PS:資料來源于吳曉波財經頻道的簡七理財
三項指標,搞定財務體檢
咱們在做身體檢查時,會看到有各項衡量指標。財務體檢也是類似的。
總的來說,你可以關注這樣3大方面:安全指標、成長指標和財務自由程度。
這3類指標,可以構成一個三角形,很像我們在心理學上看到的馬斯洛需求層次理論:
最基礎的,是要保障基本的生活需求,對應的是財務安全指標;
再上一層,用來檢測財務保值增值的“成長能力”;
而最頂層,是對財務自由的需求,讓我們更坦然地選擇想要的生活。
其實《史記》中也有一句話:倉廩實而知禮節,衣食足而知榮辱。只有先解決了生存問題,才能步步實現自由的狀態。
讓我們一個一個來看。
1安全指標
首先我們的第一項指標,就是安全指標。這個指。
標是用來檢查保障我們財務安全的“基本保護墊”夠不夠厚。
我們不妨先來看看,平時你會經常遇到以下情況嗎?
我是月光族,收入不斷增加,但卻存不下錢;有時候錢不太夠花,不知不覺就會用到信用卡的循環借貸;
追求高收益,手上的錢都投出去了,沒留多少流動資金;
家人幾乎沒買過什么保險,遇到大的風險需要東拼西湊;
如果你或多或少有這類的問題,那就意味著很可能你的財富安全指標有問題了。
財務安全指標分為三層:應急、償債、保障。這三層保護,可以一層比一層更牢固地守護我們的財富。
1.1第一層保護應急能力
第一重保護叫作應急能力,指的是如果有突發事件發生,短期內暫時沒有了家庭收入來源,也能夠維持現有的生活水平。
比如說很多人突然生病住院了,要交一大筆押金,或者跳槽找工作的時候,有幾個月的時間暫時沒有收入,如果我們的應急能力不好,一旦面臨這些情況就會手足無措。
前面的課程里我們說過,用流動資產來表示那些能夠迅速變現的錢。
所以檢測這個指標的方法:
就是用你的流動資產——活錢部分,除以每月的生活支出金額。如果計算結果是3-6之間的數值,那么恭喜你的應急能力已經達標了。
這表示如果遇到突發事件,你手上可以迅速變現的錢可以維持3-6個月的生活。
要注意的是,這個日常必需的月支出除了日常生活開銷之外,必需償還的房貸、車貸等債務也要計算在內。
動手算一算:
你的應急能力如何,能滿足幾個月的生活開支呢?
1.2第二層保護償債能力
接著,我們來看第二層安全保護,叫作償債能力:這個指標檢驗我們是不是有陷入債務危機的風險。
對于短期債務來說,你可以用資產負債表中的流動資產除以短期負債,如果結果小于2的話你就需要格外注意,及時備足償債的流動資產。
中長期來看,如果我們手頭上一半東西都是借來的,是不是很危險呢?
所以我們認為總負債絕對不能超過總資產的60%,最好不要超過50%。你可以在資產負債表中,用總負債除以總資產,算算具體數值。
正所謂借錢如山倒,還錢如抽絲,生活中如果你需要借貸的地方其實不少,例如房貸、車貸、消費貸款,一定要格外留意自己的還款壓力和借錢成本,因為我們借款往往要付出利息。
一般來說,比較健康的狀態是,每個月要還貸的錢最好不超過你月收入總額的40%,否則還款壓力太大,會威脅到我們的生活質量。
如果你準備買房,不妨用這些指標來檢測一下,
給你的決策提個醒。
還有一點容易被大家忽略的,是我們的借款利率,尤其是一些小額的消費貸款,比如信用卡或者現在的花唄、借唄,看上去似乎手續費不起眼,真的計算起來,實際年化利率很可能高達10%以上。
你的理財收益,都未必能達到這樣的利率水平。1.3第三層保護保障能力
第三層保護是保險保障能力,這個重在測試當我們遇到一些難以承受的重大風險以后,我們的生活水平是不是能夠基本維持目前的水平。
這層保護的核心是配置合適的保險。
有了這個能力,我們就可以打敗變窮方法中的前兩個因素:意外和疾病。
2成長指標
我們再來看第二類指標,成長指標。什么意思呢?就是你的錢有沒有好好為你賺錢。
大家可以自查一下,你大部分的錢躺在哪里呢?你是否大部分甚至全部投資都在高風險領域?你是否了解自己的風險承受能力和投資水平,應該追求怎樣的投資回報率?
