《錢！七步創造終身收入》

本書學到的三個至關重要的知識是：一、識別營銷騙局。二、省錢。三、賺錢投資（這一部分最重要的講了資產配置）

第一部分、免入坑指南--識別營銷騙局。

1、營銷騙局一：96%的基金和基金經理都跑不贏市場；

2、營銷騙局二：不要相信晨星評級；

①基金公司是會同時發布5只新基金，推廣業績好的那一只。剩下的走向毀滅

②98%五星評級排名都堅持不到10年；

備注：目前國內的指數基金的手續費也相對比較分散，在我看來-指數基金收益相對恒定，那就需要選擇手續費相對較低的來長期投入。

（也許我理解的有錯誤，也歡迎有識之士指正，一起進步）

滬深300有如下幾只，我做了比較：

興全：抗風險跟蹤誤差 4.28% 投資性價比 2.2 費率：買入0.12 運作0.95? 賣出超2年0

富國：抗風險跟蹤誤差 3.43% 投資性價比 1.74 費率：買入0.12 運作1.18? 賣出超7天0.5

天虹：抗風險跟蹤誤差 1.55% 投資性價比 2.1 買入0.1 運作0.6? 賣出超7天 0.05

中證500

天虹 資金7億 無評級抗風險跟蹤誤差 4.64% 投資性價比 2.18 費率：買入0.15 運作0.7? 賣出超1年0

富國 資金50億 晨星2級 抗風險跟蹤誤差 3.76% 投資性價比 1.5 費率：買入0.15 運作1.15? 賣出超7天0.5

第二部分：省錢 用省下來的錢投資。

第一：盡早還清貸款。

對于大多數人來說，他們的抵押貸款是最大單筆的支出，但你并不知道，有80%~90%，有些情況下可能會更多，都是去付利息了。

還房貸：提前一個月還掉下個月的本金，只是多花了一點兒小錢，但能給自己帶來巨大的好處。

還掉之后你，你就永遠不會為這筆錢付利息了。

第二：減少費用。

你能做的最好的投資就是改變你自己和改善你的生活方式。（前半句和后半句一樣重要），讓自己開始開始喜歡上減少費用的成就感，不然你堅持不了多久。

1、省掉生活細微之處你覺得很必要的開支。

重復性消費：晚餐飯錢和手機賬單

①晚餐飯錢：過多的晚餐本來就會干預我的力量關鍵人生方向，我想瘦變得苗條。而且不吃晚餐的確會讓自己更快的達到體重目標。

②手機賬單：我每個月的收集話費和流量本身是用不完的，要調低。

③交通費用：我已經強迫自己盡量綠色出行

2、找到一個生活成本比較低但是生活質量還可以的城市，我目前選擇的是嘉善。

以后準備在上海尋得一些菜圃和良田，生活自給自足。過兩天裝修大事忙完，我也準備在上海再弄一片地。

背靠經濟發達的上海，進可攻退可守。

第三：節稅：

按照法律規定，我當然應該一分不少地足額納稅，但除此之外，我根本不應該再多交一分錢的稅款，我覺得你也不應該多交一分錢的稅款。

如果你的年收入很高，而且住在一個所得稅很高的地區。那么可能要繳納45%左右的稅。所以我要努力提高稅收效率。

①提高公積金的比例，公積金部分是免稅的，這樣公司也會多給付一部分；目前公司給的住房公積金太低了，如果有機會我必須調換公積金。

②找到其他合理避稅的方法。比如培訓、和學習提高自己也可以減稅。再比如美國有很多富豪買長壽保險，可以抵稅。

第三部分：賺錢投資（這一部分最重要的講了資產配置）

第一招：儲蓄更多，投資更多；計劃：每年花2萬塊購買長期國債。

第二招：賺錢更多，投資更多。去增加價值，去賺得更多，把你賺來的錢做投資，你就可以創造出你真正渴望的那種層次的財務自由。

我們不是靠時間得到報酬的，我們得到報酬靠的是價值。

1、投資你自己。如果你是自由職業者，自己給自己打工。所掙得的都是自己的。我想終有一天，我也會轉變為自由職業者。

2、創意和貢獻幫助客戶謀取更多的價值。

一個人能夠給客戶創造1%的收益率，那他就比只會存款的普通人的價值高3倍多。一個人能夠給客戶創造1%的收益率，那他就比只會存款的普通人的價值高3倍多。

