說到理財呀，可能有很多人會覺得很高端動輒呢，就需要幾十萬或者上百萬的資金。和我們普通的工薪族離得很遠。過去，我也是這么認為的，所以剛畢業那會兒，我是稀里糊涂的。發工資以后錢就往卡里面一放。要用的時候就取。幾年下來自己有多少錢，錢花到哪兒去了，以后有什么打算，完全沒有概念。
所以我那個時候差不多也就是個月光族。然后呢，等到我結婚的時候就開始變成管兩個人的錢。這個時候錢跟多了，然后如果不好好管理的話就會比較混亂，然后我想想這樣是不行的，就開始想去學習理財。
學習之后呢，才發現之前我的想法都是錯的，理財并不是錢多了才需要你，而是只要有錢就有理的必要，為什么這么說呢，因為我相信啊，對于我們大部分人來說，想要擁有更多的財富是為了更好的生活。而經濟基礎呢，決定了上層建筑。一開始基礎好不好，我們很難選擇，但是呢，我們可以通過自己的努力來改變基礎。這也是我想要和大家分享的主題就是普通人的家庭理財。
我會通過我自己的理財經歷和大家來說一說普通人的家庭理財應該如何入手。
在之前的介紹里面我也說過我其實最早的時候呢，是個月光族，而且喜歡買買買。但是因為開始學習理財之后，我就發現其實這里面有很多的知識需要學習。然后想要過得更好，我們都需要知道一些理財的知識。
一我們日常的經驗來說，對錢的管理呢，無非是收支何存。所以我總結了家庭理財的三個關鍵詞，節流開源和抗風險。
我說的節流和開源含義要更寬泛一些，不是單指減少開支和增加收入。
節流說的是管理支出，開源是指管理收入而抗風險呢，是狹義的主要是指通過配置保險來實現。
今天我就要具體來說一說這三個關鍵詞。
第一個關鍵詞節流。一般呢，說到想要增加自己的財富，大家首先想到的是開源。因為都說開源節流嘛。但是呢，我覺得截流是要排在開元之前的。這是為什么呢，因為在管理支出的時候，可以了解自己家的財務基本情況。發現自己的一些消費習慣，然后還可以在此基礎上進行調整。然后進一步明確自己的金錢觀。
對于理財來說金錢觀其實是很重要的，因為這直接決定了你怎么掙錢花錢以及投資。有人愿意節衣縮食就喜歡看到存款的素數字不停的在網上增加。也有人覺得吃光用光，身體健康，當然這兩種都是比較極端的情況，我們普通人向往的往往還是有質量有保障的生活。
想要明確自己有什么樣的金錢觀，通過管理支出都能慢慢梳理出線索。那么如何來節流也就是管理我們的支出呢。
認為啊，第一步是需要進行記賬，說到記賬，估計很多人都會開始覺得無聊認為是沒有意義的事情，因為錢都花了記賬。又能讓錢回來，也讓錢也回不來，最早的時候啊，我其實也是這么想的。但是等我開始學習理財。那個時候網絡上的理財知識，其實還很少，我在網上找了很久學到的第一招就是記賬。當時我是有些覺得呃像是騙人。但是抱著死馬當做活馬醫的態度呢，我還是開始實踐了。
早些年的時候手機軟件不太多，我就自己用表格來記賬。方法其實挺簡單的，就是把消費分成幾個大類，比如說伙食費呀，日常生活用品啊，置裝費啊，然后呢，根據每一筆花出的錢記錄到每個對應的品類里面去。這樣的我不是每天都系因為用的是表格，當時手機還沒有那么方便。然后呢，這個數字我也沒有記得很精確差不多都是四舍五入，有的時候肯定多多少少也會有漏的。不過就是這么一個技法呢，沒過幾個月我居然發現了一些規律和問題。
比如說，有一些支出是比較固定的。向保險啊，還有每個月的伙食費呀，他這個金額一般會在比較呃，小的范圍內波動。然后還有一些額外的比較大額的支出。主要是手機呀，或者是家電啊，這些電子產品比較多。
除此之外，會有一些不太穩定的。非固定的支出，屬于沖動消費或者是無意識的消費。
