01
自從守衛者1號下架，多次賠付重疾險的推薦出現了一段真空期。
雖然陸續有幾款產品上線，但我都沒推。
一個理由：閹割一些關鍵保障，或者把健康告知設計得非常嚴苛，以此換來更低的價格，這種產品沒啥意思，也不適合普羅大眾。
我們選多次賠付，就是為了得到更周全的保障，閹割版的產品或者投保門檻過高的產品，沒有意義。
4.16號上線的倍多分1號，會成為繼守衛者1號之后，最有競爭力的多次賠付產品，值得關注。
02
新產品的最大優勢，就是可以對標老產品，取長補短。
倍多分1號充分體現了后發優勢：無論是保障內容還是價格，優勢都非常明顯。
保障全面
包含【多次賠付】+【重疾保額增長】+【中癥責任】+【輕癥責任】+【身故責任】+【全面豁免責任】。
投保靈活
·?可選保障至70歲或保到終身；
·?繳費期最長可選30年交；
·?支持智能核保，常見健康異常可以用智能核保在線核保。
價格有競爭力
·?和線上多次賠付的鼻祖哆啦A保相比，保費基本一樣。
·?但增加了中癥保障，重疾分組更合理，費用并沒有上浮，反而小降了一點。
·?與線下同類產品相比，費率優勢就更明顯。
細摳每一項保障，都在市場平均水準之上。
當然，買重疾險核心要關注的還是重疾保障，這正是倍多分1號的核心優勢，詳細說說它的保障設計。
03
108種重疾,分組合理，保額可以增長
先說分組合理
重疾險分組是否合理，有三個判斷標準:
①總分組數量，越多越好。
②中保協規定的6種高發重疾，最好分屬于不同組。
③惡性腫瘤最好單獨分組。
相比其他多次重疾險，倍多分1號的疾病分組更合理。
·?108種重疾，分為6組。
·?高發重疾分屬4個不同的組別，惡性腫瘤相當于單獨分組，提高了獲賠概率。
來張對比表直觀感受一下：
什么叫“相當于單獨分組”？
倍多分1號把惡性腫瘤和“侵蝕性葡萄胎”放在同一組。
而侵蝕性葡萄胎是女性妊娠期可能發生的一種罕見病，發病率極低。
把它和惡性腫瘤放在一組，基本不影響惡性腫瘤的賠獲賠概率。
再說重疾保額會增長。
首次賠付后，重疾保額對應增長，這個設計在多次賠付產品中，只有倍多分1號有。
首次重疾：賠100%保額，
二次重疾：賠110%保額，
第3-6次重疾：賠120%保額。
理論上，累計最高可以賠付880%的保額（應該沒有人希望自己全中……）
04
中癥保障優秀
中癥保障是倍多分的一大亮點。
不分組，賠2次，沒有間隔期，每次賠付50%保額。
首先，輕癥變中癥，保額提升20%。?
細究倍多分的中癥疾病列表：25種中癥，有14種在其他產品中是當輕癥理賠的。
從輕癥劃歸到中癥，相當于直接提升了20%的保額（輕癥賠30%，中癥賠50%）。
新增的另外11種，包含了兩項高發中癥：中度急性心肌梗塞、中度腦中風后遺癥。根據歷史理賠數據，男性用到的可能性還挺大。
亮點二：遞進式賠付，提供“全疾病周期”的保障。
根據輕、中、重三階段遞進賠付的約定，同一病癥發展惡化，累計賠付比例可達180%。
中保協規定的25種高發重疾，有6種可以在倍多分1號找到對應的輕癥和中癥狀態。這一點，十分可貴。
舉個例子：
我們的男主角二狗子。
首次確診聽力嚴重受損，屬于輕癥，賠30%保額。
之后惡化，確診單耳失聰，屬于中癥，再賠50%保額。
最后不幸惡化成雙耳失聰，屬于重疾，賠付100%保額。
那么二狗子累計可拿到：30%+50%+100%=180%的保額賠償。
?
05
等待期內出險，規則更加人性化
很多重疾險產品，在等待期內發生輕癥/中癥，合同直接中止，退還保費，想要再投保其它產品會非常困難。
倍多分1號在這一點的處理比較人性化。
180天等待期內，如果發生合同約定的輕癥或中癥，不承擔保險責任，除外該項輕癥或中癥，但合同不中止，其它保障繼續有效。
06
總的來說，倍多分1號適合這三類同學
①第一次買重疾險，預算充足，想要多次賠付、全面保障的同學。
②?買過單次重疾，覺得不夠，想要加保的同學。
③乙肝小三陽或單純乙肝病毒攜帶，倍多分1號核保相對寬松，有標準體上車的機會。