3、普通職工：付出110%的努力比比他人做的更好，讓老板為你的價值加薪。

讓你感到幸福的還有獲得成就的快樂，以及創造性工作帶來的興奮。

4、努力找到第二職業，努力做一個自由職業者。掙得的都是自己的。

目前我準備先考取二建，多一份被動收入。另外通過培訓開始深入學習ITIL，爭取發展為這一領域專家。

第三招：資產配置

第一：配置決定一切！所以你要進行大類資產配置，把它們分散投資到兩大水桶中：安全/安心水桶和風險/成長水桶。

要成為一個成功的投資者，你必須把投資組合定期再平衡。資產再平衡一年一次或者一年兩次就夠了。投資者要獲得財務自由，最重要的是資產配置

第一個水桶是安全賬戶：現金等價物/貨幣基金、債券、大額存單、養老金、年金、人壽保險、結構化票據（保護下行風險，可以享受上行收益）

他們給你的錢打造一個安全的環境，但是錢在這個水桶里增值得非常慢。但是你的錢很安全，當你需要錢的時候，錢肯定在那里，一分也不會少。

第二個水桶風險/成長水桶的高收益（20%），它能給你機會獲得更快的財富增長但是你必須做好準備，把錢投到這里有可能虧得精光。截止目前你要學會：

以下是瑞·達利歐的資產配置（簡易版）

第一，我們需要把30%的資產配置在股票上。（在這個籃子里，要進一步分散投資，你可以買股票指數基金，比如標準普爾500指數基金，或者其他指數基金。）一開始聽到這樣的股票配置比例，我覺得太低了。

但是請你記住，股票的風險（即波動性）程度要比債券高3倍。

第二，55%配置長期國債。15%配置到中期國債（期限是7~10年），40%配置到長期國債（期限是20~25年）。

用更多的債券才能抵消股票的波動性。

第三，最后再配置7.5%的黃金和7.5%的大宗商品。

因為會出現這樣的經濟情況，快速通貨膨脹形成股債雙殺，股票和債券同時受到嚴重打擊。”

最后，組合必須再平衡。再平衡，至少要每年做一次。

意思是說，當某一塊資產表現很好時，你必須賣掉一些，把它占總資產的比例調回到最初的配置比例。

結合自己的情況給自己定個小目標：

第一：拿出工資收入的固定比例進行儲蓄。錢儲蓄在哪里？

首先財務安全，存6-12個月工資，目標148200元攢夠了這筆錢就不要動。實現時間：2023年

其次財務活力：①還清房貸，②投資所得給自己發工資。錢母*12%=148200 錢母=1235000 實現時間：2028年

財務保障：通過不斷學習，用20%的錢撬動80%的理財收益。由于退休要積攢夠600萬，實現時間：30年到退休。

現在開始加油吧

另外以下為基本的安全賬戶配置解釋。可以放在安全賬戶：

①它可以保證你的資金安全，

②當合適的投資機會來臨的時候，它讓你馬上有錢可用，火力全開。

③每年都發生通貨膨脹，你手上的現金的購買力只會縮水。但是在通貨緊縮時期，你的現金就能買到更多的東西。

注意：現在各種理財機構都在鼓吹通貨膨脹吃掉你的現金，鼓勵購買理財課，以及鼓勵講錢流進基金市場和股票市場，

熟不知也有通貨收緊的時候，在通貨收緊的時候金錢的購買力會大漲，股票和基金都會收益都下降。所以保障本金安全，才能讓你進可攻退可守，堅守住自己的底線。

資產配置的基本操作--60%債券，30%基金（被動基金和主動基金），10%黃金和大宗交易

@1現金和現金等價物--貨幣市場基金

貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有“準儲蓄”的特征。

另外定期存款也屬于貨幣市場基金的一種

@2債券。利率下降時，債券的價值增加，利率上升時，債券的價值反而會降低。當債券發行是利率基本不變，當利率上升的時候，意味著市場的無風險利率上升。債券的估值反而降低。