之前在我們群和小伙伴們聊過，我有一個燒錢的愛好做手工。那個時候每個月都買很多的手工材料，從不料還有毛線。五金材料天然石什么都有。買的時候每筆金額其實不太大。但是記賬之后發現把他們加到一起這塊消費占到了，每月總消費的很大比例?；旧峡梢运闶且粋€消費黑洞了。
后來我又優化了幾張表格，盡量把必要支出可變動開支給區分開。這樣想知道，每部分占總消費的比例哪些可以調整都有了直觀的了解。有了這個基礎的數據呢，我們也比較方便去做理財的規劃。如果比較熟悉圖標的話還可以用。表格或者是ppt來出圖分析。
這個我就是接了一個我自己的一個表格的圖，大致的分類差不多就是這樣，也是我經過調整之后，因為為了方便最后計算嗎，我把它分的種類，然后做一個匯總按月，然后再按年來進行匯總。
當然了，我知道很多人都覺得表格做起來很麻煩，現在呢，也有很多的記賬軟件可以選擇，比如隨手記呀，挖財軟件呢，更方便。但是統計分析上可能就沒辦法按自己的心意出匯總數據。大家可以根據需要去選擇稱手的。我這個表格呢，因為我自己是經過很多年的使用，然后。一直優化到現在，所以我還是保留了這個習慣。然后我每次記賬的時候呢，因為，不能及時去做這個記賬吧，我通常就是去翻我手機上的消費記錄。比如說微信啊，支付寶啊，淘寶啊，京東啊，這些他差不多的話就可以把平時的消費都覆蓋了。
收完了記賬呢，我們再來看一下節流的另一個重點調整消費。我說的是調整，而不是單純的減少消費。因為每個人的情況都不一樣，調整消費就涉及到你愿意把錢花在哪個地方。也就是金錢觀。就像以前我聽過一個笑話就說有一個不抽煙的人跟抽煙的人說你要是把抽煙花的錢省下來。已經可以買一輛豪車了。結果就被反問了，你是不抽煙，那你的豪車在哪兒呢。
難道我們身上來講，就是有人愿意花很多的錢去阿享受美食或者是。買好看的衣服，買包包，也有人愿意去看電影，或者是聽話劇。
所以說這個和個人的金錢觀有關，調整消費的話還是以個人的阿價值觀為基礎。然后去增加或者是減少減少你的那個開支。
對于我來說，雖然月光和隨意多少呢，都不可取，但是也不能一味的去縮減開支。我自己是根據記賬的情況去掉一些純粹浪費的開支。比如大量屯兒不用的手工材料，減少一些可有可無的開支，比如說喝奶茶，增加了一些投資性的開支，比如買書買課。
這個大家都可以根據自己的情況來調整。上群里很多小伙伴的家里都有孩子。孩子的開支呢，彈性，其實是特別大的。我的一個好朋友之前兒子小的時候每周都要買玩具。后來他和我討論理財的時候呢，我就建議他減少這部分開支。玩具多了，其實問題挺多的，一個是收納整理都比較困難，還容易影響孩子的注意力。當然了。更重要的是一定會浪費錢，另外呢，她給孩子買書時看到有什么新書，每個月都斷斷續續的去買個兩三本。后來我就分享了網絡上的經典童書書單給他讓他再打折的時候。按照書單去一起買又省錢，質量又高。
說到這里其實已經涉及到了節流的第三個重點。這是掌握買買的正確姿勢，多少是花錢。而我們的目的呢，又是截留，所以很重要的一點就是以比較低的價格買到一樣的產品。主要可以通過三個方法實現。一是關注活動線報，一是查詢歷史價格還有一個呢是返利。
關注活動線報，我用的比較多的是什么值得買還有微博。一般官方的活動什么值得買上面都有。微博就會涉及到一些優惠券之類的。歷史價格查詢，就是為了防止被套路，比如先漲價，再打折。我手機上裝了，慢慢買可以直接復制產品鏈接進行查詢?？刹橐荒陜鹊膬r格走勢。像現在雙十一快到了，一定會有一些套路產品，所以在買之前其實可以去查一查歷史價格。如果大家用的是電腦呢，火狐和谷歌都有一些插件可以直接查詢也就是你打開網頁的時候呢，插件會自動跳出一個歷史價格來。
