除以短期負債，如果結果小于2的話你就需要格外注意，及時備足償債的流動資產。

中長期來看，如果我們手頭上一半東西都是借來的，是不是很危險呢？

所以我們認為總負債絕對不能超過總資產的60％，最好不要超過50％。你可以在資產負債表中，用總負債除以總資產，算算具體數值。

正所謂借錢如山倒，還錢如抽絲，生活中如果你需要借貸的地方其實不少，例如房貸、車貸、消費貸款，一定要格外留意自己的還款壓力和借錢成本，因為我們借款往往要付出利息。

一般來說，比較健康的狀態是，每個月要還貸的錢最好不超過你月收入總額的40％，否則還款壓力太大，會威脅到我們的生活質量。

如果你準備買房，不妨用這些指標來檢測一下，

給你的決策提個醒。

還有一點容易被大家忽略的，是我們的借款利率，尤其是一些小額的消費貸款，比如信用卡或者現在的花唄、借唄，看上去似乎手續費不起眼，真的計算起來，實際年化利率很可能高達10％以上。

你的理財收益，都未必能達到這樣的利率水平。1.3第三層保護保障能力

第三層保護是保險保障能力，這個重在測試當我們遇到一些難以承受的重大風險以后，我們的生活水平是不是能夠基本維持目前的水平。

這層保護的核心是配置合適的保險。

有了這個能力，我們就可以打敗變窮方法中的前兩個因素:意外和疾病。

2成長指標

我們再來看第二類指標，成長指標。什么意思呢？就是你的錢有沒有好好為你賺錢。

大家可以自查一下，你大部分的錢躺在哪里呢？你是否大部分甚至全部投資都在高風險領域？你是否了解自己的風險承受能力和投資水平，應該追求怎樣的投資回報率？

我們可以從三個不同方面來測試自己的財富成長度:儲蓄能力、生息資產比例和投資回報率。想讓我們的財富越來越多，主要有兩個方法:一個是人生錢——也就是說我們通過存錢儲蓄讓財富不斷積累；

另一個方法就是錢生錢——也就是說有了一定本金后，通過投資利生利。

所以，剛才提到的三個維度，就是在解釋到底有哪些方法，可以讓我們的財富不斷增值。

2.1儲蓄能力

第一個就是儲蓄能力，查看你的收入支出表，用你每月的儲蓄額除以每月收入。

如果每月儲蓄額超過30％，恭喜你就是儲蓄小達人了。

有的朋友覺得自己有房貸，每個月存下的錢很少，可能你漏掉了一個部分，就是你每個月還給銀行的房貸中，有一部分是本金，這個本金已經以房子的形式在為你儲蓄了。

如果你現在暫時儲蓄比率不達標，也不要擔心，方式，養成良好的儲蓄習慣

，，。

我們后面會有一個專門的課程，幫你用更輕松的2.2生息資產比例

存好錢后，我們就要看，你的錢中有多少在幫你錢生錢，就是第二個比例:生息資產比例。

打開你的資產負債表，找到你的投資資產和總資產項目，做個除法，如果這個數值沒有超過總資產的50％，就會大大阻礙財富增值速度，需要留意。

會下蛋的金鵝才是好金鵝。這個故事相信大家都聽過，如果看過《窮爸爸富爸爸》這本書，你也會發現其實里面有很多地方提到，要不斷增加自己的生息資產。

當然，對于年輕的朋友，剛剛買完首套自住房的話，房子很可能在你的資產中占比非常高。在做計算的時候，你也可以考慮在總資產中扣除自住房產的價值，再來看看投資資產的占比，會更合理一些。

2.3投資回報率

最后一個要關心的指標，就是我們的平均投資回報率。

打開你的資產負債表，找到你的投資資產和總資產項目，做個除法，如果這個數值沒有超過總資產的50％，就會大大阻礙財富增值速度，需要留意。

會下蛋的金鵝才是好金鵝。這個故事相信大家都聽過，如果看過《窮爸爸富爸爸》這本書，你也會發現其實里面有很多地方提到，要不斷增加自己的生息資產。

當然，對于年輕的朋友，剛剛買完首套自住房的話，房子很可能在你的資產中占比非常高。在做計算的時候，你也可以考慮在總資產中扣除自住房產的價值，再來看看投資資產的占比，會更合理一些。

2.3投資回報率

最后一個要關心的指標，就是我們的平均投資回報率。

請你打開你的收入支出表，找到投資收益這個項目，然后在資產負債表中，找到你的投資資產，用你每年的投資收益除以你投出去的全部金額。同樣投一筆錢，收益率越高，得到的回報也就越高，它代表我們的財富增值就越快。

這里給大家一個參考，如果能夠達到5％左右的回報，就是一個好的起點了。

其實巴菲特的投資回報率，從過去幾十年來看，也是百分之二十幾左右，所以不要相信30％、40％的收益神話，普通人還是要更加追求適合自己的投資回報率。

除了個人的情況外，投資回報還和當前市場的形式非常相關，有些年份市場的整體投資回報率會比較高，而近些年份有一個趨勢，其實市場整體投資的回報率都在下降，我們不要盲目追求高收益。

3財富自由度

最后，我們來說說最后一大指標——財富自由度。這可關乎到我們的終極目標——實現財務自由。

怎么計算呢？

在你的收入支出表中，找到你每年或每月的被動收入；再從收入支出表中找到你每年或每月的日常支出，依舊是做一個除法，就可以計算出你財富自由度有多少了。

如果你的這個數值已經超過了100％，這說明你不用工作，只靠錢生錢，就能滿足你的日常生活了。

再解釋一下被動收入，是指不需要你再額外付出時間和勞動，就能獲得的收入。除了投資收益外，比如有的朋友出了書，每年會有版稅收入，這其實也是一種被動收入。

我們常說的財務自由，理論上就是源于這樣的基礎——未來不再需要為錢而工作了。

但是，財務自由并不僅僅是一個刻板的比率，一方面直接把它作為理財的目標，壓力很大；另外一方面，由于通貨膨脹，我們手上的錢越來越不值錢，理財是我們一直需要去考慮的。

當然，如果現在你的這個比例已經超過了15％，那么你的財富自由度已經是一個很不錯的情況了。

總結:

好啦，這節課的內容就到這里了。最后，我們再來一起小結一下:

今天我們講的財務體檢包含了三項指標:安全指標、成長指標和財富自由度。

安全指標分三層:應急、償債、保障，安全級別

逐步提升。

成長指標也由三個部分組成:儲蓄能力、生息資產比例和投資回報率，它們評估了我們的財富，是否在不斷積累，不斷錢生錢；

當你的財富自由度超過100％時，你的被動收入，就能夠完全覆蓋你的日常生活，你可以更自由地選擇你想做的事。

比起看懂體檢報告中的指標，這些指標其實非常容易計算。

歡迎大家下載我們的精華資料包，可以找到以上指標的詳細介紹和自動測算表格。

給你留個作業:

結合測算表格，花上10-20分鐘，算算你的財務狀況還有哪些地方值得調整，也歡迎你和我分享你的財務體檢結果。下節課見，拜拜！