例如買入5%債券 市場利率3%，利率上升到4%時，你的債券價值仍然是5%，機會成本增加了。

注意：債券也有評級，低于BBB的是垃圾債券。這種債券一般被包裝，只談收益--業內稱之為高收益債券

債券有很多種：

國債：短期國債、中期國債、長期國債、通貨膨脹國債（保障利率不受通貨膨脹的影響，但是也有通貨收緊的風險，有下行收益）

國債是國家直接發行的機構和個人都可以購買。

國債的優勢：

1、國債可以每年分一次利息，利息可以取出來。銀行定期存款只能到期拿利息+存款。

2、國債不需要繳納個人所得稅。銀行企業債需要繳納所得稅

3、銀行有破發風險，存款可能拿不回來（我國近年規定，低于50萬可由保險公司賠償）

4、國債利率高于銀行。國債分類：國債有儲蓄型國債和記賬式國債

儲蓄型國債：有3年期和五年期，一般在每個月的固定時間發行。比如2021年每個月的10號都可以申購。

例如購買10萬元3年期國債 利率為4% 每年利率：10萬*4%=4000元 到期本息112000元

記賬式國債（國債基金ETF）：可以發生債券買賣的國債，記賬式國債盈利來源就是差價和利息，這種國債可以通過市場經濟變化和供求關系來體現。

一般100元一張，10張為一手。

此類債券需要注意入市時機：

①國家經濟動蕩時，人們為了資金安全可能大量涌入國債市場。（供求關系決定國債價格上漲）。

②銀行調息問題，銀行利率上升，債券貶值。

③政治因素。國家需要用錢，這個需要關注央視每天晚上的新聞聯播。

債基和國債指數基本保持正相關。國債指數漲，債基一般也會上漲，反之，國債指數跌，債基一般也會回撤。

國債指數：交易所上市的所有固定利率國債為樣本，按照國債發行量加權而成。目的是反映債券市場整體變動狀況，是債券市場價格變動的“指示器”。

債基：債券基金，又稱為債券型基金，是指專門投資于債券的基金，它通過集中眾多投資者的資金，對債券進行組合投資，尋求較為穩定的收益。

公司債券：債券的利率只比美國國債高1%左右，但是風險很大。（如果你看好公司還不如買股票好了，不值得）

市政債券：市、縣需要籌集資金來建設大型市政工程，當地通過發行債券來借錢搞建設。

@3大額存單。

大額存單對于普通定期存款來說最大的門檻就是起投額比較高，目前個人投資者申購大額存單的起投額為20萬，機構投資者起投額為1000萬。

大額存單門檻高自然也是有道理的。在存款利率上，大額存單一般在基準利率的基礎上上浮40%到55%，而普通的定期存款上浮一般為15%到30%；

在靈活性上，大額存單可以提前支取以及進行轉讓，而普通定期存款則無法轉讓

在安全性上兩者均是一般性存款，都受《存款保險條例》的保護。

@4第一套房子：一套房子，如果是你的主要居所，不應該被看作可利用杠桿的投資，也不應該指望房子產生巨大的投資收益。

@5養老金：不要動自己的養老金，不要用養老金去投資。你不要拿你一生的收入計劃去冒險！

@6年金：是指一定時期內每次等額收付的系列款項，通常用A來表示。年金的形式包括保險費、養老金等。年金具有等額性和連續性特點。

我現在有兩筆年金，每年定期存入2萬元，雖然感覺有點坑，但是還是堅持吧。畢竟還算安全。

@7至少有一種人壽保險屬于你的安全/安心水桶，你不要亂動它。他能保證家人的安心水桶。

等房子裝修好了，打算給我和張朝穩購置一定的保險。

@8結構化票據。這種產品對于投資者來說就像工程設計一樣安全。它有100%的下行保護，這意味著你絕對不會損失你的原始投資本金，而且它讓你分享90%的標準普爾指數的上行收益

注意：aa結構化票據的安全性取決于發行這個票據的銀行。

bb你還要留心費用和復雜的合同。結構化票據可能會成為非常糟糕的產品，就像公募基金一樣，如果有太多的費用附加在上面，它就會變得很糟糕。

cc 投資時機也很關鍵。如果時機不對的話，你可能投資了相當長的時間也賺不到一分錢。

結構化票據有另外一個諢名，叫做“美麗的童話（Fanciful tales）”。推銷結構化票據的銀行以保本安全和有機會賺大錢作為宣傳口號。

從賣方角度來講，發行結構化票據可以賺取豐厚的傭金，是金融機構的“大奶牛”。

從買方 廣大投資者普遍對于結構化產品的投資回報估計過高。

結構性金融產品，由于其設計復雜，費用（銷售渠道收取的傭金）昂貴，一般都是銀行向金融知識不甚豐富的業余級投資者兜售的“童話”產品。

聰明的投資者，在購買結構性票據和其他結構性金融產品之前，需要問自己下面這些問題：

1）我是否了解該金融產品的風險？我是否了解該金融產品的收費？

2）該金融產品將我的儲蓄鎖定X年，期間無法拿出，我是否可以承擔這樣的流動性風險？

3）在最壞的情況下，我可以從該產品中得到多少回報？和一個普通的固定收益類（國債）投資相比差多少？

一個負責任的投資者，應該首先充分了解了這些金融產品的風險，并且做足功課，詳盡的分析在各種情況下通過這種產品可能得到的回報。