當剛需每天在焦慮地刷房價的時候，房貸卻一步沒停地往上漲了。

2018年7月9日，融360發布的6月全國房貸監測數據顯示，6月全國首套房貸款平均利率為5.64%，相當于基準利率1.151倍，環比5月上升0.71%，為2017年1月以來連續18個月上漲，同比去年6月首套房貸利率4.89%，上升15.34%。

房貸利率再這么漲下去，估計很多人要徹底絕望了。盼星星盼月亮，沒有等到房價跌下來，等來的卻是房價和房貸一起漲。

該不該買房，剛需如何做決定？

既然是剛需，房子肯定是長期自住的。那在買房這個問題上其實很好判斷。

中國人口規模世界第一，經濟增長潛力還很大，所以長期來看，房價曲線是不斷往上走的。從這個角度看，剛需買房不要太糾結買點。你最需要做的，就是攢夠首付。

再從另外一個維度看，現在的房貸利率，雖然一直在上漲，但還在歷史底部。6月份全國平均房貸利率5.64%，僅僅相當于2015年5月份的水平。

這么便宜的房貸利率不出手，還在等什么呢？

越是猶豫，未來的房貸只會越高，因為發達國家逐漸進入加息通道，中國跟進小幅加息只是時間問題。

對于眼下急需買房的剛需，猶豫所付出的成本其實是最傷人的。

以最新全國首套房貸平均利率5.64%貸款100萬元、30年等額本息還款計算，總支付利息約為107.50萬元，要比去年同期累計多還16.7萬的利息。等待，付出的是真金白銀。

好吧，如果我決定買房了，如何貸款又要糾結了。貸多少，貸多長時間，選擇等額本息，還是選擇等額本金？

我給你的意見就四條：

第一，想盡一切辦法使用公積金貸款。人生僅有的一次國家福利，不用一輩子后悔。

第二，首付越少越好，貸款越多越好。

第三，貸款時間越長越好。

第四，選擇等額本息，不選等額本金。

第一個不解釋，目前公積金貸款利率只有3.25%，這么大的便宜不占，除非腦袋進水了。

那第二個問題，為什么建議你多貸款？

懂得合理地利用杠桿，這是富人思維和窮人思維的最根本區別。

中國央行的印鈔機是掌握在國家手中的。所以你放心，國家印錢的速度肯定會超過你收入增長的速度。

簡單的說，錢是一直在貶值的，債務也是在貶值的。20年前每個月1000元的月供，對一般家庭都是不可承受之重。但現在來看，這點月供根本就不算事。

通貨膨脹是導致財富不均的隱形殺手。富人因為手里有資產，能夠抵御通貨膨脹，所以財富逐漸集中到富人手中。

買房，是大多數國人抵御通貨膨脹，最安全的方式。因此，剛需買房，能用多大杠桿，就用多大杠桿。

貸款時，銀行會告訴你分為等額本金和等額本息兩種方式還款，那么這兩種還款方式哪種更劃算呢？

等額本金，每個月還款金額不同，逐月遞減。

等額本息，每個月還款金額相同，始終不變。

我們舉個栗子：

等額本金看上去比等額本息更劃算，少了很多利息，銀行有這么好心？

上面這張圖，黃色的是利息，藍色的是本金。

通過觀察我們發現，等額本金之所以利息少，是因為我們提前還給銀行的本金多，占用銀行資金的時間短，利息自然就少。銀行肯定是不會做虧本生意的。

按照前面我們分析的通貨膨脹貶值原理，我們欠銀行的錢越久越好，因為債務是貶值的。而等額本息，剛好符合這種原理，等額本息前面歸還的本金少。

請記住，錢是有時間價值的，現金永遠最值錢。我們要把現金投到更能增值的資產中，錢生錢，讓復利效應滾起來。

比如你這個月剛申請房貸，下個月如果采取等額本息，只還6544元，而采用等額本金，要還8250元，差了1706元。

這1706元留在手里，我們定投低估的指數基金，收益遠遠高過房貸利率了。

在普通人眼里，錢是靜態的，負債是有罪的。而在富人眼里，錢是動態的，錢是有身價的。富人永遠把錢投到最能增值的資產中。

給你兩個選擇，一是現在給你10萬，二是20年后給你20萬，你選哪個？

不懂理財的人往往會選后者，畢竟兩者差一倍。

但懂理財的人一定會選前者，因為每年獲利10%非難事，20年后能變67萬。

而20年后拿到20萬，對比現在拿10萬，回報才翻一倍，每年投資回報只有3.6%，連通脹都跑不贏。

一個是67萬，一個是20萬。這就是會理財和不會理財的區別。

所以，貸款買房那我們最理性的選擇就是低息的房貸，能問銀行多貸款就多貸款，能盡可能不還或晚還就盡可能不還或晚還。如果你想明白了，就趕緊行動吧。