李嘉誠：別人都說我富有，擁有很多財富，其實真正屬于我個人的財富是我給自己和家人買了充足的人壽保險。
很多人問過我：大病險我應該上多少才合適？
沒有一個確切的數(shù)字是剛剛好合適，這個額度的定位跟你個人的經(jīng)濟條件、家族病史、工作壓力及危險度、還有個人投資偏好與認知等等一系列有關系。
如果你覺得保險一點用都沒有，那千萬別存保險，千萬千萬別存，一分錢都別存。因為每年保險公司會從你的銀行戶頭劃走保費，你會非常不開心。這個不開心可能是三年、五年、十年或者二十年。人生苦短，及時行樂，開心很重要。
我唯一想說的就是：你可以不存保險，但是千萬別勸別人不存保險，尤其是別人想存大病險。如果真的有那么一天，別人躺在醫(yī)院里，需要一筆看病救命的錢，因為你當時的勸阻沒有存那份保險。而剛好這份保險的理賠款可以救他的命，或者說可以延長他生命一年哪怕只有一個月。這個時候，因為你當時“好心”的勸阻，他提前離開了這個世界。我想，你沒有辦法承受別人的怨恨、社會的輿論、還有你自己內(nèi)心的愧疚。所以，做好自己就好。
大部分的人，現(xiàn)在意識到其實保險挺有必要的，可是不知道從什么渠道去了解。又很排斥市場上的主動推銷，諸如電話或者業(yè)務人員。大家惶恐，害怕業(yè)務人員跟狗皮膏藥一樣粘上就撕不下來，撕下來就扯掉一層皮。然后就自己百度，憑感覺的投保了一些額度的保險，然后心安理得的覺得自己有保險了。一個專業(yè)優(yōu)秀的業(yè)務員，你想讓他粘著你。抱歉，他真的很忙，真的沒有時間只粘著一個客戶。
一個人應該值多少錢？沒有辦法衡量！
打碎一個花瓶，有的需要賠30塊錢，有的需要賠5000塊錢，有的需要賠80萬，有的貴的你根本都摸不著。這個是花瓶的價格，那么你呢？你值多少錢？值20萬，值100萬，值一個億？
人的生命是無價的！
非得定個價的話，那只能看出現(xiàn)風險的時候別人賠你多少錢了。網(wǎng)上有個很俗的話：一棟房子值多少錢？房產(chǎn)證可以證明。一輛車值多少錢？發(fā)票可以證明。你值多少錢？可能就只有保險能證明了。那么，你值多少錢呢？
我們跟李嘉誠家族的差距不是差在我們沒有一個李嘉誠那么有錢的家長，我們差在沒有出生的時候就有一張過億的壽險。當然，沒有過億的身價是因為我們沒有那么多資金做保費。那么千萬呢？百萬呢？幾十萬呢？
你有，你有這個資金能力，但是你沒有意識到保險的重要性！這個是我們跟富豪觀念上的差距。
壽險的額度，越高越好。除了它是你的身價，更多還有資產(chǎn)傳承以及避稅。那么大病險的額度是不是越多越好？
今天不聊越高越好的問題，咱們聊聊多少額度是合適的。畢竟，咱們都不是李嘉誠，也沒有李嘉誠那樣的爸爸或者爺爺。
首先，大病險最基礎的額度應該能夠抵御掉一次重大疾病的費用。畢竟，除了意外自殺等因素的離世都是死于器官衰竭，也就是我們所說的重大疾病。一次重大疾病應該花多少錢， 你們可自行斟酌而定。有些人治的比較土豪，住單間的病房，全程使用進口藥自費藥。有些人治的比較平民，盡量選擇社保內(nèi)用藥。所以，同一嚴重程度的疾病可能會有不同的治療費用。
我試圖百度一個大數(shù)相同的治療費用，網(wǎng)上根本沒有一個詳細的數(shù)據(jù)。找到一個2010年的博客文章，里面記錄了2010年之前的一些案例。
這些數(shù)據(jù)是2010年的數(shù)據(jù)，截止到現(xiàn)在，這些年的通貨膨脹，加上考量藥品療治儀器的升級費用，治療費恐怕不止翻了一倍。我個人根據(jù)上述數(shù)據(jù)推算，治療重大疾病的費用大概在30萬--50萬。如果使用效果更好的進口藥，費用還會更高。
大部分的人會有社保，需要30萬--50萬花費的重疾，社保大概報銷在60%左右，報銷比率可能會更低，因為大部分的病患及家屬會選擇社保不報銷的自費藥。所以，大病險至少要在20萬。如果想要選擇治療效果更好的進口藥，大病險的額度應該在30萬到50萬。
目前80%的重疾，只要發(fā)現(xiàn)及時且治療得當是可以被治愈或者被控制的。當治療結束之后五年，病人仍存活，則視為已治愈。那么5年內(nèi)的藥品復查的費用，你準備好了嗎？1967年12月3日，在南非開普敦的一家醫(yī)院中，以巴拉德勒教授為首的、人數(shù)多達30人的手術小組，為一位55歲的病人華希坎斯基移植了心臟，成為將心臟移植用于臨床的第一個實際事例。可惜病人在同年的12月21日死亡，死亡原因不是因為手術排斥，是因為經(jīng)濟原因。出院之后，病人立刻投入了工作，因身體衰弱且營養(yǎng)不良而去世。
暫且認為每個月的藥費復查費用為3000塊錢，每年36000元，5年18萬元，假設有其他機構報銷50%，那么還有9萬元的費用需要附加到大病險的額度里面。
吃點保健品、滋補的食品，這些營養(yǎng)費你準備好了嗎？中餐晚餐分別每頓多加20元的營業(yè)費，以及少吃一點營養(yǎng)品，五年需要10萬元左右的費用加到大病險的額度里面。
按照目前的經(jīng)濟水平，大病險保額=20萬的基礎治療費+9萬的藥費及復查費+10萬的營養(yǎng)費，合計39萬。按照時間的通貨膨脹，在這個額度提20%，是50萬左右。
所以，50萬大病險的保額是在剔除社保報銷之后，最最基礎的額度。如果想在治療中使用效果更好的藥品，及治療后有更好的復效資本，大病險額度再提一些。
可能有些人覺得：50萬的大病險的保費，有些壓力，那就算了吧，別存了，反正也存不到這個額度。
想法無所謂絕對的正確錯誤，我個人覺得就是有多少能力，先辦多少的事。有保險額度，總比沒額度強。隨著年齡閱歷資歷的增長，收入增長之后慢慢的加額度。
我人生中第一份保險是在2009年初存的，當時存了5萬額度的大病險，保費1350元。截止到我現(xiàn)在寫這篇文章的時候，我用8年的時間，把大病險的保額補到55萬，投保了4家保險公司。在家庭資產(chǎn)配置中保險規(guī)劃的路，我還有很長的路要走。
沒有什么時候該存保險合適，沒有多少額度合適，沒有存多少錢合適，一切都看自己。但是，只要是在進行的過程，早晚能達到你想要的效果。