我們可以從三個不同方面來測試自己的財富成長度:儲蓄能力、生息資產比例和投資回報率。想讓我們的財富越來越多,主要有兩個方法:一個是人生錢——也就是說我們通過存錢儲蓄讓財富不斷積累;
另一個方法就是錢生錢——也就是說有了一定本金后,通過投資利生利。
所以,剛才提到的三個維度,就是在解釋到底有哪些方法,可以讓我們的財富不斷增值。
2.1儲蓄能力
第一個就是儲蓄能力,查看你的收入支出表,用你每月的儲蓄額除以每月收入。
如果每月儲蓄額超過30%,恭喜你就是儲蓄小達人了。
有的朋友覺得自己有房貸,每個月存下的錢很少,可能你漏掉了一個部分,就是你每個月還給銀行的房貸中,有一部分是本金,這個本金已經以房子的形式在為你儲蓄了。
如果你現在暫時儲蓄比率不達標,也不要擔心,方式,養成良好的儲蓄習慣
,,。
我們后面會有一個專門的課程,幫你用更輕松的2.2生息資產比例
存好錢后,我們就要看,你的錢中有多少在幫你錢生錢,就是第二個比例:生息資產比例。
打開你的資產負債表,找到你的投資資產和總資產項目,做個除法,如果這個數值沒有超過總資產的50%,就會大大阻礙財富增值速度,需要留意。
會下蛋的金鵝才是好金鵝。這個故事相信大家都聽過,如果看過《窮爸爸富爸爸》這本書,你也會發現其實里面有很多地方提到,要不斷增加自己的生息資產。
當然,對于年輕的朋友,剛剛買完首套自住房的話,房子很可能在你的資產中占比非常高。在做計算的時候,你也可以考慮在總資產中扣除自住房產的價值,再來看看投資資產的占比,會更合理一些。
2.3投資回報率
最后一個要關心的指標,就是我們的平均投資回報率。
打開你的資產負債表,找到你的投資資產和總資產項目,做個除法,如果這個數值沒有超過總資產的50%,就會大大阻礙財富增值速度,需要留意。
會下蛋的金鵝才是好金鵝。這個故事相信大家都聽過,如果看過《窮爸爸富爸爸》這本書,你也會發現其實里面有很多地方提到,要不斷增加自己的生息資產。
當然,對于年輕的朋友,剛剛買完首套自住房的話,房子很可能在你的資產中占比非常高。在做計算的時候,你也可以考慮在總資產中扣除自住房產的價值,再來看看投資資產的占比,會更合理一些。
2.3投資回報率
最后一個要關心的指標,就是我們的平均投資回報率。
請你打開你的收入支出表,找到投資收益這個項目,然后在資產負債表中,找到你的投資資產,用你每年的投資收益除以你投出去的全部金額。同樣投一筆錢,收益率越高,得到的回報也就越高,它代表我們的財富增值就越快。
這里給大家一個參考,如果能夠達到5%左右的回報,就是一個好的起點了。
其實巴菲特的投資回報率,從過去幾十年來看,也是百分之二十幾左右,所以不要相信30%、40%的收益神話,普通人還是要更加追求適合自己的投資回報率。
除了個人的情況外,投資回報還和當前市場的形式非常相關,有些年份市場的整體投資回報率會比較高,而近些年份有一個趨勢,其實市場整體投資的回報率都在下降,我們不要盲目追求高收益。
3財富自由度
最后,我們來說說最后一大指標——財富自由度。這可關乎到我們的終極目標——實現財務自由。
怎么計算呢?
在你的收入支出表中,找到你每年或每月的被動收入;再從收入支出表中找到你每年或每月的日常支出,依舊是做一個除法,就可以計算出你財富自由度有多少了。
如果你的這個數值已經超過了100%,這說明你不用工作,只靠錢生錢,就能滿足你的日常生活了。
再解釋一下被動收入,是指不需要你再額外付出時間和勞動,就能獲得的收入。除了投資收益外,比如有的朋友出了書,每年會有版稅收入,這其實也是一種被動收入。
我們常說的財務自由,理論上就是源于這樣的基礎——未來不再需要為錢而工作了。
但是,財務自由并不僅僅是一個刻板的比率,一方面直接把它作為理財的目標,壓力很大;另外一方面,由于通貨膨脹,我們手上的錢越來越不值錢,理財是我們一直需要去考慮的。
當然,如果現在你的這個比例已經超過了15%,那么你的財富自由度已經是一個很不錯的情況了。
總結:
好啦,這節課的內容就到這里了。最后,我們再來一起小結一下:
今天我們講的財務體檢包含了三項指標:安全指標、成長指標和財富自由度。
安全指標分三層:應急、償債、保障,安全級別
逐步提升。
成長指標也由三個部分組成:儲蓄能力、生息資產比例和投資回報率,它們評估了我們的財富,是否在不斷積累,不斷錢生錢;
當你的財富自由度超過100%時,你的被動收入,就能夠完全覆蓋你的日常生活,你可以更自由地選擇你想做的事。
比起看懂體檢報告中的指標,這些指標其實非常容易計算。
歡迎大家下載我們的精華資料包,可以找到以上指標的詳細介紹和自動測算表格。
給你留個作業:
結合測算表格,花上10-20分鐘,算算你的財務狀況還有哪些地方值得調整,也歡迎你和我分享你的財務體檢結果。下節課見,拜拜!