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百萬保額，為什么保費卻這么便宜？
這類產(chǎn)品都存在1萬元的免賠額，也就是說在住院期間的費用不超過1萬元時，是不給于賠付的，只有費用超出了1萬元，才會對超出的費用進行100%的賠付。這就將很多住院費用不高但需要多次住院治療的情況拒之門外。所以才能以幾百的費用就享有百萬高端醫(yī)療保險。不過這1萬元免賠額可以用其他商業(yè)保險來抵，還是很人性化的。
百萬醫(yī)療險我們該如何選擇？
這段時間，1萬免賠的百萬醫(yī)療險十分盛行，原因就在于它便宜，保障好。繼眾安百萬醫(yī)療險尊享e生的推出，各家保險公司也陸續(xù)推出了類似的高額住院醫(yī)療保險，且在產(chǎn)品設計方面一個比一個激進，叫好又叫座。我挑選了3款比較有代表性的百萬醫(yī)療險進行了對比分析，具體見下圖：
這類百萬醫(yī)療險火爆原因無外乎有這幾點：
1、 保障額度
⑴ 土豪看過來啊
先來看下網(wǎng)紅產(chǎn)品尊享e生的保額，只有固定100萬的保額可以選擇。泰康人壽將保額劃分為50萬和100萬的選擇。而安聯(lián)臻愛這款產(chǎn)品除了100萬的保額外，還特別推出了更高端的200萬和300萬選擇（不過日常建議選擇基礎100萬的保額即可滿足大眾需求，土豪除外）
⑵ 意外保障
生活中，被忽視的兩大風險其實一直都在：人身意外和疾病住院。安聯(lián)臻愛這款保險增加了10-30萬的意外身故及傷殘的保險責任，全面保障醫(yī)療&意外。這項責任是其他醫(yī)療保險所沒有的。
2、不再擔心住院門檻，有無社保
經(jīng)常和醫(yī)院打交道的朋友都知道，現(xiàn)在很多醫(yī)院看病動輒就開一些進口藥或者價格貴的藥，甚至有的病人主動要求做一些高檔的醫(yī)療檢查。但由于進口藥或者是較先進的大型檢查都不在社保報銷范圍內(nèi)，生病治療都要花費巨額的醫(yī)藥費。而尊享e生，安聯(lián)臻愛和泰康百萬高端醫(yī)療都突破了醫(yī)保的限制，對于住院期間發(fā)生的：自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診透析等，都能100%報銷，徹底解決了大家對于醫(yī)療費用的擔心。
3、一萬元下的費用怎么樣才可以賠？
百萬醫(yī)療保險固然好，但是1萬起賠的門檻也著實高，1萬免賠額的設定也讓很多小病，小傷沒法報了。但是保險本身就沒有100%完美的，只有完美的組合。百萬高保額醫(yī)療保險+一個一萬元保額的醫(yī)療險，才真正把醫(yī)療費的風險給覆蓋了。組合下來，被保人支付的醫(yī)療費用就很少了。
就好比：安心住院醫(yī)療，無等待期，有沒有醫(yī)保都沒關系，只要是100元以上部分，都可以100%報銷。還有100/天的住院津貼。刷完醫(yī)保卡，個人賬戶部分還能再次報銷。最重要的是目前互聯(lián)網(wǎng)市場上的普通醫(yī)療險，這是唯一一款保證續(xù)保的。即便是產(chǎn)品下線了，依然可以安心走內(nèi)部續(xù)保渠道。這點還是我比較看重的。
4、 健康告知
先來看下眾安尊享e生的健康告知：
對于有既往病史的朋友如果想投保的話，建議仔細閱讀投保告知的第4條：
不可投保的疾病有：良、惡性腫瘤，白血病，2 級或以上高血壓（收縮壓大于 160mmHg，舒張壓大于 100mmHg），冠心病，心肌梗 死，腦梗死，腦出血，風濕性心臟病，心功能不全二級以上，腎功能不全，肝炎，肝硬化，重型再障性貧血，系統(tǒng)性紅斑狼瘡，類風濕性關節(jié)炎，糖尿病，帕金森氏病，癲癇，精神病，先天性疾病，傳染病，慢性阻塞性肺病、癱瘓。
如果沒有以上疾病，那么需要關注的是投保告知的問題2、3、5
再來看一下安聯(lián)臻愛的健康告知：
同樣，有病史的朋友，首先仔細閱讀投保告知的第3條。
不可投保的疾病有：冠心病、心絞痛、心肌梗塞、心臟瓣膜疾病、各種原因?qū)е碌男呐K衰竭、先天性心臟缺陷、冠狀動脈介入手術或搭橋手術、動脈瘤或血管畸形、血友病、血液凝固障礙、腦卒中； 癡呆、癲癇、多發(fā)性硬化、帕金森病、阿爾茨海默病或任何影響腦部或神經(jīng)系統(tǒng)的失常； 肝臟疾病或癥狀（如肝炎病毒攜帶者、肝硬化、肝功能衰竭等）、胃旁路手術、潰瘍性結(jié)腸炎、胰腺炎； 代謝綜合癥、各種類型糖尿病、高血壓、腎上腺皮質(zhì)功能不全、肢端肥大癥； 惡性腫瘤、白血病、淋巴瘤、良性腫瘤且未手術、不明性質(zhì)的腫塊/息肉/結(jié)節(jié)/新生物； 精神病、各種類型的抑郁癥、自閉癥、厭食癥或暴食癥、試圖自殺； 耳疾（如耳聾等）、眼疾（如青光眼、白內(nèi)障、視網(wǎng)膜出血或剝離等）、鼻部疾病或咽喉疾病（不包括普通感染）； 肢體癱瘓（包括截癱、偏癱或全癱）、類風濕性關節(jié)炎、強直性脊柱炎、肌營養(yǎng)不良、股骨頭壞死、人工關節(jié)置換等其他與骨骼、脊椎骨或肌肉相關的疾病或癥狀； 腎小球（腎盂）疾病、腎病綜合癥、慢性腎功能衰竭、腎透析、多囊腎； 肺氣腫、慢性阻塞性肺病、肺纖維化、間質(zhì)性肺病、哮喘； 各種器官移植，如心、肺、肝、腎、胰臟、造血干細胞移植等；
如果沒有以上疾病，那么需要著重關注的是投保告知的第4條：
被保險人最近2年中，做過以下任意一項檢查，或任意一項檢查結(jié)果有異常： X光、B超、彩超、CT、核磁共振、內(nèi)窺鏡、病理活檢、眼底檢查、血液檢查；
關于健康告知大家一定要仔細閱讀而且不要隱瞞病情，否則萬一以后涉及到理賠，保險公司是有權拒賠的，所交的保費也不會再返還。
不過這種產(chǎn)品首年購買后，次年是免健康告知續(xù)保的，如果已經(jīng)申請過理賠需向保險公司確認后再續(xù)保。
5. 關于保費
終于說到大家最關心的問題，關于保費。以100萬保額為例，對比一下安聯(lián)臻愛和眾安尊享e生（泰康高端醫(yī)療已停售，暫不對比）：
如圖所示，安聯(lián)臻愛保費均低于眾安尊享e生，尤其是對于無社保人群。而且我看了下，網(wǎng)站各種活動也不少。性價比完虐尊享。
結(jié)論：小的差別忽略不計的話，我個人建議哪個便宜買哪個，哪個網(wǎng)站打折狠買哪個。具體的還請自行斟酌，有問題歡迎留言討論。