返利的話呢，其實也有挺多種的今天簡單介紹一下淘寶和京東的官方返利。淘寶有一個。一淘和淘寶的賬號是關聯的返利是以積分寶的形式可以直接在付款時抵扣。京東的返利呢，是從微信小程序，京東飯粒進入。這個也是京東自己的返利程序返利的金豆可以在付款時直接抵扣。
在節流這一塊，其實有很多的惡耗羊毛的活動，然后。其實還有很多官方的，比如說簽到啊，或者是活動的時候像最近雙十一有很多什么紅包之類的。這個呢，其實內容還挺多的，但是我個人覺得呢，你要獲得這些返利，其實很多時候需要付出很多的時間，所以。我考慮的一般就是比較方便，可以在下單的時候直接操作完成的。像一頭的話，只要把產品放到購物車里面在一淘直接結賬就可以，它和淘寶其實是一個賬號的。而京東的也是一樣，你只要把產品放到購物車里面，如果有返利的話，你從京東范例里面。直接結賬就行了。
這個的話就是看個人考慮，我覺得。從我的角度來說呢，這個返利只是順便的事情。
也就是說我們對于截留來講，我覺得三個關鍵詞，是記賬調整消費以及掌握買買買的正確姿勢。只要做好這三點，我們就能夠按照自己的金錢觀高校消費。再花時間和花錢上做到一個平衡。
下面我們來說說理財的第二個關鍵詞開源。
作為家里沒有框也沒有碼爸爸的普通人收入來源，無非是工資啊，兼職和投資。對于工資和兼職，相信群里的小伙伴們都有自己的心得。而且大家能夠聚在這里都是希望再發發展自己能力的同時呢增加一些工資外的收入。這一塊兒我也還是新手，準備跟著小佳老師好好學習。
今天重點想說一說的是投資。投資這個詞，聽起來也是特別高大上。實際上市面上我們普通老百姓能參與的都還是比較接地氣的。這些投資的產品呢，我們也都很熟悉，比如說有銀行存款國債。銀行的理財產品黃金房產基金債券股票php等?，F在呢，還有區塊鏈。
我的投資呢，主要是根據用錢的需要先把錢分成了三個部分，一個呢，是流動資金，一個事。備用金，還有一個就是投資專用金。然后根據他們各自的使用特點，在分別投入貨幣基金和php。這里解釋一下我大部分的錢呢，是在貨機和屁屁里面。還會有一些分散在其他各種投資里，比如說黃金股票和指數基金等等。不過因為做的最成熟的呢，還是貨機和pp，今天我主要就說一說這兩個。
他說了我的錢呢，主要是分成了三個部分，流動資金。這個呢，是用來應付日常開支的，所以要求是取用，方便快捷，不追求高收益。過去的流動資金，大部分家庭都使用現金?，F在的話呢，現金使用的已經非常少，所以我錢包里面一般不會超過兩千。因為大部分時候會通過手機付款。所以我的流動資金主要放在支付寶和微信。這樣一來呢，和這兩個平臺掛鉤的貨幣基金就非常適合用來臨死零食的存放流動資金。當然也可以選用手機銀行以及相關聯的貨幣基金。只不過付款可能大部分還是需要關聯，支付寶和微信帳號。
我用的最多的主要還是支付寶和微信，所以重點來說一說。
這兩個平臺的結構呢，其實是類似的，大家都知道支付寶呢，有余額和余額寶。余額呢，就相當于普通的賬戶，他沒有收益。而余額寶呢，本質是一個貨幣基金也就是基金的一種作為一種金融產品，它是有收益的。微信呢，分成零錢和零余額加微信的零錢和支付寶的余額是一樣的，他沒有收益。微信余額家呢，就和余額寶是一樣的，他都是貨幣基金有收益。
支付寶的余額呢，可以直接轉入余額寶，但是微信零錢的呢，是不可以轉進微信余額家的。
但是微信零錢，可以轉進微信的零錢通這個也是貨幣基金同樣有收益。
第一張圖呢，是零錢和理財通可以看到我圈出來了，零錢就是剛剛我們講的。如果你平時和別人的轉賬啊，收紅包什么的，一般會直接到零錢里面那零錢，他是沒有收益的。但是你點開零錢呢，你可以看到它下面有一個零錢通。也就是說你可以直接把零錢里面滴錢轉到零錢通里面。這個零錢通他是有收益的，因為它是貨幣基金。
