近期有好幾位朋友和家人都不約而同問到我一個(gè)問題：意外險(xiǎn)可以重復(fù)買嗎？買了是不是可以重復(fù)賠付呢？特別是醫(yī)療費(fèi)用，是否可以重復(fù)報(bào)銷？今天我們就來簡(jiǎn)單的聊一聊
一、先簡(jiǎn)單介紹下意外險(xiǎn)
意外保險(xiǎn)就是保障意外發(fā)生后風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過低額的保費(fèi)繳納，輕松撬動(dòng)高達(dá)幾十萬甚至百萬的身故杠桿；另外意外險(xiǎn)獨(dú)有的意外傷殘給付責(zé)任也是產(chǎn)品的一大特色。同時(shí)消費(fèi)者還可以根據(jù)自身的保障需求選擇附加意外醫(yī)療、意外津貼等保險(xiǎn)責(zé)任。
二、那到底意外險(xiǎn)能否重復(fù)買呢？
我們重復(fù)買的目的就在于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候能否到多次的賠付，如果可以的話，就能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保額的累計(jì)遞增，對(duì)于受到意外的家庭來講，也可以減輕家庭的后續(xù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。那么到底意外險(xiǎn)是不是可以重復(fù)買的產(chǎn)品呢？
答案是肯定的，可以在條款允許的范圍內(nèi)重復(fù)購(gòu)買。但是針對(duì)不同的意外結(jié)果，重復(fù)理賠的額度、比例及具體情況是不一樣的。
三、關(guān)于意外險(xiǎn)重復(fù)理賠的內(nèi)容
意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠項(xiàng)目一般包含了以下幾個(gè)部分：
1、針對(duì)意外身故或者全殘的
如果不幸發(fā)生，它是直接按照合同條款的約定給付，一般是直接給付保額，針對(duì)一些特定的意外比如交通意外等可以實(shí)現(xiàn)多倍給付，具體看條款的約定內(nèi)容。這屬于給付型的保險(xiǎn)責(zé)任，配置多份意外險(xiǎn)產(chǎn)品的話，是可以得到多份保險(xiǎn)金賠付的。
但是不同對(duì)于身故保額的領(lǐng)取上限保險(xiǎn)行業(yè)是有規(guī)定的，因此不能任意多次購(gòu)買。
[保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額是50萬元，即對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。2016年1月1日起執(zhí)行。]
2、針對(duì)意外傷殘的情況
這類是需要達(dá)到一定的傷殘等級(jí)才能獲得保險(xiǎn)金賠付的。綜合傷殘等級(jí)鑒定的結(jié)果和保險(xiǎn)金額綜合確定保險(xiǎn)金的賠付金額。通常是按照十級(jí)傷殘10%、九級(jí)傷殘20%......一級(jí)傷殘100%的標(biāo)準(zhǔn)。這也屬于給付類的，買多份的話同樣可以得到多份理賠。
3、針對(duì)意外醫(yī)療的情況
意外醫(yī)療也可以劃分為兩種情況來看：
（1）意外產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi)用，如果社保的醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷，是優(yōu)先進(jìn)行醫(yī)保報(bào)銷，剩余部份可以申請(qǐng)商業(yè)保險(xiǎn)理賠。可以多家公司、多個(gè)產(chǎn)品申請(qǐng)理賠，但都是以剩余部份為基礎(chǔ)，并不能同樣金額重復(fù)理賠。
比如花費(fèi)了2萬元，醫(yī)保報(bào)銷13000元，余下7000元可以申請(qǐng)一家或多家保險(xiǎn)公司的理賠。你看，醫(yī)療費(fèi)用是可以根據(jù)剩余部份多次理賠，但不是重復(fù)（按7000元）申請(qǐng)；
理賠的比例和額度根據(jù)你所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品而定，報(bào)銷+理賠金額是不可能高于實(shí)際醫(yī)療支出的。另外一種情況是意外醫(yī)療津貼，這部分的津貼是指因意外導(dǎo)致住院的，按住院天數(shù)給的賠付，它是給付型，可以重復(fù)理賠！
簡(jiǎn)單回顧一下，意外險(xiǎn)可以重復(fù)購(gòu)買，理賠時(shí)身故、全殘與傷殘分等級(jí)是給付型，可以重復(fù)理賠。需要注意的是未成年人的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額累計(jì)；意外醫(yī)療是補(bǔ)償性原則，醫(yī)保報(bào)銷和保險(xiǎn)理賠整體小于等于實(shí)際花費(fèi)；意外住院津帖是給付型，可以重復(fù)理賠。
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