銀行不改變，我們就改變銀行——馬云

余額寶要突破天際？
據(jù)華爾街見聞7月1日報道：余額寶的規(guī)模在6月底已經(jīng)達到1.43萬億元，超過招商銀行2016年年底的個人活期和定期存款總額，并直追2016年中國銀行的個人活期存款平均余額1.63萬億元，中國基金報分析稱，按照目前的增長速度，余額寶有望在9月底即可超過中國銀行2016年全年個人存款總額。余額寶已經(jīng)成為全球最大的貨幣基金。
銀行的危機已到燃眉。
貨幣基金規(guī)模爆發(fā)的背后
中國的銀行業(yè)在國家政策的保護下，存款利率非常之低，而貸款利率很高，銀行基本上是躺著賺著利差。近幾年經(jīng)濟態(tài)勢下滑，利率持續(xù)走低，個人存款放在銀行利息越來越少。與此同時，貨幣基金的利率卻不低。（貨幣基金直接在金融市場上運作，取決于基金的投資內(nèi)容，高收益與高風險并存）。因此會有越來越多的人選擇了利率更高的貨幣基金。

銀行的個人存款流動性遠不能滿足現(xiàn)在繁多的消費需求。貨幣基金存取方式更靈活。而對于余額寶來說，這一點尤為鮮明，有阿里背書，方便程度堪比活期，隨時提現(xiàn)，可以直接購物，在阿里巴巴已經(jīng)涉及到人們生活的方方面面的時候，多數(shù)用戶毫不思索就會選擇。

中國的行業(yè)監(jiān)管跟不上行業(yè)的需要，人盡皆知。貨幣基金安全嗎？金融領(lǐng)域高收益永遠與高風險并存。監(jiān)管的寬松給了金融市場自我發(fā)展的空間，于是貨幣基金儼然成了市場的寵兒。不過如果機構(gòu)集中持有貨幣基金份額，流動性風險也潛藏著，當市場發(fā)生超預期波動時，大額贖回風險就會暴露。目前的貨幣基金市場已經(jīng)引起了監(jiān)管層的關(guān)注。
貨幣基金，收益高，流動性好，如果風險在可控范圍內(nèi)，自然是銀行存款的良好替代品。
傳統(tǒng)銀行的突圍
以美國金融市場的共同基金為例，20世紀80年代的美國，以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為首的存款資產(chǎn)份額占所有金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的比是在66%，同期的共同基金的占比是3%，到了21世紀初，前者占比下降到32%，同期共同基金竟然達到了20%（當然，共同基金與貨幣基金的投資內(nèi)容有所不同，舉例是說明基金業(yè)務(wù)對銀行存款業(yè)務(wù)的影響）。在中國，現(xiàn)在的貨幣基金也有此趨勢，貨幣基金已經(jīng)大面積搶占了個人存款的市場，互聯(lián)網(wǎng)之勢不可阻擋，連銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)分銷優(yōu)勢也在節(jié)節(jié)敗退。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行該如何應對？困境之中如何反擊？

不得不說，互聯(lián)網(wǎng)從初期就在培養(yǎng)未來的用戶，用戶群體年輕，接受新知識的能力強，接受新事物的程度高，它的用戶逐漸在成為社會的主要群體。借助互聯(lián)網(wǎng)強大的分布優(yōu)勢，銀行的多年布下的大量線下網(wǎng)點可能成為了雞肋。互聯(lián)網(wǎng)的不受時空限制的特性大大降低了用戶交易的成本。所幸互聯(lián)網(wǎng)不是一家企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)，所以銀行必須也在此處發(fā)力，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)成為銀行的新的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。另外對于銀行不得不降低內(nèi)部管理的成本，提高競爭能力。裁員和關(guān)閉多余的分支機構(gòu)會在長時間內(nèi)作為銀行降低成本的手段。如前所述，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，用戶可以選擇更多樣的業(yè)務(wù)參與方式，因此銀行對于人才的需求會更傾向于具備信息技術(shù)和金融知識背景的復合型人才。
從業(yè)務(wù)和客群角度來看，銀行應該重新開始強調(diào)零售業(yè)務(wù)的重要性，重視中小企業(yè)和個人的服務(wù)，還應大力發(fā)展新的零售業(yè)務(wù)，在個人理財業(yè)務(wù)上發(fā)力。在新經(jīng)濟時代，富有階層越來越多地由一些年輕的知識擁有者和技術(shù)擁有者，他們對理財和投資的需求非常熱切，是一個很大的零售業(yè)務(wù)市場。在國外的銀行轉(zhuǎn)型期，銀行紛紛推出大量的針對個人的投資理財管理服務(wù)。中國的銀行業(yè)現(xiàn)在也在轉(zhuǎn)型上發(fā)力，增加新型的理財產(chǎn)品，也在涉足貨幣基金，成為綜合型的復合型的金融機構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展的確已經(jīng)讓銀行在改變了，但銀行能被取代嗎？我覺得不會，銀行作為金融中介有它不可替代的作用。
隨著科技的發(fā)展，金融監(jiān)管的一步步完善，金融市場一定會向著規(guī)范的方向健康發(fā)展，銀行會成為垂直專業(yè)化、水平多樣化、以信息技術(shù)為核心的新型復合金融機構(gòu)。