當剛需每天在焦慮地刷房價的時候,房貸卻一步沒停地往上漲了。
2018年7月9日,融360發布的6月全國房貸監測數據顯示,6月全國首套房貸款平均利率為5.64%,相當于基準利率1.151倍,環比5月上升0.71%,為2017年1月以來連續18個月上漲,同比去年6月首套房貸利率4.89%,上升15.34%。
房貸利率再這么漲下去,估計很多人要徹底絕望了。盼星星盼月亮,沒有等到房價跌下來,等來的卻是房價和房貸一起漲。
該不該買房,剛需如何做決定?
既然是剛需,房子肯定是長期自住的。那在買房這個問題上其實很好判斷。
中國人口規模世界第一,經濟增長潛力還很大,所以長期來看,房價曲線是不斷往上走的。從這個角度看,剛需買房不要太糾結買點。你最需要做的,就是攢夠首付。
再從另外一個維度看,現在的房貸利率,雖然一直在上漲,但還在歷史底部。6月份全國平均房貸利率5.64%,僅僅相當于2015年5月份的水平。
這么便宜的房貸利率不出手,還在等什么呢?
越是猶豫,未來的房貸只會越高,因為發達國家逐漸進入加息通道,中國跟進小幅加息只是時間問題。
對于眼下急需買房的剛需,猶豫所付出的成本其實是最傷人的。
以最新全國首套房貸平均利率5.64%貸款100萬元、30年等額本息還款計算,總支付利息約為107.50萬元,要比去年同期累計多還16.7萬的利息。等待,付出的是真金白銀。
好吧,如果我決定買房了,如何貸款又要糾結了。貸多少,貸多長時間,選擇等額本息,還是選擇等額本金?
我給你的意見就四條:
第一,想盡一切辦法使用公積金貸款。人生僅有的一次國家福利,不用一輩子后悔。
第二,首付越少越好,貸款越多越好。
第三,貸款時間越長越好。
第四,選擇等額本息,不選等額本金。
第一個不解釋,目前公積金貸款利率只有3.25%,這么大的便宜不占,除非腦袋進水了。
那第二個問題,為什么建議你多貸款?
懂得合理地利用杠桿,這是富人思維和窮人思維的最根本區別。
中國央行的印鈔機是掌握在國家手中的。所以你放心,國家印錢的速度肯定會超過你收入增長的速度。
簡單的說,錢是一直在貶值的,債務也是在貶值的。20年前每個月1000元的月供,對一般家庭都是不可承受之重。但現在來看,這點月供根本就不算事。
通貨膨脹是導致財富不均的隱形殺手。富人因為手里有資產,能夠抵御通貨膨脹,所以財富逐漸集中到富人手中。
買房,是大多數國人抵御通貨膨脹,最安全的方式。因此,剛需買房,能用多大杠桿,就用多大杠桿。
貸款時,銀行會告訴你分為等額本金和等額本息兩種方式還款,那么這兩種還款方式哪種更劃算呢?
等額本金,每個月還款金額不同,逐月遞減。
等額本息,每個月還款金額相同,始終不變。
我們舉個栗子:
等額本金看上去比等額本息更劃算,少了很多利息,銀行有這么好心?
上面這張圖,黃色的是利息,藍色的是本金。
通過觀察我們發現,等額本金之所以利息少,是因為我們提前還給銀行的本金多,占用銀行資金的時間短,利息自然就少。銀行肯定是不會做虧本生意的。
按照前面我們分析的通貨膨脹貶值原理,我們欠銀行的錢越久越好,因為債務是貶值的。而等額本息,剛好符合這種原理,等額本息前面歸還的本金少。
請記住,錢是有時間價值的,現金永遠最值錢。我們要把現金投到更能增值的資產中,錢生錢,讓復利效應滾起來。
比如你這個月剛申請房貸,下個月如果采取等額本息,只還6544元,而采用等額本金,要還8250元,差了1706元。
這1706元留在手里,我們定投低估的指數基金,收益遠遠高過房貸利率了。
在普通人眼里,錢是靜態的,負債是有罪的。而在富人眼里,錢是動態的,錢是有身價的。富人永遠把錢投到最能增值的資產中。
給你兩個選擇,一是現在給你10萬,二是20年后給你20萬,你選哪個?
不懂理財的人往往會選后者,畢竟兩者差一倍。
但懂理財的人一定會選前者,因為每年獲利10%非難事,20年后能變67萬。
而20年后拿到20萬,對比現在拿10萬,回報才翻一倍,每年投資回報只有3.6%,連通脹都跑不贏。
一個是67萬,一個是20萬。這就是會理財和不會理財的區別。
所以,貸款買房那我們最理性的選擇就是低息的房貸,能問銀行多貸款就多貸款,能盡可能不還或晚還就盡可能不還或晚還。如果你想明白了,就趕緊行動吧。